Hur drar du ut från din 401K?

Kan jag dra mig ur 401000 om jag slutar jobbet eller får sparken?

A 401 (k) är en typ av pensionssparande som erbjuds många arbetstagare genom sina arbetsgivare i Europa. Anställda med 401 (k) planer kan sätta in en procentandel av sin lönecheck på ett konto innan pengarna beskattas, och många arbetsgivare är överens om att matcha en del av arbetstagarens bidrag (ibland upp till 100%). Återkallande från en 401 (k) är vanligtvis inte tillåten förrän kontoinnehavaren når 59,5 år, även om det under vissa omständigheter är möjligt att få tillgång till pengar tidigare.

Metod 1 av 3: dra tillbaka efter 59,5 års ålder

1
Förstå 401 (k) tillbakadragande efter 59,5 års ålder. Vid 59,5 års ålder anses du ha nått den lägsta distributionsåldern och kan därför börja dra ut dig från din 401 (k) utan att bli föremål för 10% straff på tidiga distributioner. Uttag kommer att beskattas med din nuvarande inkomstnivå på grund av att dina bidrag sköts upp.
- Skatteuppskjutning är när en skattebetalare försenar betalningen av skatt till en framtida period. I teorin ska nettoskatten vara densamma. Skatter som betalas efter pensionen är dock vanligtvis lägre än när du arbetar, vilket innebär att skatten minskar. Skatter kan ibland skjutas upp på obestämd tid.
- Det finns flera alternativ för uttag när du når 59,5, och vilket alternativ du väljer beror på dina mål och övergripande ekonomiska situation. Innan du väljer ett alternativ är det alltid klokt att sitta ner med en rådgivare.
- De flesta företag som erbjuder 401 (k) planer har kunniga rådgivare som förstår komplexiteten i 401 (k) planer, de val som finns tillgängliga för planeringsdeltagare och konsekvenserna av varje val.
- Alternativt kan du söka extern hjälp från en revisor eller ekonomisk planerare för att öka din förståelse och ge mer olika alternativ.
2

