Hur konsoliderar du dina pensionskonton?
I allmänhet vill du överföra eller rulla över medel från flera pensionskonton till ditt bäst presterande pensionskonto.
Med arbetstagare som byter jobb vartannat år har många människor flera pensionskonton. Du kanske vill kombinera dessa konton så att de blir enklare att hantera. Alternativt kanske du tror att en är bättre än de andra, så du vill överföra alla dina pensionsfonder till den. Att kombinera konto är enkelt. Det mesta av benarbetet kommer att avgöra vilka konton du kan kombinera. Om du behöver hjälp, träffa en ekonomisk planerare.
Metod 1 av 3: välja vilka konton som ska konsolideras
- 1Få pappersarbete för alla pensionskonton. Hitta din planbeskrivning. Du vill också ha senaste uttalanden så att du känner till saldot i varje konto. Se till att pappersarbetet är nyligen - helst under de senaste 60 dagarna.
- Du vill titta på reglerna för om du kan överföra pengar till olika konton. Om du inte vet det bör du ringa planadministratören och fråga.
- 2Identifiera kontot som kommer att få överföringarna. Generellt sett vill du överföra eller rulla över pengar från flera pensionskonton till ditt bäst presterande pensionskonto. Det är också möjligt att skapa en ny IRA och överföra alla befintliga konton till den. Tänk på följande när du identifierar vilket konto som kommer att få överföringarna:
- Prestanda över tiden. Kom ihåg att göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen. Om du har de flesta av dina medel investerat i obligationer på konto A kan du inte jämföra det med konto B, som är starkt investerat i aktier.
- Investeringsalternativ. IRA erbjuder i allmänhet fler investeringsalternativ än 401 (k) planer som är arbetsgivare.
- Avgifter. Investerare tar ut avgifter för att hantera kontot och när du tar ut pengar. Du kanske vill konsolidera medel på ett konto som har de lägsta avgifterna.
- Skattefördelar. Med en traditionell IRA är dina avdrag avdragsgilla och du betalar skatt till ordinarie inkomstskatt när du får utdelningar. Med en Roth IRA, däremot, finansierar du ditt konto med dollar du redan har betalat skatt på. Dina uttag kommer dock att vara skattefria.
- 3Kontrollera om du kan överföra pengar. Du kanske inte kan konsolidera vissa pensionskonton. Eller så kan du kanske överföra pengarna men förlora vissa skattefördelar. IRS har ett användbart diagram tillgängligt här: https://irs.gov/pub/irs-tege/rollover_chart.pdf. Tänk på följande:
- IRA. Du kan överföra en traditionell IRA till en annan traditionell IRA eller till och med en Roth IRA (efter att ha betalat skatt).
- 401 (k). Du kan överföra 401 (k) till en IRA. Vissa företag kan också låta dig kombinera en gammal 401 (k) med sin, men detta är upp till företagets plan. Läs policyn.
- Skatteskyddad livränta. Dessa planer, vanligtvis kallade 403 (b) planer, kan rullas över till en traditionell IRA, Roth IRA och kvalificerade planer, till exempel en 401 (k).
- Arbetsgivarlager. Du kan rulla lager till en IRA men du kommer att förlora skattefördelar.
Identifiera skäl att konsolidera i en roth IRA. En Roth IRA är ett utmärkt val för att konsolidera pensionskonton. - 4Bedöm om du behöver pengarna tidigt. Vissa människor lånar från sina pensionskonton av olika skäl. Du kommer att vilja bedöma om du behöver pengarna, eftersom det kommer att avgöra vilket konto du ska slå samman de andra med.
- Till exempel har du inte rätt att ta lån från en IRA, men du kan kanske från en arbetsgivares plan. Om du tror att du kommer att behöva ta lån från dina pensionskonton, konsolidera dem inte till en IRA.
- Du kan dock använda en del av pengarna i en IRA för skolutgifter eller för att köpa ett hem. Du kan inte med en 401 (k).
