Hur konsoliderar man skulden?

Kontakta en bank eller annat utlåningsinstitut. Ett sätt att konsolidera din skuld är att använda ett banklån eller ett lån från en annan typ av privat långivare. Lån finns i två typer - säkrade lån, som är bundna till en tillgång som ett hus eller bil, och lån utan säkerhet, som inte är det. Enkla, direkta personliga lån, som beskrivs i denna metod, är lån utan säkerhet. Dessa typer av lån är tillgängliga via många banker och kommersiella långivare, men också "under bordet" från familj och vänner. Ditt första steg bör vara att kontakta potentiella långivare och förklara din situation.

• Varje långivare du kontaktar ska kunna berätta om du är berättigad till ett lån, och i så fall bör du berätta om lånets räntesats. Du vill ha ett lån med så låg ränta som möjligt - det måste åtminstone vara lägre än räntorna på dina nuvarande skulder för att vara "värt det".

Inse att en dålig kreditpoäng kan begränsa dina alternativ. Din kreditpoäng baseras på din ekonomiska historia och är i huvudsak en "grad" av din ekonomiska stabilitet. Nästan alla kommersiella långivare kommer att göra en kreditkontroll innan de går med på att ge dig ett lån. Om du har en historia av dåliga ekonomiska beslut kanske du inte kan få ett oskyddat personligt lån från en kommersiell långivare.

Lån försiktigt från familj och vänner. Att få ett "under bordet" lån från en vän eller släkting kan vara snabbare och enklare än att få ett personligt lån från en kommersiell långivare, men det är långt ifrån riskfritt. Att vara i skuld till någon som är nära dig kan ändra ditt förhållande till den här personen genom att skapa en maktdynamik som inte fanns tidigare. Det kan göra interaktioner med den här personen spänd eller besvärlig, särskilt om du har svårt att betala av lånet. Dessutom, eftersom informella lån är svåra eller omöjliga att lagligen verkställa, kan tvister om lånet bli långa och röriga. Som en allmän regel, vänd dig bara till familj och vänner för lån som en sista utväg.

Godkänn ett lån med låg ränta och håll fast vid dess återbetalningsplan. Osäkra kommersiella lån har ofta (men inte alltid) lägre räntor än kreditkort, medan räntan på ett lån från en vän eller familjemedlem bestäms av den personen. Om du kan få ett lån med låg ränta som sänker storleken på dina månatliga betalningar, ta det. Till exempel, om du har flera maximerade kreditkort, är det klokt att konsolidera de relativt höga räntebetalningarna under ett personligt lån med låg ränta.

• När du väl har samlat dina skulder under ett nytt lån är det absolut nödvändigt att du gör alla dina nya lån i tid. Försenade eller missade betalningar kan leda till rättsliga åtgärder eller konkurs.

Kontakta en bank, kreditförening eller långivare. Säkra lån är en typ av lån som använder en värdefull egendom (oftast ett hus, men ibland en bil eller en annan värdefull egendom) som säkerhet. Med andra ord, om lånet inte kan återbetalas får långivaren sälja din fastighet för att samla in pengar för att återbetala lånet. Eftersom lånet är kopplat till fastighetens värde är säkrade lån en "säkrare satsning" för långivaren, vilket innebär att de vanligtvis har relativt låga räntor jämfört med andra typer av lån. För att se om du kvalificerar dig för ett säkrat lån, kontakta lokala utlåningsinstitut och kreditinnehavarna som innehar lånen i ditt hus, din bil etc.

• Glöm inte kreditföreningar, eftersom dessa ibland kan erbjuda bättre räntor än banker och andra utlåningsinstitut.

Bedöm ditt fastighets eget kapital. Eget kapital är skillnaden mellan marknadsvärdet på en fastighet och kostnaden för alla utestående saldon som är associerade med fastigheten. I ett säkrat lån använder långivaren kapitalet i din fastighet för att försäkra lånet. För att få ett säkert lån måste din fastighet således ha en tillräcklig kapitalnivå. Eget kapital i ditt hem, bil etc. ökar när du gör betalningar mot fastighetens utestående saldo eller som fastigheten uppskattar. Ju större ditt eget kapital, desto större kan ditt säkra lån vara och desto mer skuld kan du konsolidera.

• Att bestämma värdet som ditt hem har vunnit genom uppskattning kan kräva tjänster från en certifierad värderingsman.

