Hur man jämför funktionshinderförsäkring?
Precis som med kortvarig funktionshinder erbjuder många arbetsgivare långvarig funktionshinderförsäkring med sina förmåner.
Ingen av oss vet om vi behöver handikappförsäkring en dag, men då är det poängen med försäkring - att vara där när vi behöver det, även om vi aldrig gör det. Funktionshindrade försäkringar tillhandahålls ofta av heltidsarbetsgivare, men ibland måste du handla för det själv. Om du gör det, följ dessa steg för att hitta rätt plan för dina behov.
Del 1 av 3: titta på policyn
- 1Välj en politik för "egen ockupation". När du sätter dig ner för att jämföra handikappförsäkringsplaner, bör du leta efter några speciella saker. Till exempel, om du vill att en handikappolicy ska täcka din förmåga att arbeta i din nuvarande bransch, bör du leta efter en "egen yrkespolicy". Det betyder att din försäkring kommer att betala om du inte kan utföra de uppgifter som behövs i din nuvarande typ av jobb.
- Denna typ av policy är mycket mer önskvärd eftersom det innebär att om du skulle kunna arbeta i en annan bransch, får du fortfarande täckning för oförmåga att arbeta i den du befinner dig i nu.
- En "vilken ockupationspolicy som helst" innebär att om du kan göra något för att tjäna pengar - till och med att vända hamburgare - så kommer inte policyn att ge dig något.
- 2Ta reda på vad varje försäkring garanterar. Därefter vill du ta reda på hur flexibel policyn är när det gäller att annulleras eller garanteras oavsett hur du blir inaktiverad. Politik kan sträcka sig från att inte kunna avbrytas och garanteras förnybar till bara garanterad förnybar (men kan avbrytas).
- Icke-avbokningsbar innebär att din operatör inte kan avbryta din täckning när som helst, vilket ger dig mer sinnesro.
- Garanterad förnybar är ett avtalsavtal som anger att försäkringsbolaget måste förnya din försäkring över en viss tid, vanligtvis en längre period. Du letar efter att din policy kan garanteras förnybar.
- 3Titta på bestämmelser och undantag. Du måste också titta på bestämmelser och undantag för att se till att du får den täckning du vill ha. Bestämmelser är saker som är extra, som rehabiliteringstäckning. Detta inkluderar flexibilitet i täckningen för att betala för utgifter som inte täcks av socialförsäkring eller andra förmåner.
- Undantag är saker som policyn inte föreskriver, som redan befintliga villkor.
- 4Tänk på en levnadskostnad. Varje policy har en mängd olika alternativ och funktioner. Titta på vilka typer av ryttare du kan lägga till alla eventualiteter du oroar dig för, till exempel en levande kostnadskörare som hjälper till att buffra inflationen.
- En kostnad för levnadskostnad (COLA) hjälper dig att klara inflationen över tid, vilket förhindrar att du känner bördan av till exempel priset på dagligvaror och gas.
När du sätter dig ner för att jämföra handikappförsäkringsplaner, bör du leta efter några speciella saker. - 5Leta efter ett alternativ för kvarvarande förmåner. En restförmånfunktion innebär att så länge du fortfarande får hälsofördelar av ett heltidsjobb när du lämnar in en funktionshinder kan du behålla en del av dessa förmåner. Det finns några tunga försiktighetsåtgärder till den här, så läs det finstilta innan du går med på att lägga till detta alternativ i en policy.
- Det här alternativet gäller bara om du fortfarande kan arbeta deltid, och denna minskning av arbetstiden måste motsvara en minskning av inkomsten med 15-20%.
- Många policyer kräver också att du blir helt funktionshindrad innan du blir delvis funktionshindrad, vilket innebär att många inte kan göra anspråk på den här funktionen.
- 6Undersök täckningens längd och öka alternativen. Eftersom de flesta långsiktiga funktionshinderpolicyer täcker minst fem år, vill du se till att din börjar där. Ännu bättre är det som kallas ett "framtida ökning" -alternativ, perfekt för dem som köper funktionshinderpolicy unga och behöver politiken förändras med sin inkomst.
- Se till att policyn du tittar på börjar vid 5 år, men helst till pensionsåldern. Att försäkra sig själv genom pensionsåldern är smart eftersom du verkligen inte vet hur länge ditt funktionshinder kan vara.
