Hur beräknar jag affärsansvarsförsäkringsbehov?
Du måste prata med en försäkringsmäklare för att korrekt beräkna hur mycket ansvarsförsäkring du behöver.
Ett företag står inför många risker. En av de allvarligaste är att verksamheten kommer att stämmas på grund av en skada som orsakats en kund. För att skydda dig själv måste du köpa en ansvarsförsäkring. För att bestämma hur mycket täckning du behöver - och vilka typer av försäkringar - krävs dock att du analyserar dina affärsrisker och träffar en kvalificerad mäklare.
Del 1 av 3: bedöma dina risker
- 1Identifiera potentiella risker. Du bör ägna lite tid åt att tänka på de risker ditt företag utsätts för. Till exempel är brandskador, översvämningar eller stölder uppenbara risker. Ditt företag kan dock också möta andra risker:
- Du kan skada konsumenterna. Till exempel kan ditt företag skada människor fysiskt (om du skapar produkter) eller så kan det skada deras rykte (om du publicerar information).
- Dina anställda kan skadas. Humankapitalet hos dina anställda är ofta din största tillgång, och du måste skydda dig mot förlust.
- Din konfidentiella information, inklusive data, kan brytas. Om du accepterar kreditkort som betalningsform är dina uppgifter sårbara för hackare.
- Du kan begå felbehandling. Yrkespersoner som advokater och läkare är skyldiga att uppfylla en viss kompetensstandard. Om de misslyckas kan de stämmas för skador.
- Din försörjningskedja kan gå sönder. Du kan till exempel köpa komponenter från ett företag i Tyskland. Om deras verksamhet avbryts kommer ditt företag också att avbrytas.
- 2Uppskatta kostnaden för varje risk. Det kan vara svårt att bedöma hur mycket en rättegång eller en olycka kan kosta ditt företag. Du måste dock prioritera dina risker, och ett sätt att börja är att tilldela varje dollar ett belopp. Du kan uppskatta de potentiella kostnaderna för ditt företag på följande sätt:
- Prata med en advokat eller en jurybedömning för att uppskatta hur mycket en rättegång skulle kosta dig. Om du skapar en produkt ska du söka efter produktansvar online. Var uppmärksam på att ange var stämningen hölls. Juridiken är högre i vissa stater än i andra.
- Värdera din fastighet genom att kontrollera hur mycket det skulle kosta att ersätta artiklar. Till exempel, om en brand slog igenom ditt kontor, måste du byta ut all din utrustning.
- 3Bedöm sannolikheten för varje risk. Inte alla risker är lika. Till exempel kan en rättegång för felaktig död vara förödande för ditt företag, eftersom du kan behöva betala ut miljoner dollar. Men om du driver ett hembaserat publiceringsföretag är det mycket osannolikt att du orsakar en felaktig död.
- Däremot, om du är en professionell som en advokat eller läkare, är professionellt ansvar förmodligen din största risk.
- Bedöm hur utsatt du är för varje risk som du har identifierat. Även om du inte behöver tilldela en sannolikhet kan du rangordna dem från allvarligaste till mindre sannolikhet.
För att skydda dig själv måste du köpa en ansvarsförsäkring. - 4Hitta andra sätt att minimera risken. Du behöver inte köpa en försäkring för att skydda dig mot alla risker. Faktum är att försäkring inte alltid är tillgänglig. Följaktligen bör du överväga andra kostnadseffektiva sätt att minska riskerna.
- Du kan till exempel begränsa risken för förstörelse av egendom genom att installera sprinkler eller larm.
Del 2 av 3: Identifiera olika typer av försäkringar
- 1Kontrollera vilken försäkring som krävs. Din stat kan kräva att du köper vissa typer av försäkringar. Till exempel måste du förmodligen köpa arbetstagarnas ersättningsförsäkring för att täcka skador som dina anställda drabbas av på jobbet.
- Kontrollera med din advokat vilka andra försäkringar du måste köpa.
- Det kan också finnas lagliga minimum som du måste köpa. Du kommer också att vilja veta den informationen.
- 2Undersök vad som omfattas av en allmän ansvarspolicy. De flesta företag får en allmän ansvarspolicy, åtminstone för att starta. Denna typ av försäkringar kan täcka en mängd olika risker, till exempel följande:
- Ansvar som hyresgäst, t.ex. ditt företag skadas av brand.
- Ansvar för falska eller vilseledande annonser eller för ärekränkning.
- Skador som drabbats av ditt företag eller på grund av en produkt du säljer.
- 3Identifiera om du skapar eller säljer produkter. Produktansvarsförsäkring finns för att täcka skador orsakade av produkter du tillverkar, designar eller säljer. Om produkten är defekt eller om den saknar adekvata säkerhetsvarningar kan du bli stämd för personskador.
