Hur undviker man konkurs?

Dessutom gjorde 2005 års konkursreformlagar det svårare att ansöka om kapitel 7 konkurs och begränsade andra konkursrättigheter.

Även om konkurs erbjuder vissa människor en ren skiffer, är det inte på något sätt en enkel lösning. Konkurs förstör din kredit och kan tvinga dig att sälja dina tillgångar. Det kan också påverka din framtida anställning. Dessutom 2005 gjorde lagar konkurs reform det svårare att filen för kapitel 7 konkurs och begränsade andra konkurs rättigheter. Om du vill bevara din kredit kommer du att få mycket bättre om du gör vad du kan för att undvika konkurs. Börja med att skapa en budget och rikta alla tillgängliga pengar till återbetalning av skulder. Du bör också överväga skuldkonsolidering och omförhandla villkoren för viss skuld. Som en sista utväg kan du överväga skuldlösning.

Metod 1 av 4: skapa en budget

1
Totala dina månatliga utgifter. Det enklaste sättet att undvika konkurs är att betala av dina skulder genom att komma med en budget. Börja med att gå igenom dina månatliga utgifter. Du kan antingen skriva ner en lista över månatliga utgifter eller titta på ditt kredit- och betalkortsutdrag de senaste sex månaderna. Vanliga månatliga kostnader inkluderar följande:
- hyra eller inteckning
- verktyg
- mat
- sjukvård
- försäkring
- transport
- barnomsorgskostnader
- minimiskuldbetalningar
2
Lägg upp din månatliga inkomst. Kom ihåg att ta med inkomster från alla källor, inte bara ditt vanliga jobb. Totalt till exempel följande, om tillämpligt:
- löner, löner eller tips
- bonusar och provisioner
- Pensionsförmåner
- handikappförmåner
- barnbidrag
- underhållsbidrag
3
Sänk onödiga månatliga kostnader. Målet är att frigöra så mycket pengar som möjligt för att betala din skuld. Naturligtvis kan du inte sänka fasta utgifter, till exempel din hyrabetalning, bilbetalning eller sjukförsäkringspremier. Allt som inte är nödvändigt bör dock skäras och omdirigeras till återbetalning av skulder. Överväg att klippa följande:
- semester
- besök på spaet
- höghastighetsinternet (om du inte arbetar hemifrån)
- gymmedlemskap
- prenumerationer på tidningar eller Netflix
- alkohol och cigaretter
- din fasta telefon (om du har en mobiltelefon)
- kabel-tv
4
Sök kreditrådgivning för att få hjälp med din budget. En kreditrådgivare kan bedöma din skuld och komma med en budget som fungerar för dig. Kreditrådgivning krävs innan du ansöker om konkurs, så du kan lika gärna besöka en kreditrådgivare ändå.
- Du kan hitta en kreditrådgivare genom att besöka US Trustees webbplats, som har en lista över godkända kreditrådgivare. Gå hit: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Klicka på ditt tillstånd.
- Du kan också hitta kreditrådgivning vid många kreditföreningar, universitet eller bostadsmyndigheter. De rådgivare som listas på förvaltarens webbplats har dock godkänts och är legitima.
5
Skriv ut din nya budget. Du bör faktiskt skriva upp en budget så att du vet varje månad hur mycket du kan spendera. Tejpa upp budgeten runt ditt hus så att du alltid ser den.
- Ha också med dig en kopia så att du vet exakt hur mycket du kan spendera till exempel matvaror varje månad.
6
Tjäna mer pengar. Förutom att minska kostnaderna kan du också försöka öka mängden pengar du tjänar varje månad. Du kanske kan arbeta fler timmar på jobbet. Eller så kan du kanske ta ett deltidsjobb. Varje liten bit hjälper.
- Tänk på frilans på sidan. Om du till exempel vill skriva kan du skriva eller redigera artiklar på din fritid. Om du gillar att baka kan du driva ett litet cateringföretag som specialiserar sig på desserter.
- Även ett minimilönearbete kan göra det lättare att återbetala skulder. Femton timmar i veckan till 7,50€ i timmen kostar 110€ extra i veckan. Under ett år motsvarar det 5600€ Även om du måste betala skatt på detta belopp, bör det finnas över 3730€ kvar för att bidra till din skuld.
7
Sälj ägodelar. Du har antagligen fått skuldköp av saker du inte behöver. Nu kan du sälja dem och använda pengarna för att betala ner din skuld. Gå igenom dina ägodelar och identifiera vad du kan leva utan.
- Håll en gård eller garage för att sälja stora biljettartiklar, som möbler eller elektronik. Du kan också sälja varor med lågt värde i en gårdsförsäljning, till exempel böcker eller CD-skivor, vilket kostar mycket att skicka om du säljer dem online.
- Du kan också lägga saker på eBay eller Craigslist för att sälja.
8

