Hur förbereder man mig på att lämna in konkurs?

Samla in de senaste två års skattedeklarationer. Om du har dessa tillgängliga är det bra. Du behöver bara göra kopior av dem för att skicka in din eventuella konkursansökan. Om du behöver få kopior av skattedeklarationer som du har lämnat in tidigare kan du få dessa från IRS. För konkursansökan kan du använda det som kallas ett "transkript" av din självdeklaration. Det är också möjligt att få en faktisk fotokopia av returen, men det är dyrare och tar längre tid.

• För att få ett kostnadsfritt onlineutskrift av din självdeklaration kan du använda IRS onlinetjänst på https://irs.gov/individuals/get-transcript. Du behöver ditt personnummer, födelsedatum, ansökningsstatus och postadress från din senaste retur. Du behöver också ett kreditkortsnummer eller kontonummer för något lån eller kredit. Slutligen behöver du en mobiltelefon i ditt namn. Du kan komma åt onlinetjänsten och skriva ut transkriptioner av dina självdeklarationer på några minuter.
• För att få ett eller flera transkriptioner per post behöver du ditt personnummer, födelsedatum och adress när du senast skatteregistrerar. Skicka informationen online på https://irs.gov/individuals/get-transcript. Dina transkriptioner kommer med posten inom fem till tio dagar.

Få en tryckt inteckning. För att stödja din rapport om din konkursbegäran behöver du en kopia av din senaste inteckning, som visar det utestående saldot på din inteckning, samt information om din räntesats och månatliga betalningar. Du kommer att använda denna information för att förbereda ett par olika konkursformer.

• Om du inte har en ny hypoteksläge kan du få en rapport från banken eller utlåningsbyrån som äger ditt lån. Kontakta dem per telefon och begär ett intyg om din inteckning. De ska kunna skicka en till dig. Du behöver inte säga något om konkursansökan. Du har rätt till en kopia av din rapport utan att behöva ange någon anledning.

Samla kopior av uttalanden för andra lån du är skyldig. Du bör försöka få den senaste möjliga rapporten. Om informationen är en månad eller så efter, skulle det vara acceptabelt. När det senaste meddelandet kommer i posten, se till att spara en kopia av det.

Kopiera originaldokument. Förutom de senaste payoff information behöver du kopior av det ursprungliga lånet dokument för din inteckning, billån, och alla andra lån som du är skyldig. Din advokat vill granska språket för lånen för att se om du har rätt till någon särskild behandling för dessa lån.

Samla pappersarbete för alla andra ekonomiska frågor. För att förbereda din konkursansökan måste du vara så exakt som möjligt. Det betyder att du har de senaste räkningarna eller månatliga kontoutdrag. Samla all information du kan angående något eller alla av följande:

• bankkonton
• aktier, obligationer eller andra investeringar
• stämningar eller garneringar som lämnas in mot dig
• bevis på din månadsinkomst, inklusive lönestubbar, ränteutdrag, hyres- / fastighetsinkomst, företagsinkomst, funktionshinder eller socialförsäkringsinkomst
• månatliga utgifter inklusive inteckning / hyra, verktyg, dagligvaror, hälsovård, skatter, pendlingskostnader och andra nödvändiga utgifter

Identifiera ditt behov av rådgivning. Innan du är berättigad till konkurs måste du först rådfråga en ideell kreditrådgivningsbyrå. Syftet med detta krav är att hjälpa dig att förstå andra möjliga alternativ förutom konkurs, och att hjälpa dig att granska din ekonomi för att se om du kan hantera dina skulder utan att lämna in konkurs.

Hitta en godkänd ideell rådgivningsbyrå. Europe Trustee är det kontor som övervakar många konkursverksamheter över hela landet. Bland annat upprätthåller det amerikanska förvaltarkontoret en lista över godkända rådgivningsbyråer som uppfyller detta krav.

• Besök den amerikanska förvaltarens webbplats på http://justice.gov/ust/, välj "Consumer Information" och sedan "Credit Counselling & Debtor Education" för att se listan.
• Många av de godkända tjänsterna är tillgängliga antingen online eller till och med via telefon. Så även om du kommer att börja urvalsprocessen genom att identifiera det land där du bor, är det inte ett krav att rådgivningsbyrån är baserad i ditt hemland.

Delta i rådgivningstjänsterna. En rådgivning kan äga rum personligen, online eller per telefon. En typisk rådgivningssession kommer i allmänhet att ta mellan en och två timmar. Under denna session lär du dig att utvärdera din ekonomi, planera en budget och diskutera alternativ för att lämna in konkurs.

• Byrån har rätt att ta ut en nominell avgift för sin tjänst, i allmänhet inte högre än 37€. Om du inte har råd att betala kan du begära avgiftsavstående i början av sessionen. Om du uppfyller kraven måste byrån tillhandahålla rådgivningen utan kostnad.

Samla ditt slutcertifikat. I slutet av din rådgivning måste du få ett intyg om slutförande från byrån. Du behöver detta certifikat för att bevisa att du är berättigad till konkurs. Utan det accepteras inte din konkursbegäran.

• Rådgivningsbyrån har inte rätt att ta ut en separat avgift för att tillhandahålla certifikatet.

Be vänner eller kollegor om remisser. Om du inte känner till en konkursadvokat att kontakta, är en bra utgångspunkt att fråga bekanta om de kan rekommendera någon.

Kontrollera webbplatser, lokala telefonkataloger eller företagsförteckningar. Du kommer att vilja hitta någon som identifierar sin praxis som specialiserad på konkurs. En konkursansökan skiljer sig från många andra typer av juridisk praxis, så du vill ha någon med lite erfarenhet inom området.

Möt potentiella advokater och ställ frågor. Att träffa en eventuell advokat för första gången är som ett slags anställningsintervju. Du vill ta reda på om advokaten passar dig, och advokaten måste ta reda på om han eller hon kan hjälpa dig. De flesta advokater har ett första möte eller samråd med dig utan kostnad. Du kommer att behöva vara organiserad och utnyttja din tid tillsammans effektivt. Var beredd med en lista med frågor att ställa:

• Ska du göra konkurs?
• Rekommenderar advokaten kapitel 7, 11 eller 13?
• Vilka andra alternativ kan du ha?
• Hur många konkursärenden som liknar din har advokaten hanterat?
• Representerar advokaten vanligtvis gäldenärer eller borgenärer?
• Vilka problem förser advokaten med ditt ärende?
• Vad kommer advokaten ta ut för att ta ditt ärende?

Dela din ekonomiska information med advokaten. När du går till din första konsultation, ta med dig pappersarbete och kopior som du har förberett. Försök att ha det på ett organiserat sätt, så att advokaten kommer att kunna granska det snabbt och förstå din totala ekonomi.

Välj en advokat som ska representera dig. Så småningom måste du välja en advokat som ska representera dig. Du bör basera ditt beslut på styrkan i rekommendationer som du har fått från andra människor, samt på din egen åsikt från ditt första möte. Se till att du förstår advokatavgiften och att du kan betala den. Dyrare advokater är inte alltid bättre, så tänk på vad du får för dina pengar när du gör ditt val.

Välj ett konkurskapitel. Inlämning av konkurs är ett allmänt begrepp som gäller flera olika format, kallade "kapitel". Många är medvetna om "kapitel 7", men det finns andra. Du kanske vill samråda med en konkursadvokat för att granska den lämpliga för dina omständigheter.

• Kapitel 7 konkurs är i allmänhet det enklaste. Detta kallas "likvidation". I kapitel 7 säljs eller likvideras alla icke-undantagna fastigheter som du äger för att betala hela eller en del av dina skulder. Eventuella skulder som inte kan betalas lossas, så du är aldrig ansvarig för dem. De flesta som väljer kapitel 7 har få, om några, icke-undantagna tillgångar. För att arkivera kapitel 7 måste du uppfylla ett behörighetstest. (Se nästa steg för mer information.)
• Kapitel 11 konkurs kallas "omorganisation". Detta är den typ av konkurs som allmänt väljs av företag eller företag. Inlämnande av kapitel 11 konkurs gör det möjligt för verksamheten att fortsätta verka men omorganisera sig för att minska kostnaderna.
• Kapitel 12 konkurs är specifikt begränsad till individer eller företag som får största delen av sin inkomst från jordbruk.
• Kapitel 13 konkurs kallas ibland "löntagare" konkurs. Detta är för personer som har regelbunden inkomst och kan använda en del av den inkomsten för att göra en delbetalning över tid till borgenärerna.

Beräkna din behörighet för konkurs i kapitel 7. Innan du kan arkivera kapitel 7 måste du visa att du klarar "medelprovet". Detta är ett mått på din inkomst jämfört med din familjestorlek och dina skulder. Om din inkomst är tillräckligt hög kan du behöva välja kapitel 13 för att betala åtminstone några av de skulder du är skyldig.

• Varje stat anger sitt eget "medianinkomstnivå" -test, som baseras på familjens storlek. Om din familjeinkomst är lägre än statens mediannivå är du automatiskt berättigad att lämna in kapitel 7.
• Om din familjeinkomst överstiger medianinkomstnivåprovet för ditt tillstånd kan du fortfarande vara berättigad till kapitel 7. Du måste slutföra medelprovet, som jämför din inkomst med dina månatliga utgifter. Om din disponibla inkomst överstiger vissa nivåer kan du ledas till att lämna in kapitel 13.
• För att genomföra medelprovet, träffa en konkursadvokat. Alternativt kan du kanske söka online efter "konkurs betyder test" och hitta flera exempel som har lagts upp av advokater eller finansiella rådgivare.

