Hur hanterar du din kredit?

Hur kommer det att påverka min kredit när jag stänger ett kreditkort?

Kredit är komplicerat. För att uttrycka det enkelt är kredit möjligheten att låna pengar baserat på ett löfte om framtida återbetalning. Det betyder också en persons rykte att betala räkningar. Det finns många sätt att hantera din kredit. Du bör använda kredit klokt genom att välja de bästa kreditkortserbjudandena och göra fullständiga betalningar i rätt tid. Du bör också sträva efter att snabbt betala ner din skuld och förbättra din kreditpoäng. Slutligen bör du övervaka dina kreditrapporter och korrigera eventuella fel, vilket också kan förbättra din kreditpoäng.

Metod 1 av 4: använda kredit på ett klokt sätt

1

Skapa en månadsbudget. Innan du ens försöker börja utveckla kredit måste du ha en budget i åtanke. Om du inte gör det kan din kredit snabbt gå ur hand. Så gör en lista över din månadsinkomst och alla dina månatliga utgifter, och se till att de jämnar ut. Ännu bättre, avsluta varje månad med ett inkomstöverskott.
2
Hitta de bästa kreditkortserbjudandena. Gör tillräcklig undersökning innan du registrerar dig för ett kreditkort. Kom ihåg att be om en lista med villkor innan du registrerar dig. Se särskilt på följande:
- Den årliga procentsatsen. Detta är den räntesats som du betalar varje år på dina saldon. Med de flesta kreditkort kan du undvika att betala ränta om du betalar ditt saldo i sin helhet varje månad.
- Straff april. Om du är sen med betalningar kommer ett kreditkortsföretag vanligtvis att öka din APR. Du bör ta reda på priset.
- APR för balansöverföringar. Du kan överföra skulder från ett kreditkort till ett annat. Kontrollera om kreditkortet erbjuder en kampanj med 0% i april.
- Avgifter. Kreditkort bedömer många avgifter för kontantförskott, balansöverföringar och sena betalningar.
3
Vet när du ska söka ett personligt lån istället. Ofta är personliga lån ett bättre alternativ än kreditkort. Med ett personligt lån betalar du i allmänhet en lägre ränta. Du kan också göra lika betalningar på ett personligt lån över tiden. Med ett kreditkort betalar du mycket på förhand, vilket långsamt minskar varje månad tills saldot är betalt. Du bör välja ett personligt lån framför ett kreditkort för långsiktig finansiering som du inte kan betala omedelbart.
- Du bör dock bara få ett "säkert" lån under några få omständigheter. När du säkerställer ett lån pantsätter du annan egendom som säkerhet. Detta innebär att din långivare kan ta besittning på fastigheten om du är standard.
- Billån säkras vanligtvis av bilen själv, och bostadslån säkras av hemmet. Dessa är de enda två säkra lån som de flesta någonsin behöver.
4
Undvik lönelån. Lönedagslån är kortfristiga lån som ges utan kreditkontroll. Tyvärr debiteras lönelån skyhöga räntor, ofta cirka 400% eller mer. Många långivare kräver också åtkomst till ditt bankkonto så att de kan ta ut pengarna om du inte betalar tillbaka i tid. Du bör undvika lönelån till varje pris. Tänk i stället på följande alternativ:
- Personliga lån. Du kan ofta få dessa lån till en rimlig ränta.
- Lån från vänner eller familj. Du kan bli generad att berätta för folk du känner att du behöver pengar, men generet är att föredra framför ett lönelån.
- Betala förskott från din chef. Din arbetsgivare kan vara villig att ge dig en liten summa pengar.
5
Var försiktig med kontantförskott. Du kan ta pengar från en bankomat när du behöver kontanter. Titta någon annanstans istället. Även om det inte är lika illa som lönelån, tar kontantförskott mycket höga räntor som kan sätta dig djupare i skuld.
- Du samlar till exempel ränta direkt med ett kontantförskott. Däremot ger ditt kreditkortsföretag dig en avdragsperiod vid köp. Inte så med kontantförskott.
6
Betala mer än minsta. Genom att bara betala det lägsta kan det ta år att betala ut ett kreditkortsaldo. Du bör betala mer än det lägsta varje månad för att minska räntebeloppet.
- Ditt kreditkortsutdrag bör berätta hur lång tid det tar att betala din skuld om du bara betalar det lägsta. Det bör också beräkna hur mycket av din återbetalning kommer att vara ränta.
- Generellt sett, om du betalar dubbelt så mycket som möjligt, kan du halvera dina betalningar och sänka det belopp som går till ränta.

