Hur får jag hjälp med öppet kapitel 13 konkurs för att få ett lån?
Lämna in ett kapitel 13 konkurs framställan till lämplig konkursdomstol.
Om du har en stadig inkomst men har hamnat efter på hyran, intäkterna, bilbetalningarna, kreditkortsbetalningar etc. är det ett alternativ du kan överväga att ansöka om konkurs i kapitel 13. Ansökan om kapitel 13 konkurs gör det möjligt för dig att omplanera betalningen av dina skulder under de kommande tre till fem åren, under vilken tid dina fordringsägare inte kommer att kunna komma efter dig genom utvisning, utestängning etc. 13 förfaranden och befinner dig i behov av ett nytt lån, medan processen inte är enkel, är det möjligt förutsatt att behovet är motiverat.
Del 1 av 3: ansökan om kapitel 13 konkurs
- 1Förstå kapitel 13 konkurs. Denna speciella typ av konkurs - även kallad en "löntagarplan" - är ett verktyg som individer som tjänar regelbunden inkomst kan använda för att planera om betalningen av sina skulder under en längre tid, vanligtvis tre till fem år. Under denna period får individen behålla det mesta av sin egendom, förutsatt att han eller hon gör regelbundna betalningar enligt den nya betalningsplanen.
- Om du ansöker om konkurs i kapitel 13 måste dina fordringsägare upphöra med sina insamlingsinsatser under hela förfarandet.
- När dina skulder har omplacerats betalar du alla skulder till en förvaltare (utsedd av konkursdomstolen), som sedan betalar dina borgenärer.
- 2Vet när du ska ansöka om konkurs i kapitel 13. Det finns flera anledningar till att denna form av konkurs är mer önskvärd än andra. Först, om du ansöker om konkurs i kapitel 13, kan du skydda ditt hem från avskärmning så länge du gör betalningar enligt din omplanerade plan. Omplaneringen av dina skulder enligt kapitel 13 gör det också möjligt för dig att förlänga den tid under vilken du måste göra betalningar på andra skulder, till exempel kreditkortsskulder, vilket ger dig mer flexibilitet än att uppfylla dina ekonomiska skyldigheter.
- Dina skulder konsolideras också enligt kapitel 13-omplaneringsplanen, så att du (1) kan betala alla dina skulder till en enda källa (och undvika direktkontakt med dina fordringsägare) och (2) potentiellt sänka dina betalningar genom denna konsolideringsprocess.
- 3Bestäm om du är berättigad till kapitel 13 konkurs. Federal lag gör varje individ (dvs. inte ett företag eller ett partnerskap) berättigad till konkurs i kapitel 13, så länge dina osäkra skulder är mindre än 286000€ och dina säkra skulder är mindre än 860€, 525. Du får inte heller ha fått någon form av konkursansökan som du lämnat in under de föregående 180 dagarna (dvs. en domstol avvisade din konkursbegäran eftersom du inte kom till din förhandling eller inte följde domstolens villkor).
- En osäker skuld är en skuld som inte har några säkerheter kopplade till sig, som medicinska betalningar, kreditkortsräkningar eller elräkningar. De flesta skulder är osäkra. Säkra skulder är de som har specifik egendom kopplad till din borgenär kan ta beslag om du inte betalar i tid.
- 4Delta i en kreditrådgivningssession. Inom 180 dagar innan du ansöker om konkurs i kapitel 13 måste du få kreditrådgivning från en regeringsgodkänd organisation. Under den här sessionen kommer du att svara på frågor om din ekonomi och en rådgivare kommer att ge dig råd om hur du bäst ska gå vidare.
- Europe Trustee-programmet ger en lista över statligt godkända organisationer för konsultkreditrådgivning på sin webbplats, organiserad av staten. Använd detta för att hitta en regeringsgodkänd kurs närmast dig.
- Efter avslutad rådgivning får du ett intyg som säger att du har uppfyllt detta krav och nu kan ansöka om konkurs.
- 5Skicka in ett kapitel 13 konkurs framställan till lämplig konkursdomstol. När du har avslutat din kreditrådgivningssession är du redo att lämna in ett kapitel 13-konkursbegäran till konkursdomstolen som betjänar det område där du bor. Gör en internetsökning med termerna "<< din stad >> << din stat >> konkursdomstol" och leta efter lämplig domstols webbplats. Leta efter webbplatsen för lämplig konkursdomstol, som kommer att representera ditt rättsliga distrikt och ha en ".gov" -domän. Detta är domstolen där du kommer att lämna in din framställning. Framställningen måste innehålla:
- En lista med alla dina fordringsägare (personer som du är skyldig pengar) och det belopp du är skyldig var och en.
- Information om din inkomst (dvs hur ofta du får betalt, från vilken källa och din lön).
- En lista över din fastighet.
- En lista över dina månatliga levnadskostnader (tänk på saker som mat, kläder, hyra, verktyg, transport etc.)
- En kopia av din inkomstskatt för föregående år.
- Domstolen kommer att debitera dig 230€ att lämna in, vilket du måste betala till domstolstjänstemannen när du lämnar in din framställning.
- Alla formulär som krävs för att lämna in din framställning finns tillgängliga online.
- 6Skapa en återbetalningsplan med din förvaltare. När du har lämnat in din konkursbegäran måste dina fordringsägare (i de flesta fall) upphöra med sina insamlingsförsök mot dig. Domstolen utser sedan en oberoende person för att hantera ditt ärende, så kallat "förvaltare" - som kommer att vara din kontaktpunkt under förfarandet som följer. Du kommer att träffa den här personen och utveckla en plan som du kan betala tillbaka dina befintliga skulder över tiden.
- Denna plan kommer att omplanera dina betalningar under de kommande tre till fem åren.
- 7Delta i borgenärsmötet. När du har lämnat in din konkursbegäran måste dina fordringsägare (i de flesta fall) upphöra med sina insamlingsförsök mot dig. Domstolen utser en oberoende person för att hantera ditt ärende, så kallat "förvaltare" - som kommer att vara din kontaktpunkt under förfarandet som följer. Mellan 21 och 50 dagar efter inlämnandet av framställningen kommer din förvaltare att anordna ett möte där du och dina borgenärer kommer att delta för att diskutera villkoren i din återbetalningsplan.
- Du kommer att ställas under ed och kommer att behöva svara på frågor om dina ekonomiska frågor.
- Var noga med att träffa din förvaltare före detta möte för att se till att din framställning och plan är korrekta och fullständiga. Den här personen kommer också att kunna hjälpa dig att förstå vad detta möte kommer att innebära.
- 8Gör betalningar enligt återbetalningsplanen. Inom 45 dagar efter borgenärernas möte kommer en konkursdomare att hålla en utfrågning för att utvärdera återbetalningsplanen. Om domaren godkänner planen kommer du att börja göra dina överenskomna betalningar till förvaltaren, som sedan betalar ut medlen till dina borgenärer. När du har gjort alla schemalagda betalningar enligt återbetalningsplanen kommer resten av dina skulder att fullgöras.
- Om domstolen inte godkänner planen måste du ändra den med din förvaltare så att den uppfyller domstolens krav.
Del 3 av 3: framställning av domstolen om ett nytt lån under öppet kapitel 13-förfarande.
Del 2 av 3: att få ett lån under ett öppet kapitel 13-förfarande
- 1Utvärdera ditt behov av lånet. Eftersom kapitel 13-förfaranden är utformade för att befria dem med en oöverskådlig skuld genom att tillhandahålla alternativa återbetalningsvillkor är det inte lätt att ådra sig ny skuld medan dessa förfaranden pågår. Det är emellertid möjligt - och ibland oundvikligt - att ådra sig nya skulder under ditt konkursförfarande. Du kommer emellertid troligtvis att behöva be domstolen om tillstånd att göra det och bör därför ta tid att utvärdera om du verkligen behöver få lånet.
- Tänk dig själv inför en domare som förklarar varför du behöver lånet i fråga. Om du inte tror att du kan övertyga honom eller henne, överväga ett annat alternativ som att låna från vänner eller familj.
- Lån för nödvändiga eller akuta kostnader, som en bil, medicinska räkningar eller skatter, är mycket mer benägna att godkännas av en domare.
- 2Överväg att ändra din återbetalningsplan. Om du försöker få ett lån för att klara av hemmet eller för att följa villkoren i din återbetalningsplan, bör du överväga att försöka ändra din återbetalningsplan. Planera ett möte med din förvaltare, förklara situationen för honom eller henne och se om han eller hon kan hjälpa dig att sänka eller omplanera dina betalningar så att du kan fullgöra dina skyldigheter enligt domstolen enligt planen.
- 3Se upp för rovgivare. Om du har ansökt om konkurs i kapitel 13 kommer alla potentiella långivare att känna till detta när du ansöker om ett lån. På grund av detta kommer de att veta att du är (1) efter med dina nuvarande betalningar och (2) sannolikt behöver ytterligare medel för att betala dina skulder. Eftersom du befinner dig i en finansiell svårighet finns det långivare där ute som kommer att försöka dra nytta av dig. Du kan till och med få oönskade erbjudanden. När du utvärderar potentiella långivare, tänk på följande för att undvika att ta ett dåligt lån:
- Se upp för avlöningsdagslån. Med den här typen av lån kan du efterdatera en check och betala tillbaka lånet vid ett senare tillfälle. Långivare tar dock vanligtvis mycket höga avgifter för denna typ av lån, och du kan behöva betala upp till 400% ränta utöver principen när du tar den här typen av lån.
- Med något potentiellt lån vill du notera två saker: (1) räntan och (2) extra avgifter. Om någon erbjuder dig ett lån med en ränta långt över den löpande marknadsräntan eller tar ut extra avgifter som är orimliga baserat på det belopp du lånar, överväga starkt att hitta andra källor för kortfristiga ekonomiska behov.
- 4Hitta en långivare som är villig att ge dig ett rimligt lån. Att undvika rovgivare, medan det är nödvändigt, hjälper dig inte med ditt primära mål - att få ett lån. Beroende på vilken typ av lån du letar efter har du flera alternativ. Om du till exempel behöver en bil kan du kanske göra en finansieringsavtal med säljaren. Om du behöver ett personligt lån kan du pröva med en lokal bank och be dem om ekonomisk hjälp. Vem du än väljer att prata med angående ett potentiellt lån, kan följande information vara till hjälp för att övertyga din potentiella långivare att erbjuda dig ett lån på rimliga villkor:
- Diskutera din situation med din potentiella långivare. Berätta för dem att du har ansökt om konkurs för att så småningom kunna betala tillbaka dina lån över tid, för att inte helt undvika dem. Du måste övertyga din långivare att du kan och är villig att betala tillbaka alla lån de kan erbjuda dig.
- Eftersom kapitel 13 konkurs varar i flera år är det troligt att du redan har varit ansvarig för att göra betalningar enligt din återbetalningsplan. Ge bevis till din potentiella långivare som visar att du har gjort dessa betalningar i tid och att du har medel för att fortsätta göra det.
- Var beredd att visa din potentiella långivare bevis på inkomst. Detta kan gå långt för att försäkra långivaren att du har möjlighet att betala tillbaka det nya lånet.
- Om du erbjuds ett lån, se till att räntan, återbetalningsvillkoren och eventuella extra avgifter är rimliga med tanke på dina speciella omständigheter. Var noga med att få eventuella låneavtal skriftligen.
Om du har ansökt om konkurs i kapitel 13 kommer alla potentiella långivare att vara medvetna om detta när du ansöker om ett lån.
Del 3 av 3: framställan till domstolen om ett nytt lån under öppet kapitel 13-förfarande
- 1Skaffa en kopia av det föreslagna låneavtalet. Om nödvändighet tvingar dig att ådra dig nya skulder under öppna kapitel 13-förfaranden - som att en bil ska komma till jobbet - är ditt första steg att få de exakta lånevillkoren skriftligen från din potentiella borgenär. Denna dokumentation bör innehålla:
- Lånets längd.
- Räntan.
- Återbetalningsplanen (t.ex. månatliga avbetalningsbelopp).