- Ett framtida höjningsalternativ gör att du kan öka din täckning utan att behöva ansöka om försäkringen igen (vilket innebär att du undviker ytterligare en medicinsk undersökning och pappersarbete).
- 7Se till att personliga försäkringar har ett "arbetslöshetsavstående ". Detta undantag innebär att om du förlorar ditt jobb kan du behålla handikapptäckningen utan att ha en månatlig betalning, åtminstone tills du hittar ett annat jobb.
- Detta gäller bara om du har personlig täckning; anställdas planer upphör när du lämnar jobbet av andra skäl än funktionshinder.
- 8Kontrollera väntetiden. Handikappförsäkring har en väntetid eller elimineringstid som kan pågå från 30 dagar till två år, eller oftare, 90 till 180 dagar. Du måste vänta tills denna period har löpt ut för att få förmåner. En policy med kortare väntetid kommer förmodligen att kosta lite mer, men ger dig fördelar tidigare.
- Du kan avsätta nödfonder för att täcka denna väntetid, även om du också kan köpa kortvarig funktionshinderförsäkring, vilket är vad långtidsförsäkringsbolagen tänker för att hjälpa dig under den här långa väntetiden.
- 9Bestäm kostnaden för varje plan. När du har valt ut minst två olika försäkringar, sätt dig ner och jämför de månatliga premierna. Du letar inte nödvändigtvis efter vilken som kostar mindre, men vilken som erbjuder ett bättre värde.
- Om en politik är högre än den andra, titta noga på varför. Detta kan innebära att en politik har fler ryttare eller bestämmelser som den andra saknar.
- Men om du inte hittar några "extra" i den dyrare policyn, är den andra, billigare en förmodligen det bättre värdet.
- 10Se till att varje företag har ett gott rykte. Slutligen måste du se till att företaget du vill köpa en policy med inte kommer att stänga sina dörrar när som helst snart. Du måste titta på ekonomisk styrka, lönsamhet och betalningsförmåga.
- Det finns hela företag som ägnar sig åt att betygsätta olika företag, så titta på försäkringsbolagens betyg utförda av företag som Standard & Poor's, Moody's, AM Best och Fitch.
Eftersom långvarig funktionshinderförsäkring har en väntetid behöver du den kortvariga täckningen för att ersätta din inkomst medan du väntar efter att du har blivit funktionshindrad.
Del 2 av 3: utvärdera vad din arbetsgivare erbjuder
- 1Ta reda på om din arbetsgivare erbjuder kortvarigt funktionshinder. De flesta heltidsarbetsgivare tillhandahåller kortvarig funktionshinderförsäkring som en del av deras förmåner. Detta kallas också sjukfrånvaro och kan täcka dig från bara några dagars lön upp till så mycket som ett år eller till och med två år.
- Eftersom långvarig funktionshinderförsäkring har en väntetid behöver du den kortvariga täckningen för att ersätta din inkomst medan du väntar efter att du har blivit funktionshindrad.
- Jämför fördelarna med din arbetsgivares funktionshinderförsäkringspaket med individuella försäkringar. Var försiktig så att din arbetsgivare inte bara köper det billigaste alternativet, eftersom det kan ge dig färre förmåner och en kortare täckningsperiod.
- Om din arbetsgivare inte erbjuder en kortfristig funktionshinderförsäkring, vill du antingen handla för det här själv eller avsätta en sparfond för när du behöver vänta på att den långvariga funktionsnedsättningen ska sparka in igen, var som helst från 30 dagar till två år (men mer sannolikt 90 till 180 dagar).
- 2Uppskatta hur lång kortvarig täckning hjälper dig. Båda typerna av försäkringar täcker bara en procentandel av din lön. Titta på din arbetsgivares kortsiktiga invaliditetsförsäkring (eller den personliga försäkring du tittar på för att köpa) för att se hur mycket detta belopp är och avgöra om du kan leva på det i upp till två år.
- Om du upptäcker att det täckta beloppet är för lågt för att du ska kunna leva på, kanske du vill starta ett sparmål för att hjälpa till, eller handla efter en försäkring som täcker mer av din lön per månad.
- 3Titta på din arbetsgivares långsiktiga handikapppaket. Precis som med kortvarig funktionshinder erbjuder många arbetsgivare långvarig funktionshinderförsäkring med sina förmåner. Medan många arbetsgivare för närvarande tillhandahåller det gratis, går trenden mot att sänka hur mycket de kommer att betala och erbjuda anställda ett köpalternativ.
