Hur kan jag göra en andra inteckning i kapitel 13 konkurs?
Hitta sedan en erfaren konkursadvokat som kan ansöka om dig och be domaren att ta bort den andra inteckningen.
För en husägare med flera inteckningar kan en konkurs i kapitel 13 vara avgörande för att hålla en fastighet. I vissa situationer kommer en domare att beordra att en andra inteckning tas bort från din egendom. Den inteckningen behandlas sedan som annan osäker skuld (t.ex. kreditkortsskuld) och kan utplånas helt. Innan du ansöker om konkurs, kontrollera om du kan ta bort din andra inteckning samt andra juniorpanterätter på fastigheten. Hitta sedan en erfaren konkursadvokat som kan ansöka om dig och be domaren att ta bort den andra inteckningen. Men medan ett kapitel 13-konkurs är bättre än ett kapitel 7, bör det vara en sista utväg eftersom det kan skada din kredit och allvarligt hindra din förmåga att få en inteckning i framtiden.
Del 1 av 2: kontrollera om du kvalificerar dig
- 1Värdera värdet på ditt hus. Du måste bevisa för domstolen värdet på ditt hem. Varje domstol accepterar olika typer av bevis. Du bör dock prata med en advokat om att få följande:
- oberoende fastighetsbedömning autentiserad av värderaren
- online-listor över motsvarande fastigheter
- värdering av värderingsskatt
- 2Jämför hemmets värde med din högre inteckning. För att ta bort en andra inteckning måste den vara helt osäker. Det betyder att det inte finns något värde kvar i ditt hem eftersom din högre inteckning är mer värd än värdet på ditt hus. I grund och botten måste du vara upp och ner på din första inteckning.
- Tänk dig till exempel att ditt hem är värt 187000€ Din seniorlån är värd 205000€ Du är upp och ner så att alla juniorlån kan tas bort från fastigheten.
- Men om ditt hem är värt 187000€ och din högre inteckning är värd 179000€, så är du inte upp och ner. Du kan inte ta bort en andra inteckning eftersom det finns 7460€ i värde tillgängligt.
- 3Ta bort mer än en inteckning. Du kan ha mer än en juniorlån eller andra typer av juniorpanter på fastigheten, till exempel en kreditränta eller byggpanter. Du kan ta bort flera juniorpanter om värdet på ditt hus är mindre än värdet av din första inteckning. Om värdet på ditt hus är större än värdet på din första inteckning kan du bara ta bort juniorpanter om de panträtt som är äldre till dem har ett sammanlagt värde som är högre än värdet på ditt hus.
- Tänk dig att du har ett hem värt 172000€ Om din seniorlån är värd 179000€ och du har flera juniorlån kan du ta bort dem.
- Tänk dig att ditt hem fortfarande är värt 172000€, men du har en högre inteckning till ett värde av 164000€, en andra inteckning till ett värde av 14900€ och en tredje inteckning till ett värde av 3730€. I det här fallet kan du bara ta bort den tredje inteckningen. Detta beror på att ditt hem är värt mer än din högre inteckning, men din första och andra inteckning uppgår till 179000€, vilket är 750€ högre än värdet på ditt hem.
Du kan inte ta bort en andra inteckning eftersom det finns 7460€ i värde tillgängligt. - 4Delta i kreditrådgivning. Konkurs är ett seriöst beslut som kan ha en enorm inverkan på din ekonomiska framtid. Innan du ansöker om konkurs måste du delta i obligatorisk kreditrådgivning. Din rådgivare kan bedöma din situation och hjälpa dig att förstå om konkurs är rätt för dig. En rådgivare kan också hjälpa dig att skapa en återbetalningsplan.
- Du hittar en lista över godkända kreditrådgivare på den amerikanska förvaltarens webbplats: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Klicka på ditt tillstånd under "Välj alternativ."
- Om du bor i Alabama eller North Carolina, besök http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counselling-and-debtor-education-courses för att hitta kreditrådgivare.
- Du kan få rådgivning personligen, online eller via telefon. Helst bör du försöka delta personligen.
Del 2 av 2: slutföra ett kapitel 13 konkurs
- 1Rådgör med en advokat. Eftersom kapitel 13 är en komplicerad konkurs bör du arbeta med en advokat. Processen med att ta bort en juniorlån är särskilt komplicerad, så hjälp från en erfaren konkursadvokat är kritisk.
- Hitta en konkursadvokat genom att kontakta din lokala advokatsamfund och be om remiss. Samla in dina ekonomiska dokument och boka ett samråd.
- Du bör också anställa advokaten för att lämna in konkurs åt dig. Fråga advokaten hur mycket han eller hon tar ut. Ofta tar konkursadvokater ut en fast avgift.
- I ett kapitel 13 kan du lägga en del eller hela din advokatavgift i din betalningsplan, vilket innebär att du kan betala dem över tre till fem år. Detta kommer att göra att få en advokat överkomligt.
- 2Lämna in ditt pappersarbete till domstolen. Du måste lämna in en framställning och andra formulär som visar dina inkomster, tillgångar och skulder. Dessa formulär kallas scheman. Din advokat kan slutföra detta pappersarbete åt dig. Se till att ge dem all uppdaterad ekonomisk information.