Gör alla betalningar på det säkra lånet. Även om det vanligtvis finns vissa godkännandekrav för säkrade lån kan dessa vara lättare att uppfylla än kraven för andra typer av lån eftersom din fastighet fungerar som en försäkring för lånet. Låt inte dessa låga inträdeskrav locka dig till ett säkrat lån som du inte rimligen kan förvänta dig att betala, eftersom konsekvenserna av att inte betala tillbaka ett säkrat lån kan vara allvarliga - du kan vara kvar utan hem eller bil. Var noga med att göra alla betalningar på ett säkrat lån i tid för att undvika förlust av viktig eller omhuldad egendom.

• Många säkra lån har en fast period - till exempel tio år - för återbetalning av lånet. Vissa lån kan erbjuda tillägg, medan andra inte.

Sök efter kreditkortsalternativ med låg ränta. Kreditkort har vanligtvis relativt höga räntor även jämfört med lån utan säkerhet från banker. Men om du har en bra kredithistorik kan du vara berättigad till exceptionellt låga räntekreditkort. Om så är fallet kan du använda det här nya kreditkortet för att betala av skulder med hög ränta. För att börja, shoppa efter kreditkortserbjudanden med låga räntor - du kanske vill titta online eller kontakta kreditkortsföretag som du redan har en bra historia med.

• Som med metoderna för konsolidering ovan vill du ha en ränta som är lägre än räntorna på din nuvarande skuld.

Välj ett kreditkort med en lämplig kreditgräns. Kreditkort har gränser för hur mycket pengar de tillåter dig att spendera. För att effektivt konsolidera din skuld bör ditt nya kreditkort ha en kreditgräns som är tillräckligt stor för att betala av alla dina nuvarande skulder. När du har gjort det behöver du bara göra en betalning - den på ditt nya kreditkort.

Leta efter kort med 0% första ränteperioder. Vissa kreditkort erbjuder en inledande period under vilken räntebetalningar och / eller balansöverföringsavgifter är mycket låga eller helt undantas. Dessa kort är perfekta om du kan betala hela din (eller nästan hela) din skuld under denna lågränteperiod. Om du kan kan du registrera dig för ett av dessa kort och betala ut saldot innan introduktionsperioden löper ut för att spara pengar som du annars skulle spendera på ränta.

• Var uppmärksam på det finstilta av ditt kreditkortsavtal - ofta börjar kort med initiala ränteperioder på 0% omedelbart med hög ränta i slutet av denna period.

Välj en ansedd kreditgivare med låg avgift. Även om det inte är ett lån eller en kreditförlängning, kan konsulttjänster för konsumentkrediter tillåta individer att betala alla sina skulder i en månadsbetalning till en lägre ränta än annars. Både ideella och vinstdrivande tjänster finns tillgängliga. Båda (skenbart) konsoliderar din skuld till en betalning genom att förhandla med dina långivare för dina räken för att säkra en mer förlåtande återbetalningsplan. Vissa kreditrådgivningsbyråer byter emellertid ut skulder drabbade individer genom att ta ut orimliga avgifter för tjänster som kan erhållas för billiga eller gratis någon annanstans. Att ingå ett avtal med en rådgivande kreditrådgivare kan göra en svår ekonomisk situation ännu värre, så var försiktig när du väljer en kreditrådgivning service.

• I Europa tillhandahåller Justitiedepartementets förvaltarprogram en stat-för-stat-lista över regeringsgodkända kreditrådgivningstjänster.

Gör regelbundna betalningar till din kreditrådgivare. Kreditrådgivare förhandlar med dina skuldinnehavare för att få en mer förlåtande återbetalningsplan. När din skuld har konsoliderats på detta sätt betalar du din kreditrådgivare varje månad, snarare än att betala dina borgenärer direkt. Din kreditrådgivare delar sedan ut dina pengar till dina fordringsägare enligt återbetalningsplanen som har förhandlats fram.

• Även om denna månatliga betalning ofta är lägre än vad som krävs för dina tidigare skulder, är återbetalningsplanen ofta längre när du använder en kreditrådgivare än med traditionella former av skuld, vilket innebär att du kan betala mer pengar på lång sikt.

Var beredd på ett negativt betyg på din kredithistoria. Kreditrådgivning kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng eftersom den signalerar till framtida fordringsägare att du hade svårt att hantera din skuld. Effekterna av kreditrådgivning är dock fortfarande mycket bättre än konkurs, så det är nästan alltid ett smart val att ingå en skuldhanteringsplan med en ansedd kreditrådgivare om det låter dig undvika att förklara konkurs.