- Långsiktiga försäkringar varar från 5 år till den försäkrades arbetstagares pensionsålder.
- Planer som tillhandahålls av arbetsgivare är skyddade av Employee Retirement Income Security Act (ERISA), men denna federala jurisdiktion innebär att stater förmodligen inte kan hjälpa om ett krav avslås.
- Du kan inte ta en arbetsgivarförsäkrad handikappförsäkring med dig om du lämnar jobbet.
- 4Uppskatta hur bra den långsiktiga täckningen kommer att vara per månad. Det typiska inkomstbeloppet per månad som erbjuds genom långfristiga funktionshinderpolicyer är 60% av din lön, även om det ibland stiger till 80% och inkluderar inte bonusinkomster. Detta för att du ska ha ett incitament att gå tillbaka till jobbet. Du bör ta en titt på din livsstil och avgöra om den erbjudna täckningen stöder den.
- Tänk på att 60% eller 80% kommer att minskas med de sociala förmåner, arbetstagarens ersättning eller rättegångsbetalningar du får varje månad.
- Om din arbetsgivares långsiktiga plan inte ger dig tillräckligt med ersättningslön kan du handla din egen långsiktiga plan, men inget försäkringsbolag kommer att betala för 100% av din lön. Tänk också på att du själv kommer att betala en högre premie tills du gör ett anspråk.
Del 3 av 3: Välja vad som är bäst för dina behov
- 1Bestäm om du behöver handikappförsäkring. Om du inte har funktionshinderförsäkring alls, inte ens genom en arbetsgivare, kan du överväga att köpa den. Oddsen för att göra en funktionshinderanspråk är högre än man tror - en tredjedel av arbetande européer kommer att bli funktionshindrade i 90 dagar, och mer sannolikt på grund av kronisk sjukdom (som hjärtsjukdom, ryggsmärta och artrit) än av skada.
- De flesta arbetande européer har inte en personlig funktionshinderförsäkring utan accepterar den snarare via sina arbetsgivare. Detta betyder inte att de ska lämna det på det sättet.
- Du kanske vill köpa handikappförsäkring på egen hand av olika skäl, inklusive en oönskad arbetsgivarplan eller att vara egenföretagare.
- 2Tänk på hur mycket du får per månad. Leta efter täckning med det bästa värdet. Vissa planer kan ha högre premier men mer skydd, medan andra planer kan erbjuda färre fördelar men en lägre premie.
- Försäkringspremier är vanligtvis 1 till 3 procent av din årliga inkomst, 4 procent om du är över 55 år.
- Extras som COLA-föraren gör att de flesta premierna ökar i kostnad.
Du kan avsätta nödfonder för att täcka denna väntetid, även om du också kan köpa kortvarig funktionshinderförsäkring, vilket är vad långtidsförsäkringsbolagen tänker för att hjälpa dig under den här långa väntetiden. - 3Fråga en expert. För att hjälpa till med din sökning, fråga en expert som en försäkringsagent eller ekonomisk planerare. Faktum är att de flesta européer inte köper funktionshinderförsäkring utan agent.
- Du kan be en ekonomisk planerare att hjälpa dig att titta på din ekonomi och avgöra om du, baserat på din hälsohistoria och inkomst, ska köpa handikappförsäkring alls eller helt enkelt för att hjälpa dig att bestämma vilken plan som är bäst.
- 4Håll dig stark mot tryck för att köpa. När du väl är där ute kan du översvämmas av erbjudanden och press från agenter. Men istället för att ge dig in i detta tryck, ta ett utbildat beslut och håll dig till det.
- Om du arbetar i en bransch med höga insatser eller om du vet att kronisk sjukdom körs i din familj är det ganska mycket att ha en funktionsnedsättningsförsäkring - oavsett om det gäller en arbetsgivare.
- När du väl har valt en plan, låt inte agenter pressa dig att flytta till en annan, dyrare.
- Håll en kalkylator och penna och anteckningsblock till hands under din sökning. Du kanske till och med vill ha ett ordbehandlingsdokument uppe på din dator så att du snabbt kan kopiera och klistra in information från försäkringswebbplatser så att du inte glömmer något du hittar.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