- Vanligtvis kommer du att göra konkurs i det federala distriktet där du bor. Du hittar domstolen genom att använda domstolssökaren här: http://uscourts.gov/court-locator. Välj "Konkurs" under domstols typ och ange sedan din adress.
- Du måste betala en avgift för att lämna in. Din advokat fakturerar dig.
- 3Skapa en återbetalningsplan. Hjärtat i en kapitel 13-konkurs är återbetalningsplanen. Beroende på hur mycket du tjänar kan planen vara tre till fem år. Din domare måste godkänna planen och du kan lämna in den när du ansöker om konkurs eller inom 15 dagar.
- Din återbetalningsplan behandlar skulder på olika sätt. Till exempel måste du betala vissa skulder i sin helhet. Dessa kallas "prioriterade" skulder och inkluderar tillbaka barnbidrag, obetalt underhåll och vissa skatter.
- Beroende på din inkomst betalar du förmodligen bara en liten del av osäker skuld, till exempel kreditkort. Dina juniorpanter ska behandlas som osäker skuld enligt återbetalningsplanen.
Efter att ha slutfört din återbetalningsplan behöver du att domaren konverterar en villkorad order om att den andra inteckningen är osäker till en villkorlig order. - 4Delta i ett borgenärsmöte. Konkursförvaltaren kommer att sammankalla ett borgenärsmöte 21-50 dagar efter att du har ansökt om konkurs. Du måste delta och dina fordringsägare har möjlighet att delta. Men många fordringsägare kommer troligen inte ens att dyka upp.
- Syftet med mötet är att ställa frågor om din återbetalningsplan och din inkomst. Mötet är en möjlighet att bekräfta informationen i ditt pappersarbete.
- Om dina fordringsägare vill invända mot din återbetalningsplan gör de det inte vid mötet. Istället lämnar de in pappersarbete till domstolen.
- 5Skicka in en rörelse för att bestämma panträttens säkra status. Din advokat kommer att behöva lämna in en talan till domstolen för att avgöra om du kan ta bort juniorlån / panterätter från fastigheten. Din advokat måste lämna in denna begäran innan domaren bekräftar din återbetalningsplan.
- Vissa domstolar har utvecklat ett formulär som din advokat kan använda när du lämnar in denna begäran.
- Du måste förse lieninnehavaren med rätt meddelande om din förslag så att de har en chans att svara. Du måste också förse domstolen med bevis på att du har meddelat det. Ofta består detta bevis av ett undertecknat uttalande om att du gav lienrätten en kopia av din motion och det datum då den skickades.
- Du måste närvara vid en utfrågning, där domaren kommer att göra ett villkorligt beslut om att den andra inteckningen är osäker. Du kan dock inte ta bort inteckningen förrän du har slutfört din återbetalningsplan.
- 6Delta i bekräftelseförhöret. Domaren måste hålla en utfrågning inom 45 dagar efter borgenärsmötet. Vid förhandlingen kommer domaren att analysera om din återbetalningsplan är realistisk och om den uppfyller rättsliga krav. Om dina fordringsägare vill invända mot planen kan de göra det just nu.
- Domaren kan vägra att bekräfta planen. I den situationen måste du och din advokat lägga fram en modifierad plan som domaren kommer att överväga.
- 7Gör alla betalningar enligt planen. Om du slutar betala kan domaren avskeda din konkurs och din andra inteckning kommer inte att tas bort. Följaktligen bör du förbinda dig att betala i tid.
- Välj löneavdrag för att hjälpa dig. Dina erforderliga betalningar dras av från din lönecheck.
- Tyvärr kan livet ingripa. Du kan bli sjuk eller förlora ditt jobb. Om du inte kan göra dina betalningar måste du få domaren att godkänna en reviderad återbetalningsplan. Kontakta din advokat så snart som möjligt om du får problem med att betala dina skulder.
Tänk dig att ditt hem fortfarande är värt 172000€, men du har en högre inteckning till ett värde av 164000€, en andra inteckning till ett värde av 14900€ och en tredje inteckning till ett värde av 3730€. I det här fallet kan du bara ta bort den tredje inteckningen. - 8Gå en utbildningskurs för gäldenärer. Innan du kan lämna konkurs måste du gå en utbildningskurs för gäldenärer. Denna kurs hjälper dig att utveckla en budget och få de verktyg som behövs för att undvika konkurs i framtiden.
- Du hittar en godkänd kurs här: https://justice.gov/ust/list-approved-providers-personal-financial-management-instructional-courses-debtor-education.
- 9Arkiv för en motståndare. När du har slutfört din återbetalningsplan behöver du att domaren konverterar en villkorad order om att den andra inteckningen är osäker till en ovillkorlig order. Processen varierar beroende på domaren.
- Vanligtvis kommer din advokat att lämna in mer pappersarbete till domstolen, antingen ett förslag eller ett klagomål för ett motståndsprocess.
- I ditt domstolsdokument ber du domaren om att den andra inteckningen ska vara ogiltig, ogiltig och inte verkställbar.
- När domaren har skrivit av kan du behöva ta domarens order till Recorder of Deeds-kontoret och få inteckningen borttagen från din egendomshandling.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
