Hur väljer jag en IRA?
Den tredje stora typen av IRA är en IRA för förenklad personalpension (SEP), som är en IRA för egenföretagare.
Ett IRA, eller individuellt pensionskonto, är en speciell typ av spar- och investeringskonto som är utformat för att hjälpa människor att förbereda sig för pension. Alla IRA erbjuder en skattefördel. Medan vissa typer av IRA tillåter spararen att skjuta upp skatt på de pengar som läggs till på kontot, tillåter andra typer att spararen tar skattefria utbetalningar från kontot. Termen IRA avser syftet med kontot och dess skattestatus, men inte dess innehåll. Tillgångarna inom en IRA kan vara en mängd saker-CD-skivor, aktier, obligationer, ETF, fonder och mer, så det finns mer att öppna en IRA än att bestämma vilken typ du ska öppna. Förutom att bestämma vilken typ av IRA som är rätt för dig, måste du också bestämma vilka typer av tillgångar du vill ha i den, som till stor del kommer att påverkas av var du öppnar den.
Metod 1 av 2: välja var du ska få en ira
- 1Kom ihåg att en IRA inte är en one-size-fits-all-proposition. Bara för att en vän eller familjemedlem gillar deras IRA betyder inte att det är rätt IRA för dig. Många IRA har verkliga fördelar för vissa typer av kunder som inte gäller för alla kunder. Tänk på din situation och gör din forskning innan du gör ett åtagande.
- Även om det finns många variabler att tänka på, är en stor variabel ålder. Äldre sparare vill i allmänhet övergå till mer konservativa investerings- / sparstrategier, medan yngre kommer att kunna bli mer aggressiva. Anledningen är enkel: tid. Om en yngre person tappar sina pengar, har de tid att försöka göra tillbaka dem och har därför råd att ta större risk. En äldre person har inte samma lyx, så de måste vara mer konservativa med sina pengar.
- 2Öppna en IRA med en bank om säkerhet är din största prioritet. Om du öppnar en IRA hos en bank kommer du troligen att öppna IRA som en CD eller ett depositionsbevis. En CD är ett finansiellt instrument som fungerar som ett räntebärande konto. Du köper en CD från banken, går med på att inte röra vid någon av pengarna under en överenskommen tid och när insättningsperioden är klar kan du tjäna in din CD med en mycket måttlig avkastning.
- Nackdelen med en CD är avkastningen. Räntan på en CD är vanligtvis bara lite högre än räntan på ett sparkonto, och nästan alla andra typer av investeringar ger dig högre avkastning. Därför kan en sparare i tjugoårsåldern eller trettiotalet förmodligen avstå från en CD som ett primärt pensionskonto som en följd.
- Å andra sidan är insättningen på en CD FDIC försäkrad. Det betyder att din insättning är garanterad av den amerikanska regeringen, även i händelse av ett bankfel. Ingen annan typ av investering har en sådan garanti. Därför skulle det vara klokt för en pensionär eller en förestående pensionär att överföra åtminstone en del av sitt pensionssparande till en CD. På det sättet finns det en garanterad reserv.
Om du öppnar en IRA hos en bank kommer du troligen att öppna IRA som en CD eller ett depositionsbevis. - 3Använd en traditionell mäklare för bästa flexibilitet. Att öppna en IRA genom en mäklare, som TD Ameritrade eller Scottrade, gör det möjligt för dig att driva din IRA med mest flexibilitet. Du kan placera en blandning av aktier, obligationer, ETF: er eller fonder i en IRA som du öppnar genom en mäklare. Ändå tar mäklare ofta högre avgifter än andra typer av IRA, så flexibiliteten måste vara något du faktiskt kommer att använda för att göra det värt det.
- En ETF (börshandlad fond) är mycket som en indexfond, förutom att den säljs på aktiemarknaden, som en andel av Walmart eller IBM. Så en ETF kan vara knuten till ett index, som Dow, men istället för att köpa in en fond, som skulle investera delar av dina pengar i vad den anser vara aktier som är representativa för Dow, investerar ETF i indexet som ett hela. ETF själv köps och säljs på börsen och stiger och faller i värde hela dagen, i motsats till en fond, som har ett värde beräknat i slutet av handelsdagen. Medan många ETF: er är knutna till ett index kan de vara knutna till praktiskt taget vad som helst, som fastigheter, valuta eller obligationer.
- Om du öppnar din IRA genom en mäklare kan du investera i fonder och ETF från vilket företag som helst. Däremot erbjuder IRA: er som köps direkt från fonder endast ett begränsat urval. Eftersom du kan placera aktier och obligationer i en IRA-mäklare, kan du anpassa din portfölj i en utsträckning som inte är möjligt med andra säljare. Därför är IRA med mäklare troligen bättre för aktiva investerare, rikare investerare och investerare med mer sofistikerad ekonomisk kunskap, som alla tenderar att vara professionella i mitten till sen karriär.
