Hur väljer man ett skuldhanteringsprogram?
Fortsätt att göra betalningar till dina fordringsägare tills du är säker på att de har accepterat skuldhanteringsprogrammet och du vet när skuldförvaltningsbyrån kommer att betala borgenärerna.
Om din ekonomi har vänt om och du befinner dig att drunkna i skuld, kan ett skuldhanteringsprogram hjälpa dig att hålla huvudet över vattnet. Dessa program, även kända som skuldhanteringsplaner eller DMP, är en form av skuldlättnad där en rådgivningsbyrå arbetar med dina fordringsägare för att minska din månatliga betalning till en nivå som är mer lämplig för din nuvarande situation. En DMP kanske kan hjälpa dig att förhandla om lägre räntor, få avgifter för sena avgifter, utarbeta ett betalningsschema som är acceptabelt för dig och dina borgenärer och konsolidera dina månatliga betalningar till en. Men kom ihåg att alla DMP tar ut avgifter, och vissa kan vara för dyra eller till och med bedrägliga.
Del 1 av 3: besluta att anmäla sig till ett skuldhanteringsprogram
- 1Dra nytta av gratis kreditrådgivning. Den bäst bevarade hemligheten i skuldförvaltningsbranschen är att du kan göra det mesta som skuldförvaltningsorgan gör och undvika att betala sina avgifter. Kreditrådgivning är en obligatorisk förutsättning för att anmäla dig till en DMP. Credit.org erbjuder kreditrådgivning utan kostnad. Många gäldenärer tycker att kreditrådgivning ensam kan hjälpa dem att sätta dem på vägen till att vara skuldfria.
- 2Försök att hantera din skuld själv. Även utan hjälp av ett kreditföretag kan du göra en hushållsbudget, minska onödiga utgifter och prioritera dina skulder. Du kan också ringa dina borgenärer för att be dem att avstå från sena avgifter, sänka räntorna och / eller arbeta med dig på ett betalningsschema. Du kan också fråga om skuldåldring, även känd som återbetalning eller härdning. Denna process kan rapportera förfallna konton som aktuella, vilket kan hjälpa dig att undvika kriminell status. Många gånger kommer fordringsägare gärna att samarbeta med dig om du gör en god tro för att betala dem.
- 3Väg för- och nackdelar med att registrera dig för en DMP. Medan kreditrådgivning är gratis och inte påverkar din kreditpoäng kan det på sikt bli dyrt att anmäla dig till en DMP och negativt din kredit om skulder regleras till mindre än deras ursprungliga värde. Du kommer inte heller att kunna använda dina kreditkort under den tid du är registrerad i DMP. Men du måste också komma ihåg att arbetet med en kreditrådgivare eller ett skuldförvaltningsföretag kan ge några unika fördelar. Det finns många borgenärer som inte kommer att arbeta med dig direkt men kommer att arbeta med dig genom en DMP. På samma sätt kan de "eftergifter" som kreditor ger dig (lägre räntor och avstående) vara bättre och hjälpa dig att spara mer pengar på lång sikt om du väljer att gå igenom en kreditrådgivningsbyrå.
Grundlig undersökning av byrån är det viktigaste att göra innan man beslutar att anmäla sig till sitt skuldhanteringsprogram.
Del 2 av 3: hitta en ansedd byrå
- 1Hitta en bra kreditrådgivare. Nästan alla DMP: er administreras av konsultkreditrådgivningsbyråer - så mycket faktiskt att termerna "kreditrådgivning" och "skuldhantering" ofta används omväxlande. Grundlig undersökning av byrån är det viktigaste att göra innan man beslutar att anmäla sig till sitt skuldhanteringsprogram. FTC har sammanställt en enkel guide som hjälper dig att komma igång och välja rätt plan.
- 2Leta efter en licensierad, ackrediterad, ideell byrå och se till att du verifierar att de för närvarande är licensierade i ditt land (om du inte befinner dig i ett tillstånd som inte kräver licensiering), har aktuell ackreditering och att de verkligen inte har vinststatus. Förstå dock att även om dessa åtgärder kan hjälpa till att skapa ett företags legitimitet, är de ingen garanti, och du måste fortfarande undersöka byrån. Observera också att ett ideellt företag inte betyder att de inte tar betalt för sina tjänster, det betyder bara att företaget kommer att fördela all vinst till företagets befattningshavare vid räkenskapsårets slut och därmed nollställa deras vinst.
- Ta reda på exakt hur företagets program fungerar. Termerna "skuldhantering", "skuldkonsolidering" och "skuldförhandling" används ofta omväxlande, ibland i ett försök att förvirra eller lura människor och ibland ganska oskyldigt. De hänvisar dock till tre olika alternativ, så oavsett vad ett program heter, ta reda på vad det är. För mer information om skillnaderna mellan dessa alternativ, se hur man konsoliderar lån.
- Se till att företaget kräver fullständig information från aktuella uttalanden innan du ger dig en offert. Skuldrådgivaren behöver att du tillhandahåller alla dina nuvarande kreditkorts- och låneförklaringar innan de kan berätta hur mycket dina månatliga betalningar kommer att vara eller hur lång tid det tar att slutföra programmet. Akta dig för alla som ger dig en offert utan att grundligt undersöka följande först:
- dina kontostatusar
- borgenärernas namn
- balansöverföring, kontantförskott och stora köpaktiviteter
- minsta betalningsbelopp
- räntor
- 3Undvik stora avgifter. Avgifter är oundvikliga när det gäller tjänster relaterade till ekonomi, men håll ändå utkik efter ovanligt höga avgifter. Ta reda på om rätt avgiftsintervall och håll dig till det. Ovanligt stora avgifter är inte bara tecken på bedrägerier och bedrägerier, det kan också dra dig djupare i skuld.
- Undvik upprörande avgifter på förhand. En liten initialavgift (upp till 37€ eller, i sällsynta fall, så mycket som 75€ om du har mycket skuld eller hög inkomst) är normalt, men stora avgifter är inte i linje. Om någon byrå ber om en avgift (eller donation), se till att du vet vad den täcker och få den skriftlig. Ta reda på om du måste betala ytterligare avgifter för att starta programmet. Låt dig inte lura att betala en "konsultationsavgift" och sedan en "ansökningsavgift" eller "en registreringsavgift." Om du verkligen inte kan betala, leta efter en byrå som är villig att avstå från avgiften eller sprida den (utan att ta ut extra avgifter för att göra det).
- Undvik höga månadsavgifter. De flesta skuldhanteringsplaner tar ut en nominell månadsavgift för att täcka de administrativa kostnaderna. Beroende på antalet borgenärer du har kan månadsavgiften variera, men den bör i allmänhet ligga mellan 1,50€-5€ per borgenär eller högst högst 37€ per månad. Se till att byrån inte tar ut några andra underhållsavgifter (dvs. en årsavgift) utöver månadsavgifterna.
När du går in i ett skuldhanteringsprogram måste du dela en del av din mest känsliga ekonomiska information med rådgivningsbyrån.
Del 3 av 3: se till att du är skyddad
- 1Ta reda på hur betalningarna kommer att betalas ut till dina borgenärer. Bedrägliga skuldförvaltningsföretag är ökända för att skicka betalningar sent och få sina kunder till problem med borgenärer. Se till att byrån skickar dina betalningar till fordringsägare i tid och inom rätt faktureringscykel. Fråga hur snart de kommer att betala ut din betalning efter att de fått den, och ta reda på hur du kan spåra de betalningar som gjorts. De ska skicka ett uttalande varje månad eller ha något sätt för dig att slå upp det online.
- 2Ta reda på hur din personliga information kommer att skyddas. När du går in i ett skuldhanteringsprogram måste du dela en del av din mest känsliga ekonomiska information med rådgivningsbyrån. Du bör bättre se till att de inte säljer den till andra eller avslöjar informationen till någon utom de borgenärer som du har gått med på att inkludera i planen. Få en skriftlig sekretesspolicy från dem och fråga vilka skyddsåtgärder de har för att skydda din information.
- 3Acceptera en plan endast om du kan uppfylla dina krav. Om du inte kan göra den månatliga betalningen som programmet kräver, ska du inte registrera dig. Fråga om de kan få det lägre, kontakta dina fordringsägare själv och / eller kontakta ett annat skuldförvaltningsföretag. Återigen, var medveten om att många planer för skuldhantering kräver att du undviker att ta på dig ytterligare skulder eller åtminstone ytterligare roterande kreditskulder (t.ex. kreditkort, lagringskonton). Förstå villkoren och se till att du kan följa upp dem.
- 4Få allt skriftligen. Innan du anmäler dig till en plan, se till att du får ett kontrakt. Få alla muntliga löften skriftligen och läs avtalet noggrant för att se till att villkoren är desamma som du diskuterade. Se noga på dolda avgifter. Om ett företag inte skickar ett kontrakt till dig innan du gör din första månadsbetalning, betal inte dem och gå någon annanstans för att få hjälp.
- En förhandlingsprocess kommer att ske mellan din skuldkonsolideringsbyrå och dina långivare. Många ansedda skuldföretag kommer att ha betydande förhandlingsstyrka med dina långivare och kommer att kunna hjälpa dig på både kort och lång sikt. Det finns dock ingen garanti för att förhandlingarna kommer att lyckas. Långivare behöver inte acceptera reducerade återbetalningar eller ändrade villkor.
- I sällsynta fall kommer en borgenär att kräva att du gör en betalning till skuldhanterings- eller kreditrådgivningsbyrån innan de accepterar den föreslagna planen. Om en byrå säger till dig, ring dock borgenären för att verifiera det och se till att betalningen faktiskt skickas till borgenären.
- Kontrollera med justitieministeriet. Från och med den 17 oktober 2005 måste alla konkursskyldiga genomgå godkänd kreditrådgivning. Kreditrådgivare måste godkännas och övervakas av justitieministeriet.
Om din ekonomi har vänt sig sämre och du befinner dig att drunkna i skuld, kan ett skuldhanteringsprogram hjälpa dig att hålla huvudet över vattnet.
- Fortsätt att göra betalningar till dina fordringsägare tills du är säker på att de har accepterat skuldhanteringsprogrammet och du vet när skuldförvaltningsbyrån kommer att betala borgenärerna. Om du missar betalningar under tiden kan du få ytterligare avgifter och borgenärerna kan komma tillbaka från avtalet.
- Denna artikel är endast avsedd att tillhandahålla allmänna riktlinjer och är inte avsedd att ersätta professionell juridisk eller finansiell rådgivning. De enskilda ekonomiska förhållandena varierar och du måste välja ett alternativ som fungerar bäst för dig
- Det kan inte betonas tillräckligt att du behöver ta dig tid att noggrant undersöka dina alternativ. Om du misslyckas med att göra rätt forskning och blir upptagen av ett bedrägligt eller vilseledande företag är det du som kommer att förlora pengar (ibland mycket pengar) och måste möta konsekvenserna.
Läs också: Hur sparar jag pengar på mat?
Frågor och svar
- Hur kan jag investera klokt?Det finns många artiklar om det ämnet. Till att börja med, prova Investera och börja investera.
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
