Hur reparerar du din kredit?

Kreditrapporten innehåller en kreditpoäng och din kredithistorik.

Vi vet alla att bra kredit är viktigt, men de flesta människor kämpar då och då med för mycket skuld, inkomstbortfall eller andra ekonomiska nödsituationer. Insamlingsbyråer börjar skriva in bilden när betalningarna är försenade eller ofullständiga. Människor lämnar ofta konkurs i hopp om en ny start, bara för att hitta deras framtida kredit påverkas negativt i sju eller fler år. Att förstå hur du kan reparera din kredit är ett mycket bättre alternativ känslomässigt och ekonomiskt.

Del 1 av 5: reparera kredit snabbt för att få en omedelbar påverkan

1
Granska dina kreditrapporter för noggrannhet. Din rapport kan innehålla felaktig information eller kanske saknar viktig kreditinformation. Kontakta kreditupplysningsbyrån skriftligen omedelbart för att åtgärda eventuella fel. Var noga med att tillhandahålla fullständig och nödvändig information så att byrån kan slutföra en utredning och reparera eventuella felaktigheter.
- Kreditupplysningsbyrån är skyldig att utreda och svara på din tvist, vanligtvis inom en 30-dagarsperiod. Om en korrigering görs måste borgenären meddela alla tre kreditrapporteringsorgan så att deras filer kan ändras.
2
Ställ in automatiska betalningspåminnelser. Att betala dina räkningar i tid är den viktigaste faktorn för att räkna upp din kreditpoäng. Att ställa in automatiska avdrag från ditt bankkonto för betalningar, verktyg och kreditkort för hus och bil hjälper dig att göra betalningar i rätt tid. Om automatiska betalningar inte är möjliga kan du ställa in betalningspåminnelser i din kalender eller budgetprogramvara.
- Se till att samordna dina framtida insättningsdatum med dina automatiska uttag innan du ställer in autobetalningar. Om du till exempel får betalt den 1: a och 15: e i varje månad, ställ in de automatiska betalningarna som ska betalas ut den 4: e, 5: e, 6: e, 17: e, 18: e och 19: e i varje månad.
3
Sluta använda kreditkort. Detta är vanligtvis den dyraste av skuldtypen, den enklaste att använda utan att tänka, och källan till aggressiva insamlingsinsatser. Att hålla noll eller låg saldo på dina kreditkort sparar pengar och ökar din sinnesro. Använd kontanter eller ditt bankkort för konton för oregelbundna köp, och håll dina kreditkort säkert hemma.
- Avbryt inte dina kreditkort. Skulderna annulleras inte och din kreditrapport kommer att drabbas av att det finns mindre tillgängligt kredit när du betalar av skulden. Om du bestämmer dig för att vissa kreditkort måste avbrytas väljer du de kortaste historiken.

Del 2 av 5: Ändra dina penningvanor

1
Åta sig att förbättra din kreditpoäng. Att fixa din dåliga kredit är tufft arbete som kräver engagemang. Skillnad mellan "vill" och "behov". Fråga dig själv vad du verkligen kan och inte kan leva utan. Lär dig att vänta med att köpa önskemål eller lyx tills du har extra pengar som inte behövs någon annanstans.
- Om du har en partner eller familj, var noga med att involvera dem i processen att fixa din kredit. De var förmodligen en del av problemet med att få för mycket skuld att hantera, och de måste vara en del av lösningen.
2
Ställ en budget och håll dig till den. En budget är helt enkelt en plan för att rikta delar av din inkomst till specifika utgifter. Budgetar kan vara enkla eller detaljerade. Bestäm hur mycket du bekvämt kan avsätta för besparingar och hur mycket du rimligen har råd att betala av dina skulder. Försök att sänka dina fasta utgifter så mycket som möjligt så att du kan lägga mer pengar på att fixa din kredit.
- Till exempel kan en rimlig budget bryta ned så här: 50% mot fasta kostnader (som bostäder, verktyg, bilbetalningar osv.), 20% mot finansiella mål (besparingar, nedbetalning av skuld, pensionsfond) och 30% mot flexibla utgifter (livsmedel, gas, shopping, underhållning).
3
Konsolidera dina högkostnadsskulder. Kreditkort och kortfristiga skulder kan vara mycket dyra. Om dina problem kommer från kreditkorts- eller handelsskuld och du har ett hem eller en hel livförsäkring kan du överväga att låna pengar på försäkringen eller en andra inteckning på ditt hem. Betala sedan de dyrare kortfristiga skulderna.
- Risken i skuldkonsolideringsstrategier är att du inte ändrar dina gamla köpvanor och bygger nya kreditbalanser och multiplicerar den totala skulden. Om du konsoliderar dina skulder måste du ändra dina gamla vanor för att undvika en upprepning av din senaste situation.

