Hur använder man skuldförlikning eller förhandlingar för att minska skulderna?
Vanligtvis får du bättre råd från en advokat eller revisor än från ett så kallat skuldförlikningsföretag.
Om du upptäcker att du hoppar över kreditkortsbetalningar varje månad, ignorerar e-post för att du inte vill ha de dåliga nyheterna eller använder ett kreditkort för att betala ut ett annat, är allt detta tecken på att du kan komma i allvarliga ekonomiska problem. Innan problemet blir så dåligt att du inte har några alternativ bör du granska din ekonomi noggrant och överväga att reglera några av dina skulder. En uppgörelse kommer som ett resultat av förhandlingar med borgenärer för att tillåta en betalning som är mindre än hela det belopp du är skyldig. Detta kommer fortfarande att ha en negativ effekt på din kreditpoäng, men det är inte alls så illa som att bli stämd eller gå i konkurs. Om du hanterar ärendet korrekt kan du ta tillbaka kontrollen över dina ekonomiska frågor genom förhandlingar och avveckling.
Del 1 av 4: Granska dina skuldproblem
- 1Granska dina kreditrapporter. Så snart du tror att du har problem med dina skulder måste du börja vidta åtgärder. Ett viktigt första steg är att kontrollera dina kreditrapporter. Dina kreditrapporter kommer att berätta vilka skulder som är utestående, sena, debiteras eller skickas till inkassobyråer. Du måste förstå hela bilden innan du börjar förhandla eller reglera eventuella skulder.
- Du har rätt till en gratis kopia av dina kreditrapporter en gång om året. Om du behöver en kopia oftare än så begär du en till en mindre avgift. För att få kopior av dina kreditrapporter, kontakta de tre rapporterande företagen enligt följande:
- Experian 1-888-397-3742, www.experian.com
- TransUnion 1-800-916-8800, www.transunion.com
- Equifax 1-800-685-1111, www. Equifax.com
- Du har rätt till en gratis kopia av dina kreditrapporter en gång om året. Om du behöver en kopia oftare än så begär du en till en mindre avgift. För att få kopior av dina kreditrapporter, kontakta de tre rapporterande företagen enligt följande:
- 2Organisera skuldrelaterad korrespondens. Om du ignorerar inkasseringsmeddelanden kan det leda till problem. Du måste samla all korrespondens du har fått, inklusive månatliga betalningsutdrag och sena meddelanden. Du kan inte ignorera någonting och bara vänta tills det försvinner. Krav på inkassokrav bör informera dig om en borgenär planerar någon rättslig åtgärd inom en snar framtid eller om några tidsfrister närmar sig. I så fall kanske du vill agera snabbare på de specifika skulderna.
- Skapa ett system för dig själv. Gruppera korrespondensen efter typ av skuld eller säkerhet och sedan efter datum. Det är vanligtvis bäst att granska de senaste meddelandena först och sedan arbeta bakåt.
- 3Upprätta en finansiell rapport. Du måste upprätta en övergripande finansiell redogörelse som visar dina skulder, tillgångar, kontanta medel och intäkter från intäkter eller investeringar. Ett organiserat uttalande som detta hjälper dig att prioritera dina nästa steg. När du organiserar dina skulder och tillgångar på detta sätt bör du kunna se vilka skulder som behöver din omedelbara uppmärksamhet och vilka som kan vänta. Du kommer också att skapa en realistisk bild av din betalningsförmåga.
- Gör en lista med tre kolumner. I den första kolumnen anger du din inkomst och eventuella tillgångar som du kanske kan avveckla för att samla in pengar. Du vill antagligen inte sälja din enda bil, till exempel, men du kan sälja en andra bil, en båt eller något liknande. I den andra kolumnen listar du de skulder du är skyldig, inklusive månatliga levnadskostnader, mat, verktyg och så vidare. I den tredje kolumnen anger du förfallna skulder, kreditkortsaldo eller lån som du är skyldig.
- Ett finansiellt uttalande som detta är inte bara användbart men kommer troligen att vara nödvändigt när du börjar förhandla med borgenärer. Många fordringsägare vill ha bevis på ditt ekonomiska behov innan de förlåter en del av din skuld.