Kontakta en finansiell rådgivare för att svara på eventuella frågor. Att konsultera en finansiell rådgivare från 401 (k) -kontot är ett kritiskt steg. Intrånget i ditt pensionskonto kommer vanligtvis att vara ganska komplicerat och svårt att förhandla själv, och därför krävs experthandledning ofta.
3
Kontakta din planadministratör för att skapa ett återbetalning av engångsbelopp, köpa en livränta eller överföra din 401 (k). Eventuell uttagsaktivitet börjar med en diskussion med din planadministratör. Medan din arbetsgivare sponsrar planen hanteras planen vanligtvis av en tredje parts finansinstitut och planadministratören fungerar som en koppling mellan dig och din plan.
- Om du vet vem de är, kontakta dem för att diskutera alternativ för att skapa en återbetalning av engångsfördelning, köpa en livränta eller rulla över din 401 (k), så kan de vägleda dig till nästa steg.
- Fråga din arbetsgivare vem din planadministratör är om du är osäker.
Hur kan jag ta reda på om jag har pengar på ett 401K-konto?
4
Överväg att skapa en engångsfördelning. Engångsfördelningen är typisk utbetalningsform för en 401 (k). Det hänvisar till en utbetalning som du kan ta som skattepliktig inkomst. Planer erbjuder i allmänhet en mängd fördelningsbelopp efter kontoinnehavarens val, inklusive att ta hela summan på en gång. Alternativ inkluderar ofta ett periodiskt dollarbelopp eller en fast procentsats av kontot regelbundet.
- Observera att totalt uttag och betalning av skatt sällan är ekonomiskt vettigt för de flesta om inte din skattesats eller engångsbelopp är låg.
- Du kan till exempel välja att ta 1490€ månadsvis, 7460€ kvartalsvis eller 1% av kontosaldot varje kvartal. Vanligtvis tillåter de flesta planer att du väljer ett visst belopp som ska få varannan vecka, månad eller kvartal. Du får också justera planen regelbundet under hela året.
- Var noga med att kommunicera med en rådgivare innan du väljer ett visst distributionsbelopp och schema.
- För specifika situationer, som separering från arbetsgivare eller separering från arbetsgivare med ett utestående lån, klicka här för rekommenderade kontantutdelningar.
5
Överväg att köpa en livränta. Att köpa livräntor är ett sätt att få en inkomst resten av livet utan att behöva oroa sig för hur inkomstkällan investeras. Du kan också tilldela dessa konton till din make i händelse av din död.
- Livräntor låter dig i huvudsak byta ut dina 401 (k) mot en garanterad inkomst för livet, vilket kan vara effektivt för personer som är oroliga för att tömma sina besparingar. Det kan också vara användbart för individer som vill undvika besväret och oroa sig för att investera.
- Tänk på att det finns risker med detta alternativ, inklusive vad som kan vara ganska betydande avgifter. Var noga med att rådfråga en rådgivare innan du fortsätter, eftersom de kan informera dig om vilka olika alternativ du har och hur du går vidare.
6
Överväg att rulla in pengar till en traditionell IRA. En IRA är ett konto hos en finansiell institution som låter dig spara för pension med skattefri tillväxt eller på skatteuppskjuten basis. En övergång till en IRA hänvisar till processen att flytta tillgångar från din 401 (k) till en traditionell IRA, där du gör skattemässiga avgifter som du drar av på din skattedeklaration och där eventuella intäkter potentiellt kan växa upp till skatt tills du tar ut dem i pensionering. Detta alternativ kan ge större flexibilitet och kontroll över investeringar och rekommenderas av många rådgivare. Inom en IRA är du fri att investera pengar som du anser lämpligt.
- För att överföra pengar till en IRA, kontakta helt enkelt företaget som har din 401 (k) plan eller din planadministratör och be om att pengarna ska rullas över till en IRA som du väljer. De guidar dig genom processen. Vanligtvis måste du ställa in en IRA i förväg, och du kan göra det via de flesta finansinstitut. De största leverantörerna av IRA är nuvarande Vanguard, Fidelity och T.Rowe Price.
- Många pensionärer befinner sig i en lägre skatteklass än de var före pensionen, så skatteuppskjutningen innebär att pengarna kan beskattas till en lägre skattesats. En IRA ger dig också större tillgång till ett bredare utbud av investeringar.
- Övergångar kan vara direkt - flytta från en plan till en annan - eller indirekt när 401 (k) planadministratörer skickar pengarna direkt till dig. Om detta inträffar har du en enda 60-dagarsperiod för att öppna det nya IRA-kontot och undvika inkomstskatt. annars kommer inkomstskatt på hela det utdelade beloppet att förfalla.
- Eftersom investeringar i traditionella IRA: s är avdragsgilla (och därför betalas inkomst före skatt), är dina överföringar på 401 (k) också före skatt, är överföringen ganska enkel. Vid utträde ur IRA kommer dock skatt att betalas på de återtagna beloppen.
- Pengar i en 401 (k) kan inte beröras i händelse av personlig konkurs eller stämningar, vilket innebär att de är skyddade från dina fordringsägare. Tyvärr är detta inte fallet med IRA, som är mer sårbara: 0,70 miljoner euro är undantagna och kan vara mer avgörande för konkursdomstolen.
- Om du har mer än ett pensionskonto rekommenderas det ibland att du konsoliderar dig till en IRA, vilket är lättare att hantera och ger dig chanser att kvalificera dig för rabatter i fonder.
7
Överväg att rulla pengar till en roth IRA. Med en Roth IRA gör du bidrag med pengar du redan har betalat skatt på (efter skatt) och dina pengar kan potentiellt växa skattefria, med skattefria uttag i pension. Det här alternativet kan också ge dig ett bredare utbud av potentiella investeringsmöjligheter än en 401 (k). Tala med din finansiella rådgivare om du är osäker på om du ska använda en Roth IRA.
- Kontrollera först att din nuvarande 401 (k) plan möjliggör överföringar till Roth IRA. Välj en Roth IRA-plan som fungerar bäst för dig och öppna ett konto.
- Observera att 401 (k) överföringar av skatteuppskjutna pengar kommer att utlösa skatt om de rullas in i Roth IRA. Sök skattehjälp.
- Få obligatoriska formulär från nya och gamla leverantörer. Om möjligt, välj "direkt rollover" som ett alternativ, så att pengar går från ett konto till ett annat utan ditt manuella inblandning.
- Sätt in checkar omedelbart för att undvika förseningar och förvirring.
- Se mer detaljerade instruktioner här.
8
Överväg att göra ingenting. Att göra ingenting med din 401 (k) när du når 59,5 år är också ett genomförbart alternativ. Förutsatt att du inte går i pension och fortsätter att arbeta kan du fortsätta investera medel före skatt i din 401 (k) och låta principen växa skattefritt, precis som du gjorde fram till den tiden.
- Du måste inte ta minimidistributioner från en 401 (k) förrän du är 70,5 år.
- Om du planerar att fortsätta bidrag till din 401 (k) under en period efter 59,5, är det klokt att rådgöra med din rådgivare på jobbet för att diskutera alternativ för att konfigurera om dina investeringar för att minska risken och bevara kapitalet när du närmar dig pensionering.

Behöver jag få min make att skriva under mina 401000 papper innan jag får ut mina pengar?

Metod 2 av 3: dra tillbaka före 59,5 års ålder

1
Förstå konsekvenserna av tillbakadragande. Din 401 (k) är avsedd att ge pensionsinkomster och bör betraktas som en sista utvägkälla för kontanter för utgifter innan dess. Att dra sig ur din 401 (k) innan du når pensionsåldern kan få några konsekvenser för IRS.
- Om du tar ut ett belopp från din 401 (k) före 59,5 års ålder betalar du vanligtvis 10% straff till IRS utöver vanliga skatter för det belopp du tar ut. Det finns svåra undantag från straff; till exempel om du har funktionshinder eller överdrivna medicinska räkningar.
- Vid uttag efter 59,5 års ålder kommer det inte att finnas någon straffavgift, men det belopp du tar ut kommer att betraktas som skattepliktig inkomst för det året, så du är skyldig skatt i slutet av året.
- Generellt sett, efter 70,5 års ålder och om du är pensionär, måste du börja ta ut dina 401 (k) eller IRA-konton enligt villkoren i avtalet.
- Kostnaderna för tidigt uttag begränsas inte bara till 10% straff och vanliga skatter. Du avbryter också tidens förmögenhetsförstärkande effekt och regelbundna bidrag. Att dra tillbaka ett år eller två tidigt kan leda till tusentals potentiellt förlorade pensionsmedel.
2
Överväg alternativ om du behöver nöduttag. Eftersom det är dyrt att dra ut i förväg är det klokt att överväga alternativa alternativ först om finansiering är nödvändig.
- Att låna pengar från din 401 (k) plan ger tillgång till medel utan att tekniskt ta ut. Din plan måste erbjuda ett lånealternativ för att detta ska vara möjligt. Medan upplåning av medel kommer att avbryta den långsiktiga sammansättningen, är lån och återbetalning av lånet ett bättre alternativ än att ta en fördelning och betala böterna och skatten. Observera dock att underlåtenhet att återbetala lånet kommer att utlösa en distribution som kommer att bli föremål för böter och skatter
- Lån måste återbetalas inom 5 år och är föremål för en konkurrenskraftig ränta (prime + 1%). Många människor misslyckas med att göra bidrag under återbetalningen av lån eftersom avdrag går till återbetalning. Kontakta din rådgivare för att avgöra om detta är rätt metod för dig och förklara specifika begränsningar. Du kan till exempel inte låna pengar och sedan rulla över dem till ett annat konto.
- Lån med låga räntor från en långivare skulle vara ett smartare uttagsalternativ än att doppa i din 401 (k). I det långa loppet kommer att ta ut pengar ur 401 (k) en nettofördel på knappt ett halvt uttag.
- Att titta på försäljning av tillgångar, lån från vänner eller familj, minska kostnader eller använda kontantbesparingar är ofta bättre alternativ än att utsätta dig för böter från tidigt uttag.
3
Dra ut utan straff enligt IRS-regel 72 (t). Denna bestämmelse låter dig ta ut pengar baserat på din förväntade livslängd. Detta betyder helt enkelt att distributionen du kan få enligt denna plan beräknas med din beräknade livslängd (enligt statistiktabeller), vilket hjälper till att säkerställa att distributionen du får inte leder till att ditt konto för tidigt tömmas.
- Enligt denna regel måste du göra uttag i minst 5 år eller tills du fyller 59,5, beroende på vilket som är längst.
- Detta inträffar oftast när anställda är 56 år och håller på att gå i pension och tar ut en viss summa pengar varje år fram till 61. Eller så kan du ta ut mindre under en längre tid.
- Du kan undvika 10% tidigt uttagsstraff på detta sätt, men du kommer fortfarande att betala skatt på de uttagna pengarna och förlora sammansatta intäkter som du annars hade haft.
4

Kontakta din planadministratör. Om du planerar att dra ut före 59,5 års ålder med någon av ovanstående metoder kan din administratör vägleda dig genom processen att ta med pengar från din 401 (k) till ditt bankkonto.

Metod 3 av 3: göra ett svårt uttag

1
Bestäm om du uppfyller kriterierna för tillbakadragande. I händelse av en nödsituation tillåter vissa planer deltagare att få tidig distribution från en 401 (k) plan utan att omfattas av standard 10% tidigt uttagsstraff (i vissa fall). Detta är känt som ett svårt tillbakadragande. Det är viktigt att notera att skatter fortfarande kommer att betalas vid tidig distribution, och det är nödvändigt att bevisa att nödsituationen är giltig. Kriterier för kvalificering inkluderar:
- Du eller en familjemedlem har exceptionellt höga sjukvårdskostnader.
- Du köper ett huvudhem.
- Du betalar collegeundervisning för dig själv eller familjen.
- Du behöver pengarna för att hålla dig utanför avskärmningen.
- Du behöver det för en begravning.
- Om det finns nödvändiga hemförbättringar på ditt huvudhem.
Jag har för närvarande ett lån från min 401-K. Kan jag ta ut innan lånet återbetalas om jag är 63 år?
2
Bestäm om du är berättigad till strafffria uttag. I vissa pensionspaket finns det ett begränsat antal specifika kriterier som gör att du kan ta ut pengar från din 401 (k) utan att behöva betala 10% straff. Observera att om du inte uppfyller dessa kriterier och inte är 59,5 eller äldre kommer du att behöva betala böterna. Kriterierna för undantag inkluderar:
- Blir helt handikappad.
- Är i skuld för sjukvårdskostnader som överstiger 7,5% av din justerade bruttoinkomst.
- Har domstolsbeslut att ge pengarna till en frånskild make, ett barn eller en underhållsberättigad.
- Får sparken året du fyller 55 år eller senare.
3
Bevisa att du behöver pengarna på grund av svårigheter. Om du uppfyller de ovan beskrivna kriterierna måste du ge din arbetsgivare ekonomiskt bevis för din svårighet, detta kan inkludera all ekonomisk dokumentation eller räkningar som arbetsgivaren behöver för att korrekt verifiera svårigheter. Absolut nödvändighet är en nyckelkomponent för att vara berättigad till denna typ av uttag.
- Observera att det finns ett undantag från att behöva tillhandahålla ekonomisk dokumentation. Detta är i händelse av att din arbetsgivare använder en "självcertifieringsmetod" för att ta ut svårigheter. Enligt detta tillvägagångssätt är du inte skyldig att tillhandahålla ytterligare dokumentation om du faller under ovanstående kriterier. I fall av självcertifiering är du förbjuden att lämna nya bidrag till 401 (k) -planen under sex månader, vilket också föregår alla matchande medel från arbetsgivaren. Svårighetsfördelningar kan inte betalas tillbaka och kan dramatiskt påverka slutbalansen på kontot vid pension. Kontakta din arbetsgivare för att fråga om detta alternativ.
- Inte alla arbetsgivare gör avsättningar för uttag av svårigheter i sitt pensionspaket, så det är viktigt att kontrollera de specifika kraven och bestämmelserna med din finansinstitution och din arbetsgivare innan du går vidare.
- Vanligtvis måste du kontakta din planadministratör eller din HR-avdelning på jobbet för att få dessa specifika frågor besvarade eller riktas till rätt kanal.
4

Rulla över pengarna. Vissa arbetsgivare tillåter uttag utan svårigheter i form av fondöverföringar. Detta tar pengar från din 401 (k) och omfördelar dem till ett annat konto, till exempel en IRA, utan skattestraff. När pengarna väl har rullats kan du ha färre begränsningar för uttag på grund av färre administrativa begränsningar.

Tips

Om du inte vill avslöja din personliga ekonomi till din arbetsgivare men behöver ett svårt uttag kan du genomgå en självcertifieringsprocess. Detta alternativ tillåter dig dock inte att bidra tillbaka till din 401 (k) i 6 månader.

Varningar

Vissa företag tillåter inte att du drar dig ur din 401 (k) medan du fortfarande är anställd av dem.
Arbetsgivare kan välja att inte tillåta uttag av svårigheter. Se till att du granskar dina 401 (k) dokument (inklusive finstilta) innan du väljer att dra tillbaka.

Hur får jag reda på om jag har pengar i min 401K?
Det finns en 10% straff på uttag av svårigheter om du är under 59,5. Utöver de 10% beskattas allt du tar ut som inkomst. Så om du till exempel tar ut 7460€ från din 401 (k), får du faktiskt bara lite mer än hälften av den summan.
Om du inte placerar överförda medel till ett nytt konto inom 60 dagar får du 10% straff.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Hur drar du ut från din 401K?

Steg

Metod 1 av 3: dra tillbaka efter 59,5 års ålder

Metod 2 av 3: dra tillbaka före 59,5 års ålder

Metod 3 av 3: göra ett svårt uttag

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (9)

Läs också: