Hur jämför jag kapitel 7 mot kapitel 13 konkurs?
Ett kapitel 13-konkurs är mer komplicerat än ett kapitel 7 och kostar därför vanligtvis mer.
Kapitel 7 och kapitel 13 är de två mest populära personliga konkurser som du kan lämna in som enskild person i USA. De är dock helt olika. De har olika kvalifikationer och behandlar din egendom och skulder på olika sätt. Innan du väljer ett konkurskapitel bör du jämföra dem så att du förstår vad du går in på. Du kan också fråga en kreditrådgivare vilket kapitel du ska välja.
Del 1 av 4: kvalifikationer
- 1Kontrollera om du tjänar för mycket för kapitel 7. Kapitel 7 är reserverat för dem som verkligen inte har råd att betala sina skulder. Följaktligen måste du klara ett "medelprov" innan du kan ansöka om kapitel 7. Det finns två sätt att kvalificera dig:
- Om din inkomst för de senaste sex månaderna är lägre än medianen för din stat, är du kvalificerad. Medianen baseras på din familjestorlek, så att en familj på fyra har en högre median än en enda person. Du hittar din stats median här: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Du kan också kvalificera dig även om du ligger över medianen. Du måste fylla i ett kalkylblad för att avgöra om du har tillräckligt med disponibel inkomst efter att du har betalat tillåtna utgifter. Det finns också online-räknare som du kan använda.
- 2Identifiera kapitel 13 skuldgränser. Du kan inte ansöka om kapitel 13 om du har för mycket skuld. Fram till 2019 är skuldgränserna följande:
- Säker skuld: 880€, 200
- Osäker skuld: 295000€
- 3Välj kapitel 7 om du är ett företag. Du kan inte registrera ett kapitel 13 som ett företag, såvida du inte är ensamägare. Andra affärsenheter måste lämna in ett kapitel 7. De kan också lämna in ett kapitel 11 om de vill omorganisera sina skulder och stanna kvar.
- Som ensamägare har du möjlighet att lämna in antingen ett kapitel 7 eller ett kapitel 13, eftersom lagen inte erkänner någon skillnad mellan dig och ditt företag.
- 4Lär dig mer om kreditrådgivningskravet. Både kapitel 7 och kapitel 13 kräver kreditrådgivning innan du kan ansöka. Kreditrådgivning erbjuds vanligtvis av olika ideella grupper. Rådgivaren kommer att bedöma dina skulder och se om du helt kan undvika konkurs.
- Både kapitel 7 och 13 kapitel måste också genomföra en utbildningskurs för gäldenärer innan du får ansvarsfrihet för dina skulder. Denna kurs hjälper dig att förstå hur du skapar en budget och undviker ekonomiska svårigheter i framtiden.
Kapitel 7 och kapitel 13 har en liknande effekt på din bil som på ditt hem.
Del 2 av 4: vad händer med dina skulder
- 1Identifiera olika typer av skulder. Konkursen behandlar olika typer av skulder olika. Vissa anses vara viktigare än andra. Dessutom kan du behöva betala av vissa skulder till 100% av nominellt värde.
- Säker skuld. En säker skuld är bunden till en egendom, som "säkrar" skulden. Till exempel säkrar ditt hem ditt bostadslån och din bil säkrar säkert ditt billån. Om du inte betalar ett säkert lån kan långivaren ta tillgången.
- Osäker skuld. Denna skuld har ingen tillgång som stöder den. Om du inte har rätt kan långivaren bara stämma dig men de har inte rätt att ta någon tillgång. De flesta lån utan säkerhet är kreditkortsskuld, personliga lån eller medicinsk skuld.
- Prioriterade skulder. Prioriterade skulder kan inte lösas i konkurs. Det betyder att de inte kan utplånas och du måste fortfarande betala dem. Vanliga prioriterade skulder inkluderar barnbidrag, underhållsbidrag, vissa skatter och straffrättsliga böter eller påföljder.