Kreditrådgivning kan hjälpa dig att ställa in en budget, organisera dina skulder och göra en plan för att betala dina skulder. - 4Bestäm vad du kan betala. Det är viktigt att du bestämmer vad du har råd innan du börjar avvecklingssamtal med några fordringsägare. Granska bokslutet som du upprättade. Jämför din månadsinkomst med dina månatliga levnadskostnader. Eventuella överskottsinkomster varje månad kan användas för att betala ner dina ackumulerade skulder. Bestäm dessutom hur mycket pengar du har tillgängliga på bankkonton eller andra tillgångar.
- Gör några preliminära anteckningar som visar vad du har råd att betala till varje utestående borgenär. Detta hjälper när du börjar förhandla om bosättningar.
- 5Förbered din "berättelse. " Borgenärer vill förstå varför de bör överväga att betala för mindre än hela skulden. En enkel, sann och förståelig förklaring hjälper dig. Om det fanns omständigheter utanför din kontroll, förklara vad de var. Å andra sidan, om du helt enkelt spenderar och försöker komma ur ekonomiska problem kan du säga det. Var konsekvent, uppriktig och sanningsenlig.
- När du kontaktar en borgenär kan du öppna genom att säga "Jag ringer för att se om vi kan betala det belopp jag är skyldig på mitt kreditkort. Jag insåg nyligen att jag har byggt upp mer skulder än vad jag har råd med och jag försöker undvik konkurs om jag kan. "
- 6Undersök lagen om begränsningar av samlingar. Begränsningsfristen är den statliga lagen som anger en tidsgräns för en borgenärs insamlingsarbete. Om en skuld är för gammal kommer borgenären inte att kunna vidta rättsliga åtgärder för att samla in den. Om du närmar dig en tidsgräns för insamling kan den borgenären vara mer villig att acceptera en låg uppgörelse.
- Begränsningsfristen för insamlingsåtgärder varierar i allmänhet från tre till sex år. En praktisk lista över tidsgränser finns på http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx. Du kanske vill samråda med en advokat, eftersom det kan vara komplicerat att identifiera när en preskription börjar och när den löper ut.
- 7Bestäm om konkurs är ett alternativ. I vissa fall kan ansökan om konkurs vara det bästa valet för att hantera dina skulder och ge dig en ny start. Du kan ansöka om kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs. Tänk på att ansökan om konkurs inte täcker alla typer av skulder (dessa kallas prioritetsskulder och inkluderar saker som underhåll och ny inkomstskatt) och det kommer att förstöra din kredit, så du bör titta på alla dina alternativ innan du överväger konkurs.
- Inte bara alla kvalificerar sig för konkurs. Det finns vissa behörighetskrav. För att lämna in kapitel 7 måste du klara "medelprovet" för att se om din inkomst är tillräckligt låg för att göra dig berättigad och för att lämna in kapitel 13 får dina skulder inte överstiga vissa gränser.
- Du måste också överväga saker som hur mycket egendom du äger (om någon), om du står inför en rättegång från dina fordringsägare och vad du hoppas kunna uppnå genom att lämna in.
Del 2 av 4: förhandla förlikningar med dina fordringsägare
- 1Kontakta lämpligt kontor. Om du har fått ett månatligt uttalande eller en begäran om brev innehåller antagligen den korrespondensen ett telefonnummer som du kan kontakta om den utestående skulden. För ett kreditkort kan du ringa det kundservicenummer som vanligtvis är tryckt på ditt kort. För en inteckning eller billån vill du ringa utlåningskontoret. Oavsett vilket nummer eller kontor du ringer, gör det klart omedelbart att du ringer i ett försök att förhandla om en avveckling av skulden. Du kan behöva överföras till ett speciellt samlings- eller förhandlingskontor.
Du måste upprätta en övergripande finansiell redogörelse som visar dina skulder, tillgångar, kontanta medel och intäkter från intäkter eller investeringar. - 2Inför möjligheten till konkurs. Även om du försöker undvika konkurs bör du nämna det i konversationen. Borgenärer inser att om du gör konkurs kommer de troligen inte att få något eller mycket lite från det belopp du är skyldig. En förlikning är nu i deras bästa intresse, istället för att en konkurs lämnas in senare.
- 3Var professionell, inte känslomässig. Håll konversationen på en saklig, professionell nivå. Även om dina ekonomiska problem kan vara mycket personliga för dig, är det en affärsaffär att betala en skuld. Du måste ha dina ekonomiska anteckningar framför dig och ha en plan för konversationen. Om borgenären blir hotfull eller krävande, försök att styra konversationen tillbaka till fakta. Fokusera på din betalningsförmåga och ditt försök att undvika konkurs. Om borgenären blir krävande eller om du blir känslomässig eller defensiv kan du bara behöva avsluta konversationen och ringa tillbaka en annan gång.