- Även om din allmänna ansvarspolicy kan täcka dessa skador behöver vissa företag ytterligare försäkring.
- Men om allt du gör är att sälja förpackade produkter är din riskexponering mycket lägre och du kanske kan avstå från att köpa produktansvarsförsäkring.
- 4Forskning affärsavbrott täckning. Denna typ av försäkring skyddar dig mot förlorade intäkter och vinster från avbrott i ditt företag. Till exempel kan ditt företag ha förstörts i en brand. Även om din nuvarande affärsförsäkring kan betala för att ersätta skadad utrustning täcker den inte förlorade vinster. Det är här täckningen för affärsavbrott kommer in.
Samla ihop listan över risker du identifierat och fråga mäklaren hur mycket ansvarsförsäkring du ska få. - 5Kontrollera om du behöver bilförsäkring. Du kanske glömmer att köpa bilförsäkring, men det är en nödvändighet om dina anställda använder företagsfordon. Du kan också behöva köpa den om du har anställda som använder sina egna fordon för arbetsändamål.
- Om dina anställda använder sina egna fordon för affärer kan du köpa "arbetsgivares icke ägda bilansvarsförsäkring", som vanligtvis inte omfattas av en allmän ansvarspolicy.
- 6Identifiera andra potentiella försäkringsformer. Det finns många olika försäkringsformer som kanske inte ingår i en allmän ansvarspolicy men som ditt företag kan behöva. Tänk på följande:
- Professionell ansvarsförsäkring. I många stater måste yrkesverksamma köpa en ansvarsförsäkring för att kunna träna. Det är dock ett alternativ i andra stater.
- Cyberförsäkring. Detta kan skydda dig från skador på grund av dataintrång.
- Ledningsansvar och ansvarsförsäkring. Denna typ av försäkring kan skydda mot ansvar för felaktiga anställningshandlingar som trakasserier, diskriminering, vedergällning och felaktig uppsägning.
Del 3 av 3: Använd en försäkringsmäklare för att hitta försäkringar
- 1Hitta en försäkringsmäklare. Du måste prata med en försäkringsmäklare för att korrekt beräkna hur mycket ansvarsförsäkring du behöver. Även om du vill köpa en egen försäkring, bör du ändå rådfråga en erfaren mäklare. Du hittar mäklare på följande platser:
- Fråga andra företag om de använde en mäklare. Om så är fallet, få namn och kontaktinformation.
- Kontakta en branschorganisation. De kan sponsra en viss mäklare eller agent.
- Titta i telefonboken. Människor annonserar fortfarande med gula sidorna.
- Utför forskning online. Skriv "ditt tillstånd" och sedan "försäkringsmäklare." Leta efter oberoende mäklare.
- 2Möt med mäklaren. Schemalägg ett möte. Samla listan över risker som du identifierat och fråga mäklaren hur mycket ansvarsförsäkring du ska få. Mäklaren kan hjälpa till att analysera dina risker och låta dig veta hur mycket du kan förvänta dig att betala i premier.
- Mäklaren kan också hjälpa dig att få en paketpolicy som kombinerar olika typer av försäkringar. Detta minskar vanligtvis det belopp du betalar.
- 3Diskutera överskott. Du kan behöva mer täckning än vad som normalt erbjuds. I så fall kan du behöva köpa "paraply" eller "överskott". Prata med din mäklare om du ska få överskott.
- Du måste se till att du inte är överförsäkrad eller underförsäkrad. En paraplypolicy kan hjälpa till att se till att du får precis rätt mängd täckning.
Om dina anställda använder sina egna fordon för affärer kan du köpa "arbetsgivares icke ägda bilansvarsförsäkring", som vanligtvis inte omfattas av en allmän ansvarspolicy. - 4Använd din revisor. Du kan behöva förse din mäklare med detaljerade analyser av värdet på ditt företag. Varje företag kan stämmas, men företag med djupare fickor kan få högre ansvar. Du bör få nödvändiga ekonomiska rapporter från din revisor för att visa din mäklare.
- Om du inte har en företagsrevisor, bör du skaffa en. Du kan få en remiss från din advokat eller annan företagsägare.
- 5Inköpstäckning. Du kan gå igenom mäklaren för att köpa din försäkring. Se till att du förstår alla detaljer i försäkringen innan du köper, till exempel din självrisk och hur du gör anspråk.
- Kom ihåg att regelbundet ompröva din täckning. Ditt företag kan växa eller förändras, och du kan ha många fler anställda eller erbjuda nya produkter eller tjänster. Om så är fallet, håll kontakten med din mäklare och köp nya policyer, om det behövs.
Läs också: Hur avbryter jag bilförsäkring?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
