Hur förstås ditt FICO-kreditvärde?
De tre största kreditbyråerna i USA - Experian, Equifax och TransUnion - använder var och en olika typer av FICO-poäng när du beräknar din kreditpoäng.
De flesta av oss vet vikten av en bra kreditpoäng. FICO (Fair Isaac Corporation) kreditpoäng är de kreditvärderingar som används mest av långivare och försäkringsgivare. Uppskattningsvis 90% av långivarna använder FICO-poäng i sina beslut. Det finns faktiskt flera versioner av FICO-poäng, och långivare och kreditbyråer eller rapporteringsbyråer kan använda olika versioner. Grundinformation är densamma, men de exakta funktionerna kan vara olika.
FICO tar fem områden i beaktande när du beräknar din FICO-kreditpoäng.
Om du vill ansöka om en inteckning, köpa en bil, ansöka om en kreditgräns eller köpa försäkring kommer din FICO-poäng nästan säkert att övervägas. En låg poäng kan förhindra att du får det hus eller den lägenhet du vill eller, ännu värre, gör att du inte är berättigad till vissa jobb. Du kan lära dig hur din FICO-poäng beräknas, vad poängen betyder och hur du kan förbättra dina poäng.
Metod 1 av 3: Få din FICO-poäng
- 1Be FICO om dina poäng. Du kan få alla dina FICO-poäng från Fair Isaac Corporations konsumentwebbplats, myfico.com.
- FICO tillhandahåller inte dessa poäng gratis, men de gör det möjligt för dig att beställa dina poäng från alla tre kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - i en rapport. En engångsrapport kostar 45€
- 2Få dina poäng från de enskilda kreditbyråerna. Du kan beställa dina FICO-poäng från var och en av de tre stora kreditbyråerna separat. Observera att kreditbyråer kan använda olika versioner av FICO-poängen. Av den anledningen är det viktigt att få dina FICO-poäng från alla tre stora kreditbyråerna. Besök deras webbplatser för information om hur du köper dina kreditrapporter.
- Var medveten om att kreditbyråerna ofta inte tillåter inköp av engångsrapporter. De föredrar att du köper ett förnyande medlemskap till en månadsavgift. Du måste avbryta dessa medlemskap för att undvika att debiteras månadsavgiften.
- 3Be din kreditkortsutgivare om din FICO-poäng. Flera kreditkortsföretag ger dig nu en gratis kopia av din FICO-poäng. Villkoren och tillgängligheten varierar mellan företag (och ibland även mellan kreditkortsprodukter), så kontakta din emittent för att ta reda på om detta är ett alternativ.
- I Europa omfattar dessa företag Bank of Europe, Barclaycard US, Chase, Citibank, Discover och EuropeA.
- Andra kreditkortsutgivare kan ge andra typer av åtkomst till vissa eller alla dina kreditpoäng och rapporter. Kontakta dem för mer information.
Dina FICO-poäng kan också skilja sig från varje byrås egna kreditpoäng på grund av poängintervall.
Metod 2 av 3: tolka din FICO-poäng
- 1Förstå att du har olika poäng. De tre största kreditbyråerna i USA - Experian, Equifax och TransUnion - använder var och en olika typer av FICO-poäng när du beräknar din kreditpoäng. De kan till och med använda olika typer av FICO-poäng för olika produkter, till exempel inteckningar kontra kreditkort. Du kommer sannolikt att ha olika kreditpoäng från varje byrå.
- Enligt FICO använder Experian till exempel FICO-poäng 2 för inteckningar, men FICO-poäng 3 för många kreditkort och FICO-bankkortpoäng 8 och 2 för andra.
- Equifax använder FICO-poäng 5 för inteckningar och FICO-bankkortpoäng 8 och 5 för kreditkort.
- TransUnion använder FICO-poäng 4 för inteckningar och FICO-bankkortpoäng 8 och 4 för kreditkort.
- 2Besök varje byrås webbplats för att avgöra hur de beräknar din poäng. Var och en av kreditbyråerna analyserar din kredithistorik och beräknar din poäng något annorlunda. Din FICO-poäng vid varje byrå beror på vilken information varje byrå har om dig och hur den använder den informationen i sina beräkningar.
- Dina FICO-poäng kan också skilja sig från varje byrås egna kreditpoäng på grund av poängintervall. Till exempel använder FICO ett poängintervall på 300 (lägsta) till 850 (högsta), medan Equifax använder ett poängintervall på 280 (lägsta) till 850 (högsta).
- Namnet på din FICO-poäng varierar också efter byrå. Equifax använder namnet BEACON, Experian använder Experian / FICO Risk Model och TransUnion använder FICO Risk Score, Classic.
- 3Lär dig hur FICO beräknar din FICO-poäng. FICO tar fem områden i beaktande när du beräknar din FICO-kreditpoäng. Varje område viktas efter vikt (ungefärliga vikter anges nedan). Dessa områden är:
- Betalningshistorik, 35%. Detta område undersöker din "track record" av bra kredituppförande. Den kommer att ta hänsyn till saker som om du betalar i tid, om några konton har lagts in och hur många av dina konton du inte har några sena betalningar på.
