Hur köper jag ett hus efter att ha lämnat in konkurs?
Hur du registrerade ditt ärende kan påverka din förmåga att köpa ett hus efter konkurs.
Att ansöka om konkurs är inte ett enkelt beslut. Att öka skulden kan dock vara både förlamande och så stressande att du känner att du aldrig kommer att återhämta dig. Men du kommer. Med en ren konkurs kan du bygga om din kredit och vara redo att köpa ett hus på kortare tid än du kanske tror.
Del 1 av 2: Skapa din hemköpsplan efter en konkurs
- 1Förstå vilken typ av konkurs du har lämnat in. Även om det faktiskt finns sex olika typer av konkursärenden, är chansen att du lämnar in antingen enligt kapitel 7 i federala koden eller kapitel 13. Hur du lämnade in ditt ärende kan påverka din förmåga att köpa ett hus efter konkurs.
- I ett kapitel 7 i konkurs ledde förvaltaren dina tillgångar att likvideras och distribueras till dina borgenärer i utbyte mot en fullständig ansvarsfrihet för alla dina skulder. Detta är en "ny start" form av konkurs.
- Om du lämnade in under kapitel 13 konsoliderade domstolen dina skulder och upprättade en betalningsplan. Efter regelbundna betalningar i tre till fem år betalades resten av dina skulder. Domstolarna hänvisar ofta till detta som en "löntagares plan".
- Båda typerna av konkurs kan vara kvar på din kreditrapport i upp till tio år. Kreditredovisningsbyråerna kommer emellertid ofta att ta bort kapitel 13 i konkurser med framgång så snart som sju år från ansökningsdagen.
- 2Kontrollera din kreditpoäng. Det här kan tyckas fruktlöst, men du måste veta var du börjar från. Du har rätt till en gratis kreditrapport varje år på https://annualcreditreport.com. Detta är den enda kreditrapporteringstjänsten som är auktoriserad enligt federal lag.
- Du kan också regelbundet övervaka din kreditpoäng utan kostnad på webbplatser som Credit Karma eller via dina kreditkortsföretag. När du betalar dina räkningar och börjar bygga om din kredit kan du se din poäng öka.
- Var mycket försiktig med alla webbplatser som erbjuder gratis kreditpoäng och kreditrapporter som kräver att du anger ett kreditkortsnummer. Du kan komma att bli betald för månatliga kreditövervakningstjänster av tvivelaktigt värde.
Hur kan jag köpa ett hus när jag har dålig kredit? - 3Skapa en handpenningsplan. Många finansiella experter rekommenderar att du sparar 20 procent av det beräknade inköpspriset mot en handpenning. På ett 74600€ hus, det vill säga 14900€ Det är det bästa fallet förutsatt en konventionell inteckning. Det finns några andra inteckningsalternativ, men du bör starta en vanlig sparplan som syftar till att lägga pengar bort varje lönecheck.
- Om du kan kvalificera dig för ett statligt reglerat FHA-lån kan din utbetalning minskas så lågt som 3 procent. På ett hus på 74600€ minskar den initiala investeringen till 2240€
- Ärade utskrivna veteraner kan kvalificera sig för ett VA-lån. Men du behöver fortfarande besparingar för att stänga kostnader och flytta.
- 4Beräkna hur mycket du har råd att betala för ett hus. Din inteckning är inte din enda kostnad. Eftersom ditt hus kommer att vara under ett lån måste du betala husägares försäkring och ingen kan undvika fastighetsskatt. I allmänhet bör du budgetera inte mer än 28 procent av din månadsinkomst för bostadskostnader.
- 5Bo väl inom din inkomst och skapa kredit. När din konkurs är avklarad är det snabbaste sättet att se din kreditvärdighet stiga att betala alla dina månadsräkningar i tid och att försiktigt och gradvis ta skulder i form av kreditkort, autolån eller små banklån.
- Undvik "kredituppbyggare" -kreditkort med höga dolda avgifter för att ställa in kontot, månatliga avgifter för kontounderhåll eller årliga avgifter. Shoppa efter kreditkort utan avgift.
- Håll dina kreditkortsaldon under 30 procent av din totala tillgängliga kreditgräns för att hjälpa din kreditpoäng öka snabbare.
Kan jag ta ett VA-bostadslån om jag ansöker om konkurs i kapitel 7?
Del 2 av 2: ansöka om inteckning efter konkurs
- 1Granska kraven i statligt anslutna inteckningsprogram. Tillsammans med den federala bostadsmyndigheten arbetar den amerikanska regeringen tillsammans med två kvasi-statliga företag för att säkerställa tillgången på inteckningar för européer med låg och måttlig inkomst.
- Den Federal National Home Loan Mortgage Corporation, allmänt känd som Fannie Mae, inte bara erbjuder lågt betalningar, men också kan du finansiera vissa eller alla dina avslutande kostnader i lånet. Det finns strikta inkomstriktlinjer och dokumentation som du måste producera för att kvalificera dig.
- Freddie Mac, det vanliga namnet på Federal Home Loan Mortgage Corporation, har också inkomstriktlinjer och är mer beroende av din kreditpoäng.
- Federal Housing Authority, eller FHA, är ett statsgaranterat lån tillgängligt för dem som uppfyller inkomstriktlinjer som är mindre strikta än Fannie Me och Freddie Mac. Handpenningen kan vara så låg som 3 procent.
- Veteranadministrationslån kan vara tillgängliga för dem som slutfört sin anställning med en hedersfull ansvarsfrihet.
- 2Överväg icke-statliga inteckningsalternativ. Det finns ytterligare alternativ tillgängliga för husköpare med dålig kredit utanför statliga lån. Dessa inkluderar:
- Neighborhood Assistance Corporation of Europe (NACA) är en ideell grupp som hjälper personer med skadad kredit att få överkomliga inteckningar med liten eller ingen handpenning. En NACA-inteckning är inte beroende av din kreditpoäng, utan innebär en intensiv 2+ års rådgivning och sparplan som du måste slutföra innan NACA godkänner din ansökan.
- Konventionella lån är också ett alternativ efter en konkurs. Kontakta din lokala bank eller kreditförening för att diskutera inteckningar som kan vara lämpliga för din inkomst och kreditprofil.
- Du kan också söka säljarfinansierade hem. Denna typ av avtal innebär att du direkt betalar säljaren av hem över tid, snarare än att arbeta via en bank. Säljfinansieringsavtal måste dock fortfarande vara juridiska dokument skrivna av en fastighetsadvokat för att skydda både dig och säljarens intressen.
- 3Förstå konkursväntetiderna. FHA och VA har de kortaste väntetiderna för att ansöka om en inteckning efter en konkurs. I allmänhet, om konkursen har slutförts till domstolens tillfredsställelse, är din väntetid två år från den slutgiltiga ansvarsfriheten för din konkurs. Långivaren kan göra undantag för annars välkvalificerade låntagare som arbetar i kapitel 13 i konkurs och har gjort 12 månaders betalningar i tid.
- Fannie Mae-lån har två till fyra års väntetid från ansvarsfrihetsdatum beroende på omständigheterna i konkursen.
- Det finns ingen automatisk väntetid på en inteckning genom NACA eller en konventionell inteckning. Det kan dock ta minst två år att genomföra NACA: s ekonomiska rådgivnings- och sparplan. Konventionella långivare kommer sannolikt också att ha sina egna krav, men har också flexibiliteten att överväga dina övergripande omständigheter och skriva inteckningar när som helst efter din konkursansökan.
- Väntetiden är en bra tid att bygga upp dina besparingar och kreditpoäng.
Jag har en konkurs för ungefär 7 år sedan och jag försöker köpa ett hus. Har jag problem med att bli godkänd? - 4Akta dig för inteckning bedrägerier. Att sitta på väntetiden efter att din konkurs har avslutats och den långsamma processen att återuppbygga din kredit kan vara frustrerande. Men frasen "Din dåliga kredit spelar ingen roll" är ett varningsskylt för att lägga på telefonen, kasta skräp eller ta bort e-postmeddelandet. Var medveten om de vanliga tecknen på att en inteckning kan vara en bluff som vill byta ut din önskan att köpa ett hus efter din konkurs.
- Inteckningar som kräver din inkomst eller kredit spelar ingen roll. Om en långivare är villig att göra ett lån som kommer att driva din inteckning betalning plus försäkring och skatter över 28 procent av din bruttoinkomst, är detta ett företag som sätter upp dig att misslyckas.
- För höga lånebehandlingskostnader och förskottsbetalningar. Dina stängningskostnader bör inte överstiga 5 procent av lånet och förskottsbetalningar är olagliga för ägarbostäder.
- Vägran att specificera alla kostnader, avgifter och provisioner i samband med lånet.
Frågor och svar
- Kommer VA att ge dig ett lån om du tidigare hade en utestängning?Ja, VA är förlåtande för utestängningar jämfört med andra långivare. Du måste dock vänta tills två år har gått sedan utestängningen innan du ansöker om ytterligare en inteckning. Under den tiden bör du stärka och bygga upp din kredit så mycket som möjligt.
- Kan du få ett bygglån efter konkurs?Ja. Bygglån kan erhållas på samma sätt som bostadslån.
- Hur kan jag köpa ett hus när jag har dålig kredit?Granska guiden med titeln Hur köper du ditt första hem med dålig kredit
- Hur lång tid efter att jag lämnat in kapitel 7 kan jag köpa ett hem?En konkurs i kapitel 7 utesluter inte att arkitekten köper ett hus när som helst. Vissa bolåneföretag kanske inte tillhandahåller konventionell finansiering för att köpa bostaden eller erbjuder finansiering med en straffränta. De som söker finansiering från FHA eller VA måste i allmänhet vänta 2-3 år innan de ansöker.
- Våra två års väntan är nästan över efter konkurs och vi bekräftade inte vår inteckning på nytt? Vad kan jag göra?Du kan antingen fortsätta att betala dina hypoteksbetalningar som överenskommits enligt din konkursåterbetalningsplan eller sälja hemmet.
- Så kan jag köpa ett hus i konkurs?Om du är i förfarande för kapitel 13 konkurs kan du köpa ett hus. Du måste dock begära att domstolens godkännande gör det och vänta på att din begäran ska godkännas. Det kan ta upp till två månader.
- Vilken skillnad lägger en avskärmning till konkursinformationen ovan?En utestängning kommer att skada din kredit som en konkurs gör. Om du har båda på din kreditrapport kan det vara svårare att få ett nytt hypotekslån.
- Jag har en konkurs för ungefär 7 år sedan och jag försöker köpa ett hus. Har jag problem med att bli godkänd?Det är troligt att du kommer att ha några svårigheter. Konkurser kan vara kvar i din kreditrapport i upp till tio år.
- Hur länge efter konkurs skulle allt tas bort från kreditrapporten? 7 år eller 10 år?Det tar vanligtvis tio år för din kreditrapport att vara klar över en konkurs.
Obesvarade frågor
- Jag ansökte om kapitel 7 för tre år sedan, men min make var tvungen att lämna in för ett år sedan. Kan vi fortfarande ansöka om ett bostadslån?
- Kan jag ta ett VA-bostadslån om jag ansöker om konkurs i kapitel 7?
Kommentarer (7)
- Gav mig fakta om hur man köper ett hus.
- Jag är intresserad av att köpa ett hem för första gången men jag lämnade konkurs tidigare i år. Jag ville veta den genomsnittliga väntetiden innan jag kunde tänka mig att köpa ett hem. Jag upptäckte att det var 12 till 24 månader. Jag är väldigt nöjd med informationen.
- Bra steg för steg information för att köpa ett hus efter konkurs.
- Gav konstruktiva råd om hur jag kan arbeta mot min dröm om att äga ett hem.
- Gav mig svaren jag behövde.
- Mycket informativ och på nivå med en betald rådgivare.
- Att få ett bygglån för ett litet hus medan du fortfarande var i konkurs hjälpte.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
