Hur köper jag ett hus när det går konkurs?

Ett sätt att köpa ett hus efter konkurs utan att vänta tills du kan få en inteckning är att köpa ett hus utan att få en inteckning alls.

De flesta tar en inteckning när de vill köpa ett hus. Hypotekslångivare kommer att kontrollera din kredit, inkomst, skuld och kostnader innan de erbjuder dig ett lån för att köpa ett hem. Om du är i konkurs är chansen att kvalificera dig för en inteckning inte bra. Att vara konkurs utesluter inte att du köper ett hus efter några års återuppbyggnad av din kredit, men om du är i färd med att förklara konkurs eller nyligen har avvecklat dina skulder genom konkurs kommer du förmodligen inte att kunna finansiera ett bostadslån.

Metod 1 av 2: få en inteckning efter konkurs

1
Inse att du måste vänta. Om du har gått igenom en konkurs bör du ha tålamod och försöka bygga upp din kredit och ekonomiska säkerhet innan du gör ett större köp, till exempel ett hus. Tänk noga på om det här är det bästa steget för dig att göra just nu och var beredd att spendera lite tid på att ordna din ekonomi innan du gör ett stort ekonomiskt åtagande.
- Om du ansökte om ett kapitel 7 konkurs måste du i allmänhet vänta fyra år innan du kan ansöka om ett konventionellt lån eller två år för FHA- eller VA-finansiering.
- Om du ansökte om ett kapitel 13 konkurs, behöver du bara vänta två år på ett konventionellt lån. För FHA- eller VA-finansiering kan du kanske få ett lån efter ett år.
2
Bestäm berättigandet till FHA- och VA-lån. FHA: er och VA: er är statsstödda lån som du kanske kan ansöka om om du kan visa att du har gjort alla betalningar i tid ett år efter konkurs och har din ekonomi i ordning. Ett VA-lån är specifikt ett hypotekslån i USA som garanteras av Europe Department of Veteran Affairs, utfärdat till amerikanska veteraner och deras makar. Om du ansökte om kapitel 13 kan du få ett FHA-lån efter bara ett år om du uppfyller följande kriterier:
- Din konkurs orsakades av omständigheter utanför din kontroll, till exempel en medicinsk nödsituation.
- Omständigheterna som leder till din konkurs kommer sannolikt inte att återkomma.
- Din inkomst minskades med minst 20% under sex månader.
- Du kan också behöva tillstånd från domstolen innan du är berättigad att ta på dig mer skulder.
De flesta tar en inteckning när de vill köpa ett hus.
3
Bygg om din kredit under tiden. Efter att ha ansökt om konkurs bör du börja försöka bygga om din kredit för att ge dig den bästa chansen att få tillgång till större finansiering, till exempel en inteckning, i framtiden. Du måste bevisa att du är en ansvarig gäldenär. Efter att ha betalat alla skulder i din konkurs bör du kunna få ett kreditkort, men du kommer ofta att debiteras en hög ränta så du bör vara försiktig.
- Om du inte kan få ett oskyddat kort kan du försöka få ett säkert kort som du senare kan konvertera till ett osäkert kort.
- Om du får ett nytt kort, se till att hantera det noggrant och hålla koll på alla dina betalningar. Att göra betalningar i tid och i sin helhet hjälper dig att bygga upp din kredit igen.
- Maximera inte dina kort och ta det långsamt för att undvika svårigheter. Som en bra tumregel får du inte låna mer än 0,33 av det saldo du får. Till exempel, om du har en kreditgräns på 220€, kan du låna högst 75€ varje månad och sedan betala ut hela saldot varje månad. Detta visar ansvarsfull användning av kredit.
- Du kan också bygga upp ditt kreditbetyg genom att köpa något på kredit från en butik, men var säker på att du har råd med det och inte kommer att missa några betalningar.
4
Planera din ekonomi. När du väl är på rätt spår måste du planera noggrant din ekonomi för framtiden. Det innebär att göra en budget och hålla sig till den. Om du ska säkra en inteckning måste du visa en långivare att du är på toppen av din ekonomi och du kommer att kunna göra alla betalningar. Förutom att bygga din kreditpoäng, försök att spara i förberedelserna för att göra en stor handpenning.
- Att visa att du framgångsrikt har sparat pengar de föregående åren visar också effektiv budgetering och hantering av din personliga ekonomi.
5
Förbered dig på en hypoteksansökan. När de nödvändiga två eller fyra åren har gått och du har reparerat ditt kreditbetyg ständigt, kanske du vill kontakta en långivare om en inteckning. Se till att du förbereder dig för att svara på svåra och personliga frågor om din konkurs, liksom vad du har gjort under de mellanliggande åren. Långivare kommer att leta efter dig för att uppfylla vissa kriterier för att betrakta dig som en bra låntagare. Dessa kan inkludera:
- En bra skuldkvot (DTI). Detta beräknas genom att dela dina månatliga skuldbetalningar (inklusive inteckning, billån och andra betalningar) med din månadsinkomst. Medan låntagare kan ha en DTI så hög som 0,43 och fortfarande är berättigade till ett lån föredrar långivare att denna åtgärd är under 0,36.
  - När du har godkänts för ett lån, gör inga stora köp, eftersom det kan ändra DTI-förhållandet. Långivare gör vanligtvis en sista kreditkontroll och garanterar lånet innan de stängs, och om DTI-förhållandet inte är tillräckligt vid tidpunkten för stängningen kanske de inte finansierar lånet.
- Stabilitet i anställning och ditt liv.
  - Långivare kräver vanligtvis två års anställning, men denna anställning kan vanligtvis vara hos mer än en arbetsgivare om du byter jobb inom samma bransch. Ibland kan skolan räknas lika bra som en del av den tidslinjen, om skolan var speciellt för jobbet.
- Pengar i banken eller andra tillgångar.
- En pensionsplan eller 401 (k).
Om du köper ett hus under konkurs, kan det tas från dig att betala tidigare skulder?
6
Överväg att få professionell rådgivning. Om du bygger om din ekonomi efter konkurs kan det vara till hjälp att prata med en långivare eller någon annan specialist inom privatekonomi innan den vänteperiod som införts genom konkurs är över. En långivare eller annan specialist kommer att kunna ge bra information om vad du behöver göra, baserat på dina egna personliga förhållanden, för att kunna kvalificera dig så snart du får tillstånd.
- Till exempel har det blivit mycket enklare att få ett VA-lån medan kvalifikationskraven och kreditkraven också har sänkts för FHA-lån.
- Leta online för ackrediterade skuldrådgivningstjänster i ditt område.

