Hur börjar jag spara med en CD-stege?
Ju längre en CD är, desto större är den lägsta investering som krävs och ju högre ränta du tjänar.
Insättningsintyg (CD-skivor) överträffar vanligtvis banksparkkonton och i USA garanteras FDIC (eller NCUSIF för kreditföreningar) för upp till 187000€ En CD-stege - en serie CD-skivor med förskjutna förfallodatum - ger både likviditet och respektabel avkastning. Om du sparar mellan 750€ och 37300€ kan detta vara ett bra kärninvesteringsalternativ för dig!
- 1Ha en nödfond på ett bankkonto eller penningmarknadsfond så att du är väl förberedd. Du behöver tre månaders utgifter på ett likvidt konto i en bank eller penningmarknadsfond där du omedelbart kan ta ut pengarna vid brådskande och oväntade utgifter. Du kommer dock att betala för den likviditeten, eftersom sådana konton ger väldigt lite ränta. Precis samma sak, bank- eller penningmarknadskonton är användbara för att betala omedelbara kostnader och för att bygga upp medel för att lägga i CD-skivor och andra investeringar.
- 2Förstå CD-grunderna. CD-skivor är ränteplaceringar under en förutbestämd tid ("termen").. De är illikvida: du kan normalt inte ta ut dina pengar under en CD-period om du inte är villig att betala en avgiftsavgift. CD-skivor kan köpas från banker, kreditföreningar eller mäklare. Intjänad ränta kan läggas till själva CD: n eller rullas in på ett annat konto. Villkoren sträcker sig från en månad till fem år. Ju längre en CD är, desto större är den lägsta investering som krävs och ju högre ränta du tjänar. Dessutom finns det en mängd olika alternativ. du måste vara medveten om när du utvärderar CD-skivor.
- 3Sätt ditt mål och design din CD-stege. Vad sparar du för? Att köpa en bil, ett hem, college eller pension? Ditt mål avgör hur mycket du behöver och när du behöver det.
- För att skapa en mer omfattande akutfond (det rekommenderas ofta tre till sex månaders utgifter) kan du behöva 2240€ per månad i sex månader eller 13400€ Varje gång en CD mognas, rulla över den till en ny sexmånaders-CD.
- Om du sparar för en ny bil eller förskottsbetalning för ett hus, investerar du i längre CD-skivor och köper successivt kortare så att alla dina investeringar mognar när du behöver pengarna. Om du till exempel vill köpa ett hem om fem år kan du köpa en femårig CD nu, då på ett år köpa en fyraårig CD, ett annat år köpa en treårig CD och så vidare. Alla CD-skivor mognar när du planerar att behöva pengarna. Det är "stegen".
- För pension kan du ha CD-skivor med fem års löptid förskjutna med ett års mellanrum, var och en för att återinvesteras i nya CD-skivor.
Nyckeln till att använda en CD-stege är att skräddarsy den efter dina egna personliga behov. - 4Handla för bästa köp. Det kan finnas ett stort antal priser som betalas av CD-skivor med samma löptid. Använd en miniräknare för att visa de bästa tillgängliga priserna. Tänk på alla dina alternativ när du handlar.
- 5Granska CD-funktioner och ställ frågor om du inte förstår dem.
- 6Övergång mognande CD-skivor. Innan en CD mognar, shoppa efter återinvesteringsalternativ. Om du inte vidtar omedelbara åtgärder kan CD: n automatiskt rulla över och kanske inte tjäna bästa tillgängliga ränta. De flesta banker kräver att du överför din investering till ett check- eller sparkonto inom tio dagar efter förfall. Annars rullar den automatiskt över till en ny CD med aktuell ränta. Det här är bra om du inte vill behöva hantera dina pengar aktivt, eftersom den nya investeringen har samma löptid som din gamla. Din inkomst från föregående CD kommer att läggas till saldot och du kommer att tjäna sammansatt ränta på dessa intäkter.
- Läs det finstilta. Allt av det. Ställ frågor om vad du inte förstår.
- Kreditföreningar ger i allmänhet högre räntor än vad affärsbanker gör. Många kreditföreningar gör det enkelt att öppna ett konto och kanske inte längre kräver att nya kunder är anslutna till sina sponsringsorganisationer.
- Nyckeln till att använda en CD-stege är att skräddarsy den efter dina egna personliga behov. Ingen förstår din ekonomiska situation bättre än du. Om du börjar spara och upptäcker att du kan klara dig utan dessa pengar lättare än du trodde, prova längre villkor, som vanligtvis betalar högre räntor.
- Eftersom CD-skivor har garanterat räntor finns det ingen risk att förlora pengar eftersom det finns på aktiemarknaden.
Finns det ett belopp som jag måste börja med för att spara med den här metoden? - Federalt chartrade banker och kreditföreningar (och eventuella CD-skivor som köps där) är vanligtvis försäkrade av en statlig myndighet som FDIC eller NCUA. Det gör CD-skivor från banker och kreditföreningar till de säkraste investeringarna som finns. CD-skivor från mäklare är bara lika säkra som förmedlingen.
- Håll koll på ditt intresse! När skattetiden kommer måste den rapporteras till regeringen som "ränteintäkter". Även tidigt kan du kanske dra av alla dina ränteintäkter, så småningom kommer du att tjäna tillräckligt med pengar för att betala skatt, och ingen vill att IRS ska komma efter dem.
- För att minimera ditt pappersarbete, lägg till de CD-skivor du för närvarande har mogit istället för att starta nya. Försök att begränsa din stege till 5 eller 6 CD-skivor med en som mognar varje år, var sjätte månad eller varje månad.
- Laddering uppnår också genomsnittet av dollar-kostnad och ger en mer tillförlitlig avkastning än när du investerar alla dina pengar på en gång
- CD-skivor är föremål för ränte- och inflationsrisk - du är låst i investeringen även om räntorna (och inflationen) har stigit.
Om du inte vidtar omedelbara åtgärder kan CD: n automatiskt rulla över och kanske inte tjäna bästa tillgängliga ränta. - 187000€ -försäkringen på CD-skivor är för närvarande tillgänglig i USA först i slutet av 2013, varefter den är planerad att återgå till 74600€ Men du kan effektivt öka försäkringsbeloppet genom att skaffa CD-skivor vid flera institutioner och genom olika kombinationer av ägande med din make.
- Om du har ett klagomål angående ditt köp av en CD, följ FDIC: s rekommenderade procedur för att lösa det.
- Längre villkor garanterar inte alltid högre räntor. Det finns en avkastningskurva som visar räntorna för olika villkor (en månad till fem år). En inverterad avkastningskurva indikerar en lägre ränta för längre löptider.
- Straff för tidiga uttag är mycket dyra. Om du inte absolut behöver ha de pengarna nu är det bättre att vänta. Om du aldrig har investerat förut, gör fel på sidan av kortare löptider.
Läs också: Hur säljer jag avnoterade aktier?
Frågor och svar
- Kan jag sätta in pengar på en CD varje månad?När du har köpt en CD kan du inte lägga till den. Du kan dock köpa en ny CD när du vill.
- Hur många CD-skivor kan jag öppna inom ett år?Det finns ingen gräns.
- Finns det ett belopp som jag måste börja med för att spara med den här metoden?CD-skivor börjar ofta runt 750€, men kan ibland hittas för mindre än så.
- Vad är det minsta beloppet för att starta en cd?Vissa banker låter dig öppna en CD för praktiskt taget ingenting alls, men en mer typisk minimiinvestering skulle vara 750€
- Vad är det minsta beloppet jag kan investera och hur mycket är andelen vinst?Marknadskrafterna får svaret på denna fråga att förändras regelbundet. Den vanliga lägsta investeringen är cirka 750€, men det är möjligt att hitta CD-skivor som börjar lägre än så. Räntorna har nyligen legat runt 1%, beroende på CD: ns längd.
- Om jag har en års CD, kan jag få ett lån på den om det finns ett behov?Banker och andra långivare kan acceptera en CD som säkerhet baserat på dess mogna värde, löptid, förnyelsepolicy och din vilja att överlämna CD: n till spärr och få en panträtt på den. Var säker på att i spärrkontraktet gör banken ekonomiskt ansvarig för eventuella straff för tidigt uttag om de insisterar på att sådana åtgärder ska vidtas.
- Vad är sammansatt ränta?Albert Einstein kallade det "den största matematiska upptäckten genom tiderna." Sammansatt ränta är när du tjänar ränta på huvudbeloppet OCH ränta på räntan. Detta gör att pengar kan växa i en ökande takt som accelererar över tiden. Titta på Regeln om 72 för ett exempel på hur tillväxten accelererar.
Kommentarer (1)
- Jag har precis börjat med CD-skivor och ville ha en bättre förståelse för hur jag får dem att fungera för mig.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