- 4Gå med en fond för en metod på vägen. Att öppna en IRA med en fond är förmodligen det bästa sättet att gå om du är en mindre aktiv, långsiktig investerare. De har många av samma fördelar som en ETF, som att kunna spåra ett stort antal företag istället för bara ett, utan några av nackdelarna, till exempel handelsavgifter (en avgift för varje gång du köper eller säljer något inom IRA).
- Medan många fonder har minimikrav på investeringar - vanligtvis mellan 370€ och 2240€ - för att öppna ett konto hos fonden, finns det några som inte gör det. Förbättring är till exempel en robofond (hanterad av datoralgoritm och inte en människa) som inte har något kontominimum. Kom bara ihåg att ingenting är gratis. Många gånger, ju lägre lägsta desto högre avgifter.
- Fonder är vanligtvis bäst för investerare som lär sig om marknaden eller investerare som inte har tid eller lust att aktivt köpa och sälja regelbundet. Det beskriver många investerare, vilket förklarar fondens popularitet.
Bara för att en vän eller familjemedlem gillar deras IRA betyder inte att det är rätt IRA för dig.
Metod 2 av 2: bestämma vilken typ av IRA som ska öppnas
- 1Öppna en roth IRA först. Det finns ett antal anledningar till varför det är bäst för de flesta att öppna en Roth IRA innan de öppnar en konventionell IRA. Medan både Roth och konventionella IRA är avsedda att hjälpa till att spara för pension, finns det några viktiga skillnader. Till exempel:
- Med en konventionell IRA bidrar inkomst före skatt till planen, vilket innebär att du betalar skatt på utdelningarna när du går i pension. Med en Roth IRA bidrar du med inkomst efter skatt till planen, men dina fördelningar efter pension är skattefria. Eftersom de flesta som öppnar en IRA kommer att se sina inkomster klättra när de blir äldre kommer deras skattebörda att öka.
- Människor som tjänar över 98500€ (eller 145000€ för par) är inte berättigade att bidra till Roth IRAs alls. Mycket få ungdomar tjänar mer än 98500€ per år, men människors inkomster stiger vanligtvis under deras livstid och många unga kommer att tjäna så mycket så småningom. Därför är det vettigt att först dra nytta av Roth IRA.
- Konventionella IRA har en MRD eller minsta möjliga distribution som en person måste samla in vid 70,5 års ålder. Roth IRA har ingen MRD, och distributionerna är obeskattade.
- 2Öppna en traditionell IRA om du redan har öppnat en roth IRA. När du redan har öppnat en Roth IRA och du maximerar det årliga bidraget, öppna en konventionell IRA. Konventionella IRA är idealiska för dem som förväntar sig att deras skattebörda minskar när de får sin MRD, de som tjänar för mycket pengar för att bidra till en Roth IRA, eller de som redan har en Roth IRA och redan maximerar det varje år.
- För både Roth och konventionella IRA är bidragsgränsen per år mellan 4100€ och 4850€ Om du har bidragit mer än det tillåtna beloppet, kommer överskottet att beskattas med ytterligare 6%. Bidragsgränsen är den totala bidragsgränsen och inte bidragsgränsen för varje IRA. Så om du hade två IRA och du finansierade dem lika, kunde du bara bidra 2050€ till vardera.
Ska jag lägga mitt IRA-bidrag i en Roth eller traditionell IRA? - 3Överväg en SEP IRA om du är egenföretagare. Den tredje stora typen av IRA är en IRA för förenklad anställdspension (SEP), som är en IRA för egenföretagare. SEP IRAS är fördelaktiga av två skäl: de bidrag gränser är mycket högre än de typiska bidrag gränser (upp till 39600 euro), och bidragen är avdragsgilla.
- Du kan också bidra till din anställds IRA under en SEP på samma villkor. De flesta småföretagare verkar dock föredra ENKEL IRA för anställdas bidrag. Den ENKEL IRA tillåter matchande bidrag på upp till 8960€, och är lättare att lägga till anställda.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Frågor och svar
- Jag fyllde 70 år i november 2015. Ska jag lägga mitt IRA-bidrag i en Roth eller traditionell IRA? Jag har båda.Det beror mest på om du vill betala inkomstskatt nu eller senare. Många rådgivare föreslår att Roth, förutsatt att din skatteklass senare kommer att vara lägre än din nuvarande skiva, vilket sparar dig i slutändan.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
