Hur bestämmer man räntorna på bostadslån?
Denna artikel handlar främst om fastställande av räntesatser för bostadslån för ett bostadslån i Europa.
Om du har stora kreditkortsaldon eller har andra högränteskulder och äger ditt eget hem, kan du ha övervägt en kreditränta eller HELOC. Europeiska husägare som har byggt upp eget kapital i sitt hem kan ha möjlighet att ta ett lån säkrat med det kapitalet. Räntan för en HELOC är vanligtvis lägre än för andra utlåningsprodukter. Den ränta du betalar beror dock i allmänhet på din personliga kredit- och finanshistoria, hur mycket du lånar och din lokala marknad.
Del 1 av 3: analysera din kredit- och inkomsthistorik
- 1Kontrollera din kreditpoäng. Generellt behöver du en kreditpoäng på minst 620 för att kvalificera dig för en HELOC. Ju högre din poäng är, desto bättre kommer du att erbjudas priser. Du kanske fortfarande kan få en HELOC med lägre poäng, men räntan blir mycket högre. Om du vill använda HELOC för att konsolidera skulder kanske du inte kommer framåt.
- Du har rätt till en gratis kreditrapport varje år enligt federal lag. För att få din kostnadsfria rapport, gå till annualcreditreport.com eller ring 1-877-322-8228.
- Många stora kreditkortsföretag ger fri tillgång till din FICO-poäng, samt verktyg som hjälper dig att hantera din skuld och förbättra din poäng.
- Du kanske också vill registrera dig för en av de kostnadsfria kreditrapporteringstjänsterna, till exempel Credit Karma eller Credit Sesame, som gör att du regelbundet kan övervaka din kreditpoäng. Även om dessa tjänster inte ger tillgång till din FICO-poäng, är poängen de ger tillräckligt nära för att du ska kunna planera och övervaka din kredit.
- 2Summa dina utestående skulder. För att kvalificera dig för en HELOC behöver du vanligtvis en skuldkvot i de låga 40-talet. Det betyder att den totala summan du är skyldig är cirka 40 procent av din årliga inkomst (eller mindre).
- För att sammanföra dina utestående skulder, titta på dina senaste kontoutdrag för kreditkort och andra lån. Du kan också få denna information från din kreditrapport. Men om du använder din kreditrapport, kontrollera datumet ditt saldo senast rapporterades och se till att det är inom de senaste 30 dagarna.
- Om du är skyldig mer än 40 procent av din årliga inkomst kan du tänka på att betala en del av din skuld innan du ansöker om en HELOC. Börja med den högsta räntan först och gör mer än den minsta betalningen tills din skuldsättningskvot har förbättrats.
- 3Utvärdera kreditrapporter från alla de tre stora kreditbyråerna. Långivare som erbjuder HELOC kan granska din kreditrapport från Equifax, Experian och TransUnion. Även om du har en gratis kreditrapport från en av byråerna bör du också beställa rapporter från de andra två.
- Jämför de tre rapporterna och notera skillnaderna. Vissa borgenärer kanske inte rapporterar till alla tre byråerna, så det kan finnas avvikelser. En rapport kan också innehålla felaktig eller inaktuell information.
Räntesatserna på bostadslån varierar beroende på marknaden där ditt hem ligger. - 4Reparera eventuella fel i din kreditrapport. När du granskar dina kreditrapporter kan du hitta poster eller annan information som är felaktig. Rapportera dessa fel till kreditbyrån som utfärdade rapporten för att få dem rättade.
- Om samma fel visas i mer än en kreditrapport måste du kontakta var och en av byråerna separat.
- För vissa fel är det lättare att få felet rättat genom att kontakta borgenären som rapporterade informationen snarare än kreditbyrån. Detta skulle vara fallet om du till exempel hade ett aktivt konto hos borgenären som rapporterade fel information.
- Det finns företag som reparerar fel i din kreditrapport mot en avgift. Denna avgift kan uppgå till hundratals om inte tusentals dollar. Men medan dessa företag kan spara lite tid, gör de inte något som du inte kan göra för dig själv gratis.
- 5Skapa en hushållsbudget. Om du inte redan har en, skapa en budget innan du ansöker om en HELOC. Du måste veta hur mycket av en månatlig betalning du har råd innan du tar på dig mer skulder. Din budget kan också avgöra hur mycket pengar du har råd att låna.
- En budget är också viktig om du har mål som du måste uppfylla innan du kan ansöka om en HELOC. Om du till exempel behöver betala ner dina skulder innan du kommer att kvalificera dig till de bästa räntorna, hjälper din budget dig att bestämma hur mycket ytterligare pengar du kan betala för dina skulder varje månad.
- Det finns ett antal gratisappar och webbplatser, till exempel Mint eller Wally, som kan hjälpa dig att skapa och upprätthålla en hushållsbudget.
Del 2 av 3: bestämma hur mycket du ska låna
- 1Få ditt hem utvärderat. Medan uppskattningsvärden för hemvärden online kan ge dig en ungefärlig uppfattning om ditt hems värde, är det bara en professionell bedömning som berättar vad ditt hem verkligen är värt. Du vill sannolikt en utvärdering innan du ansöker om en HELOC, särskilt om du inte har fått en på flera år.