Tänk på effekten av ditt kreditbetyg. Att lämna in konkurs kommer att ha en negativ effekt på ditt kreditbetyg. Du måste dock inse att alla obetalda skulder också har haft en negativ inverkan. Att undvika konkurs och betala dina skulder är uppenbarligen det bästa du kan göra för ditt kreditbetyg. Men om det inte är möjligt, förstå att en konkursansökan kommer att ha några omedelbara positiva effekter. När du får din ansvarsfrihet har du inga utestående skulder. Du kommer inte heller vara berättigad att lämna in kapitel 7 igen på minst sju år, så du kommer att se ut som en bättre kreditrisk.

• Enligt FICO, det mest använda kreditbedömningsföretaget i USA, är det ingen skillnad mellan att välja kapitel 7 eller kapitel 13. Vissa företag kan dock se på att kapitel 13 tar mer ansvar för dina skulder.

Få en kopia av konkursbegäran och scheman. Om du slutar anställa en advokat behöver du inte detta avsnitt eftersom advokaten kommer att hantera det. Men om du, efter samråd med en advokat, väljer att ta hand om konkursansökan på egen hand, kommer du att behöva skaffa en kopia av konkursförfrågan och scheman. Det här är de formulär som du behöver fylla i som utgör din konkursansökan.

• Du hittar alla formulär genom att gå till webbplatsen för uscourts.gov och välja länken till "Tjänster och formulär" och sedan till "Konkurs."

Förbered den frivilliga framställningen. Framställningen är det första papperet som initierar din konkursansökan. Det är en relativt kort form som innehåller din identifikation, ditt val av konkurskapitel, några korta uttalanden som är utformade för att verifiera din insolvens och ditt behov av arkivering och certifieringar om din rådgivning före konkurs. Fyll i formuläret så exakt som möjligt.

Förbered uttalandet om personnummer. Detta är ett enkelt formulär som identifierar ditt personnummer (och din make, om du arkiverar gemensamt), samt alla andra skattebetalares ID-nummer som du kan ha använt.

Skriv ut och slutföra konkursplanerna. "Scheman" är den term som används för de olika former som du behöver fylla i för att följa med din konkursansökan. De tilldelas brev från A till J. Inte alla konkursärenden kräver varje schema, men du bör fylla i de som gäller för dig.

• Schema A / B, fastighet. Det här är formuläret som får dig att rapportera alla fastigheter du äger.
• Schema C, egendom som du hävdar är undantagen. Under både statlig och federal lag har du rätt att behålla viss egendom för dig själv, även om du gör konkurs. Den här egenskapen som du kan behålla är känd som "undantagen". Du kan behöva undersöka eller konsultera en advokat för att avgöra vilka undantag du är kvalificerad för. Konkurskoden har en lista, i avsnitt 522. Varje stat har sina egna lagar om undantag. Du måste bestämma vilken som är mer gynnsam för dig.
• Schema D, borgenärer med säkra fordringar. Ett säkert krav är ett krav som har viss säkerhet för att garantera betalning, till exempel bostadslån eller billån.
• Schema E / F, borgenärer med osäkra fordringar. Ett osäkrat krav är alla andra skulder som inte har säkerhet, såsom obetalda kreditkortsräkningar och många personliga lån.
• Schema G, genomförandekontrakt och ej upphörda hyresavtal. Rapportera hyresavtal, till exempel en hyreshus eller eventuella hyresavtal.
• Schema H, medskyldiga. En medskyldig är alla som delar en förpliktelse med dig. Det vanligaste här skulle vara en man och hustru som båda tecknade en inteckning tillsammans.
• Schema I, inkomst. Du måste rapportera dina vanliga inkomster och andra inkomster som du har rätt till.
• Schema J, dina utgifter. Du kommer att bli ombedd att rapportera alla vanliga månatliga eller andra periodiska utgifter. För saker som mat, kläder eller underhållning bör du göra din bästa uppskattning baserat på en granskning av dina utgiftsvanor de senaste två eller tre månaderna.

Upprätta redogörelsen för ekonomiska frågor. Detta är en slags organiserad sammanfattning av mycket av den information du har gett i tidigare scheman. Du måste svara på alla frågor fullständigt och ärligt.

Förbered dig på att betala arkiveringsavgiften. En av de stora ironierna i livet är att du måste betala pengar för att förklara konkurs. Om du inte har råd att betala arkiveringsavgiften kan du fylla i en ansökan om att avstå från avgiften eller att betala den i delbetalningar. Dessa ansökningar finns på samma sida med alla andra konkursformulär.

• Från och med den 1 januari 2016 är avgiften för inlämning av ett enskilt kapitel 7 konkursfall 250€, vilket består av en 180€ arkiveringsavgift, 56€ administrationsavgift och 11€ US Trustees tilläggsavgift.