Hur köper jag en rörlig livränta för att komplettera din pensionsinkomst?

Eje Olofsson
Eje Olofsson
• 9 min läsning
Ett vanligt sätt att variabla fonder döljer kostnader är att ta ut olika räntor för fonderna inom livräntan
Ett vanligt sätt att variabla fonder döljer kostnader är att ta ut olika räntor för fonderna inom livräntan.

En livränta är ett konto som en investerare betalar in under en bidragsperiod och får utdelningar från efter pension. De finns i flera varianter, men en rörlig livränta är en livränta där huvudmannen investeras och får växa eller krympa i enlighet med investeringens resultat. Även om rörliga livräntor har potential att generera mer inkomst än andra typer av investeringar, är de också föremål för många avgifter och begränsningar som minskar deras värde som ett investeringsmedel. Faktum är att många finansiella experter avråder dem helt och hållet. Om du funderar på att köpa en rörlig livränta, se till att du beräknar deras kostnader i förhållande till andra investeringar och är medveten om deras villkor.

Del 1 av 3: bestämma om en variabel livränta är rätt för dig

  1. 1
    Utvärdera eventuella risker som är förknippade med din livränta. Till skillnad från en fast livränta, som erbjuder en definierad utbetalning, tar en variabel livränta din initiala investering och placerar pengarna i en mängd olika investeringsmedel, huvudsakligen fonder, men också obligationer och penningmarknadskonton. Detta ger din initiala investering möjlighet att växa. I teorin leder detta till en högre utbetalning när pension kommer än vad en investerare skulle hitta i en fast livränta.
    • Möjligheten att växa rikedom erbjuder en motsvarande möjlighet att förlora den. Bara för att vissa fonder tjänar pengar betyder det inte att andra kommer att göra det. Det finns en mängd välkapitaliserade fonder som har tappat över hälften av sitt värde de senaste tio åren.
  2. 2
    Ta hänsyn till skatteförändringar och förvaltningsavgifter. Liksom många pensionsinvesteringar erbjuder rörliga livräntor fördelen med skatteuppskjutning, vilket innebär att du inte betalar skatt på de investerade pengarna förrän du börjar få utdelningar efter pension. Du måste dock betala förvaltningsavgifter som varierar från 0,5% till 2% av tillgångarna i din livränta.
    • En rörlig livränta kanske inte erbjuder samma skattefördelar som andra pensionskonton. Uttag utöver huvudinvesteringen beskattas som vanlig inkomst.
    • Även om detta sätter den i samma klass som 401 (k) s och IRA, är det en nackdel jämfört med Roth IRA (som är obeskattade) och försäljning av aktier och obligationer, som beskattas med lägre kapitalvinster.
  3. 3
    Tänk på eventuella konsekvenser för dina arvingar. Om du testamenterar din livränta till dina arvingar, kommer de att vara skattskyldiga för allt det värde du fått sedan du började livränta (kostnadsbasen). Detta står i motsats till andra legat, som lager, som möjliggör en "uppstegning" i värde för arvingar.
    • Till exempel, om din initiala investering i en rörlig livränta var 7460€ och värdet vid tidpunkten för din död var 74600€, är det en vinst på 67200€. De arvtagare till en livränta skulle vara ansvarig för skatten på hela 67200€ Däremot hade du investerat samma pengar i en fond med samma vinster skulle dina arvingar vara ansvarig för ingen av de 67200€ vinst. De skulle bara vara ansvariga för vad deras egna vinster är.
    En rörlig livränta kanske inte erbjuder samma skattefördelar som andra pensionskonton
    En rörlig livränta kanske inte erbjuder samma skattefördelar som andra pensionskonton.
  4. 4
    Välj rätt utbetalningsalternativ för dig. Variabla livräntor har många påföljder i samband med tidiga uttag. Dessa påföljder ökar snabbt, så ta en titt på dina utbetalningsalternativ för att se till att du gör ett val som är kompatibelt med dina behov och livsstil.
    • Du kan välja en engångsbetalning, som ger en engångsbetalning av alla tillgångar i din livränta. Detta ger dig mer pengar i förväg, men är i allmänhet mindre än summan alla betalningar du annars kan få.
    • Annuitiseringsmetoden ger dig periodiska betalningar under resten av ditt liv eller under en förutbestämd tidsperiod.
    • Systematiska uttag gör att du kan välja det belopp du vill få varje månad tills kontot tar slut.
    • Tänk på att livräntor också har en "återlämningsperiod", vilket är en period som en investerare måste vänta innan de kan ta ut medel från en livränta utan påföljd.
  5. 5
    Planera för de förväntade kostnaderna för att äga din livränta. Rörliga livräntor har avgifter utanför överlämningsperioden. Det kan också finnas dödsavgifter, utgifter, administrativa avgifter och extra avgifter för garanterad minimiinkomst efter utbetalning och avgifter för ökade dödsförmåner.
    • Ett vanligt sätt att variabla fonder döljer kostnader är att ta ut olika räntor för fonderna inom livräntan. Dessa kallas "avgifter för underkonton" och de avgifter som tas ut av den variabla fonden eller den underliggande fonden för att förvalta fonden, och de kan vara mer än 3% per år.
    • Avgifter för dödlighet och kostnad är avgifter på cirka 1,5% per år som hjälper försäkringsgivaren att skydda dig mot risken för din tidiga död. Administrativa avgifter kommer ofta att lägga ytterligare 0,6% per år till summan.

Del 2 av 3: hitta en ansedd livränta

  1. 1
    Hitta en ansedd försäkringsgivare. Variabla livräntor är problematiska finansiella instrument under de bästa omständigheterna, så om du funderar på ett köp bör du först hitta ett stabilt och högt rankat försäkringsbolag. De specifika villkoren för varje livränta är alltid sekundära för att hitta en livränta från ett försäkringsbolag som sannolikt kommer att finnas när du behöver utbetalningarna. Det skulle vara ganska svårt för en lekman att utvärdera försäkringsgivarens ekonomiska styrka. Lyckligtvis behöver du inte försöka. Så kallade "kreditvärderingsinstitut" gör faktiskt arbetet med att bestämma en försäkringsgivares ekonomiska styrka åt dig. Några av de mest framstående och respekterade kreditvärderingsbyråerna är Moody's, Fitch, Standard och Poor's.
  2. 2
    Håll säljaren vid sitt ord - eller hoppa över dem helt. Rörliga livräntor är bland de mest dåligt förståda pensionsfordonen för de flesta konsumenter, och finansiella säljare utnyttjar det. Eftersom livräntor vanligtvis köps via en uppdragsmäklare, se till att du behandlar transaktionen med samma försiktighetsnivå som när du köper en bil.
    • Ett enkelt sätt att varna mot vilseledande anspråk från mäklaren är att hålla en löpande lista över varje anspråk (avkastning, säkerhet för investeringar etc.) och presentera den för mäklaren efter deras tonhöjd. Be dem skriva under. Det kommer att få dem att säkra sig mot vilda anspråk.
    • Du bör också fråga mäklaren (eller flera av dem) om produkter från olika försäkringsbolag, hur de jämför med varandra och om de kompenseras mer eller mindre aggressivt av varje försäkringsgivare.
    • Även om de kan ta ut högre avgifter, kan det vara ett bättre alternativ än en mäklare att arbeta med en avgiftsbaserad Certified Financial Planner (CFP). På det sättet vet du att du får opartiska råd. Inte alla CFP ersätts med avgifter; en del tjänar provision, men de är skyldiga att avslöja ersättningsmetoden. Däremot betalas alla mäklare via provision.
    En indexränta är en livränta som är knuten till ett aktieindex snarare än förvaltat
    En indexränta är en livränta som är knuten till ett aktieindex snarare än förvaltat, precis som en indexfond.
  3. 3
    Ta reda på vilka fonder och börshandlade fonder (etfs) som finns inom livränta. Du vill titta på resultatet av de medel som ingår i livränta. De flesta rörliga livräntor har flera du kan välja mellan, alla detaljerade i prospektet, men du måste undersöka var och en noggrant.
    • Glöm inte att ta med avgifterna tillsammans med avkastningen. Ju högre avgifter för underkonto, desto mindre gör du på livränta. De kan variera avsevärt - Morgan Stanley erbjuder priser från 0,28% till 3,26%, vilket är mer än en skillnad på 1000% i pris. Och det tar inte ens hänsyn till de andra avgifterna.
    • För jämförelsens skull har Vanguard 500 Index Fund (en typ av fond som är kopplad till Blue Chip-aktieindexen) gjort 3,84% under det senaste året, utan någon av de begränsningar som en rörlig livränta skulle ha. Även om vissa fonder har gjort mer, har andra gjort mycket mindre.