Betala kontant. För att se till att du håller dig till din budget bör du försöka betala för allt med kontanter. Klipp upp dina kreditkort eller frys dem i ett glas vatten så att det är svårt att komma åt dem.

Det enklaste sättet att undvika konkurs är att betala av dina skulder genom att komma med en budget.

Metod 2 av 4: konsolidera din skuld

1
Få ett personligt lån. Du konsoliderar din skuld genom att ta ett lån till alla dina skulder. Du betalar sedan varje enskild skuld. Nu har du bara en månadsbetalning, helst till en mycket lägre ränta.
- Du kan få ett personligt lån från din bank eller kreditförening. Du bör stanna in och fråga om räntor och återbetalningsperioder.
- Fråga om du kan få lånet utan förskottsbetalning. Detta gör att du kan betala tillbaka lånet snabbare och minska din totala skuld.
- Du kan också få ett personligt lån från en online långivare. Vissa online-långivare är specialiserade på personliga lån för skuldkonsolidering. Var försiktig. De flesta bedragare fungerar på Internet. Lån inte från långivare som hävdar att de inte bryr sig om din kreditpoäng eller kräver att du betalar en förskottsavgift.
2
Ta ut en egenkapitalränta (HELOC). Istället för att få ett personligt lån kan du söka en HELOC. HELOC erbjuds vanligtvis till en låg ränta, och du kan sprida betalningar över lång tid.
- Men ett personligt lån är mycket bättre än ett HELOC eftersom ett personligt lån är utan säkerhet. Det betyder att om du måste ansöka om konkurs kan du helt rensa bort skulden i kapitel 7.
- Med en HELOC däremot kommer din bank att hålla sin panträtt på ditt hem, som du inte kan bli av med i konkurs.
3
Dra nytta av balansöverföringar. För en liten avgift (vanligtvis cirka 4% av saldot) kan du överföra skulden från ett kort till ett annat. Under en begränsad tid (vanligtvis ett år) behöver du inte betala ränta på skulden. Kontrollera om dina kreditkort tillåter dig att använda balansöverföringar.
- Se till att du överför till ett kort som inte har ett saldo. Om den gör det, fortsätter saldot som redan finns på kortet att ränta.
- Om du har en bra kredit kan du ta ut ett nytt kreditkort. Ofta erbjuder kreditkort en kampanjperiod på 12-18 månader där du inte debiteras ränta på dina balansöverföringar.
4
Undvik att spendera för mycket. När du väl har konsoliderat skulden kan du få lite andningsrum. Du kan dock inte omedelbart börja spendera igen. Av denna anledning bör du komma med en budget även om du konsoliderar skulden.
- För att betala av skulden så snabbt som möjligt, tratt alla extra pengar till återbetalning av skulden.

Om du vill bevara din kredit kommer du att ha det mycket bättre om du gör vad du kan för att undvika konkurs.

Metod 3 av 4: omförhandling av skuld

1
Be dina fordringsägare om hjälp. Ring dina fordringsägare och förklara din situation. Om du har tappat ett jobb, förklara hur mycket tid du tror att det kommer att ta ett annat jobb. Många borgenärer, såsom kreditkortsföretag, har policy för att hjälpa människor som kämpar för att undvika att gå i konkurs. Till exempel är vissa långivare villiga att förlåta avgifter och sänka antingen din ränta eller månadsbetalning.
- Var inte generad att ringa. Om du slutar ansöka om konkurs kommer osäkra kreditgivare (som kreditkortsföretag) förmodligen inte att få några av sina pengar. Av denna anledning har de ett incitament att arbeta med dig.
- Gå igenom din budget och bestäm hur mycket du kan betala varje månad. Se till att du faktiskt har råd med det belopp du säger.
2
Skapa en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivare. I stället för att förhandla på egen hand med dina fordringsägare kan du använda en kreditrådgivare för att skapa en skuldhanteringsplan. Enligt planen ger du vanligtvis upp dina kreditkort men går med på att betala skulden inom fem år.
- Du gör din betalning till kreditrådgivaren, som sedan delar ut pengarna till dina fordringsägare.
- En skuldhanteringsplan minskar inte det belopp du är skyldig, även om kreditrådgivaren kanske kan få avgifter som avstås eller din ränta sänkt.
- Effekten på din kreditpoäng bör vara liten. En skuldhanteringsplan är inte skuldavräkning, vilket är mycket annorlunda och skadar din kreditpoäng.
3
Omstrukturera eller refinansiera din inteckning. Om du ansöker om konkurs kan du förlora ditt hem. Så om din inteckning är din största kostnad, bör du försöka omstrukturera eller refinansiera den. Om du gör det kan du stanna kvar i ditt hem och undvika konkurs. Du bör kontakta din långivare för mer information.
- Du kan omstrukturera en inteckning genom att "omarbeta" den. Detta innebär att du gör ett engångsbidrag till rektorn på lånet och sedan startar upp lånet igen. På grund av den extra betalningen är din månatliga betalning framåt lägre.
- Alternativt kan du refinansiera. Du kan sträcka ut hypotekslängden (t.ex. från 30 till 40 år). Eller så kan du refinansiera för en lägre ränta. Båda alternativen sänker dina månatliga betalningar.
4
Minska dina studielån. Det finns många alternativ för personer som drunknar i studielån. Du kan till exempel tillfälligt minska eller skjuta upp betalningar på studielån. Detta frigör pengar att spendera på dina andra skulder. Kontakta din studielån långivare för mer information.
- Du kanske kan minska det skyldiga beloppet varje månad genom att ändra din återbetalningsplan. Du kan till exempel förlänga återbetalningsperioden från 10 till 20 år.
- Du kan också använda en inkomstdriven återbetalningsplan. Du kan till exempel betala en viss procentandel av din månadsinkomst, till exempel 10-15%.
- Du kanske också kan skjuta upp dina betalningar med uthållighet eller uppskjutande. Med en uppskjutning fortsätter räntan att tillfalla under uppskjutningsperioden. Intresset tillkommer inte med tålamod. Även om detta inte är bra långsiktiga lösningar kan de ge dig tillfälligt andningsrum för att ta itu med andra skulder.

Metod 4 av 4: söka skuldavräkning

1
Försök att undvika skuldavräkning. Skuldlösning är inte lika dålig som en konkurs, men den är nästan lika dålig. Med skuldavräkning slutar du betala på dina skulder. Istället gör du betalningar till ett skuldavräkningsföretag. Efter en viss tid kommer detta företag att kontakta dina fordringsägare och försöka förhandla fram en förlikning med det engångsbelopp som du har sparat. Om du lyckas kan du sluta betala bara en bråkdel av vad du är skyldig.
- Med detta tillvägagångssätt kommer din kreditpoäng att strimlas eftersom du inte betalar dina räkningar. Det finns inte heller någon garanti för att dina fordringsägare går med på att förhandla med dig.
- Skuldreglering fungerar bara om din skuld är "osäker." Det betyder att det inte säkerhetskopieras med säkerheter som ett säkrat lån är. Osäker skuld är vanligtvis kreditkorts- eller medicinsk skuld.
2
Hitta legitima skuldavräkningsföretag. De flesta skuldavräkningsföretag är "för vinst", och inom alla vinstsökande områden finns det många bedrägerier. Se till att undersöka alla skuldförlikningsföretag du ser på Internet eller annonsera på TV. Håll särskilt ögonen på följande:
- Ett skuldavräkningsföretag bör inte garantera ett resultat. Det är i slutändan upp till dina fordringsägare om de går med på att reglera din skuld.
- Betala aldrig avgifter på förhand och undvik företag som tar ut avgifter innan du gör upp din skuld.
- Företaget bör inte lova att det kan stoppa insamlingsstämningar. Det kan inte.
3
Undersök hur ofta företaget har stämts. Undvik alla företag med en lång historia av olyckliga kunder som väcker talan. Du hittar den här informationen på några sätt:
- Sök online. Skriv in företagets namn och "klagomål" i en sökmotor. Läs igenom resultaten. Om du ser att folk klagar över att bli lurade, korsa företaget från din lista.
- Kontakta Better Business Bureau för den stad där skuldavräkningsföretaget har sitt huvudkontor.
- Ring din stats advokat, som kan ha information om rättegångar mot företaget.
4
Läs företagets information. Ett legitimt skuldavräkningsföretag måste ge dig information. Du bör läsa dem noggrant. Om du inte får något ska du inte skriva med företaget. Följande upplysningar krävs:
- En beskrivning av avgifterna och eventuella servicevillkor. Till exempel bör upplysningarna ställa in hur mycket du kommer att behöva betala företaget.
- Hur lång tid det kommer att gå innan skuldförlikningsföretaget försöker förhandla med dina fordringsägare.
- Vad händer om du slutar betala dina borgenärer. I synnerhet bör skuldavräkningsföretaget förklara hur stopp av betalningar kommer att skada din kredit och potentiellt göra dig sårbar för en rättegång.
- Vem hanterar det bankkonto du betalar pengar till.
- En förklaring att du kan ta ut dina pengar från kontot när du vill och att du har rätt till eventuell ränta som tillkommer på det insatta beloppet.
5
Få ett kontrakt. Du bör inte arbeta med ett skuldavräkningsföretag om du inte har ett detaljerat avtal. Om du inte förstår det kan du boka ett möte med en advokat som kan hjälpa dig. Förvara alltid en undertecknad kopia av kontraktet för dina register.
- Om skuldavräkningsföretaget när som helst inte följer sitt avtal bör du kontakta din advokat.

Har policy för att hjälpa människor som kämpar för att undvika att gå i konkurs — Många borgenärer, såsom kreditkortsföretag, har policy för att hjälpa människor som kämpar för att undvika att gå i konkurs.

Tips

Be vänner eller familj om ett lån. Människor som känner dig kommer förmodligen att låna ut utan att ta ut ränta, eller om de tar ut ränta blir räntan mycket lägre än vad du betalar till ett kreditkortsföretag.

Varningar

Vissa experter rekommenderar att du inte gör något om du är i skuld men har få tillgångar. Teorin är att du är "domsäker", vilket betyder att dina fordringsägare inte kan ta beslag på någon av dina fastigheter för att tillfredsställa deras skulder, främst för att du inte äger någonting. Många stater har dock lagar om garnering av löner, vilket innebär att du kommer att betala pengar till dina borgenärer så länge du tjänar pengar. Domstolsavgöranden är också bra i upp till tio år. Du kan vara domsäker idag, men om du börjar tjäna pengar inom det närmaste decenniet kan dina fordringsägare beslagta dem.

Läs också: Hur undviker man avgifter för lönelån?