Hur stoppar utestängning genom kapitel 7 konkurs?
Du kan betala dina hypotekslån (obetalda betalningar) som en del av återbetalningsplanen.
Ansökan om kapitel 7 konkurs kan stoppa en utestängning i dess spår. Lättnaden är dock bara tillfällig. När du har slutfört konkurs upphör domstolens automatiska vistelse och banken kan starta avskärmningsprocessen igen. Dessutom kan ditt inteckningsföretag be domstolen att upphäva den automatiska vistelsen tidigt så att de kan fortsätta avskärmningen. I slutändan måste du bli aktuell med dina intäkter om du hoppas kunna rädda ditt hem. Alternativt bör du överväga kapitel 13 i konkurs som gör att du kan komma ikapp obetalda hypoteksräkningar.
Del 1 av 3: använda automatisk stag
- 1Kontrollera att du kvalificerar dig för kapitel 7. Inte alla kan använda kapitel 7. I stället har kapitel 7 reserverats för dem som inte kan betala sina räkningar. Du kvalificerar dig till kapitel 7 i en av två situationer:
- Din inkomst är mindre än din stats median för en familj av din storlek. Kolla här för att hitta din stats median: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm. Om du är under medianen kvalificerar du dig automatiskt.
- Även om du är över medianen kan du kvalificera dig om du inte har tillräckligt med disponibel inkomst varje månad efter att du har betalat dina räkningar. Du kan använda en miniräknare här för att kontrollera: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. Rådfråga också en konkursadvokat om du har frågor.
- 2Få obligatorisk kreditrådgivning. Kreditrådgivning tar cirka två timmar. Du och rådgivaren kommer att diskutera andra alternativ än konkurs. Du kan inte ansöka om konkurs förrän du har slutfört kreditrådgivning.
- Hitta en rådgivare i ditt tillstånd här: https://justice.gov/ust/list-approved-providers-personal-financial-management-instructional-courses-debtor-education. Klicka på ditt tillstånd under "Välj alternativ."
- Om du bor i Alabama eller North Carolina, hitta en rådgivare på den här webbplatsen: http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counselling-and-debtor-education-courses. Klicka på ditt distrikt.
- 3Ansök om konkurs. För arkivering krävs att du fyller i en framställning och stödjande dokument som kallas scheman. Du listar dina skulder, tillgångar och inkomster på scheman. Din advokat kan slutföra pappersarbetet åt dig. Kom ihåg att behålla en kopia för dina register.
- Om du inte har en advokat kan du hämta ett paket med formulär från din domstol. Titta också på domstolens webbplats.
- Hitta din konkursdomstol här: http://uscourts.gov/court-locator. Välj "konkurs" under Court Type och ange sedan din adress.
- Du måste betala en arkiveringsavgift på 250€.
Ansökan om kapitel 7 konkurs kan stoppa en utestängning i dess spår. - 4Få automatisk vistelse. När du har anmält dig kontaktar konkursdomstolen alla borgenärer som anges i dina scheman och berättar för dem att du har ansökt om konkurs. Dina borgenärer måste stoppa alla insamlingsåtgärder, inklusive utestängningar. Detta kallas "automatisk vistelse".
- Om din långivare ringer, berätta för dem att du har ansökt om konkurs. Ge dem ditt advokatsnummer.
- Ditt bolån kan anmäla för att få vistelsen upphävd. Den kan lämna in förslaget till konkursdomstol och du kommer att ha en chans att svara. Ändå tar det vanligtvis ett par månader för domstolen att avgöra förslaget och din utestängning stoppas tills domaren upphäver vistelsen.
- 5Kontrollera om förvaltaren kommer att sälja ditt hem. I utbyte mot att utplåna skulder kräver konkurs förvaltaren att sälja vissa tillgångar och använda intäkterna för att betala dina borgenärer. Av denna anledning kan du fortfarande förlora ditt hem även om du slutar avskärma.
- Förvaltaren kan sälja ditt hem om du har eget kapital i det. Till exempel kan ditt hem vara värt 112000€ Om din inteckning är värd 97000€, har du 14900€ i eget kapital. Förvaltaren kan sälja ditt hem och använda 14900€ för att betala dina borgenärer.
- Du kan skydda lite kapital i ditt hem genom att använda ett undantag. Varje stat har undantag för hem, men undantaget varierar beroende på din stat. Texas tillåter till exempel de flesta husägare att undanta ett obegränsat belopp i sitt hem. Alabama tillåter däremot husägare att undanta 11200€
- Du bör noga överväga om du kommer att förlora ditt hem i konkurs innan du lämnar in. Kontrollera det uppskattade värdet genom att titta på din fastighetsskatträkning eller jämföra hemmet med andra som listas för försäljning i ditt område. Jämför sedan detta uppskattade värde med beloppet på din inteckning.
- Om du har eget kapital i ditt hem, överväga istället kapitel 13 konkurs.
Del 2 av 3: bli aktuell på din inteckning
- 1Kontrollera att du har råd med din inteckning. Det är ingen mening att spara ditt hem om du inte kan göra betalningar. Den automatiska vistelsen upphör när din konkurs upphör, vanligtvis om några månader. Vid den tiden kommer du förmodligen att förlora ditt hem. Om du vill utarbeta en lånemodifiering, överväga vad du har råd.
- Gör en budget. Lägg till dina fasta kostnader, inklusive din inteckning. Andra fasta utgifter inkluderar sjukvård, försäkring, mat och transport. Se om du kan minska diskretionära utgifter för saker som måltider på restauranger och semestrar.
- Bekräfta att din budget är realistisk. Helst bör du inte bidra med mer än 31% av din månatliga bruttoinkomst till din inteckning.
- 2Diskutera betalningsalternativ med din långivare. Din automatiska vistelse slutar så småningom. Arbeta snabbt för att stryka ut en återbetalningsplan med din långivare som är överkomlig. Samla ditt lånepapper och ring. Din långivare kan vara villig att hjälpa dig, även om de kan insistera på utestängning om du redan har betalningar efter. Fråga om något av följande:
- Tålamod. Din långivare kan vara villig att låta dig sluta göra betalningar under en kort tidsperiod. När du är upptagen fortsätter dina intäkter enligt ditt vanliga schema.
- Återinförande av lån. Om du kan dra ihop pengarna för att betala alla obetalda intäkter, be om återinförande. Detta kommer att få dig aktuell på inteckning.
- Ändring av lån. Långivaren kanske går med på att ändra ditt lån genom att sträcka ut betalningarna eller sänka räntan. Din långivare kan också lägga till dina missade betalningar till saldot och låta dig betala beloppet för resten av ditt lån.
När du har slutfört konkurs upphör domstolens automatiska vistelse och banken kan starta avskärmningsprocessen igen. - 3Undvik bedrägerier. Var försiktig när du överväger dina alternativ för att spara ditt hem. Om din långivare inte kommer att arbeta med dig kan du frestas att använda en byrå som lovar att rädda ditt hem från avskärmning. Du bör alltid undersöka företag noggrant innan du registrerar dig hos dem. Tyvärr finns det många bedragare där ute. Skydda dig själv genom att göra följande:
- Kontrollera med Better Business Bureau om staden där företaget har sitt huvudkontor. Sök också efter klagomål med ditt statliga advokatkontor och en lokal konsumentskyddsbyrå.
- Se till att byrån är godkänd av Department of Housing and Urban Development. Du hittar en lista över byråer genom att ringa 877-483-1515 eller besöka https://hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm.
- Undvik att arbeta med någon som garanterar resultat. Ansedda byråer kan inte ge löften.
- Arbeta inte med någon som tar ut avgifter innan du tillhandahåller tjänster eller som kräver att du betalar pengar till dem eller betalar med en kassakontroll.
- Undvik att underteckna tomma blanketter eller låta en byrå fylla i formulär åt dig. Läs alltid något noga innan du signerar det.
- 4Tänk på ett kapitel 13 i konkurs istället. I ett kapitel 13 behåller du all din egendom. Detta är ett bra alternativ för personer med mycket eget kapital i sitt hem. Istället för att sälja tillgångar för att betala borgenärer kommer du med en återbetalningsplan som varar tre till fem år.
- Prata med en advokat om kapitel 13 är ett bättre alternativ för dig.
- Din kreditrådgivare borde också ha diskuterat kapitel 13 med dig.
Del 3 av 3: Spara ditt hem i ett kapitel 13 istället
- 1Anställ en advokat. Kapitel 13 är mer komplicerat än kapitel 7, så du måste anställa en advokat. Du kan hitta en konkursadvokat genom att kontakta din lokala eller statliga advokatförening. Be om remiss.
- Vid ditt samråd, prata om hur mycket det kommer att kosta för advokaten att representera dig. En genomsnittlig kapitel 13-konkurs kostar vanligtvis 2240€, men detta belopp beror på var du bor.
- Du kan komma i fråga för rättshjälp om du har låg inkomst (inkomst under 125% av den federala fattigdomsnivån). Besök Legal Services Corporation: s webbplats för att hitta juridisk hjälp: http://lsc.gov.
- Du kan lägga en del av eller alla dina advokatavgifter i din återbetalningsplan, vilket kan göra det möjligt att få en advokat överkomlig.
- 2Skapa en återbetalningsplan. Din återbetalningsplan kommer att pågå i tre till fem år, beroende på din inkomst. Du måste betala 100% av vissa skulder, såsom barnbidrag och säkrade lån (till exempel din inteckning). Du betalar också bara en procentandel av dina osäkra skulder, som kreditkort och medicinsk skuld. En domare måste godkänna återbetalningsplanen.
- Din advokat hjälper dig att komma med en återbetalningsplan. Du kan också använda den återbetalningsplan som du kom fram i kreditrådgivning som en guide.
- Du kan betala dina efterskott på inteckning (obetalda betalningar) som en del av återbetalningsplanen.
- I slutet av återbetalningsplanen raderas din återstående osäkra skuld. Men din inteckning kommer inte eftersom det är en säker skuld.
När du har anmält dig kontaktar konkursdomstolen alla borgenärer som anges i dina scheman och berättar för dem att du har ansökt om konkurs. - 3Ansök om konkurs. Du måste skicka en framställning och scheman över inkomster, utgifter, tillgångar och skulder. Du måste också visa att du deltog i kreditrådgivning. Din advokat ska hantera anmälan åt dig.
- Det kostar 230€ att ansöka om kapitel 13 konkurs. Du kan betala i delbetalningar.
- När du har arkiverat träder en automatisk vistelse omedelbart i kraft, så din utestängning bör stoppas omedelbart.
- 4Håll dig uppdaterad om din inteckning. Du måste fortsätta att göra inteckningar när de faller. Om du slutar kan din långivare starta avskärmningsprocessen. Kontakta din advokat om du befinner dig i ekonomiska svårigheter.
- Du kan eventuellt skicka in en modifierad återbetalningsplan. Om du gör det kan du frigöra mer pengar för att bidra till dina intäkter.
Läs också: Hur letar jag upp patentnummer?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