Om ditt problem inte är att din kredit är dålig, har du bara ingen kredit, du måste skapa kredit.

Del 3 av 5: lära dig din kreditpoäng

1
Beställ dina kostnadsfria kreditrapporter. Kreditupplysningsföretag är skyldiga att ge dig en gratis kopia av din kreditrapport en gång om året när du begär det. Du måste gå till www.annualcreditreport.com för att beställa rapporterna. Kreditrapporten innehåller en kreditpoäng och din kredithistorik. Företag och långivare använder detta för att avgöra om de ska erbjuda dig kredit och vilken ränta de kommer att ta ut.
- Du kan beställa gratisrapporter (från Equifax, Experian och TransUnion) samtidigt eller vid olika tidpunkter under året. Merparten av informationen är densamma, så om du förskjuter dina rapporter under hela året kan du följa utvecklingen av dina kreditreparationsinsatser.
2
Förstå din kreditrapport. Rapporten är gjord av din kredithistorik och annan finansiell information. Det används för att skapa din kreditpoäng, vilket är ett nummer. De årliga kostnadsfria kreditrapporterna ger dig inte poäng, de ger dig bara informationen som går till beräkningen av poängen. Det här är den information du får med din kreditrapport:
- Identifierande information: ditt namn, adress, personnummer, födelsedatum och anställningsinformation. (Detta används inte för att beräkna din poäng, men se till att den är korrekt. Om inte, dålig information kan knytas till ditt konto.)
- Kreditkonton: rapporter från banker, finansinstitut och företag om vilken typ av konto du har, din kreditgräns, saldot och betalningshistoriken
- Kreditförfrågningar: historik för alla som har bett om din rapport under de senaste två åren, när du har bett om kredit.
- Offentliga register och samlingar: stats- och länsdomstolsregister som inkluderar: konkurser, bilagor, stämningar, lönebilag, panträtt och domar.
3
Förstå din kreditpoäng. Detta nummer, som sträcker sig från 300 till 850, representerar din kreditvärdighet. Programvara som utvecklats av FICO och används av kreditupplysningsföretagen bestämmer poängen. Poängen mellan byråer bör vara lika, men det kan finnas skillnader. Det är viktigt att se till att din information är korrekt för varje rapporteringsbyrå.
- Högre poäng betraktas som lägre kreditrisk, men varje långivare bestämmer hur kreditpoängen ska användas. Till exempel kan långivare A vara bekväm att göra ett lån till en låntagare med en kreditpoäng på 650 medan långivare B kräver en poäng på 700 för en kreditförlängning på liknande villkor.
4
Lär dig vad som ingår i din kreditpoäng. Poängen beräknas med fem viktade faktorer:
- Betalningshistorik: Detta inkluderar sena betalningar, antalet konton med ett register över sena betalningar och negativa rättsliga åtgärder som konkurs. Detta utgör 35% av slutresultatet.
- Skulder: Dessa inkluderar kontotyp, kontosaldo, totalt skuldbelopp, förhållandet mellan skuld och tillgänglig kredit och andelen återstående avbetalningsskuld. Detta utgör 30% av slutresultatet.
- Längd på kredithistorik: Detta ser på åldern på ditt äldsta och yngsta kreditkonto, medelåldern för alla kreditkonton och din användning av de enskilda kontona. Detta utgör 15% av slutresultatet.
- Typer av kredit: Hur och var du fick kredit tidigare, utgör 10% av slutresultatet.
- Ny kredit: Flera ansökningar om ny kredit kan reflektera dåligt över din kreditpoäng. Om du håller förfrågningarna inom en 30-dagarsperiod påverkas inte poängen. Ny kredit räknas för 10% av ditt slutresultat.