- När du väl vet värdet på ditt hem kan du bättre bedöma hur mycket eget kapital du har byggt upp. Resultatet från en online-kalkylator eller annan uppskattning kommer sannolikt inte att accepteras av långivare för en HELOC.
- 2Ta reda på hur mycket du fortfarande är skyldig på din inteckning. Kontrollera din senaste inteckning för att ta reda på vad saldot är. Om du har ett online-konto hos ditt bolåneföretag kan du också få den här informationen där.
- Du vill ha det totala beloppet du är skyldig, inte utdelningsbeloppet, vilket kan vara annorlunda. En långivare som bedömer din inteckning i syfte med en HELOC kommer att anta att din inteckning kommer att betalas ut vid slutet av den angivna perioden, inte tidigare.
De flesta långivare till eget kapital ger dig tillgång till mellan 80 och 85 procent av ditt eget kapital. - 3Beräkna ditt totala bostadskapital. Skillnaden mellan ditt hemvärde och det belopp du fortfarande är skyldig på din inteckning är det kapital du har i ditt hem. De flesta långivare till eget kapital ger dig tillgång till mellan 80 och 85 procent av ditt eget kapital.
- Till exempel, om du har en bostad på 373000€ och för närvarande är skyldig 224000€ på din inteckning, betyder det att du har 149000€ i eget kapital i ditt hem. Om du fick en HELOC för 80 procent av ditt eget kapital skulle din HELOC vara 119000€
- 4Bestäm hur mycket pengar du behöver för att nå dina mål. Titta på anledningarna till att du vill ha en HELOC och ta reda på hur mycket du behöver. Om det belopp du behöver är mindre än 80 till 85 procent av det kapital du har byggt i ditt hem kan en HELOC vara det rätta valet för dig.
- Generellt kommer långivare att erbjuda lägre räntor om du lånar större belopp. Mindre belopp som närmar sig långivarens minimum kommer vanligtvis att ha de högsta räntorna.
- Tänk på att du inte behöver använda alla pengarna i din HELOC omedelbart eller ens alls. Du kan öppna kreditraden och bara ta ut det belopp du behöver. Det kan vara vettigt att ta ut mer än du behöver om det skulle leda till en betydligt lägre ränta.
- 5Titta på lägsta och högsta tillgängliga lånebelopp. Långivare erbjuder vanligtvis inte HELOC för relativt små pengar. Om du behöver mindre än 7460€, eller om du inte har mycket eget kapital i ditt hem, kan du överväga att refinansiera snarare än att få en HELOC.
- De flesta långivare har också ett maximalt belopp som de kommer att låna ut. Detta skiljer sig från hur mycket eget kapital du har i ditt hem. Till exempel, Discover erbjuder HELOC för mellan 26100€ och 112000€ Om du har 224000€ i eget kapital och vill ha en HELOC på 149000€, skulle du behöva hitta en långivare som erbjöd HELOC så stora.
Del 3 av 3: utvärdering av den lokala marknaden
- 1Undersök genomsnittliga priser i ditt land och land. Räntesatserna på bostadslån varierar beroende på marknaden där ditt hem ligger. Du kan undersöka online för att lära dig vad de genomsnittliga priserna är i ditt område. Priser beror på ett antal faktorer, inklusive den relativa efterfrågan på fastigheter och skatter eller avgifter som tas ut av din stat eller kommun.
- Ekonomiappar och webbplatser, som Nerd Wallet eller Quicken, har verktyg tillgängliga för dig för att undersöka genomsnittliga priser i ditt område. De flesta av dessa verktyg är tillgängliga gratis, även om du kan behöva registrera dig för ett gratis konto.
Många banker och finansiella webbplatser erbjuder kalkylatorer för bostadslån som kan hjälpa dig att bestämma den genomsnittliga ränta du kan förvänta dig för ett bostadslån i ditt område. - 2Använd en online-kalkylator för bostadslån. Många banker och finansiella webbplatser erbjuder kalkylatorer för bostadslån som kan hjälpa dig att bestämma den genomsnittliga ränta du kan förvänta dig för ett bostadslån i ditt område. Samma långivare kan erbjuda olika priser beroende på var ditt hem ligger och den allmänna fastighetsmarknaden där.
- Onlinekalkylatorer ger dig bara en allmän bild av den kurs du kan erbjudas. De kan dock fortfarande vara användbara planeringsverktyg. Kom bara ihåg att det inte finns någon garanti för att du får den ränta som räknaren hittar.
- 3Prata med flera långivare i ditt område. Priserna kan variera kraftigt mellan långivarna. Få minst tre uppskattningar så att du kan välja lägsta pris. Prova en blandning av större och mindre långivare, liksom den bank eller kreditförening du använder för närvarande.
- Om du har en etablerad relation med en långivare kan du vara berättigad till en bättre ränta. Om du till exempel har fått din inteckning från samma bank där du har ett check- och sparkonto kan du överväga att åka dit för en HELOC.
- Räntesatsen är inte den enda kostnaden att tänka på. Olika långivare kan ta ut extra avgifter eller ha andra krav. Du kan till exempel behöva öppna ett konto i banken innan du kan få en HELOC.
- Denna artikel handlar främst med att bestämma hem kapital låneräntor för ett hem andelslån i Europa. Lånesatser och lånetyper kan vara olika om du bor i ett annat land. Tala med en finansiell rådgivare nära dig för mer information.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