- Om du tappar kontrollen över konversationen eller tappar kontrollen över dina känslor, säg bara "Jag är ledsen, men jag måste gå nu. Jag kommer att ringa tillbaka för att fortsätta det här samtalet snart."
- 4Bekräfta det återstående saldot. Ställ några frågor för att bekräfta att din information är korrekt. Du måste veta hur mycket du är skyldig på det specifika kontot innan du kan göra ett avvecklingserbjudande. Om borgenären rapporterar till dig att saldot är mycket annorlunda än du trodde det var, måste du ställa frågor för att ta reda på varför det är så. Be om datum för senaste avgifter, påföljder eller ränta. Ta reda på om det finns några delar av det som är felaktiga, vilket kan hjälpa dig att minska balansen utan avräkning.
- 5Gör ett introduktionserbjudande. Om du redan har räknat ut vad du har råd att betala bör du nu vara redo att göra ett erbjudande. Börja lågt, eftersom borgenären sannolikt kommer att försöka få dig att betala mer. Lämna dig lite utrymme att förhandla om. Till exempel, om du har en återbetalning på 2990€ och du tror att du i slutändan har råd att betala ungefär hälften, gör ett öppningserbjudande på 750€ För vissa skulder kan det vara tillfredsställande att samla in 25%. Om inte, har du utrymme att förhandla upp till din siffra på 1490€
- 6Håll omfattande anteckningar om alla förhandlingssamtal. De flesta av dina förhandlingar kommer förmodligen att ske via telefon. Du bör hålla anteckningar om tid och datum för ditt samtal, personen du pratar med och faserna i dina förhandlingar. Du behöver dessa anteckningar om du måste ringa tillbaka igen eller för att skriva ett slutligt avvecklingsavtal.
- Till exempel kan en bra sida med anteckningar för en förlikningssamtal se ut ungefär så här: "3.586, kallad 1-800-555-1234, pratade med John Smith i samlingar. Jag erbjöd 750€ Han bad om 2610€ Jag erbjöd 1120€ Han gick med på att full betalning skulle vara den 15 augusti.
Om du gör en enkel sökning online efter "skuldavräkning" hittar du snabbt en lång lista över företag som erbjuder dig för att komma ur skuld. - 7Förstå de fullständiga villkoren för det slutliga avtalet. Innan du avslutar konversationen, se till att du har ett avtal och se till att du vet vad det är. Kontrollera dina anteckningar och läs tillbaka dem, om det behövs, för att vara säker på att du har affären korrekt. Du måste veta när något belopp måste betalas. Om din uppgörelse är att skapa en ny betalningsplan, se till att du vet vilken dag i månaden betalningarna ska betalas, hur mycket varje betalning ska vara och hur många betalningar du gör.
- Du bör avsluta dina diskussioner genom att säga "Jag vill verifiera min förståelse för vårt avtal. Jag kommer att betala BankCard 750€ den första nästa månad och sedan 750€ per månad för de kommande tre månaderna, och det kommer att lösa hela skulden. Är det rätt? "
Del 3 av 4: uppföljning efter avveckling
- 1Bekräfta varje förlikning skriftligen. När du har nått en överenskommelse med en borgenär måste du få en skriftlig bekräftelse. Borgenären kan skicka ett nytt meddelande till dig som innehåller avtalet. Det är bättre om du själv skriver avtalet. Detta behöver inte vara någon speciell form. Du kan skriva ett enkelt brev som hänvisar till ditt samtal och innehåller villkoren i ditt avtal.
- Till exempel skulle ett enkelt förlikningsavtal se ut så här: "Kära __, jag skriver för att bekräfta vårt telefonsamtal från den 28 juli 2016. Jag erbjöd mig att betala, och du erbjöd dig att acceptera, en engångsbetalning på 750€, i full tillfredsställelse av min skuld på kreditkortsnummer 5555-1234-5678. Som vi kommit överens om kommer jag att betala detta belopp senast den 15 augusti 2016. Om jag har felaktigt någon del av vårt avtal, vänligen kontakta mig omedelbart. Vänligen underteckna och returnera en kopia av detta brev till mig direkt. "
- Det är viktigt att inkludera frasen "i full tillfredsställelse av min skuld." Det här är frasen som förhindrar borgenären från att fortsätta insamlingsarbetet under resten av din skuld.
