Hur får jag ett skuldhanteringsprogram att fungera för dig?

Se till att dina borgenärer har godkänt programförslaget innan du betalar din första månadsbetalning till kreditrådgivningsbyrån.

Program för skuldhantering (DMP) är inte för alla, men om du stöter på allvarliga skuldproblem kan du dra nytta av att delta i ett av dessa program. En DMP är ett arrangemang där ett kreditrådgivnings- eller skuldförvaltningsföretag förhandlar med dina borgenärer för att sänka eller frysa dina räntor, avstå från sena avgifter och göra dina månatliga betalningar mer hanterbara. Du betalar en månatlig betalning till byrån, som sedan betalar ut betalningar till dina borgenärer, ofta tar en liten administrationsavgift på 8-15%. De första betalningarna läggs naturligtvis på deras avgifter. Borgenärer kan ta dig till domstol innan du kan bygga upp tillräckligt med $ för att betala deras erbjudande, från några procent mindre av den nu byggda skulden (lägga till månatliga sena avgifter och ränta tills de betalats). En DMP kan hjälpa dig att komma tillbaka på fötterna, men bara om du förbinder dig till det, deltar fullt ut och kan betala med extra pengar. Här är några strategier för att få ut det mesta av din DMP. Gör avtalet om att betala borgenärer först kommer alla pengar.

Steg

1

Välj ett skuldhanteringsprogram noggrant. Tyvärr är kreditrådgivnings- och skuldhanteringsindustrin angripen av företag som är alltför villiga att dra nytta av människor som redan har problem med pengar. Välj fel program så kan du snabbt hamna i sämre form än tidigare. Sök riktig kreditrådgivning innan du anmäler dig till en DMP och överväga noga andra alternativ, som att själv förhandla med borgenärer. Om du bestämmer dig för att en DMP är rätt för dig, se till att du går igenom en ansedd byrå.
2

Se till att du kan göra den förhandlade månadsbetalningen. Om du inte tror att du kan göra betalningarna, leta efter andra alternativ. Det gör dig inte bra att registrera dig i ett program bara för att inte betala dina betalningar.
3

Få DMP-planen skriftligt. Lita inte på en kreditrådgivares muntliga löften. Se till att du får ett kontrakt som anger de månatliga betalningar, avgifter och den tid som är nödvändig tills skulderna är betalda.
4

Gör dina vanliga betalningar till borgenärer tills de har godkänt DMP-förslaget. Du har antagligen problem med att göra dina betalningar, men ring åtminstone dina fordringsägare för att meddela att du registrerar dig för en DMP och försök att betala så mycket du kan. De kommer sannolikt att vara villiga att arbeta med dig, men kommunikation är viktigt. Sluta inte betala dina borgenärer direkt förrän du är säker på att DMP har godkänts.

För mer information om skillnaderna mellan dessa alternativ och skuldkonsolidering, se artikeln om skuldkonsolidering.
5

Se till att dina fordringsägare har godkänt programförslaget innan du betalar din första månadsbetalning till kreditrådgivningsbyrån. Förlita dig inte på byråns försäkringar om att planen har godkänts. Ring var och en av dina fordringsägare för att se till att de har godkänt planen och kontrollera villkoren som anges i DMP-avtalet.
6

Håll dig uppdaterad med dina andra räkningar. En DMP inkluderar vanligtvis endast osäkra skulder - till exempel kreditkort och personliga lån - och inte inteckningar, bilbetalningar eller sena skatteräkningar. Se till att du förstår exakt vilka skulder som betalas av dina månatliga betalningar till DMP, och se till att hålla jämna steg med dina andra räkningar.
7

Se till att dina betalningar kommer till dina fordringsägare i tid. Om DMP inte är inställd för att matcha faktureringscyklerna på dina skulder kan dina betalningar vara försenade (och du kan få extra avgifter) även om du får din betalning till DMP i tid. Ta reda på när din DMP betalar ut betalningar till borgenärer (det är ofta en försening på en vecka eller mer) och verifiera att dina betalningar når dina fordringsägare inom förfallodagen.
8

Gör dina betalningar i tid varje månad. För att en DMP ska lyckas måste du göra regelbundna betalningar och du måste göra dem i tid. Med tanke på att DMP-byråer ibland tar lite mer tid än väntat att betala ut pengar till borgenärer, är det en bra idé att få dina betalningar tidigt. Om du inte kan betala i tid, kontakta DMP-byrån för att meddela dem.
9

Kontrollera att dina betalningar har tagits emot. Du bör få ett detaljerat månadsutdrag, antingen i posten eller online, från DMP-byrån. Även om detta sannolikt kommer att vara korrekt är det viktigt att kontakta dina borgenärer för att se till att de har fått de överenskomna betalningarna. Speciellt under de första månaderna är det en bra idé att ringa dina fordringsägare istället för att vänta på dina månatliga kontoutdrag från var och en av dem.
10

Kontrollera dina kredit- och låneförklaringar för att se till att de återspeglar villkoren i DMP-avtalet. Om din DMP inkluderar lägre räntor, avstående eller andra eftergifter från dina fordringsägare, kontrollera dina uttalanden för att se till att de återspeglar dessa eftergifter. Om något inte ser bra ut, ring både borgenären och DMP-byrån för att undersöka.
11

Spara kopior av dina uttalanden från dina fordringsägare och från DMP. Behåll alla dina uttalanden, liksom DMP-avtalet, åtminstone tills skulderna har betalats helt och du har fått en skriftlig bekräftelse på detta från dina fordringsägare. På det här sättet kommer du att ha bevis på dina betalningar om någon tvist uppstår.

Borgenärer kommer också ofta att rapportera att du befinner dig i ett skuldhanteringsprogram, vilket åtminstone tillfälligt kan påverka din kredit negativt.
12

Kontrollera din kreditrapport en gång om året. Beställ din kreditrapport - du kan få en gratis kopia en gång per år i USA - och se till att dina skulder rapporteras korrekt. Om dina konton ska rapporteras som aktuella, se till att de är. Det kommer att ta tid för din kredit att förbättras avsevärt, men ha tålamod. Om du fortsätter att göra dina regelbundet schemalagda betalningar blir du kreditvärdighet förbättrad, särskilt när du har fått dina borgenärer helt betalda.
13

Undvik att göra mer skulder eller ansöka om nya lån. Många DMP: er föreskriver att du inte får samla in någon ny skuld eller ansöka om ytterligare kredit, även om vissa av dessa tillåter dig att ta ett inteckning eller billån om det behövs. Dina fordringsägare kommer regelbundet att kontrollera din kreditrapport för att ta reda på om du har ansökt om mer kredit, och om du har, kan de komma tillbaka från DMP. Den bästa anledningen till att undvika att ta upp mer skuld är dock att det är kontraproduktivt för ditt mål att bli skuldfri.
14

Utveckla en hälsosam relation med pengar. Kreditrådgivning bör vara ett helhetsföretag som inte bara hjälper dig att betala dina nuvarande skulder utan också lär dig hur du budgetar och sparar pengar. Dra nytta av kreditrådgivning som erbjuds via din DMP-byrå - alla bra byråer kommer att erbjuda utbildningsmaterial och rådgivning - för att göra en budget och lära dig mer om ekonomiska frågor. När du har en budget, håll dig till den. Endast genom att kontrollera dina utgifter blir du och förblir ekonomiskt säkra.

Tips

DMP-avtalet kommer att specificera antalet betalningar som krävs för att betala av skulderna, men om du missar en eller flera betalningar tar det längre tid än vad kontraktet anger.
Du kanske kan förhandla om reducerade räntor, avstå från avgifter och andra fördelaktiga betalningsarrangemang på egen hand. Fråga dina fordringsägare om detta innan du anmäler dig till en DMP, så kan det hända att du sparar lite pengar.
Tänk på att om du hamnar bakom eller missar till och med en betalning kan borgenärer tappa programmet, höja dina räntor och ta ut sena avgifter. Du kan ofta sedan ansöka på nytt, men det finns ingen garanti för att borgenärerna kommer att acceptera förslaget igen.
Om byrån som administrerar din DMP går ur drift, kontakta dina borgenärer för att göra betalningsarrangemang. De kan tillåta att du håller samma villkor som under DMP, men de är inte skyldiga att göra det. Om du har betalat DMP med automatiska avdrag från ditt bankkonto, kontakta din bank för att stoppa betalningarna.

En DMP är ett arrangemang där ett kreditrådgivnings- eller skuldförvaltningsföretag förhandlar med dina borgenärer för att sänka eller frysa dina räntor, avstå från sena avgifter och göra dina månatliga betalningar mer hanterbara.
Skuldhantering och skuldförhandling är inte nödvändigtvis samma saker. Skuldförhandling innebär ofta att kreditrådgivningsföretaget förhandlar förlikningar med dina fordringsägare. Även om detta resulterar i mindre skuld för dig att betala tillbaka, är det mycket skadligt för din kredit. För mer information om skillnaderna mellan dessa alternativ och skuldkonsolidering, se artikeln om skuldkonsolidering.

Varningar

Kreditrådgivningsbyråer kan inte ta bort korrekt negativ information från din kreditrapport - ingen kan. Om en byrå lovar att kunna göra detta, gör inte affärer med dem. Medan fordringsägare kan komma överens om att ändra dina skulder (rapportera dem som aktuella) när du anmäler dig till en DMP, kommer din kreditrapport fortfarande att visa den tidigare sena statusen. Borgenärer kommer också ofta att rapportera att du befinner dig i ett skuldhanteringsprogram, vilket åtminstone tillfälligt kan påverka din kredit negativt.
DMPS och kredit rådgivning organ är ökända för bedrägliga och bedrägliga metoder, så alltid hålla din vakt upp och titta på din ekonomi noggrant. Betala aldrig orimliga avgifter.

Läs också: Hur sätter jag verktyg i ditt namn?