Min poäng minskade med 8 poäng — Jag fick ett Kohls kreditkort och min poäng minskade med 8 poäng, från 811 till 803.

Metod 2 av 4: minska din skuld

1

Sälj dina ägodelar. Förmodligen det enklaste sättet att minska skulden är att sälja vad du köpte med ditt kreditkort. Fråga dig själv om du verkligen behöver besittningen. Om inte, sälj dem i en gårdsförsäljning eller på eBay. Bidra intäkterna till ditt kreditkortsaldo.
2
Arbeta ett deltidsjobb. Sök upp deltidsarbete på kvällarna eller på helgerna. Bidra sedan med alla extrainkomster till dina skulder. Innan du vet ordet av det kanske du har betalat ut ett enormt kreditkortsaldo.
- Tänk dig till exempel att du arbetar 15 timmar i veckan för 7,50€ i timmen. Varje vecka är det ytterligare 110€ före skatt. Under ett år kommer du att ha ytterligare 5600€ Du kan betala en hel del skulder som arbetar ytterligare 15 timmar i veckan.
3
Konsolidera skulder. Med skuldkonsolidering betalar du mindre skulder genom att ta ett stort lån som har mer gynnsamma villkor, till exempel en lägre ränta. Skuldkonsolidering frigör vanligtvis pengar som du kan rikta till din huvudman.
- Generellt konsoliderar människor skulder med ett personligt lån. Du kan till exempel ha tre kreditkort med saldon på 2240€, 1870€ och 1490€. Du kan få ett personligt lån för 5600€ och betala av dina mindre skulder.
- Du kan också använda en balansöverföring till ett kreditkort med PR-reklam. I allmänhet får du priset i sex till arton månader.
- Se till att lånet du får har en lägre ränta än de skulder du vill betala. Om det inte gör det sparar du inte pengar.
4
Skapa en skuldhanteringsplan. En kreditrådgivare kan hjälpa dig att skapa en återbetalningsplan som kan ta flera år att löna sig. Rådgivaren kan också kontakta dina fordringsägare. Även om de inte kan få det belopp du är skyldig att minska kan de ofta få borgenären att avstå från sena påföljder och avgifter eller sänka räntan.
- Du kan hitta en kreditrådgivare genom att ringa National Foundation for Credit Counselling på 800-388-2227, eller så kan du komma igång online på deras hemsida.
- Skuldhanteringsplaner fungerar endast med osäker skuld, såsom kreditkortsskuld, personliga lån eller medicinsk skuld.
5
Överväg skulden noggrant. Skuldreglering skiljer sig från skuldhantering, och det är vanligtvis ett sämre alternativ. Med skuldavräkning slutar du göra betalningar på dina skulder. Istället sparar du tillräckligt med pengar för att göra ett engångsbelopp till dina fordringsägare. Ofta är schablonbeloppet för 50% eller mindre av det belopp du är skyldig. Om dina fordringsägare accepterar erbjudandet skriver de av resten av din skuld.
- Eftersom du slutar göra betalningar, din kredit värdering tankar. Det finns inte heller någon garanti för att din långivare går med på att acceptera ett engångsbelopp.
- Istället kan din borgenär stämma dig. Om de får domstolsbeslut kan de beslagta tillgångar som din bil eller ditt hem.
- Det finns många skuldavräkningsföretag som kan hjälpa dig om du inte gillar att förhandla på egen hand. Gör grundlig forskning, eftersom det finns många bedragare där ute. Se till att få ett skriftligt avtal som förklarar pris och villkor, och undvik byråer som tar ut avgifter.
6
Välj konkurs som endast en sista utväg. Konkurs är ett enkelt sätt att bli av med osäkra skulder som kreditkortsskulder. Med en kapitel 7-konkurs raderas alla osäkra skulder, så att du kan börja om. En kapitel 7 i konkurs kommer dock att finnas kvar på din kreditrapport i tio år och göra det svårt att få lån.
- Inte alla konkurser är desamma. Med kapitel 13 kan du spara ditt hem och andra ägodelar som du kan tappa bort i kapitel 7. Diskutera dina alternativ med en konkursadvokat.

Du bör använda kredit klokt genom att välja de bästa kreditkortserbjudandena och göra fullständiga betalningar i rätt tid.

Metod 3 av 4: förbättra din kreditpoäng

1
Gör betalningar i rätt tid. Din betalningshistorik utgör 35% av din FICO-poäng. Försenade betalningar medför också sena avgifter och påföljder, vilket kan snöboll. Om du gör ett köp på 75€ men är sen med en betalning kan du drabbas av 19€ sen betalningsavgift och få din APR ökad.
- Ställ in en betalningspåminnelse. Vissa banker kommer att skicka ett e-postmeddelande eller ett sms när din betalning förfaller.
2
Håll dina saldor låga. Du vill i allmänhet hålla ditt saldo på varje kort på 30-35%. Detta kallas ditt "utnyttjande" och det utgör cirka 30% av din kreditpoäng.
- Om du till exempel har ett kort med en gräns på 7460€ ska du inte ha mer än 2610€ på kortet.
- Du kan behöva fördela dina saldon på olika kort med hjälp av en balansöverföring. Alternativt kan du rotera vilka kort du använder så att inget enskilt kort samlas för mycket i avgifter.
3

Undvik att stänga konton. Din längd på kredithistorik är också viktig och utgör ungefär 15% av din kreditpoäng. Om du inte längre använder ett konto kan du överväga att hålla det öppet. Att stänga dina konton kan påverka din kreditpoäng negativt.
4
Dela dina konton när du skiljer dig. Se till att stänga alla gemensamma konton eller ta bort en persons namn från kontona så att de inte längre är gemensamt ägda. Du måste också be domaren att dela upp dina skulder.
- Skilsmässor måste också skapa sin egen kredithistorik. Du bör dock inte ansöka om kort och lån samtidigt. Istället rymmer du ut varje kreditförfrågan med minst sex månader.
5
Ansök om kredit på ett intelligent sätt. Varje gång du ansöker om kredit kommer långivaren att få din kreditpoäng. Detta "hårda drag" kommer att minska din kreditpoäng något i ungefär ett år. Av den anledningen bör du inte liberalt ansöka om kredit.
- Istället, jämför jämför och hitta rätt lån eller kreditkort för dig. Gör sedan en ansökan, vilket resulterar i en förfrågan. Att ansöka om en hel del ny kredit tyder på att du har ekonomiska problem.
- Om du handlar efter ett billån eller en inteckning är det okej att ha flera frågor. Faktum är att alla förfrågningar som görs inom ett 30-45 dagars fönster räknas som en förfrågan.
6
Övervaka din kreditpoäng. Du kan få din kreditpoäng på ett av flera sätt. Du kan till exempel köpa den från myfico.com. Det finns dock andra gratisalternativ:
- Kontakta en kreditrådgivare eller en bostadsrådgivare som är godkänd av Federal Department of Housing and Urban Development (HUD).
- Titta på ditt kreditkortsutdrag. Ibland rapporteras din poäng där.
- Besök en webbplats som ger kreditpoäng gratis. Välj ett ansedd företag, som Credit Karma.

Även om du alltid gör dina betalningar i tid kommer det att påverka din kreditpoäng negativt om du använder mer än 50% av ditt kreditkortsaldo.

Metod 4 av 4: korrigera din kredithistorik

1
Skaffa en gratis kreditrapport. Varje år kan du få en gratis kopia av din kreditrapport från var och en av de tre nationella kreditrapporteringsbyråerna (CRA) -Equifax, Experian och TransUnion. Du behöver inte beställa dem individuellt. Istället kan du beställa alla tre samtidigt:
- Ring 1-877-322-8228. Ange ditt namn, adress, personnummer och födelsedatum. Din rapport kommer att skickas till dig.
- Besök annualcreditreport.com och ange den begärda informationen. Du kan få omedelbar tillgång till din kreditrapport.
- Fyll i Federal Trade Commission (FTC) formulär för årlig kreditrapport, tillgängligt här: https://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Skicka den till adressen som anges på formuläret.
2
Leta efter vanliga fel i kreditrapporter. Gå igenom varje objekt som listas i dina rapporter och markera allt som är fel. Några av de vanligaste felen inkluderar följande:
- fel som gjorts när det gäller ditt namn, adress eller kontaktinformation
- konton som inte tillhör dig
- konton skapade av någon som stal din identitet
- löpande konton listade som försenade eller försenade
- felaktiga datum
- konton som visas mer än en gång med olika fordringsägare listade
- gammal information som borde ha fallit av, till exempel en konkurs som inträffade för mer än tio år sedan
- felaktigt kontosaldo
- felaktig kreditgräns
3
Hitta stödjande dokumentation. När du kontaktar CRA, dela med dig av bevis för att informationen är fel. Oroa dig inte om du inte har något. Gå dock igenom dina papper och försök hitta eventuella stödjande dokument som du kan.
- Du kan till exempel ha utsatts för identitetsstöld. Du bör ha en kopia av polisrapporten att dela.
- Om ett konto är felaktigt listat som standard, hitta gamla uttalanden som visar att du har gjort betalningar i rätt tid.
4
Be att felen åtgärdas. Du bör kontakta CRA som har negativ information. Om fler än en har samma felaktiga information behöver du bara kontakta en.
- Du kan rapportera online. Gå till varje CRA: s webbplats och leta efter en länk till "Credit Report Disputes" eller något liknande.
- Du bör också skicka ett brevcertifierat brev och returnera kvittot. Håll kvar kvittot, eftersom det kommer att tjäna som bevis på att brevet mottogs. FTC har ett exempelbrev som du kan använda för att begära att informationen korrigeras.
5
Vänta på svar. När du har kontaktat ett kreditvärderingsinstitut kommer det att undersökas genom att kontakta den enhet som lämnat felaktig information (t.ex. en bank). Den rapporterande enheten måste bekräfta att informationen är korrekt. Om de inte kan tas det bort. I allmänhet hör du tillbaka inom 30 dagar.
- Du bör få ett skriftligt brev som förklarar resultaten av undersökningen. Du får också en gratis kreditrapport om en ändring gjordes.
- Du bör också få namnet, adressen och telefonnumret på den enhet som tillhandahöll den felaktiga informationen.
- Du kan begära att CRA skickar en gratis rapport till alla som har fått den under de senaste sex månaderna.
6
Diskutera informationen med leverantören. Om CRA inte gör ändringen, ska du göra invändningar direkt mot den enhet som tillhandahöll informationen. FTC har ett exempelbrev som du också kan använda för detta.
- Om du fortfarande är missnöjd kan du be om att lämna in en tvist. Detta är ett kort uttalande (vanligtvis 100 ord) som ger sammanhang. Den inkluderas när någon begär en kopia av din kreditrapport.
- Det är bäst att ta med ett uttalande om du utsatts för identitetsstöld men leverantören insisterar på att du verkligen öppnade kontot. Du kanske också vill ge ett uttalande om hälsofrågor orsakade ekonomiska svårigheter.

Expertråd

Tänk på dessa tips när du försöker förbättra din kredit:

Var försiktig när du använder gratis webbplatser för att kontrollera din kreditpoäng. Ibland kan de ge felaktig information, men de är också marknadsföringsföretag som är utformade för att driva dig att ansöka om kreditkort som du kanske inte kvalificerar dig för.
Övervaka din kreditrapport för felaktigheter. De flesta kreditrapporter innehåller misstag. Du kan till exempel betala av en skuld, men den återspeglas inte i din kreditrapport och den visar fortfarande en skuld. Om du ser ett misstag i din rapport måste du följa upp för att försöka få det löst. En kreditrådgivare kan vara till stor hjälp i så fall.
Håll dina kreditkortsbalanser låga. Även om du alltid gör dina betalningar i tid, kommer mer än 50% av ditt kreditkortsaldo att påverka din kreditpoäng negativt. För att få bästa poäng, håll ditt saldo under 10% av din totala kreditgräns.

Tips

Meddela omedelbart din bank om ditt kreditkort har tappats bort eller stulits. På det sättet hålls du inte ansvarig för obehöriga avgifter.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?