- 2Verifiera avräkningen i din kreditrapport. Några veckor efter att du har avvecklat en viss skuld måste du kontrollera din kreditrapport för att säkerställa att skulden korrekt har rapporterats som avvecklad. Vissa fordringsägare kan försumma att rapportera förlikningen. Detta gör att du fortfarande är skyldig skulden.
- Om du upptäcker att en förlikning inte har rapporterats, bör du kontakta borgenären direkt och be dem att rapportera förlikningen direkt. Du kan också kontakta kreditupplysningsföretaget och bestrida den aktuella artikeln i din rapport. Det rapporterande företaget kommer också att undersöka och försöka lösa ärendet.
- För att bestrida en artikel i din kreditrapport måste du skicka ett brev till det rapporterande företaget tillsammans med kopior av ditt avvecklingsavtal och betalningsbevis.
- 3Ta hand om skatteplikt. Om du lyckas få en skuld reducerad med 450€ eller mer, måste du betala inkomstskatt på det förlåtna beloppet. De IRS behandlar förlåten eller avvecklas skuld på samma sätt som inkomst. Rapportering av eftergivna skulder är en enkel process. Du kan lära dig mer om rapportering av avgifter på dina skatter på Rapportera annullerade skuldbeskattningsbara inkomster.
- Antag som ett exempel att du var skyldig 2990€ på ett kreditkort och att du lyckades förhandla fram en förlikning så att du bara måste betala 750€ Den förlåtna balansen på 2240€ anses vara inkomst och du måste betala skatt på Det. Om du till exempel befinner dig i en 25% skattegrad kostar denna uppgörelse 2240€ x 0,25 = 560€ i skatt. Detta är fortfarande en stor rabatt jämfört med den ursprungliga 2990€ -skulden, men du måste överväga skatteplikten när du betalar.
Del 4 av 4: Få professionell hjälp med skuldavräkning
- 1Rådgör med en advokat. Du kan försöka reglera dina skulder på egen hand, men många tycker att det är fördelaktigt att arbeta med en advokat. Om du har börjat få inkassokrav, antingen per telefon eller brev, bör du träffa en advokat. En advokat kan hjälpa dig att svara korrekt på inkassokrav. Advokaten kan också förklara de möjligheter som är öppna för dig, inklusive avveckling, konsolidering eller till och med konkurs, om det behövs.
- Dessutom, om förhandlingarna inte lyckas och en borgenär beslutar att stämma dig, kan en advokat också hjälpa dig att hantera rättegången och kan försvara dig i domstol.
- Försök att kontakta advokatsamfundet i ditt område för att be om en hänvisning till ett rättshjälpssamhälle eller annan källa för gratis eller reducerad avgifts juridisk service.
Taktiken hos vissa skuldavräkningsföretag kan faktiskt skada din kreditpoäng. - 2Träffa en kreditrådgivare. En finansiell rådgivare eller kreditrådgivare kan träffa dig, ofta gratis eller till en låg kostnad, för att hjälpa dig att granska dina skulder. Möte med en kreditrådgivare är ett krav för alla som överväger att ansöka om konkurs. I många fall kan rådgivningstjänsterna hjälpa människor att undvika konkurs. Kreditrådgivning kan hjälpa dig att ställa in en budget, organisera dina skulder och göra en plan för att betala dina skulder. Om du bestämmer dig för att du fortfarande behöver reglera vissa skulder kan en kreditrådgivare hjälpa dig att bestämma hur mycket du har råd att betala.
- 3Undvik kommersiella skuldavräkningsföretag. Om du gör en enkel sökning online efter "skuldavräkning" hittar du snabbt en lång lista över företag som erbjuder dig för att komma ur skuld. Var försiktig med alla företag som ger djärva löften. Vanligtvis får du bättre råd från en advokat eller revisor än från ett så kallat skuldförlikningsföretag. Se upp för dessa varningsskyltar:
- Skulderingsföretag tar ofta höga avgifter
- Var skeptisk till ett företag som uppmuntrar dig att sluta betala dina skulder. Många företag kommer att be dig sluta betala, som ett första steg mot att reglera dina skulder. Att stoppa betalningen lägger bara till böter, sena avgifter och räntor på de belopp som du är skyldig.
- Många fordringsägare kommer inte att förhandla med kommersiella avvecklingsföretag. Som ett resultat kanske det företag du väljer kanske inte kan hjälpa dig alls med några av dina skulder.
- Taktiken hos vissa skuldavräkningsföretag kan faktiskt skada din kreditpoäng.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