- Skulder, 30%. Detta område tar hänsyn till mängden skuld du är skyldig. Att förtjäna pengar på kreditkonton ger dig inte nödvändigtvis en låg FICO-poäng. FICO beaktar vanligtvis saker som antalet konton som har en balans och procentandelen av din tillgängliga kredit som används. Till exempel, om du har 6 kreditkort och 5 av dem har en hög balans, kan du vara mer kreditrisk och din FICO-poäng kommer sannolikt att vara lägre.
- Längd på kredithistorik, 15%. I allmänhet, ju längre din kredithistorik är, desto högre blir din FICO-poäng sannolikt. Det beror på att du har visat dig vara ansvarig under en lång tidsperiod. Men även korta kredithistoriker kan ha en hög FICO-poäng beroende på resten av faktorerna.
- Du behöver minst 6 månaders kredithistorik för att skapa en FICO-poäng. Det måste också finnas minst ett obestridd konto.
- Användning av kredit, 10%. I detta område undersöks dina detaljhandels, avbetalningslån (t.ex. autobetalningar), inteckningar och kreditkort. Om du har en bra mix är det mer sannolikt att du får en högre FICO-poäng eftersom du verkar använda kredit på ett ansvarsfullt sätt. FICO kommer också att överväga hur många av varje kontotyp du har. Till exempel, om du har ett dussin kreditkort men bara ett autolån, kan detta vara en obalanserad kreditbild.
- Ny kredit, 10%. Om du har öppnat flera nya konton på kort tid kan detta skada din FICO-poäng. Det här området tittar också på hur lång tid det har gått sedan du öppnade ett nytt konto och hur lång tid det har gått sedan en långivare gjorde en kreditupplysning.
- 4Utvärdera ditt poängintervall. FICO har ett poängintervall från 300-850. Olika långivare tolkar dock detta intervall på olika sätt. Några av dessa skillnader kan bero på statliga och federala utlåningslagar. För vissa långivare kan 680 vara en "bra" kreditpoäng, medan för andra kan 720 betraktas som "bra".
- Olika långivare kan välja vilken FICO-poäng de ska använda och från vilken byrå. Till exempel kan ABC Car Dealership använda din FICO-poäng från Experian, medan XYZ Car Dealership kan använda din FICO-poäng från TransUnion.
- De flesta poäng från FICO och kreditbyrå ligger mellan 600-750.
- Poäng över 700 indikerar vanligtvis att du är en ansvarsfull kreditansvarig.
- Om du kan, prata med din långivare om vad de anser vara en "bra" FICO-poäng innan du ansöker om ett lån. Detta kan hjälpa dig att undvika besvikelser och avvisade lån.
Metod 3 av 3: förbättra din FICO-poäng
- 1Besök annualcreditreport.com för en gratis kopia av din kreditrapport. Denna webbplats drivs av Central Source LLC, ett gemensamt företag skapat av Equifax, Experian och TransUnion. Det är den enda federalt auktoriserade källan för gratis kreditrapporter. Du bör rutinmässigt granska dina kreditrapporter för att se till att det inte finns några misstag i dem som kan påverka din poäng. Rapportera eventuella fel till kreditbyrån på vars rapport du hittade dem.
- Du kan också ringa dem avgiftsfria på 1-877-322-8228.
- Du kan få en kopia av dina kostnadsfria kreditrapporter genom att skriva till PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
- I Europa är varje byrå skyldig att tillhandahålla en gratis kopia av din kreditrapport varje år enligt Fair Credit Reporting Act (FCRA), som verkställs av Federal Trade Commission (FTC). AnnualCreditReport.coms tjänster är inte tillgängliga utanför USA.
- Lagen kräver kreditbyråer att ge dig en gratis kopia av din kredit rapport varje år. Däremot behöver den inte dem att förse dig med din kredit värdering gratis.
- 2Ring borgenärer om avvikelser. Förutom att rapportera eventuella fel eller avvikelser till kreditbyråerna, bör du också kontakta långivaren eller informationsleverantören och meddela dem om felet. Både kreditföretaget och informationsleverantören är enligt lag skyldiga att undersöka och korrigera "felaktig eller ofullständig" information i din kreditrapport.
- Till exempel, om en medicinsk räkning har skickats till insamlingarna, ska du kontakta sjukhuset eller läkaren samt kreditbyrån. Om du känner till insamlingsbyrån som fakturan skickades till, kontakta dem också.
- FTC har ett exempel på tvistbrev som du kan använda för att meddela kreditbyrån och / eller långivaren om fel.
- De har 30 dagar på sig att svara på din tvist. Om de inte kan verifiera den negativa informationen måste de ta bort den.
