Hur jämför jag skuldlösning mot konkurs?

I allmänhet tar skuldavräkningsföretag antingen en procentandel av din totala skuld eller en procentandel av vad de sparar dig.

När dina skulder blir överväldigande börjar du leta efter lättnad. Skuldlösning och konkurs är två alternativ, men vilken är rätt för dig? Även om båda alternativen kan minska din skuld skiljer de sig åt i de flesta avseenden: kostnad, tid och mängden skuld du kan eliminera. Jämför de viktigaste funktionerna i var och en för att bestämma om du vill driva någon av dem.

Del 1 av 4: förstå processen

1
Lär dig mer om skuldavräkning. Skuldreglering är en metod för att minska hur mycket av din skuld du måste betala borgenärer. Vanligtvis slutar du göra betalningar till dina borgenärer. Du kan komma i kontrakt med ett skuldavräkningsföretag och skicka dem pengar varje månad, som de parkerar på ett sparkonto. Efter en viss tid tar de ditt engångsbelopp och närmar sig borgenärer som vill lösa din skuld.
- Om allt går bra kan dina fordringsägare vara villiga att betala din skuld för en bråkdel av vad du är skyldig. Efter att ha accepterat engångsbeloppet befriar de dig från skulden.
- Dina borgenärer har ett incitament att förhandla med dig eftersom du alltid kan lämna konkurs. I en konkurs kommer många borgenärer att utplånas helt och inte få något.
- Du behöver inte arbeta genom ett skuldavräkningsföretag. Istället kan du förhandla på egen hand. Emellertid kan skuldavräkningsföretag hjälpa dig om du inte gillar att förhandla eller är för upptagen för att försöka.
2
Identifiera kapitel 7 konkursprocess. Detta är den enklaste personliga konkursen. Du fyller i pappersarbete och lämnar in det till din närmaste konkursdomstol. Inom några månader efter inlämningen raderas dina osäkra skulder.
- För att kvalificera dig får du inte tjäna för mycket pengar. Istället måste du klara ett "medelprov." Du klarar detta test om din inkomst är mindre än statens median för ett hushåll av din storlek. Kolla här för att se medianerna: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Du kan också kvalificera dig om du inte har tillräckligt med disponibel inkomst efter kostnader. Du måste fylla i ett kalkylblad för att kontrollera. Du kan också använda en online-kalkylator.
3
Förstå kapitel 13 konkurs. Kapitel 13 är ett annat tillgängligt konkursalternativ. Med denna konkurs skapar du en återbetalningsplan som varar tre till fem år. Baserat på hur mycket du tjänar, betalar du tillbaka en del av din osäkra skuld. I slutet av återbetalningsplanen frigörs obetalda skulder.
- Kapitel 13 är tillgängligt för dem som inte klarar testet för kapitel 7-medel. Du kommer att använda din disponibla inkomst för att betala dina borgenärer.
- Kapitel 13 har vissa skuldgränser. Du kan till exempel inte ha mer än 295000€ i osäker skuld och 880€, 200 i säkerställda skulder. Prata med en konkursadvokat om du är över dessa skuldgränser men inte heller kvalificerar dig för kapitel 7 under medelprovet.

Din kreditrådgivare kan förklara mer detaljerat om konkurs eller skuldavräkning är rätt för dig.

Del 2 av 4: Jämföra kostnader

1
Ta reda på hur mycket konkurs kostar. Du måste åtminstone betala för arkiveringsavgifter. Du måste dock också anställa en advokat så att du kan arkivera korrekt. En nyligen genomförd studie visade att endast 60% av dem som lämnade in en kapitel 7-konkurs utan advokat godkändes. Däremot godkändes 95% av dem som hade en advokat.
- Kapitel 7 konkurskostnader varierar beroende på var du befinner dig och din advokats erfarenhet. Det kostar 250€ att lämna in domstol och en advokat kommer att lägga till cirka 930€ i avgifter utöver det. Du bör ringa runt för att ta reda på genomsnittliga avgifter som är specifika för ditt område.
- Det kostar 230€ att lämna in ett kapitel 13, och advokater debiterar i genomsnitt 2240€. Du kan kontakta din närmaste konkursdomstol, som fastställer "rimliga" avgifter för kapitel 13-fall. I ett kapitel 13 kan du betala av några eller hela din advokatavgift som en del av din återbetalningsplan.
2
Undersök hur mycket skuldavräkningsföretag tar ut. Dessa företag bör berätta hur mycket de tar ut innan du skriver med dem. Om du hittar ett företag du vill anställa, ring dem och be om deras avgiftsstruktur. Denna information måste avslöjas för dig.
- Generellt debiterar skuldavräkningsföretag antingen en procentandel av din totala skuld eller en procentandel av vad de sparar dig.
- Du kan till exempel ha 74600€ i skuld. Den Företaget minskar framgångsrikt din skuld till 37300€ Vissa företag kan debitera dig en procentandel av 74600€ eller de kan debitera dig en procentandel av vad de sparat dig (37300€).
3
Identifiera hur mycket skuld du kan eliminera. Konkurs eliminerar mer skuld än skuldavräkning. Det belopp du kommer att eliminera beror dock på din skuldslag. Tänk på följande:
- I en kapitel 7-konkurs kan du utplåna nästan alla osäkra skulder som kreditkortsskulder, avlöningsdagslån och medicinsk skuld. Du kan dock inte eliminera säkra skulder. En säker skuld är bunden till en tillgång. De vanligaste är billån som är säkrade av bilen själv, eller en inteckning säkerställd av ditt hem.
- I ett kapitel 13 kommer du med en återbetalningsplan baserad på dina inkomster och skulder. Det belopp du betalar osäkra borgenärer varierar beroende på dessa faktorer. I praktiken betalar de flesta endast en liten andel av sin osäkra skuld, som sedan utplånas i slutet av återbetalningsperioden. I ett kapitel 13 kan du också minska det belopp du är skyldig på din bil (som kallas en "nedtryckning").
- Skuldlösning kanske kan eliminera en del av din osäkra skuld, men det varierar. Dina borgenärer är inte skyldiga att betala skulder. Istället kan de stämma dig för utebliven betalning, vilket kan tvinga dig till konkurs så småningom.
- Skuldregleringsföretag kan i allmänhet inte heller minska säkerställda skulder.
- I genomsnitt kan de bästa skuldförlikningsföretagen minska din osäkra skuld cirka 40% efter avgifter. Men varje situation är annorlunda och företag kan inte lova någonting.

Eftersom din inteckning är ett säkrat lån kan du inte eliminera det i konkurs eller bli av med det med skuldavräkning.

Del 3 av 4: förstå effekterna av var och en

1
Lär dig hur länge konkurser kvarstår på din kreditrapport. Innan någon långivare förlänger dig ett lån drar de din kreditrapport. Följaktligen vill du att din kreditrapport ska se så bra ut som möjligt. Tyvärr kommer dina konkurser att finnas kvar i dina rapporter i flera år.
- Ett kapitel 7 finns kvar i din rapport i tio år efter att du arkiverat. Din kreditpoäng kan sjunka 150 poäng eller mer. Ju högre din poäng desto mer kommer den att falla.
- Ett kapitel 13 finns kvar i din rapport i sju år efter att du arkiverat. Din kreditpoäng sänks också.
2
Förstå effekten av skuldavräkning på din kreditrapport. Skuldreglering påverkar din kreditrapport negativt eftersom du vanligtvis slutar göra betalningar till dina borgenärer när du sparar pengar för att göra ett engångsbelopp. (Om du kan spara pengar medan du fortsätter att betala dina månatliga skulder, behöver du förmodligen inte överväga skuldavräkning eller konkurs i första hand).
- Genom att sakna betalningar kommer dina fordringsägare troligen att rapportera skulden som standard. Om du väntar tillräckligt länge (till exempel 180 dagar) debiteras skulden och säljs till samlingar. Denna typ av negativ information kommer att finnas kvar i din kreditrapport i flera år. Till exempel kan ett samlingskonto finnas kvar i din rapport i sju år.
- Men borgenärer behöver inte rapportera negativ information till kreditbyråerna. Istället kan du förhandla fram ett avtal där de inte rapporterar det.
- Du kan också snabbt börja bygga upp din kreditpoäng genom att göra snabba betalningar och hålla dig utom skuld.
3
Identifiera vilken egendom du kan förlora i en konkurs. I utbyte mot att utplåna osäkra skulder måste du ge upp något: din egendom. I en kapitel 7-konkurs kan förvaltaren sälja din icke-undantagna egendom och använda intäkterna för att betala dina borgenärer.
- Din stat tillåter dig att undanta vissa belopp av egendom. Du kan till exempel skydda upp till 4480€ i din bil. Om din bil är mindre än 4480€ kan förvaltaren inte sälja den. Om det är värt 5970€ kan förvaltaren sälja det och behålla 1490€ medan du får resten.
- Stater har många undantag. Du bör undersöka din stats undantag online eftersom de skiljer sig åt per stat.
- I kapitel 13 säljer förvaltaren inte någon av din egendom. Du måste dock bidra med så mycket pengar som möjligt till dina osäkra borgenärer genom återbetalningsplanen.
- Du tappar förmodligen inte egendom med skuldavräkning (såvida du inte slutar betala på säkrade lån).
4
Kontrollera vad som händer med ditt hus. Om du är försenad med inteckning är det helt möjligt att banken kommer att utestänga dig. Eftersom din inteckning är ett säkrat lån kan du inte eliminera det i konkurs eller bli av med det med skuldavräkning. Du har dock alternativ för att försöka behålla ditt hem.
- Ett kapitel 7 stoppar en utestängning tillfälligt. Banken kan dock starta upp processen igen när du är klar med konkursen.
- Ett större problem i kapitel 7 är att förvaltaren kan sälja ditt hem. Till exempel kan ditt hem vara värt 149000€ medan din inteckning är värd 89600€ Det finns 59700€ kapital i ditt hem som din förvaltare kan använda för att betala dina borgenärer. Men du kanske kan skydda kapitalet beroende på statens undantag. Vissa stater tillåter dig att undanta ett obegränsat kapital i ett hem.
- I kapitel 13 säljer förvaltaren inte ditt hem. Liksom ett kapitel 7 stoppar ett kapitel 13 omedelbart en utestängning. Du kan också sprida ut dina obetalda hypotekslån under din återbetalningsplan (tre till fem år). I kapitel 13 kan du också ta bort juniorlån eller panträtt i vissa situationer.
- Med skuldavräkning kommer ditt enda bekymmer att undvika utestängning. Du har alternativ utanför skuldavräkning för att ändra din inteckning som du bör undersöka.

Skicka dem pengar varje månad som de parkerar på ett sparkonto — Du kan ingå avtal med ett skuldavräkningsföretag och skicka dem pengar varje månad som de parkerar på ett sparkonto.

Del 4 av 4: välja mellan de två

1
Uppskatta de emotionella aspekterna av varje val. Konkurs och skuldavräkning är olika känslomässiga upplevelser för människor. Du kanske upptäcker att du behöver omedelbar känslomässig lättnad, vilket konkurs kan ge.
- När du gör konkurs träder en "automatisk vistelse" omedelbart i kraft. Denna vistelse hindrar dina fordringsägare från att kontakta dig om din skuld. Om de gör det kan du berätta för din advokat och borgenären kommer att få problem med konkursdomstolen. Den automatiska vistelsen kan ge omedelbar känslomässig lättnad. Det gäller i både kapitel 7 och kapitel 13.
- Med skuldavräkning kan dina fordringsägare (och kommer) fortsätta att kontakta dig. De kan ringa dig hemma, skicka brev och till och med stämma dig. Du kommer inte att hitta befrielse från inkasso förrän du har gjort upp dina konton, vilket kan ta år.
2
Analysera hur mycket tid du kan ägna dig åt skuldhantering. Det enklaste valet är en konkurs i kapitel 7. Du kan arkivera dina pappersarbete och få en ansvarsfrihet inom några månader.
- Ett kapitel 13 tar flera år att slutföra. Du måste hålla koll på din ekonomi och göra regelbundna betalningar.
- Skuldreglering kommer antagligen också att ta flera år - åtminstone tills du har tillräckligt stort engångsbelopp för att erbjuda dina borgenärer. Vissa skuldavräkningsföretag kan gå snabbare, men du måste spara tillräckligt med pengar.
- Du måste också lägga mycket tid på att undersöka skuldavräkningsföretag. Det finns många bedragare där ute. Du bör inte registrera dig med ett företag utan att undersöka om klagomål har lämnats in mot dem.
3
Rådgör med en kreditrådgivare. Du kanske inte vet vilken du ska välja, så du bör få en professionell åsikt. Hitta en kreditrådgivare och sätt upp ett möte. Din kreditrådgivare kan förklara mer detaljerat om konkurs eller skuldavräkning är rätt för dig. Rådgivaren kan också förklara andra alternativ som du kanske inte känner till.
- Du kan hitta kreditrådgivare genom din kreditförening, universitet, lokala bostadsmyndighet eller militärbas. Undvik att göra affärer med någon som ber om din personliga information innan du ger dig information om de tjänster de tillhandahåller.
- Du kan också hitta kreditrådgivare genom att besöka den amerikanska förvaltarens webbplats här: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Klicka på ditt tillstånd.
- Kreditrådgivare tar vanligtvis bara en liten avgift. Ring och fråga i förväg.
4
Prata med en konkursadvokat. Allas situation är annorlunda, och endast en kvalificerad konkursadvokat kan förklara hur kapitel 7 eller 13 kommer att påverka dig ekonomiskt. Få en hänvisning till en konkursadvokat genom att kontakta din lokala eller statliga advokatförening.
- Planera en konsultation och ta dina ekonomiska poster till mötet. Advokaten kan inte ge dig korrekta råd om de inte förstår din ekonomiska situation.
- Ta också upp eventuella problem du kan ha. Du kan till exempel oroa dig för hur negativ kreditinformation kommer att påverka dina anställningsutsikter eller förmåga att få ett framtida lån.

Tips

Överväg skuldhantering istället för skuldavräkning. Med skuldhantering kontaktar din kreditrådgivare dina fordringsägare och försöker få räntan sänkt eller avgifter och påföljder avstås. Därefter gör du en betalning till din kreditrådgivare som delar ut pengarna till dina fordringsägare.

Läs också: Hur får man ett lönelån utan bankkonto?