Del 3 av 3: överväger andra alternativ

  1. 1
    Undersök indexfonder. En indexfond är en typ av fond som är knuten till ett aktieindex snarare än aktivt förvaltat. Ett aktieindex, till exempel S&P 500, är en samling aktier som teoretiskt representerar aktiemarknaden som helhet. Så om S&P ökar i värde bör aktiemarknaden som helhet gå upp i värde. Det betyder att en indexfonds huvudinvestering fördelas på olika företag som representerar indexet.
    • Indexfonder har historiskt sett presterat bra i genomsnitt, bättre än förvaltade fonder - och är därför ett bra långsiktigt investeringsverktyg. Även om de inte ger garantier för en rörlig livränta (en garanterad utbetalning, inte ett garanterat belopp), undviker de också avgifterna. Vanguard 500 tar till exempel 0,05% per år.
  2. 2
    Tänk på andra typer av livräntor. Om du dras till den garanterade utbetalningen av en livränta, överväga också indexräntor och fasta utbetalningsräntor. En indexränta är en livränta som är knuten till ett aktieindex snarare än förvaltat, precis som en indexfond. Även om du fortfarande måste betala avgifter för tidigt uttag, dödlighet och administration, undviker du större avgifter för underkonto.
    • En livränta med fast utbetalning är en livränta som erbjuder en garanterad avkastning. De varierar inte beroende på marknaden, som en rörlig livränta. De kan köpas i ett engångsbelopp eller betalas in gradvis medan livränteägaren arbetar. Även om det inte finns samma underkontoavgifter med en fast livränta som med en rörlig livränta, kommer de fortfarande med samma andra avgifter och begränsningar.
    Tar en variabel livränta din initiala investering
    Till skillnad från en fast livränta, som erbjuder en definierad utbetalning, tar en variabel livränta din initiala investering och placerar pengarna i en mängd olika investeringsmedel, huvudsakligen fonder, men också obligationer och penningmarknadskonton.
  3. 3
    Titta på CD-skivor och penningmarknadskonton. Om säkerhet är vad du är ute efter, överväga sedan penningmarknadskonton och CD-skivor. Båda erbjuder avkastningen något högre än ett sparkonto.
    • Avkastningen på CD-skivor är vanligtvis mindre, men de är försäkrade av FDIC. Penningmarknadskonton är inte försäkrade, men de erbjuder något högre avkastning.
  4. 4
    Maximera andra pensionsprogram först. Dessa inkluderar 401 (k) s, IRAs och Roth IRAs erbjuder alla mer attraktiva villkor än livräntor. A 401 (k) bidrag matchas av arbetsgivare, IRA erbjuder mer mångsidighet och Roth IRA är mer mångsidiga och erbjuder skattefria uttag.

Tips

  • Eftersom rörliga livräntor är uppskjutna i skatt, får du inte göra några uttag alls före 59,5 års ålder utan 10% skattestraff.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Läs också:

  1. Hur finansierar jag vård av vårdhem?
  2. Hur drar du ut från din 401K?
  3. Hur ansöker jag om socialförsäkrings- och pensionsförmåner?
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
  1. Hur utvärderar jag lojalitetsprogram för stormarknader?Seth Lindberg
  2. Hur använder jag en robo-rådgivare?Eira Wikström
  3. Hur man väljer en inteckning mäklare?Hildur Gunnarsson
  4. Hur anställer jag en revisor?Charles Hansen
  5. Hur ökar du antalet ägodelar du äger?Charles Hansen
  6. Hur skapar man ekonomisk frihet?Carl-Erik Holmgren
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail