Hur använder jag eget kapital?
Du kommer vanligtvis inte att kunna få ett bostadslån för allt kapital du har i ditt hem.
Om du är en husägare kan du bygga eget kapital i ditt hem genom att göra inteckningar över tiden. Det finns tre grundläggande metoder som gör att du kan använda kapitalet i ditt hem för att täcka räkningar eller andra utgifter. Att ta upp en andra inteckning är den mest begränsande, medan en kreditkredit i allmänhet är den mest flexibla. Du har också möjlighet att refinansiera ditt hem för mer pengar än du är skyldig på den ursprungliga inteckningen och ta skillnaden i kontanter.
Del 1 av 3: bedöma ditt eget kapital och din ekonomi
- 1Utvärdera din budget. När du tecknar en andra inteckning kommer du att göra en ytterligare månadsbetalning för lånets löptid. Summa dina inkomster och andra räkningar för att ta reda på hur mycket av en betalning du kan hantera.
- Du kan ta en andra inteckning med en löptid så lång som 20 år eller så kort som ett år. Ju kortare sikt desto högre blir din månatliga betalning. Att välja en kortare sikt kan frigöra ditt bostadskapital snabbare.
- Ta hänsyn till framtida intäkter, särskilt om du funderar på ett långfristigt lån. Du kan till exempel ha råd med ytterligare 370€ månadsbetalning nu, men du kan ha problem om du går i pension innan lånets löptid är slut.
- 2Kontrollera din kreditpoäng. Din kreditpoäng är en viktig avgörande faktor i den takt som långivarna kommer att erbjuda för en andra inteckning. Vanligtvis kommer du inte att kunna få en andra inteckning om du inte har en kreditpoäng över 700. Med en utmärkt kreditpoäng på 760 eller högre kommer du att kvalificera dig till de bästa räntorna.
- Du kan få en gratis kreditrapport om året från annualcreditreport.com. Det här är den enda webbplatsen som godkänts av den federala regeringen för att du ska få den kostnadsfria kreditrapporten du har rätt till enligt lag.
- Du kanske också vill registrera dig med en gratis tjänst som Credit Karma eller Credit Sesame, så att du kontinuerligt kan kontrollera din kreditpoäng under ansökningsprocessen för ditt bostadslån. Vissa kreditkortsföretag också erbjuder gratis kredit övervakning tjänster.
- 3Kontrollera din skuldkvot. Innan den godkänner du ett hem kapital lån, långivare utvärdera hur mycket av din månadsinkomst absorberas av andra skulder. Om dina skulder är en låg andel av din inkomst kommer du vanligtvis att kunna få bättre räntor.
- De flesta långivare har en skuldkvot på 45 procent. Om dina skulder utgör mer än 45 procent av din inkomst kommer du att ha mycket svårare att hitta en långivare som kan godkänna ett bostadslån.
Att ta upp en andra inteckning är det mest begränsande, medan en kreditränta i allmänhet är den mest flexibla. - 4Få ditt hem utvärderat. En utvärdering berättar hur mycket ditt hem är värd på den öppna marknaden. Skillnaden mellan bedömningsbeloppet och det belopp du är skyldig på din första inteckning är ditt bostadskapital. Om du inte har fått ditt hem utvärderat under det senaste året eller så, skaffa en ny utvärdering så att du har uppdaterad information.
- Du kommer vanligtvis inte att kunna få ett bostadslån för allt kapital du har i ditt hem. De flesta långivare kommer att låna ut upp till 80 eller 90 procent av ditt eget kapital.
- Andra faktorer kan påverka värdet på ditt hem och det kapital du har i det, till exempel allmänna fastighetsmarknadsförhållanden eller efterfrågan på bostäder i ditt område.
- 5Samla in dokument för ansökningsprocessen. Processen att ansöka om en andra inteckning är ungefär densamma som den process du gick igenom när du fick din första inteckning. Du behöver liknande dokument och information, inklusive lönekapital, skattedeklarationer och bank- eller finansiella rapporter.
- Fråga med flera långivare för att få reda på vilka dokument som normalt behövs. Det kan finnas en lista på långivarens webbplatser.
- Vissa dokument, som kopior av skattedeklarationer eller skatteregistreringar, kan ta lite längre tid att få. Begär dem så snart som möjligt för att förhindra förseningar.
Del 2 av 3: välja en lånetyp
- 1Få en andra inteckning om du behöver ett engångsbelopp på en gång. När du tar en andra inteckning (även kallad ett bostadslån) säkerställs de pengar du lånar av ditt eget kapital. Din ursprungliga inteckning förblir intakt och du kommer att ha en extra månadsbetalning för den andra inteckningen.
- Långivaren på din första inteckning har prioritet framför långivaren på din andra inteckning. Om du säljer ditt hus betalas den första inteckningen först och allt som är kvar kommer att gå mot din andra inteckning.