Del 4 av 5: reparera negativ information i din kreditrapport

1
Förhandla med dina fordringsägare. Se till att du vet vem som äger din skuld och håll kontakten med dem. Var öppen och ärlig mot dina fordringsägare. Om du vet att du kommer att ha försenad betalning eller problem med att betala, kontakta din långivare. Din långivare kommer sannolikt att vara villig att samarbeta med dig.
- Se till att du vet hur mycket skuld du har råd innan du går med på nya villkor. Varje aspekt av en skuld är förhandlingsbar, men de ursprungliga betalningsförpliktelserna kommer inte att ändras förrän borgenären godkänner de nya villkoren, helst skriftligen.
2
Betala ner nuvarande och förfallna skulder först. Gå inte i fällan med att betala gamla skulder genom att skjuta upp betalningar av aktuell skuld. Försenade betalningskonton återspeglas redan i din kreditrapport och poäng. Att hålla kreditkonton uppdaterade hjälper din poäng genom att ha bra kreditkällor som är äldre snarare än nya. När du betalar av tidigare skulder, förklara för din borgenär att du försöker bli aktuell och be om hjälp. Din borgenär kan:
- avstå från eventuella extra avgifter eller påföljder som debiteras kontot
- låter dig kompensera det överträdande beloppet under flera månader medan du håller dig uppdaterad om framtida betalningar
- ändra ditt konto för att visa betalningar som aktuella, inte felaktiga. Få ett avtal skriftligen och se till att du helt följer de nya betalningsvillkoren.
3
Hantera kriminella räkningar. Att betala av förfallna räkningar kommer inte att förbättra din kreditpoäng mycket, eftersom allt som är viktigt nu är att skulden blir betald. Att betala gamla skulder förhindrar att skadliga insamlingsåtgärder visas i din kreditrapport.
- Prioriteringen av dina betalningar bör bero på ålder, status och ägande av dina skulder.

Din kreditrapport kommer att drabbas av att det finns mindre tillgängligt kredit när du betalar av skulden — Skulderna annulleras inte och din kreditrapport kommer att drabbas av att det finns mindre tillgängligt kredit när du betalar av skulden.

Del 5 av 5: bygga ny kredit

1
Få ett säkert kreditkort. Säkra kreditkort är ett utmärkt sätt att ha ett kreditkort utan oro. Balansen kommer att komma ur kontroll. Du sätter in pengar hos långivaren och ditt säkra kort har en kreditgräns på det beloppet. När du använder kortet lägger du helt enkelt till saldot varje månad.
- Tänk på att vissa emittenter av säkra kreditkort tar hög ränta på obetalt saldo (även om betalningen är helt säker) samt extra avgifter. Betala återstoden varje månad i sin helhet varje månad.
2
Få ett säkert banklån. De flesta banker och kreditföreningar kommer att låna lån till sina kunder. Att låna pengar, investera intäkterna på ett sparkonto i finansinstitutet som säkerhet och återbetala lånet i små månatliga betalningar bygger din kredithistorik. Räntan som betalas på sparkontot är sannolikt 2% -3% lägre än räntan på lånet. Det extra räntan måste göras från din andra inkomst.
- Använd inte sparkontot för något annat syfte än att återbetala lånet. När det är möjligt gör du extra betalningar från din inkomst för att minska saldot och bygga upp ditt sparkonto.
3
Var försiktig med höga skulder. När din kreditpoäng förbättras kommer du förmodligen att få erbjudanden om ny kredit. Var försiktig med att svara på erbjudanden om kredit. Även om du har en hög kreditnivå tillgänglig kommer du att höja din kreditpoäng, om du använder den krediten mycket sänker du din poäng.
- Helst bör du använda 20% eller mindre av din kredit tillgänglighet. Till exempel, om du har en total kreditkredit på 7460€ tillgänglig för dig, låt inte saldot överstiga 1490€ under en längre period.
4
Var ihärdig. Du kommer inte se att din kreditpoäng förändras dramatiskt över en natt. Att reparera din kredit innebär faktiskt att du reparerar din kredithistorik. Poängen speglar sedan detta. Det bästa du kan göra nu är att betala dina räkningar i tid och betala ned skulden. Även då kommer det förmodligen att ta minst 30 dagar innan dessa åtgärder påverkar din kredit.
- Tyvärr kommer en del negativ historia, som brottslingar eller konkurser, att fortsätta att påverka din poäng i flera år.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Tips

Om du behöver kontrollera din kreditinformation och redan har fått dina kostnadsfria rapporter, köp extra kreditrapporter direkt från en av de tre rapporteringsbyråerna för mindre kostnad och besvär.
Varje konto i din kreditrapport har betyg. En bokstav följt av ett nummer visar typen av konto och betyg. Till exempel, om du har ett konto, rankas det som ett I1 som är ett individuellt konto som betalas i tid. Om du har ett konto som har en J1 är det ett gemensamt konto. En I5 kan betyda problem. Markera allt som inte är en 1 och allt som överlämnas till samlingar.
Om du letar efter lägre priser när du handlar hem eller bil, försök att slutföra sökningen inom en 30-dagarsperiod. På så sätt påverkar dina kreditförfrågningar inte din kreditpoäng negativt.
Varje långivare som vägrar kredit eller gör ändringar i villkoren i deras kreditarrangemang måste ge dig din kreditpoäng.
Om du bestrider något i din kreditrapport måste kreditrapporteringsbyrån skriftligen berätta om sina resultat. De måste också skicka en gratis extra kopia av din kreditrapport om de gör en ändring på grund av tvisten.
Betala av de skulderna med den högsta räntan först med extra pengar, en strategi som kallas lavin. Du kommer att betala de belopp som behövs för att hålla dina löpande konton aktuella och använda ditt överflödiga kassaflöde för att betala förfallna konton en efter en i ordningen med högsta ränta till lägsta. Detta sparar pengar på lång sikt och är det snabbaste sättet att minska dina skulder.
Om ditt problem inte är att din kredit är dålig, har du bara ingen kredit, du måste skapa kredit.

Varje långivare som vägrar kredit eller gör ändringar i villkoren i deras kreditarrangemang måste ge dig din kreditpoäng.

Varningar

Hyr inte kreditreparationstjänster för att göra reparationer som du själv kan utföra. Reparationstjänsterna kan endast göra lagligt vad du kan göra. Många kreditreparationstjänster använder tvivelaktiga, olagliga taktiker som kan få dig i trubbel.
Även om du betalar hela din kredit varje månad, kan kreditrapporten visa en ränta på kontoutdraget i slutet av månaden. Notera tidpunkten för uttalanden och gör betalningar innan kontoutdraget genereras och distribueras.
Öppna inte avgiftskonton med varuhus. Det gör ont på poängen på kort sikt. Öppna kreditkort hos en bank och ta aldrig ut mer än 0,33 av din totala kreditgräns om du inte kan betala det samma månad.
Många av de företag som verkar erbjuda gratis kreditrapporter säljer sin övervakningstjänst mot en avgift. Företagen får dig att registrera dig för den kostnadsfria rapporten och ge ett kreditkort och sedan automatiskt överföra dig till en betald tjänst efter registrering och en provperiod. Om du inte avbryter tjänsten inom testperioden debiteras din kreditavgift automatiskt varje månad. Se till att du stoppar tjänsten.
Kreditvärderingsmetoder skiljer sig åt i andra delar av världen; denna artikel gäller situationen i Europa. Om du bor utanför Europa, kontakta din lokala kreditvärdighetsorganisation för mer information.

Hur reparerar du din kredit?

Steg