- Du vill gå i pension tidigt. Generellt sett måste du betala 10% straff för uttag som tagits före 59,5 års ålder. Du kan dock börja rita från en 401 (k) vid 55 års ålder utan straff. Det här alternativet är inte tillgängligt för en IRA, så överför inte dina konton till en IRA om du vill gå i pension tidigt.
- 5Prata med en professionell. Endast en erfaren ekonomisk planerare kan ge skräddarsydda råd för hur du kombinerar dina pensionskonton. Du kan hitta en ekonomisk planerare genom att titta i telefonboken eller söka online. Be också personer du känner om hänvisningar.
- Leta efter en finansiell planerare med beteckningen Certified Financial Planner. För att kvalificera sig måste de klara en professionell tentamen. Ange din plats på den här webbplatsen: http://plannersearch.org/.
- Det finns också skattekonsekvenser när det gäller pensionsförmåner. Du kanske vill samråda med en kvalificerad skattepersonal för att se till att du noggrant bestämmer vad som är bäst.
Metod 2 av 3: rulla tillgångar till en traditionell ira
- 1Bestäm om du ska konsolideras i en traditionell IRA. En traditionell IRA har många fördelar. Till exempel har de ofta fler investeringsalternativ än arbetsgivarsponserade planer, till exempel en 401 (k). Du kanske också vill konsolidera i en traditionell IRA av följande skäl:
- Du räknar med att din pensionsinkomst blir lägre i pension än den är nu. Om det motsatta är sant kanske du vill välja en Roth IRA.
- Du vill fortsätta att bidra till kontot. Det finns inga inkomstgränser för en traditionell IRA, till skillnad från en Roth IRA.
- 2Välj en IRA för att få pengarna. Du kanske redan har en IRA som du vill rulla in andra konton till. Du kan dock också shoppa och hitta en IRA som passar dina behov. Sök online eller kontakta en investeringsprofessionell och prata om vilken traditionell IRA som passar dina behov bäst. Titta på följande när du analyserar en IRA-leverantör:
- Kontoavgifter. Helst bör de vara så låga som möjligt.
- Mångfalden av fonder utan transaktionsavgifter.
- Olika börshandlade fonder utan provisioner.
- Kontominimum och fondminimum. Ett kontominimum är det minsta som krävs för att ställa in kontot. Vissa fonder inom IRA har dock minimum. Till exempel kan en internationell aktiefond ha minst 750€.
- 3Skapa ett konto. Du kan skapa ett konto hos en stor leverantör, vanligtvis online eller via telefon. Du måste ange följande personliga information:
- namn
- Personnummer
- Kontaktinformation
- födelsedatum
- Anställningsinformation
Tänk på följande: IRA. Du kan överföra en traditionell IRA till en annan traditionell IRA eller till och med en Roth IRA (efter att ha betalat skatt). - 4Välj en överföringsmetod. Nu måste du få ut pengar från konto A till konto B, som är din traditionella IRA. Det finns i allmänhet två sätt att överföra pengar:
- Indirekt övergång. Du kan ta ut pengar från en plan som skickar en check i ditt eget namn. Du har sedan 60 dagar på dig att överföra pengarna till det nya kontot. Om du väntar för länge måste du i allmänhet betala skatt på beloppet och kan också betala 10% tidigt uttagsstraff.
- Direkt överföring. Med en överföring av förvaltare till förvaltare rör du aldrig pengarna, så du behöver inte oroa dig för att sätta in pengarna innan en tidsfrist. Du kan också göra ett obegränsat antal direktöverföringar. Däremot är en IRA begränsad till en övergång varje år. Du bör välja en direktöverföring om möjligt.
- 5Komplett pappersarbete för att godkänna överföringen. Ring upp planadministratören för de planer du vill överföra till IRA. Ge dem informationen om den IRA du vill överföra ditt konto till och be dem att göra en direktöverföring.
- Om du väljer den indirekta överföringsmetoden måste du sätta in checken omedelbart.
- Om du av någon anledning saknar tidsfristen på 60 dagar kan du kanske självcertifiera att du är berättigad till undantag. IRS tillhandahåller ett modellbrev som du kan använda. Presentera den för leverantören som kommer att få den sena överföringen.
Metod 3 av 3: konsolidering i en roth ira
- 1Identifiera skäl att konsolidera i en roth IRA. En Roth IRA är ett utmärkt val för att konsolidera pensionskonton. Tänk på följande faktorer när du beslutar om en Roth IRA är rätt för dig:
- Om du vill doppa in på ditt konto kan du ta ut Roth IRA-bidrag utan att betala inkomstskatt eller straff för tidigt uttag. Att dra ut eventuella intäkter medför dock skatt och eventuellt straffavgift.
- Om du tror att din inkomst kommer att vara högre i pension än den är för närvarande, är det bättre att bidra till en Roth IRA än att bidra till en traditionell IRA.
- 2Hitta en roth-IRA-leverantör. Många företag tillhandahåller Roth IRA. Du kan undersöka dem online eller prata med en investeringsprofessionell. När du tittar på Roth IRA, överväg följande:
- Hur enkelt det är att överföra pengar till kontot. Vissa företag kräver att du får en check från ditt gamla konto och sedan överför det. Andra kommer att göra överföringen utan mycket arbete på din sida.
- Om det finns ett minimikonto. Vissa leverantörer behöver ett minimibelopp innan de öppnar ett konto. Kontrollera om du har tillräckligt med bidrag för att öppna kontot.
- Om det finns fondminimum. Du investerar pengar i enskilda fonder. Du kan till exempel välja en fastighetsfond eller en storfond. Vissa fonder kan ha lägsta investeringsbelopp.
- 3Öppna din roth IRA. Du kan vanligtvis öppna en Roth IRA på leverantörens webbplats. Du måste ange följande personliga information:
- namn
- Personnummer
- födelsedatum
- Kontaktinformation
- Anställningsinformation
Du kanske också vill konsolidera i en traditionell IRA av följande skäl: Du räknar med att din pensionsinkomst blir lägre i pension än den är nu. - 4Fyll i formuläret för att godkänna övergången. Kontakta planadministratören för vilket konto du vill överföra till din nya Roth IRA. Hitta telefonnumret på det pappersarbete du samlat innan du startar processen. Du måste antagligen fylla i pappersarbete för att godkänna överföringen.
- Kom ihåg att hålla kvar kopior av alla formulär innan du skickar dem.
- 5Överför pengarna. Du kan få en check direkt från din traditionella IRA- eller arbetsgivarsponsrade plan. Du måste sätta in checken på ditt Roth IRA-konto. Försena inte. Du måste rulla över pengarna inom 60 dagar, annars betalar du skatt och en potentiell 10% tidig uttagsstraff.
- Ett sätt att undvika dessa tidsgränser är att begära överföring av förvaltare till förvaltare. Du kommer att instruera administratören att överföra de pengar du valt till Roth IRA. Detta är den enklaste metoden och den du bör välja om möjligt.
- Om du skapade en Roth IRA med förvaltaren som innehar din traditionella IRA kan du begära överföring av samma förvaltare. Din förvaltare flyttar pengar mellan kontona.
- 6Betala nödvändiga skatter. Du kommer antagligen att behöva betala lite skatt för de pengar du överfört. Om du till exempel hade pengar på ett skatteuppskjutet konto, till exempel en 401 (k) eller traditionell IRA, bidrog du med pengar till dessa konton före skatt. Nu måste du rapportera beloppen och betala skatt.
- Du får formulär 1099-R, som visar hur mycket du behöver rapportera till IRS.
- Använd ett kalkylblad för att avgöra hur mycket skatt du måste betala.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
