Hur får man försäkringsskydd mot naturkatastrofer?

Om du bor i ett område som har hög risk för någon av ovanstående katastrofer är det viktigt att du köper en översvämnings- eller jordbävningsförsäkring.

När naturkatastrof inträffar gör det ibland svårt att uppskatta katastrofens förstörelse hos en enskild husägare eller hyresgäst. Ingen vill vakna morgonen efter en katastrof för att hitta alla deras världsliga ägodelar förstörda och utan försäkring för att skydda och ersätta sina tillgångar. På kort sikt kan köp av försäkring mot naturkatastrofer vara en mycket lätt sak att skjuta upp, och det verkar som om en husägare bör täcka mot naturkatastrofer ändå. Även om det är sant för skogsbränder och tornados (åtminstone med de flesta politikområden i USA) täcks inte skador från jordbävningar, jordskred och översvämningar. Om du bor i ett område som har hög risk för någon av ovanstående katastrofer är det viktigt att du köper en översvämnings- eller jordbävningsförsäkring.

Metod 1 av 4: få ut det mesta av din husägares försäkringsskydd

1
Vet vad som täcks. De flesta amerikanska husägares försäkringar täcker två typer av naturkatastrofer - skogsbränder och tornader. Orkaner är svårare att kategorisera; skadorna från vind och regn under en orkan täcks vanligtvis, men översvämning är det inte.
- Till exempel, om vinden från en orkan bröt dina fönster och regnet skadade ditt golv, skulle båda dessa typer av skador täckas. Om regnet överbelastade stormen i ditt område och resulterade i en översvämning skulle det inte täckas.
2
Välj ersättningsvärde. Även om försäkring ska skydda dig mot förlust, värderar inte alla ersättningar lika. Det finns några olika sätt som ett försäkringsbolag värderar dina artiklar: faktiskt kontantvärde, ersättningsvärde och utökat ersättningsvärde.
- Verkligt kontantvärde ersätter ägaren det aktuella kontantvärdet på varan. Detta är vanligtvis den snyggaste metoden för återbetalning, eftersom de flesta saker försämras i värde snarare än att uppskatta. Så om din 5-åriga madrass förstördes vid en brand ersätter försäkringsgivaren inte vad det kostar att hitta en ny madrass utan värdet av en fem år gammal madrass.
- Ersättningsvärdet påverkar inte avskrivningar, vilket betyder att det är en mer generös återbetalningsmetod.
- Utökat ersättningsvärde är en ersättningsmetod som ersätter ersättningskostnaden plus en extra procentsats.
3
Försök att hålla dina premier låga. Det finns ett antal sätt att hålla dina premier låga som inte innebär att du höjer din självrisk. Dessa inkluderar installation av säkerhetsanordningar, buntning och eftermontering av ditt hem.
- Säkerhetsanordningar som kan resultera i stora besparingar inkluderar rökdetektorer, sprinklersystem och brandsläckare.
- Samlingsförsäkring innebär att man bär flera typer av försäkringar med en transportör. Du kan vanligtvis få rabatt ju fler försäkringar du har åt gången.
- Ombyggnader som kan sänka en premie inkluderar byte av enskilda glasrutor med dubbla rutglas och brandbeständiga takmaterial, som metalltak.

Det finns två grundläggande typer av översvämningsförsäkring, strukturförsäkring och innehållsförsäkring.

Metod 2 av 4: Få översvämningsförsäkring

1

Gå till det nationella översvämningsförsäkringsprogrammets webbplats. National Flood Insurance Program ligger på http://floodsmart.gov, där du kan börja din sökning efter översvämningsförsäkring i USA. Där kan du lära dig mer om översvämningsförsäkring i allmänhet, bestämma översvämningsrisken i ditt område och till och med hitta lokala agenter som säljer översvämningsförsäkring.
2
Bestäm risknivån i ditt område. Du kan ta reda på vilken riskprofil för din fastighet som är rätt på hemsidan för floodsmart.gov. Allt du behöver göra är att ange din adress - den berättar risknivån för din adress och din årliga premie.
- Om du bor i ett högriskområde betyder det att det finns minst 25% chans att en översvämning inträffar under en trettioårs inteckning. Om du bor i ett högriskområde och har en inteckning med federalt stöd är översvämningsförsäkring obligatorisk.
- Även om borgenärer i områden med lägre risk inte är skyldiga att köpa översvämningsförsäkring, utgör översvämningsskador från dessa områden över 20% av alla anspråk och 30% av all katastrofhjälp.
- Om du vill se en karta över översvämningsrisken i ditt område, gå till https://msc.fema.gov/portal och ange din adress.
3
Se till att du vet vad som täcks. Det finns två grundläggande typer av översvämningsförsäkring, strukturförsäkring och innehållsförsäkring. Strukturer är försäkrade upp till 187000€ och innehållet är försäkrade upp till 74600€
- Strukturförsäkring täcker själva hemmet, inklusive fundament, väggar, tak, tunga apparater, golv, el- och VVS-system och VVS-system.
- Innehållsförsäkring täcker vad som finns i hemmet, till exempel dina personliga tillhörigheter, tvättmaskiner och torktumlare, konstverk upp till 1870€, fönster AC-enheter, diskmaskiner och mikrovågor.
4
Välj en rimlig självrisk. Standardavdragsgilla för översvämningsförsäkring är 370€ för nya hem och 750€ för äldre hem. Denna självrisk gäller separat för täckningen på strukturen och täckningen av hemmets innehåll. Du kan välja en högre självrisk (upp till 3730€) i ett försök att sänka din månatliga betalning. Kom dock ihåg att en högre självrisk inte verkligen sparar pengar i den meningen att du får mer för att betala mindre. Allt det högre avdragsgilla gör är att du måste betala mer ur fickan när katastrofen inträffar.
- Om du är frestad att välja en större självrisk, tänk länge och tänka över det. Det genomsnittliga anspråket för översvämningsförsäkring är 22400€, och i händelse av en allvarlig katastrof kan det vara mycket högre. En stor översvämning kan förstöra ditt hem, men det kan också förstöra hela din region. Om du saknar arbete och din bank har förstörts precis tillsammans med ditt hem kan det vara mycket svårare att betala 3360€ extra än det låter.
- Att göra justeringar av självrisken är det primära sättet människor påverkar sina månatliga översvämningsförsäkringar. Premien bestäms annars av National Flood Insurance Program; försäkringsföretagen påverkar inte priset på ett eller annat sätt.
5
Eftermontera ditt hem. Det finns flera renoveringar du kan göra för att hjälpa till att översvämma ditt hem, och de flesta kommer att sänka din premie. Vissa av dessa kan vara ganska dyra, så de kanske inte betalar för sig själva på flera år. Ändå kanske du tycker att det är värt det att gå vidare och få renoveringarna. De kommer att rädda dig från skador, och att inte behöva gå igenom besväret med att reparera skador kan vara dess egen belöning.
- Några av dessa renoveringar inkluderar att höja ditt hem, höja din ugn eller din AC-enhet, flytta uttag högre upp på väggarna och flytta din strömbrytare till ett högre våning.
- Om du höjer ditt hem, se till att få höjden certifierad. Höjdcertifikat kan köpas från arkitekter eller landmätare i ditt område. För att hitta en lantmätare, gå till webbplatsen för din statliga sammanslutning av lantmätare och hitta en i ditt område.
6

Prata med en agent. Programmet National Flood Insurance har en katalog över agenter som säljer översvämningsförsäkring i ditt område.
7

Överväg överflödsförsäkring. Översvämningsförsäkring utöver vad som finns tillgängligt genom det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet är både dyrt och svårt att få fram (tänk dig en premie på 8960€ per år för 2,5 miljoner täckning). Det finns dock att köpa på den privata marknaden från utvalda försäkringsbolag. Några av de större försäkringsbolag som erbjuder överflödig försäkringsskydd inkluderar AIG, Fireman's Fund och Lloyd's of London.

De flesta amerikanska husägares försäkringar täcker två typer av naturkatastrofer - skogsbränder och tornader.

Metod 3 av 4: få jordbävningsförsäkring

1
Hitta en transportör. Innan du kan besluta om en försäkring måste du hitta ett försäkringsbolag. Detta är lättast på västkusten. I Kalifornien, där risken för jordbävning är störst, säljs jordbävningsförsäkring genom California Earthquake Authority (CEA). Dessutom säljer GeoVera och Arrowhead jordbävningsförsäkring till invånare längs hela Stillahavskusten.
- Om du inte bor på västkusten, fråga ditt hemförsäkringsbolag om jordbävningsförsäkring. De flesta av de större transportörerna kommer att erbjuda det, och de som inte kan peka dig i rätt riktning.
2
Se till att du vet hur täckningen är specificerad och vad som täcks. I de flesta försäkringar tillämpas olika gränser för täckning av personlig egendom, levnadskostnader och täckning för strukturskador. Människor försöker ofta spara pengar genom att spara på personlig täckning, som börjar vid cirka 3730€. Bara du vet hur mycket din fastighet är värd, men se till att du inte försäkrar dig själv betydligt.
- Se upp för saker som aktiecertifikat, kontanter och konst. De flesta försäkringar begränsar täckningen av samlarobjekt och täcker inte höga biljettföremål som kristall och porslin alls. Förvara föremål som aktiecertifikat, kontanter och andra pappersvärderingar låsta på ett säkert ställe, till exempel ett värdeskåp.
- Ytterligare levnadskostnader (ALE) täcker tillfälliga utgifter som hotellrum du kan ha om en jordbävning gjorde ditt hem olivligt. Grundläggande planer börjar med bara 1120€ i ALE-täckning, men det kan gå så högt som 18700€
- Om du bor på en höjd eller längst ner på en kulle, se till att jordskred omfattas av policyn.
- Du kanske också vill köpa en separat skadeförsäkringsförsäkring speciellt för specialartiklar som exotiska bilar eller vissa delar av värdefull konst.
3
Välj en prisvärd självrisk. Chanserna för att ditt hem förstörs i en jordbävning är små. Ändå är skadorna orsakade av jordbävningar ofta allvarliga. På grund av skadans svårighetsgrad och kostnad är premierna för jordbävningsförsäkringar lika höga som premien för husägarens försäkring. För att spara pengar håller många husägare premierna låga genom att gå med på en hög självrisk.
- Detta kan vara riskabelt. I stället för ett nummer är självrisken för jordbävningsförsäkring en procentandel av hemmets värde. Så 20% avdragsgill för ett hus på 373000€ skulle uppgå till 74600€ De flesta kommer inte att kunna producera 74600€ på begäran. Kan du?
4
Kontrollera rabatter för att anpassa ditt hem efteråt. Eftersom risken för en jordbävning och nivån på skador från en jordbävning mestadels är ur hushållens händer är det inte lätt att få rabatt på jordbävningsförsäkringen. Det beror på att risken beräknas utifrån platsen, storleken och åldern på ditt hem, liksom vilken typ av jord det sitter på och dess närhet till fellinjer. Du kan dock försöka göra ditt hem mer jordbävningsbeständigt, vilket kan sänka premierna.
- Även om dessa sänker premier, kanske rabatten inte betalar för sig själv direkt.
- Jordbävningssäker ditt hem skulle innehålla uppgraderingar som att skruva in ramarna på fundamentet, stänga väggarna med plywood och fästa varmvattenberedaren på tapparna i väggen.

På kort sikt kan köp av försäkring mot naturkatastrofer vara en mycket lätt sak att skjuta upp, och det verkar som om en husägare bör täcka mot naturkatastrofer ändå.

Metod 4 av 4: Jämför försäkringsbolag

1
Kolla in deras finansiella stabilitet. Till skillnad från insättningar i en bank garanteras inte de premier du betalar till ett försäkringsbolag av någon federal myndighet. Om ett försäkringsbolag misslyckas förlorar du dina pengar. Även om det inte är troligt att en husbrand skulle vara det som skulle få ett försäkringsbolag att gå i konkurs, kan en naturkatastrof göra ett försäkringsbolag i konkurs på skakig ekonomisk grund. Därför är det mycket viktigt att du undersöker försäkringsgivarens ekonomiska stabilitet innan du köper en försäkring.
- Du kan hitta den ekonomiska styrkan hos ett försäkringsbolag genom ett av de finansiella kreditföretagen. Styrkan hos ett företag utvärderas på en skala från AAA till D, där AAA är bäst och D sämst. Några av de mer kända tjänsterna för finansiell rating inkluderar Moody 's, Standard and Poor's och Fitch IBCA.
2
Fråga statens försäkringskommissionär om deras historia. Amerikanska försäkringskommissionärer kommer att ha register över klagomål, licenser och huruvida försäkringsgivaren täcks av staten eller inte vid fallissemang.
- Vissa statliga försäkringsprovisioner håller också register över försäkringsgivarens förlustkvot. Förlustkvoten beskriver andelen premier som spenderas i utbetalningar. Allt som är mindre än 50% i utbetalningar är misstänkt - försäkringsgivaren antingen för mycket eller för lågt.
3
Se om du kan få några rabatter. Det gör aldrig ont att fråga om du kan få rabatt på premiumpriset. Medan justeringar av självrisker och ändringar i ditt hus sannolikt är de viktigaste sätten att få rabatt, finns det ett par andra sätt att få ner dina priser.
- Om du använder samma försäkringsgivare för flera försäkringar, som bil, husägare och andra, kommer du sannolikt att vara berättigad till en rabatterad ränta. Du kan också fråga försäkringsgivaren om de ger rabatt till din arbetsgivare.

Tips

Om du är bosatt utanför USA, rådfråga ditt försäkringsbolag eller den statliga myndighet som ansvarar för att tillhandahålla och / eller övervaka täckning för naturkatastrofer.

Läs också: Hur samlar jag in livförsäkring?