Hur hittar jag en inteckning efter utestängning?
Din kreditpoäng måste vara 620 för en fast ränta och 640 för en justerbar ränta.
En utestängning bör inte avsluta din dröm om att bli hemägare. Även om det kommer att bli svårt att få en inteckning framöver är det inte omöjligt. Du kommer antagligen att behöva vänta ett visst antal år och du måste återupprätta din kredit. Om din kredit inte är bra, eller om du inte vill vänta, kan du behöva betala en högre ränta eller spara till en mycket större handpenning.
Del 1 av 3: identifiera väntetiderna
- 1Vänta tre år på ett FHA-lån. Du kan få ett Federal Housing Authority-lån från en godkänd långivare, till exempel en bank. I allmänhet kvalificerar du dig inte för ett FHA-lån förrän tre år har gått efter din utestängning. Det betyder att om du förlorade ditt hem i juni 2015, kommer du inte att få ett FHA-lån förrän i juni 2018.
- Det är viktigt att notera att den 3-åriga väntetiden börjar efter att gärningen till hemmet har överförts och inte från och med att utestängningen startar. Du kan ta reda på när din handling överfördes i offentliga register.
- Om din utestängning var på en FHA-inteckning kan du fortfarande inte vara berättigad till FHA-finansiering efter den treåriga väntetiden. Be din långivare att kontrollera om du har ett tydligt CAIVRS-nummer.
- Ett undantag finns om du har drabbats av en betydande svårighet utanför din kontroll, såsom sjukdom, död, skilsmässa eller arbetsförlust.
- 2Vänta sju år på ett konventionellt lån. Om du ansöker om ett konventionellt lån som säljs till Fannie Mae eller Freddie Mac har väntetiden ökat till sju år. Du kan dock kvalificera dig för ett undantag, vilket kan sänka väntetiden till tre år.
- Du kan förkorta väntetiden om du skriftligen kan bevisa att försvårande omständigheter orsakade din utestängning. Förmildrande omständigheter är händelser utanför din kontroll som minskade dina inkomster avsevärt eller ökade dina räkningar katastrofalt.
- För att förkorta väntetiden kan du bara låna upp till maximalt 90% av fastighetens värde.
- Du måste använda den nya inteckningen för att köpa din personliga bostad. Du kan inte använda hypotekslån för att köpa ett andra hem eller en förvaltningsfastighet.
- 3Vänta två år på ett VA-lån. Veteraner från USA: s väpnade styrkor kan kvalificera sig för lån som garanteras av Department of Veterans Affairs (VA). Efter en utestängning måste du vänta i två år innan du kan ansöka om ett nytt VA-lån.
- 4Kontrollera väntetiden för privata långivare. Vissa privata långivare säljer inte sina inteckningar till Freddie Mac eller Fannie Mae. Följaktligen kan de komma med sina egna väntetider. Dessa långivare kommer att titta på olika faktorer när de beslutar om de ska förlänga ett lån, inklusive din kreditpoäng, inkomst, tillgångar och den totala skuldbelastningen. De kommer också att ställa in sina egna väntetider. I allmänhet har dessa långivare väntetider som varar från en dag till åtta år.
- Du kanske kan förkorta väntetiden genom att göra en större handpenning eller betala en högre ränta.
- Det kan vara svårt att få ett lån om det inte köps av Fannie Mae eller Freddie Mac.
- Dessa lån kommer att ha betydligt högre räntor och avgifter.
Din kreditpoäng är viktig för att bli godkänd för en inteckning efter utestängning.
Del 2 av 3: forska långivare
- 1Kontrollera din kreditpoäng. Din kreditpoäng är viktig för att bli godkänd för en inteckning efter utestängning. Även om du väntar tillräckligt länge kommer du inte att få en inteckning om din poäng är för låg. Följaktligen bör du känna till din poäng innan du närmar dig en långivare. Du kan få det på följande sätt:
- Besök en kreditrådgivare eller FHA-godkänd bostadsrådgivare. De kan få din kreditpoäng.
- Titta på ett nyligen kreditkortutdrag. Det kan finnas där.
- Köp din FICO-poäng från myfico.com.
- Var medveten om att gratis onlinetjänster som CreditKarma eller Credit.com använder poängen 3,0, vilket inte är vad som används vid hypotekslån. De kan vara av med upp till 100 poäng.
- 2Hitta en fha-godkänd långivare. Du kan inte få ett FHA-lån från någon bank. Istället måste långivaren ha godkänts av regeringen. Du kan söka i listan på webbplatsen Department of Housing and Urban Development (HUD). Alternativt kan du ringa runt och fråga banker i ditt område om de är FHA-godkända.
- 3Hitta långivare för statsstödda lån. Tekniskt sett varken Fannie Mae eller Freddie Mac lånar direkt till allmänheten. Istället kommer de att köpa lån från banker om lånen uppfyller kraven. VA gör inte heller lån. Istället garanterar de lånet om du inte betalar. De flesta banker ger gärna bostadslån till personer som kvalificerar sig för dessa program, så du har många alternativ.
- Du kan shoppa på olika långivare i ditt geografiska område. Du kan också använda online-aggregerare som jämför priserna för lokala långivare åt dig - men var uppmärksam på att dessa priser vanligtvis är för bästa möjliga låntagare.
- 4Leta efter andra långivare online om du inte kan vänta. Om du inte vill vänta på ett statligt lån måste du hitta andra långivare som är villiga att låna ut till dig. Sök efter långivare av "icke-kvalificerade" lån, vilket förkortas till "icke-kvalitetslån". Det finns webbplatser som listar långivare.
- Några av de största bankerna erbjuder dessa lån, inklusive Chase, Bank of Europe, Wells Fargo och US Bank. Det finns också mindre långivare på listorna.
- Många hypoteksmäklare erbjuder också dessa lån och kan hjälpa dig att handla flera långivare för att hitta de bästa tillgängliga villkoren.
- 5Förstå riskerna med lån som inte stöds av regeringen. Icke-QM-lån är i allmänhet dyrare än statsstödda lån. Räntorna är högre, så du kommer att betala mer under lånets löptid. Din högre månadslånebetaling kommer att lägga en extra belastning på din budget, vilket innebär att du har en större risk för att försumma igen.
- Om lånet är en justerbar ränta, kan räntorna öka i framtiden, vilket dramatiskt kommer att öka din inteckning.
- Både subprime- och icke-QM-utlåningsindustrin har ett incitament att minska riskerna med sina lån. Om du inte behöver köpa ett hus omedelbart, vänta tills du är berättigad till ett statligt lån.
- 6Forskning långivares webbplatser. Varje långivare bör ha en webbplats. Gå online och läs all information som visas på webbplatsen. Vissa webbplatser kommer att ge omfattande information om vem som är berättigad till ett lån, medan andra webbplatser listar ett telefonnummer eller e-postadress att kontakta för mer information.
Om din utestängning var på en FHA-inteckning kan du fortfarande inte vara berättigad till FHA-finansiering efter den treåriga väntetiden. - 7Stanna till din bank. Din bank kan vara villig att låna ut till dig. Du bör stanna och prata med en låneansvarig. De kan bedöma om du kvalificerar dig för ett FHA, Fannie Mae / Freddie Mac- eller VA-lån. Om du inte gör det är det osannolikt att de lånar ut dig. Ändå vet du inte förrän du stannar in och frågar.
- En låneansvarig kan granska din kreditpoäng och meddela dig om den är för låg. Om så är fallet kan du vänta med att ansöka till efter att du har byggt om din kredit.
- 8Se upp för hypoteksbedrägerier. Det finns gott om skuggiga långivare där ute, och du måste utföra grundlig undersökning innan du går in i ett låneavtal. Om du hittar en långivare du gillar, leta efter klagomål.
- Kontakta statens åklagarmyndighet. Detta kontor undersöker konsumentbedrägerier och åtalar bedragare. De bör ha information om huruvida långivaren har stämts.
- Besök webbplatsen för Better Business Bureau. Leta efter klagomål. Var särskilt uppmärksam på klagomål om att långivaren inte beskriver lånevillkoren tydligt.
- Se upp för "bete och byt." En långivare måste ge dig en avslutande information som visar lånets villkor. De måste också ge dig en uppdatering om något ändras. Undvik att underteckna ett lån om långivaren ger dig nya villkor när du stänger.
- Avslutande upplysningar krävs inte i många lån som inte är QM. Du bör vara särskilt försiktig när du tar ett av dessa lån.
Del 3 av 3: förbereder ansökan
- 1Kontrollera om du uppfyller minimikraven. Förutom väntetider har långivare också andra krav innan du kan kvalificera dig för ett lån. Kontrollera följande:
- FHA. Din kreditpoäng måste vara minst 520, men vanligtvis 580. Om den är högre kan din utbetalning vara lägre. Enligt riktlinjerna ska din skuld till inkomstration inte överstiga 43%. Det betyder att om din månadsinkomst är 2990€ kan dina månatliga skuldbetalningar inte överstiga 1280€. FHA-långivare skriver dock ofta upp till 49% DTI för välkvalificerade låntagare.
- Fannie Mae och Freddie Mac. Din kreditpoäng måste vara 620 för en fast ränta och 640 för en justerbar ränta. Din skuldkvot ska inte överstiga 43%, men återigen är långivare ofta villiga att gå högre om du är kvalificerad.
- VA-lån. Du behöver en kreditpoäng på minst 620 för att kvalificera dig.
- Lån som inte stöds av ett regeringsprogram. Långivare ställer in sina egna utlåningskriterier. Arbeta nära med en låneansvarig för att se om du kan kvalificera dig.
- 2Bygg om din kredit om det behövs. Om du inte uppfyller lägsta kreditpoäng måste du förbättra det innan du ansöker. Kom ihåg att det inte finns några snabbkorrigeringar, och undvik att registrera dig för alla företag som lovar en "ny kreditprofil". Istället höjer du din kreditpoäng genom att göra följande:
- Betala alla räkningar i tid, varje månad. Ställ in e-post- eller sms-påminnelser så att du inte glömmer det.
- Minska din totala skuld, inklusive kreditkortsskuld. Om det behövs skapar du en budget och trattar alla extra kontanter mot kreditkortsbetalningar.
- Undvik att ansöka om nya kreditkort. Varje ansökan resulterar i en "hård dragning", vilket kan sänka din kreditpoäng.
- 3Åtgärda fel i din kreditrapport. Ibland kommer misstag i din kreditrapport att sänka din poäng. Ta en gratis kopia av din kreditrapport och gå igenom all information. Om du hittar ett fel, bestrida det med kreditbyrån. Vanliga fel inkluderar följande:
- Konton som inte tillhör dig listas i din kredithistorik. Till exempel kan någon ha ett liknande namn eller personnummer.
- Ett konto är felaktigt listat som standard.
- Fel kreditbalans är listad. Till exempel är du kanske bara skyldig 370€ på ett kreditkort, men resten är 3730€
- Fel kreditgräns anges. Ditt kreditkort kan ha en gräns på 7460€ men 750€ listas.
- Konton i samlingar visas flera gånger i din rapport. Kom ihåg att utestängningar förblir på din kreditrapport i upp till sju år.
Om lånet är en justerbar ränta, kan räntorna öka i framtiden, vilket dramatiskt kommer att öka din inteckning. - 4Samla bevis på din svårighet. Du kan behöva bevisa för en långivare att du förlorat ditt hem på grund av skilsmässa, sjukdom, död eller arbetsförlust. Leta till exempel efter följande:
- En kopia av ditt skilsmässedekret och ditt äktenskapsavtal.
- Kopior av betalda medicinska räkningar.
- Ett dödsintyg om du tappade inkomst eftersom din make dog.
- En kopia av ditt uppsägningsbrev, företags konkurs, arbetslöshetsförmåner osv. Samla också bevis på det nya jobbet, till exempel ett jobbbjudande.
- 5Skriv ett brev där du förklarar din svårighet. Du måste skicka in ett brev som förklarar varför du gick in i utestängning om du hoppas få ett FHA- eller Fannie Mae / Freddie Mac-lån innan väntetiden löper ut. Följ dessa tips för att skriva ett effektivt brev:
- Formatera brevet som ett vanligt affärsbrev.
- Omnämningsdatum. Du måste orientera låneansvarig. Säg inte något som "När jag blev sjuk för några år sedan började mina räkningar lägga sig." Ange specifika datum.
- Undvik att skylla på andra människor. Om du förlorade ditt hem på grund av ekonomisk dålig förvaltning, erkänn det faktum.
- Förklara hur du har kommit tillbaka på sund ekonomisk grund. Du kan till exempel ha börjat med kreditrådgivning eller fått ett nytt jobb.
- 6Samla in finansiella dokument. Långivaren vill ha en grundlig ekonomisk historia i ditt liv efter utestängningen. Samla in följande ekonomiska dokument:
- skatteåterbäring
- lönestubbar eller bevis på egenföretagarinkomst
- kontoutdrag
- mäklare uttalanden
- Kreditreferenser som ett brev från din hyresvärd eller verktygsföretag om du har haft begränsad kredit sedan din utestängning.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
