Hur förstår du ditt försäkringsavtal?
En försäkring är ett avtal mellan ett försäkringsbolag eller försäkringsgivare och den försäkrade eller försäkringstagaren.
En försäkring är ett avtal mellan ett försäkringsbolag eller försäkringsgivare och den försäkrade eller försäkringstagaren. Avtalet beskriver såväl försäkringsgivarens som de försäkrades skyldigheter och beskriver villkoren i försäkringsavtalet. När ett försäkringsavtal är svårt att förstå, kan det vara lättare att läsa om det delas upp i sektioner. För att förstå ditt försäkringsavtal, följ stegen nedan för att dela upp det i lättlästa avsnitt.
- 1Leta upp och granska deklarationssidan. Försäkringsavtalets deklarationssida kommer vanligtvis först och innehåller grundläggande information om den försäkrade och försäkringen. En del av informationen som den innehåller innehåller:
- Personen, egendomen eller riskförsäkrade. I livförsäkringar kommer detta att vara namnet på den vars liv är försäkrat; i fordonsförsäkringar kommer det att vara årets, märkes, modell- och fordonets identifikationsnummer ("VIN"). och i fastighetsförsäkringar, såsom hus- eller hyresförsäkring, adressen där den försäkrade fastigheten finns.
- Försäkringsperioden. Försäkringsperioden är den period under vilken personen, egendomen eller risken är försäkrad. Fordonsförsäkringsperioder löper vanligtvis i sex månader, livstidsförsäkringsperioder är vanligtvis 5, 10, 15, 20 eller 30 år, och husägares eller hyresgästers försäkringar har vanligtvis försäkringsperioder på ett år.
- Täckningsgränserna och självrisken. En täckningsgräns är det högsta dollarbeloppet som försäkringsgivaren kommer att betala för en fordran som den försäkrade gör på en täckt förlust. En täckt förlust är varje förlust som täcks av din försäkring. En självrisk är det belopp försäkringsgivaren måste betala ur sin egen ficka innan försäkringsgivaren är skyldig att betala. Till exempel, om en fordonsförsäkring har en självrisk på 370€ och försäkringstagaren lämnar in ett krav på 600€ för skada som orsakats när han eller hon slog en stödmur, måste försäkringstagaren betala för de första 370€ i skada, och då betalar försäkringsbolaget resterande 220€
- Försäkringspremien. Försäkringspremien är beloppet för varje betalning och hur ofta betalningen ska betalas. Till exempel kan bilförsäkring betalas månadsvis eller tvåårsvis, medan husägarförsäkringen i allmänhet betalas en gång om året.
- 2Läs definitionerna. De flesta policyer har ett definitionsavsnitt eller underavsnitt, som definierar några av de ord och / eller fraser som används i policyn. För att förstå villkoren i din policy är det viktigt att granska och förstå dessa definitioner.
Du bör aldrig gå med på eller underteckna ett försäkringsavtal baserat på försäkringsagentens förklaring av dess villkor. - 3Läs försäkringsavtalet. Försäkringsavtalet är huvuddelen av avtalet och beskriver vad försäkringsgivaren går med på, till exempel att betala för täckta förluster eller försvara den försäkrade i en rättegång som härrör från en täckt risk. Det finns två typer av försäkringsavtal:
- Namngivna faror täckning. Namngivna faretäckningar är försäkringar som täcker förluster som bara härrör från de händelser som nämns i försäkringen. Denna typ av försäkring kommer att innehålla språk som, "täckning tillhandahålls för varje fara som nämns nedan" eller "följande faror täcks", och kommer att lista de specifika faror som täcks, såsom "kollision" i en fordonsförsäkring eller "vindstorm 'i en husägares försäkring.
- All risk täckning. All risk, eller öppen risk täckning, är försäkring som täcker alla förluster utom de, som specifikt utesluts i policyn. Liv- och sjukförsäkringar är i allmänhet alla riskförsäkringar. En policy för all risk täckning kommer att innehålla språk som "all risk för förlust", "utom följande uteslutna faror" eller "täckning tillhandahålls för alla risker som inte utesluts".
- 4Hitta och granska alla undantag. Undantag är de händelser, skador eller egendom som försäkringen inte täcker. Både alla policyer för risker och namngivna risker kan innehålla undantag. Vanliga undantag inkluderar:
- Översvämningsskador. Standard husägares försäkringar ger inte skydd mot översvämningsskador. Skydd mot översvämningsskador måste köpas som en separat försäkring.
- Självmord. De flesta livförsäkringar täcker inte förlust på grund av självmord och betalar därför inte ut om en försäkrad tar sitt eget liv.
- Befintliga förhållanden. Medicinska tillstånd, som en person har vid den tidpunkt då en sjukförsäkring träder i kraft, täcks vanligtvis inte av villkoren, och försäkringen betalar inte för kostnader relaterade till tillståndet.
- Sjukhus bekvämligheter. Användning av sjukhusrumstelefon eller TV, extra kuddar eller filtar, och ibland till och med aspirin eller plåster är ofta undantagna från sjukförsäkringsskyddet.
- Slitage. Skador på grund av normalt slitage på ett fordon, till exempel skalliga däck eller slitna bromsbelägg, är inte en täckt typ av förlust enligt en vanlig bilförsäkring.
- Personlig egendom. Standardhusägares försäkringar täcker inte skador på viss personlig egendom. Till exempel är fordon och husdjur ej tillåtna enligt grundläggande husägare.
- 5Läs noga alla rekommendationer. Standardförsäkringar täcker bara de saker som de flesta behöver täckas för. Därför täcker husägarens försäkringar i allmänhet inte hemföretagets egendom eller skador orsakade av orkaner, till exempel eftersom de flesta inte har hemföretag eller bor där orkaner uppstår. Påteckningar, annars kända som ryttare, är skriftliga bestämmelser som lägger till, tar bort eller ändrar villkoren i ett standardavtal för att ge specifikt skydd. Vanliga intyg, eller ryttare, kan inkludera:
- Orkan täckning. Husägare som bor i områden där orkaner inträffar kanske vill köpa en orkan täckning för att få skydd mot egendomsskador eller kroppsskador orsakade av en orkan.
- Personlig skada. En vanlig husägare täcker vanligtvis kroppsskador och skador på egendom, men inte personskada. Personskada kan innefatta falskt gripande, felaktig utvisning eller inträde, intrång i integritet, förtal och förtal, eller någon annan skada som inte påverkar kroppen. En personskadeförsäkring ger skydd mot ansvar från en personskada orsakad av husägaren eller en täckt familjemedlem.
- Hemföretagstäckning. För de som driver ett företag från sitt hem har standardhusägarens policy en gräns på 1870€ för affärsfastigheter och rättsligt ansvar för verksamheten är specifikt uteslutet. Ett godkännande för ett hemföretag ökar täckningen för egendomsskador och kan inkludera täckning för kundfordringar, förlorade inkomster och extra kostnader om affärsverksamheten måste avbrytas till följd av en täckt förlust.
- Schemalagd personlig egendom. Vissa föremål av personlig egendom, såsom pälsar, skjutvapen och smycken, täcks inte av vanliga husägares försäkringar och måste täckas separat med en schemalagd godkännande av personlig egendom.
- Jordbävningstäckning. Standardförsäkringar för husägare täcker inte skador orsakade av jordbävning eller jordskred. En jordbävningsanmälan täcker dock skador orsakade av jordbävningar, jordskred och andra rörelser på jorden, såsom vulkanutbrott.
När ett försäkringsavtal är svårt att förstå, kan det vara lättare att läsa om det delas upp i sektioner. - 6Hitta och granska alla villkor. Försäkringsvillkor är krav som den försäkrade måste uppfylla för att få betalt för skadestånd. Om ett försäkringsvillkor inte är uppfyllt kan försäkringsgivarens skyldighet att betala för en förlust vara begränsad. Vanliga villkor i en policy kan inkludera:
- Skydda egendom efter förlust. De flesta försäkringar kräver att en försäkrad gör vad han eller hon kan för att minimera sina förluster. Till exempel, om ett träd faller in i ditt hem, förstör en yttervägg och du inte skyddar ditt hem med en tillfällig vägg eller annan struktur, kan du inte täckas för skador orsakade av plundrare eller en regnstorm på grund av saknad vägg.
- Samarbetar under försäkringsgivarens utredning eller försvar av en rättegång. De flesta försäkringar kräver att den försäkrade samarbetar med försäkringsgivarens justerare och andra anställda under varje utredning av en fordran eller när den försäkrade försvaras under en rättegång. Om den försäkrade inte samarbetar kan försäkringsgivaren kunna hålla inne betalningen på fordran eller vägra att tillhandahålla ett försvar.
- Ring polisen. I händelse av stöld kan en husägares eller hyresgästers försäkring kräva att den försäkrade ringer till polisen och rapporterar förlusten innan den betalar en fordran för fastigheten.
- 7Planera ett möte med en professionell. Din försäkringsagent bör gärna sitta ner med dig och förklara alla bestämmelser i din försäkring som du inte förstår, eller svara på eventuella frågor om din täckning. Ring och boka tid för att diskutera ditt kontrakt.
- Besök AM Bests online-försäkringsordbok på http://ambest.com/resource/glossary.html, om du stöter på några villkor i din försäkring som du inte vet innebörden för.
En täckt förlust är varje förlust som täcks av din försäkring.
- Du bör aldrig gå med på eller underteckna ett försäkringsavtal baserat på försäkringsagentens förklaring av dess villkor. Låt en advokat granska alla kontrakt du inte förstår innan du undertecknar dem. De flesta advokater för allmänläkare kommer att granska ett kontrakt och ge dig råd om villkoren för en nominell avgift.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