- Var försiktig med att ta en andra inteckning för lånekonsolidering. Du betalar inte riktigt dessa skulder. Snarare lånar du mer pengar. Om din ekonomiska situation inte förändras eller om du blir mer skuld, kan du förlora ditt hem.
- 2Välj en kreditkredit (HELOC) om du behöver kontinuerlig tillgång till medel. HELOC fungerar som ett kreditkort. Du erbjuds en kredit som baseras på din kreditpoäng och kapitalet i ditt hem, men du betalar bara ränta på de medel du faktiskt använder.
- En HELOC kan fungera bäst för dig om du räknar med att behöva variera mängder pengar över tid, eller om du inte är säker på om du kommer att behöva det totala beloppet du kan få av ett bostadslån. Till exempel, om du startar ett företag och inte kan vara säker på din inkomst, kan en HELOC hjälpa till med start- och driftskostnader under de första åren.
När du tar en andra inteckning (även kallad ett bostadslån) säkerställs de pengar du lånar av ditt eget kapital. - 3Försök att återfinansiera om din kredit har förbättrats. Om du kvalificerar dig för en bättre ränta än vad du gjorde när du ursprungligen ansökte om din inteckning, kan återbetalning av utbetalningar vara det bästa alternativet. Med en lägre ränta kan du sluta med en lägre månadsbetalning även om det faktiska lånebeloppet är större.
- Att använda utbetalningspengar för att betala andra skulder kan öka ditt månatliga kassaflöde och förbättra din kreditpoäng - förutsatt att du inte tar på dig ytterligare skulder efter att du betalat allt.
- Eftersom du refinansierar din ursprungliga inteckning har du fortfarande bara en enda månadsbetalning, så du kommer inte att lägga till en ny räkning.
Del 3 av 3: ansöka om lån
- 1Shoppa efter en långivare. Du behöver inte använda samma långivare för din andra inteckning som du använde för din första inteckning. Priser och avgifter för andra inteckningar är vanligtvis högre än för din första inteckning, eftersom långivaren tar större risk. Jämför de olika årliga procentsatserna (istället för räntorna) som olika långivare erbjuder för att hitta de bästa priserna du kan.
- Du vet vanligtvis inte den exakta priset du kommer att erbjudas förrän du ansöker. Vissa långivare kan dock förhandsgodkänna dig för en ränta baserad på grundläggande information. Pre-godkännanden garanteras vanligtvis inte, men de kan hjälpa dig att begränsa dina val.
- Om du får en andra inteckning kan du förvänta dig att betala stängningskostnader och andra avgifter som liknar dem du betalade för din första inteckning. Med en HELOC behöver du däremot vanligtvis inte betala stängningskostnader.
- Börja din sökning med banker där du redan har konton. Ibland kan du få ett bättre erbjudande om du redan har ett förhållande med långivaren.
- 2Fyll i en ansökan om långivare. När du har hittat den långivare du vill använda kommer de att tillhandahålla en första ansökan för att starta låneprocessen. Om ditt lån accepteras måste du tillhandahålla ytterligare information och dokumentation, till exempel finansiella rapporter och en kopia av din bedömning.
- Du kanske kan fylla i en ansökan online eller via telefon. Utöver ansökan kommer långivaren att begära fullständig personlig dokumentation, inklusive två års bostadshistoria, två års anställningshistoria, två månaders bank- och finansiella rapporter och dokumentation av livshändelser som äktenskap eller skilsmässor.
Om du är godkänd för ett bostadslån (antingen en utbetalning eller en andra inteckning) får du en check från långivaren för det totala lånebeloppet. - 3Diskutera betalningsalternativ med din långivare. Beroende på vilken typ av lån du begärde kommer du vanligtvis att ha avgifter och stängningskostnader utöver det totala lånebeloppet. Du kan behöva betala dessa avgifter på förhand när du stänger lånet. Det kan också vara möjligt att låta dessa kostnader läggas till resten av ditt lån.
- Om du lägger till avgifter och stängningskostnader i ditt saldo med en HELOC måste du göra din första betalning inom 30 dagar efter stängningen, även om du inte använder någon av dina HELOC-medel under den tiden.
- 4Ta emot dina medel. Om du är godkänd för ett bostadslån (antingen en utbetalning eller en andra inteckning) får du en check från långivaren för det totala lånebeloppet. HELOC-långivare öppnar vanligtvis en kredit för dig som fungerar ungefär som ett kreditkortskonto.
- Med en HELOC har du tillgång till det totala beloppet, men du betalar bara det belopp du faktiskt använder. Om du till exempel fick en HELOC för 74600€ och bara använde 7460€, skulle du bara göra månatliga betalningar för de 7460€
- HELOC-långivare ger dig vanligtvis ett bankkort som är knutet till din kredit. Om du har ett annat konto i samma bank kan du också kunna överföra pengar mellan konton.
Läs också: Hur deltar jag i ett 341 borgenärsmöte?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