- 2Förstå effekten av urladdning av kapitel 7. I ett kapitel 7 raderas din oskyddade skuld så länge du har uppstått skulden innan du lämnar in din konkursbegäran. Du kan dock inte bevilja säkra skulder.
- Den som innehar ett säkerhetsintresse i fastigheten kommer att fortsätta att inneha intresset. De kan utestänga fastigheten om du inte håller dig uppdaterad om dina betalningar.
- Du kan inte heller bevilja prioriterade skulder-barnbidrag, underhåll etc.
- 3Lär dig om återbetalningsplanen för kapitel 13. Kapitel 13 kallas en "löntagare" konkurs och är för dem med en vanlig lönecheck. I ett kapitel 13 måste du betala tillbaka några av dina skulder. Du kommer att komma med en återbetalningsplan som kommer att pågå i tre till fem år. Hur mycket du måste betala beror på vilken typ av skuld du har:
- Prioriterade skulder. Du måste betala 100% av dessa skulder.
- Administrativa anspråk. Detta inkluderar din arkiveringsavgift och advokatsalar. Du betalar 100%.
- Säkra skulder. Du måste också betala 100% av dina säkra skulder. Du kan dock komma ikapp dina obetalda intäkter genom att sprida dem under din återbetalningsplan. I ett kapitel 13 kan du ta bort en juniorlån från ditt hem i vissa situationer.
- Osäker skuld. Du betalar 0-100% av din osäkra skuld. Beloppet beror på hur mycket disponibel inkomst du har varje månad efter att du betalat nödvändiga utgifter. Om du gör alla betalningar enligt din betalningsplan raderas kvarvarande obetald skuld.
Innan du väljer ett konkurskapitel bör du jämföra dem så att du förstår vad du går in på.
Del 3 av 4: vad som händer med din fastighet
- 1Förstå vad förvaltaren gör med egendom. Ett kapitel 7 kallas en "likvidation". Den person som driver din konkurs ("förvaltaren") kommer att sälja din egendom och dela intäkterna mellan dina borgenärer.
- I ett kapitel 7 kan du undanta viss egendom, som håller den ur förvaltarens händer. Du måste undersöka din stats undantag. Webbplatsen, Nolo, har länkar för varje stat här: http://nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-state. Du bör också kontakta en advokat.
- I kapitel 13 säljer förvaltaren inte din fastighet.
- 2Jämför effekten på ditt hem. Både ett kapitel 7 och ett kapitel 13 kan stoppa en utestängning. När du har ansökt om konkurs träder en "automatisk vistelse" i kraft. Denna vistelse hindrar dina fordringsägare från att försöka ta ut skulder. Du kanske dock inte kan spara ditt hem beroende på vilket kapitel du arkiverar.
- I ett kapitel 7 kan banken starta avskärmningsprocessen när du har slutfört konkursen. Din inteckning kommer inte att betalas ut som din kreditkortsskuld kommer att bli.
- Förvaltaren kan också sälja ditt hem och använda kapitalet för att betala dina fordringsägare. Men du kanske kan rädda ditt hem om du kan undanta kapitalet i ditt hem. Stater tillåter att olika belopp undantas. Exempelvis erbjuder Texas vissa husägare ett obegränsat undantag från gården. Däremot låter Alabama dig undanta endast upp till 11200€ av kapital i ditt hem.
- Du kan också spara ditt hem i kapitel 7 om du är upp och ner på inteckningen, vilket innebär att du är skyldig mer än hemmet är värt. Förvaltaren kommer inte att sälja hemmet i denna situation.
- I ett kapitel 13 kan du behålla ditt hem eftersom förvaltaren inte säljer din egendom. Du kan betala tillbaka eventuella obetalda intäkter genom att inkludera dem i din återbetalningsplan. Du måste hålla dig uppdaterad om framtida hypoteksbetalningar. Om du saknar betalningar kan din hypotekslångivare utestängas.
- Du kan också kunna ta bort juniorlån och andra panträtter från ditt hem i kapitel 13.
- 3Jämför effekten på din bil. Kapitel 7 och kapitel 13 har en liknande effekt på din bil som på ditt hem. Oavsett konkurs kan du inte göra anspråk på bilskulden eftersom den förmodligen är säkerställd. Följaktligen kan din billångivare återta bilen om du inte gör några betalningar.
- I ett kapitel 7 kan du bekräfta lånet. Det innebär att fånga in obetalda betalningar och fortsätta att betala i framtiden. Om du saknar betalningar kan din långivare återta bilen.
- Förvaltaren kan också sälja din bil om den har eget kapital och dela ut intäkterna till dina borgenärer. Du kan dock undanta ett visst värde i bilen, beroende på ditt statliga undantag.
- I ett kapitel 13 kan du sprida obetalda bilbetalningar i återbetalningsplanen. Du måste dock fortfarande hålla dig uppdaterad om ditt billån. Om du saknar betalningar kan långivaren återta bilen.
- Du kan också minska mängden rektor i kapitel 13 med hjälp av en "nedtryckning". Du kan till exempel ha ett lån på 7460€ för en bil som är värd 5220€. Du kan sänka kapitalet till 5220€ och de återstående 2240€ behandlas som en osäker skuld.
Både kapitel 7 och 13 kapitel måste också genomgå en utbildning för gäldenärsutbildning innan du får ansvarsfrihet för dina skulder.
Del 4 av 4: kostnader och framgångsgrad
- 1Jämför kostnaderna. Ett kapitel 13-konkurs är mer komplicerat än ett kapitel 7 och kostar därför vanligtvis mer. Det belopp du slutar betala beror på olika faktorer, till exempel din plats och din advokats erfarenhet.
- Det genomsnittliga kapitel 7 kostar 930€ i advokatsalar. Du måste också betala 250€ för att arkivera.
- Det genomsnittliga kapitel 13 kostar cirka 2240€ i advokatsalar och du kommer att betala 230€ för att lämna in.
- Du kommer säkert att behöva en advokat för att lämna in till dig om du väljer ett kapitel 13. Du kommer också att ha stor nytta av en advokat om du lämnar in kapitel 7. En studie i Los Angeles fann att arkiv i kapitel 7 lyckades endast 60% av tiden utan advokat men 95% av tiden med en.
- 2Förstå hur du betalar advokatsalar. I ett kapitel 7 måste du betala din advokats avgifter på förhand. Om du inte gör det, kommer skulden du är skyldig advokaten att släppas i konkursen. Följaktligen vill advokater se till att de har pengar på förhand. Detta kan begränsa din förmåga att anställa en advokat, särskilt om du inte har några pengar.
- I ett kapitel 13 kanske du kan inkludera advokatsalar i din återbetalningsplan. Detta innebär att du kan fördela kostnaden över tre till fem år. Du kan inte göra detta i kapitel 7 eftersom du inte har en betalningsplan.
- 3Analysera din sannolikhet för framgång. Konkursansökare har olika framgångsnivåer. Om du arkiverar ditt kapitel 7-papper ordentligt och kvalificerar dig för medelprovet får du nästan säkert en ansvarsfrihet några månader senare.
- Kapitel 13 arkiverar har svårare att få ansvarsfrihet eftersom de måste göra betalningar under flera år enligt deras återbetalningsplan. Om de hamnar efter kan domaren avskeda sin konkurs eller omvandla ärendet till kapitel 7. Du kan dock be om mer tid att fastna eller föreslå en ändrad återbetalningsplan.
- Du bör inte välja ett kapitel 13 om du inte är säker på att du kan kontrollera dina utgifter och tjäna en regelbunden lönecheck för att betala av skulden.
Frågor och svar
- Varför kan jag inte arkivera SBA i kapitel 13?Eftersom din säkerhet måste likvideras. Om så är fallet kan de välja om de vill köpa den eller inte.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