- 2Diskutera lånet med din förvaltare. När du har pappersarbete som beskriver villkoren för det föreslagna lånet, schemalägg lite tid för att prata om det med din förvaltare. Berätta för honom eller henne varför du behöver lånet och varför det är vettigt att du ådrar dig ny skuld under en tid då du har till uppgift att återbetala tidigare skulder.
- 3Be domstolen om tillstånd. Om din förvaltare godkänner det nya lånet måste du lämna in en begäran till domstolen där du ber om domarens tillstånd att ådra sig den ytterligare skulden. Var noga med att skicka en kopia av denna motion till alla dina borgenärer och din förvaltare. Du måste då närvara vid en utfrågning där domaren beslutar om du vill bevilja din talan eller inte. Om domaren beviljar din begäran kommer du att få en "order" (ett officiellt dokument som beskriver domarens beslut) som bekräftar att domaren har gett dig tillstånd att få detta nya lån.
- Din motion ska förklara exakt vilken typ av lån du vill få, vad lånet är till för och varför du behöver lånet.
- Du kan be din förvaltare att lämna in förslaget åt dig, om du föredrar det. Du måste dock fortfarande delta i utfrågningen.
- 4Visa en kopia av domarens order till din nya långivare. Om domstolen beviljar din begäran om att ådra sig nya skulder kommer du sannolikt att behöva visa detta för din potentiella långivare för att de ska kunna ge dig lånet. När du har gjort det är du fri att ta lånet och använda det för det avsedda ändamålet.
- Du kommer naturligtvis att ansvara för att betala tillbaka detta lån förutom att följa villkoren i din återbetalningsplan.
- Kontrollera alltid med domstolen innan du ådrar dig nya skulder under öppet kapitel 13 konkursförfarande. Om domstolen anser att du har missbrukat processen genom att skaffa ett oseriöst lån utan dess tillstånd, kan det kasta bort din kapitel 13-framställningen helt och lämna dig till dina fordringsägare.
- Om du räknar med att få ett nytt lån under ett öppet kapitel 13-förfarande, försök att börja processen med att få domstolens tillstånd så tidigt som möjligt. Att få domstolsgodkännande för det nya lånet kan ta upp till en månad och även om du kan påskynda processen under vissa omständigheter är det bättre att få den här processen så tidigt som möjligt.
- Din förvaltares webbplats kommer sannolikt att innehålla information om nya skulder under öppna kapitel 13-förfaranden. Var noga med att läsa all sådan information noggrant.
Om du ansöker om konkurs i kapitel 13 måste dina fordringsägare upphöra med sina insamlingsinsatser under hela förfarandet.
- Den här artikeln, även om den är informativ, är inte avsedd att ersätta råd från en erfaren konkursadvokat. Innan du gör något som påverkar dina juridiska eller ekonomiska skyldigheter är det bäst att diskutera din situation med en kvalificerad advokat.
- Även om en domstol godkänner din begäran om att få nya skulder och du hittar en långivare som är villig att erbjuda dig ett lån, bör du förvänta dig att betala mycket högre räntor än vanligt på grund av ditt öppna kapitel 13-förfarande.
- Om du ansöker om kapitel 13 konkurs, kommer detta att visas på din kreditrapport i sju år efter det datum du lämnar in, vilket gör det svårt för dig att få ytterligare kredit.
Läs också: Hur blockerar jag ett kreditkort?
Frågor och svar
- Kan jag returnera en bil som inte placerades i mitt kapitel 13 men som jag inte längre har råd med mina betalningar? Det har fortfarande över två år kvar.Nej, du kan inte "returnera" en bil. Sälj bilen privat för åtminstone vad du är skyldig den och betala av lånet.
Obesvarade frågor
- Jag är i kapitel 13. Jag lånade 750€ av en vän för flyttkostnader. Det var en nödsituation som fick mig att behöva flytta eftersom en familjemedlem behövde mig. Gjorde jag något fel?
Kommentarer (1)
- Alla sa till mig att jag inte kunde få ett lån när jag var i konkurs 13. Den här artikeln har visat mig exakt vad jag behöver göra för att framställa domstolen för ett lån för att reparera min bil så att jag kan gå till jobbet. Tack.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