- 3Skydda din integritet. Identitetsstöld kan snabbt påverka dina FICO-poäng. Tjuvar kan öppna en mängd nya konton med din personliga information. Det kan vara mycket svårt att ångra skadorna som orsakats av identitetsstöld.
- Strimla känsliga dokument, såsom räkningar, kreditkortsutdrag och andra dokument med personlig information.
- Rapportera förlorade eller stulna kredit- och betalkort omedelbart.
- Rapportera bedräglig verksamhet till varje kreditbyrå och långivaren i fråga.
- 4Hantera kredit på ett ansvarsfullt sätt. Vissa tror att det att skada din FICO-poäng är att balansera på kreditkort, men det motsatta är vanligtvis sant. Att göra regelbundna betalningar på mycket små kontosaldon visar att du är en ansvarsfull kreditinnehavare. Du kan behålla en bra FICO-poäng genom att hantera hur mycket av din tillgängliga kredit du använder och göra dina betalningar i tid.
- Håll låga saldon på kreditkort och andra "roterande" kreditkonton. För många kort nära "max" -gränserna kan höja en röd flagga.
- Har inte saldon på för många kreditkonton samtidigt, särskilt kreditkort. Detta kan indikera att du överexcentrerar dig själv och föreslår att långivarna inte kommer att kunna betala dem.
- Stäng inte gamla konton för att höja din FICO-poäng. I de flesta fall kan detta faktiskt sänka din FICO-poäng eftersom det minskar din tillgängliga kreditprocent. Eventuella sena betalningar eller andra negativa poster från dessa konton kommer fortfarande att påverka din FICO-poäng.
- Öppna bara nya konton efter behov. Du bör sträva efter en hälsosam blandning av kreditkonton. Om du öppnar nya krediter för att förbättra den mixen kommer det troligen inte att förbättra din FICO-poäng.
- 5Förhandla sena betalningar. Du kan ofta förhandla om sena betalningar med dina ursprungliga fordringsägare om du inte är mer än 150 dagar försenad med dina betalningar. Du kan be din borgenär att acceptera ett lägre belopp eller att avstå från sena avgifter. De kanske inte samarbetar med dig, men det är i ditt bästa att fråga. Fråga om de går med på att markera ditt konto "betalt som överenskommet" (bäst) eller åtminstone "avvecklat" (näst bäst).
- Ibland kan du kanske "radera" ett konto som gick till insamling genom att erbjuda dig att betala återstående saldo. Om företaget går med på det kan de rapportera kontot som "betalat enligt överenskommelse" eller helt ta bort skulden från byråns register.
- 6Undvik "kreditreparationsföretag". Kreditreparationstjänster annonserar ofta för sig själva som en snabb och enkel lösning för "komma ur skuld". Men deras tjänster kan vara mycket dyra och i de flesta fall kan de inte göra något åt dig som du inte kan göra själv.
- 7Kom ihåg att det kan ta tid att förbättra din kredit. Det finns ingen "snabb fix" för att förbättra din kreditpoäng, oavsett vad vissa otrevliga företag säger.
- Till exempel är offentliga register registrerade i flera år. Obligationer och brottslingar kvarstår i din kreditrapport i sju år. Konkurser kan vara kvar i din rapport i upp till tio år.
Alla vill veta deras FICO-poäng, men ibland ligger den viktigaste informationen du får från kreditbyråerna i själva kreditrapporten.
- Alla vill veta deras FICO-poäng, men ibland ligger den viktigaste informationen du får från kreditbyråerna i själva kreditrapporten. Det kan finnas felaktig information eller avgifter som du länge har glömt bort som sänker din poäng. Gå noga igenom din rapport för att se till att allt är korrekt.
- Enligt amerikansk lag har du rätt till en gratis kreditrapport per år från var och en av kreditbyråerna. Du har också rätt till en gratis rapport om negativa åtgärder nyligen har vidtagits mot dig på grund av informationen i rapporten. Negativa åtgärder inkluderar till exempel förnekande av ett lån, försäkring eller ett jobb.
- Om du vill få felaktigheter borttagna från din kreditrapport, var beredd på en kamp. Ibland kommer kreditrapporteringsbyråerna att samarbeta och ta bort felaktig information utan krångel, men ibland kan det bli en verklig huvudvärk. Tyvärr kan du behöva stämma dem för att ta bort felaktig information.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
- Kan jag få min kreditpoäng gratis?Det beror på vilken webbplats du använder. På vissa webbplatser kan du få det gratis, men var försiktig med webbplatser som är nya för dig.
- Vad är intervallet för FICO-poäng?350-800 är intervallet. Allt runt 675 eller högre är bra, under 600 är när din kredit börjar lida och 350 är dåligt kreditbetyg.
- Vad är kreditbetyg?Kreditbetyg är betyg för att berätta om din kreditpoäng är bra eller dålig. Detta påverkar att få lån till bil, hus etc.
Kommentarer (1)
- Jag vill ta ut ett nytt kreditkort så att jag kan kontrollera min CIBIL-poäng.
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
