Hur jämför jag skuldkonsolidering mot skuldavräkning?

Om du sitter fast med överväldigande skuld kan det vara en bra idé att överväga en konsoliderings- eller avvecklingsprocess. För att bestämma vilken som är bäst för dig, börja med att titta över alla dina finanser och göra en tydlig budget. Överväg om du vill ha en eller flera betalningar, en lägre ränta eller kanske en förlängd återbetalningsperiod. Sök hjälp från ett skuldlättnadsföretag eller advokat om du känner dig överväldigad av processen.

Metod 1 av 3: vägning av dina reparationsalternativ

1
Bestäm om ditt lån är berättigat. Tänk på att inte alla lån är tillgängliga för konsolidering eller avveckling. Skuldreglering, till exempel, fokuserar vanligtvis på osäkra skulder, såsom kreditkortsaldon. Du kan i allmänhet inte betala med en bilnot eller ett bostadslån. Konsolidering är liknande, men ger till exempel lite mer flexibilitet inom områden för studielån.
- En osäker skuld är en skuld utan ansluten panträtt på en egendom, till exempel en bil eller ett hem. Skulden är osäker av en säkerhetskälla. Ett kreditkortsaldo är utan säkerhet, medan ett bostadslån backas upp av ett bostads kapital.
- Dina försök att konsolidera kan också möta hinder. Villkoren för dina separata lån kan förhindra att de överförs eller slås samman till ett. Dessutom kan vissa långivare endast erbjuda konsolidering för lån över en viss summa.
2
Titta på dina nuvarande räntor. Om du lider av en särskilt hög ränta kan det vara bra att överväga konsolidering. Under konsolidering kan du ha en högre total balans, men du kan i allmänhet förhandla eller hitta en låg ränta. Detta gör att du kan betala direkt i balans, vilket sänker lånets totala kostnad.
- Se till att du följer ett konsolideringslån med fast ränta. Ett lån med rörlig ränta kan börja lägre, men kan öka mycket över tiden.
3
Tänk på skatteeffekten. Var medveten om att alla pengar som du sparar via en skuldavräkning kan betraktas som inkomst när du lämnar in din skatt. Dina fordringsägare kommer i allmänhet också att rapportera denna information till IRS. Däremot kommer skuldkonsolideringsavtal sällan att påverka dina skatter, förutom att du ger mindre ränta att dra av i slutet av året.
- Om du har några problem med din skattesituation är det en god idé att prata med en skatterådgivare eller CPA innan du gör några skuldavtal.
4

Tänk på effekten av din kredit. En konsolidering visar ett större belopp i din kreditgivarrapport. Men om du följer med alla betalningar kommer det inte att påverka din slutrapport för mycket. En skuldavräkning kan sänka din kreditpoäng på kort sikt, men detta kan kompenseras av fördelarna med att göra konsekventa nya betalningar eller helt betala av skulden.

Ett skuldkonsolideringslån räknas som en ny kredit.
5

Utvärdera om du har medel för en mindre avkastning. Var medveten om att om du inte betalar en skuldavräkning i ett engångsbelopp, kan du behöva gå med på månatliga betalningar med avgifter. Detta kan öka det totala beloppet du är skyldig. Ett konsolideringsavtal kan å andra sidan innehålla avgifter från början, men i allmänhet inte för varje enskild betalning.
6
Upplev fördelarna med en betalning. Om du har hamnat efter i dina betalningar för att du helt enkelt har för många att hålla koll på, kan konsolidering vara ett bra alternativ för dig. Istället för att hantera många företag och flera betalningsbelopp och förfallodatum kommer ett företag att äga och betjäna dina lån. Du får en enstaka betalning för ett fast belopp.
- Skuldreglering kan också hjälpa till att minimera betalningar, men eliminera dem helt om du går med på att betala ett engångsbelopp för att stänga lånet.
7
Var medveten om säkerhetskraven. Om du får ett konsolideringslån, om du inte har perfekt kredit, kommer du troligen att bli ombedd att tillhandahålla någon form av säkerhet. Detta gör ditt slutliga lån till ett "säkrat lån". Din säkerhet kan vara din bil eller till och med ditt hus. Var dock medveten om att din långivare kan besegra dessa fastigheter om du inte gör dina nya lånebetalningar enligt överenskommelse.
- Skuldreglering innebär vanligtvis inte att ett nytt lån tas upp. Detta innebär att din andra egendom vanligtvis är säker från beslag.
8
Akta dig för återbetalningsperioden. I utbyte mot att ge dig en lägre ränta kan ditt konsolideringslån ha en förlängd betalningsperiod. Detta innebär att du kommer att betala längre för att kompensera den nya större storleken på lånet. Du kan också sluta betala mer i ränta över tiden, trots den lägre räntan.
- För en förlikning kommer återbetalningstiden troligen att förkortas. Du kan till och med betala ett engångsbelopp och vara klar med lånet helt.
9

Tänk på automatiskt uttag av medel. Om du inte kan betala saldot i ett engångsbelopp kan du behöva betala ditt avvecklingssaldo via ett månatligt uttag från ett bestämt konto. Du vill se till att du kan hantera förvaring av pengar på det här kontot.
10
Skapa ett jämförelsediagram. Det kan hjälpa till att få ut ett papper, rita en linje i mitten och skriva konsolidering på ena sidan och avveckling på den andra. Skriv sedan ner fördelar och nackdelar för varje alternativ under rubrikerna. Titta över diagrammet för att få en sammanfattning av din nuvarande situation.
- Till exempel, under en "konsolidering", kan du sätta, "bara en räkning att betala."

Metod 2 av 3: Få skuldhjälp

1
Bestäm om du ska göra det själv eller inte. Om du har samlat alla dina pappersarbete och tror att du kan hålla koll på kommunikationen med din fordringsägare, kan det vara en bra idé att driva allt på egen hand. Men du kanske också vill undersöka arbetet med ett skuldförlikningsföretag. De kan förhandla på dina vägnar om ett konsolideringslån eller ett avräkningsnummer.
- Vissa människor väljer också att arbeta med en skuldavräkningsadvokat. De fakturerar vanligtvis per timme eller tar ut en procentandel av den eliminerade skulden. Se till att dina avtalsvillkor är klara innan du arbetar med en skuldadvokat eller ett företag.
- Oavsett vilken väg du väljer, var beredd att vara så ärlig som möjligt om de svårigheter du står inför. Ärlighet och uppriktighet är den bästa politiken. Det hjälper också om du kan visa en historia med betalningar i tid från långt innan.
Specifikt kan en del av villkoren för en skuldavräkning vara att du gör en engångsbetalning engångsbelopp.
2

Kontrollera online recensioner för ett externt företag. Om du väljer att gå med ett skuldlättnadsföretag, gör sedan dina läxor innan du undertecknar något. Ange företagets namn i en online-sökning och läs alla tillgängliga recensioner. Leta efter recensioner som spänner över en bra tid från det förflutna till nuet. Följ dina instinkter innan du når ut till ett visst företag.
3

Kontrollera om det finns rätt licensiering. Kontakta riksadvokaten för din stat för att se om företaget i fråga har rätt licensiering för att arbeta med skuldlättnad. Du kan också om de har lämnat några klagomål till företaget. Kontrollera också med Better Business Bureau (BBB) om företaget har hållit kontakt med dem eller använt dem för att överklaga eventuella klagomål.
4
Var medveten om eventuella tillhörande avgifter. Vissa avvecklings- eller konsolideringsföretag kanske vill ha en viss betalning i början av processen, eller så kan de kräva månatliga avbetalningar på en procentandel av den slutliga skulden. Be dem att noggrant beskriva eventuella ytterligare avgifter som kan uppstå över tiden. Var medveten om att, även efter allt detta arbete, är en borgenär inte skyldig att acceptera dina erbjudanden om en förlikning.
- Du bör också vara medveten om att räntor fortsätter att samlas på dina skulder när du bedriver en konsolidering eller en förlikning. Om processen tar ett tag kan du sluta betala mer för skulden och också betala ett skuldavlastningsföretags tillhörande avgifter.
5

Betrakta konkurs som ett alternativ. Om du drunknar i skuld och känner att konsolidering eller avveckling inte fungerar för dig, kan du överväga att ansöka om konkurs. Detta gör att du kan radera din nuvarande skuld, samtidigt som du också kan behålla en del av din egendom. Det kommer dock att skada din kredit på lång och kort sikt.

Metod 3 av 3: bedöma din ekonomiska situation

1

Beräkna ditt skuldbelopp. Gå igenom dina finansiella poster eller dra ut en kopia av din kreditrapport. Skapa en lista över de lån du är skyldig, lånebeloppet och dina nuvarande räntor. Du vill också markera den nuvarande noterade statusen för vart och ett av dina lån. Det är särskilt viktigt att notera om några av dina konton har debiterats eller skickats till samlingar.
2
Bestäm din nuvarande kreditpoäng. Du hittar din poäng i slutet (eller ibland i början) av din kreditrapport. Om du planerar att driva någon form av skuldplan omedelbart kommer det att vara det nummer du använder för att ansöka om en konsolidering. Eller så kan du fördröja lite och försöka förbättra din poäng ännu mer. Se dock till att din försening är värt det, eftersom du sannolikt kommer att betala mer i ränta under den här tiden.
- Ett skuldkonsolideringslån räknas som en ny kredit. Så det är möjligt att du inte kommer att godkännas om din nuvarande kreditpoäng är för låg.
3

Ta reda på hur mycket du kan betala varje månad på dina räkningar. Titta över din nuvarande budget och bestäm exakt hur mycket pengar du kan spendera på att betala ner dina lån varje månad. Detta kräver att du exakt uppskattar de medel som går ut och de medel som kommer in. Du kan sedan använda detta månatliga betalningsnummer som ditt mål när du väger olika alternativ för skuldlättnad.

Var medveten om att alla pengar som du sparar via en skuldavräkning kan betraktas som inkomst när du lämnar in din skatt.
4
Bestäm om du kan göra en engångsbetalning. Om du har reserverat ett ägg av medel kan du överväga om du behöver dessa medel för ett skyddsnät eller om du kan använda dem som en del av en skuldlättnadsprocess. Specifikt kan en del av villkoren för en skuldavräkning vara att du gör en engångsbetalning. Att veta om detta är ett alternativ i förväg kommer att spara tid på lång sikt.
- Du kommer att vilja se till att du fortfarande har en nödfond på plats också. Annars, om något oväntat händer, kan du hitta dig själv att ta upp ytterligare skulder för att kompensera för den skuld som du just betalat av.

Tips

Även när du undersöker konsolidering eller en lösning, se till att ta itu med de underliggande ekonomiska vanorna som placerade dig i denna situation i första hand.

Varningar

Var mycket försiktig med att underteckna kontrakt eller avtal med ett skuldlättnadsföretag eller advokat. Se också till att du förstår villkoren för eventuell ny uppgörelse eller konsolidering innan du godkänner det.

Läs också: Hur upptäcker jag ohälsosamma utgiftsvanor?