Metod 2 av 2: att få ett hus utan att använda en finansiell institution

1
Låna från vänner eller familj. Ett sätt att få ett lån utan att vänta på de två eller fyra åren som en finansiell institution skulle kräva är att fråga vänner eller familj om de hjälper dig. Du är inte berättigad till en inteckning, så personen skulle behöva köpa huset och sedan skulle du betala dem intäkterna. Efter två år, eller när du blir berättigad, kan du kanske ta över inteckningen.
- Detta är inte ett beslut som bör tas lätt. Fråga bara om du är helt säker på att du har en stadig löpande inkomst och kommer att kunna täcka kostnaderna.
- Tänk på att om du inte betalar lånet kommer din vän eller familjemedlem att vara ansvarig för dina betalningar. Detta kan påverka deras kredit eller skada deras finansiella stabilitet.
- Om du gör framsteg med detta måste du dokumentera allt och ha tydliga skriftliga avtal om priser och betalningsschema.
- Du kan behöva fylla i skuldebrev och inteckningsavtal för att säkerställa att affären är laglig och att alla parter är skyddade.
- Sök juridisk rådgivning för att försäkra dig om att du inte stöter på problem, vilket kan förstöra ditt förhållande.
2
Fråga om säljarfinansiering. Säljarfinansiering är där köparen äger huset och säljaren ger dem finansiering. Istället för att få en inteckning från en finansiell institution lånar säljaren köparen pengar för att köpa huset. Självklart återbetalas säljaren därefter av köparen med regelbundna intäkter. Men många säljfinansierade inteckningar är kortfristiga och har en ballongbetalning i slutet. Detta innebär att köparen ska hitta ett sätt att refinansiera innan löptiden löper ut.
- Säljarfinansierade inteckningar är ofta ett bra sätt att få ett lån när traditionella lån inte är tillgängliga för dig. Men risken som säljaren tar för att låna ut till dig innebär att räntorna på dessa lån vanligtvis är höga.
- Det är viktigt att refinansiera inom lånet. Om du inte kan säkra en ny inteckning inom den här tiden kommer du att fastna med en mycket stor ballongbetalning och inget sätt att betala av.
Du är inte berättigad till en inteckning, så personen skulle behöva köpa huset och sedan skulle du betala dem intäkterna.
3
Betala kontant. Ett sätt att köpa ett hus efter konkurs utan att vänta tills du kan få en inteckning är att köpa ett hus utan att få en inteckning alls. Om du har pengar att köpa ett billigt hus direkt, kan du göra det. Detta är inte särskilt troligt, men om du hittar en möjlighet och har pengar kan du göra det.
- Undvik frestelsen att ta lån, även små, från långivare till subprime och avlöningsdag för att stödja ett köp.
- De kan vara mer villiga att låna ut till dig trots ditt kreditbetyg, men det är en stor risk.
- Välj ett mer tålmodigt tillvägagångssätt för att återuppbygga din kredit och säkra din ekonomiska framtid.
- Sök hjälp av en professionell för att förstå de juridiska konsekvenserna av att göra ett kontantköp, inklusive möjliga deklarationer till IRS.
4
Tänk på ett hyres-till-eget-alternativ som en sista utväg. Flera webbplatser innehåller listor över hyresbostäder i alla områden. Betala en deposition på ett hus du vill köpa, som fortfarande ägs av någon annan, och godkänn en total inköpspris. Betala ägarhyran varje månad, och hela eller en del av dessa hyrespengar kan användas till en handpenning på huset du bor i. Överväg att söka juridisk hjälp för att få ett avtal som skyddar dina intressen.
- Bygg din kredit, och när du kan få en inteckning kan husägaren sälja den till dig till det pris du ursprungligen gick med på.
- Ägaren kan använda din hyra som handpenning.
- Tänk på att dessa typer av transaktioner kan vara extremt riskabla. Om säljaren fortfarande har en inteckning kan de sluta bli utestängda. I det här fallet kan du behöva flytta ut utan att återbetala några av de pengar du lagt in i hemmet.

Läs också: Hur får man ett kreditkort efter konkurs?

Hur köper jag ett hus när det går konkurs?

Steg

Metod 1 av 2: få en inteckning efter konkurs

Metod 2 av 2: att få ett hus utan att använda en finansiell institution

Frågor och svar

Läs också: