Hur skyddar man ett utbildningssparkonto i konkurs?
Om du ansöker om konkurs kan du förlora ditt utbildningsspararkonto (ESA).
Om du ansöker om konkurs kan du förlora ditt utbildningsspararkonto (ESA). Konkursförvaltaren bestämmer vilka tillgångar som tillhör din konkursbo. Om du ansöker om kapitel 7 kommer förvaltaren att använda alla icke-undantagna tillgångar för att betala dina osäkrade borgenärer (t.ex. kreditkortsföretag). I vissa situationer kan din ESA vara undantagen från boet. Om inte, bör du starkt överväga att lämna in en kapitel 13-konkurs eller följa alternativ som inte är konkurs.
Del 1 av 3: Kontrollera om du kan skydda kontot
- 1Identifiera kontomottagaren. Kontrollera mottagarens beteckning på ditt konto. Du kan undanta din ESA från din konkursbo endast om mottagaren är något av följande:
- ditt barn
- ditt styvbarn
- ditt barnbarn
- ditt styvbarnbarn
- 2Kontrollera när du gjorde insättningar. Vissa insättningar i ESA kommer att vara undantagna, men andra inte. Följande regler gäller, så kontrollera din insättningshistorik:
- Eventuella insättningar som görs inom 365 dagar efter ansökan om konkurs skyddas inte. Du kan till exempel ansöka om konkurs den 1 juli 2016. Om du gjorde insättningar i augusti 2015 är de inte undantagna.
- Varje insättning som görs 365 till 720 dagar före konkursansökan är undantagen upp till 4650€ per mottagare. Om ditt konto har två mottagare är 9290€ undantaget.
- Varje insättning som görs mer än 720 dagar före ansökan om konkurs är helt undantagen.
Du kan undanta din ESA från din konkursbo endast om mottagaren är en av följande. - 3Läs din statliga lag. Din statliga lag kan ändra det belopp som du kan undanta. Ungefär hälften av alla stater har redan skydd. Du bör träffa en konkursadvokat för att diskutera denna fråga.
Del 2 av 3: överväga dina alternativ
- 1Möt med en konkursadvokat. Du bör prata om vilka alternativ du har med en kvalificerad konkursadvokat. Det finns många frågor du behöver diskutera, till exempel om din statliga lag skyddar ditt sparkonto mer än den federala lagen och om du alls ska ansöka om konkurs.
- Du kan få en hänvisning till en konkursadvokat genom att kontakta din lokala eller statliga advokatförening. När du har ett namn, ring advokaten och be om att boka ett samråd.
- Fråga också hur mycket advokaten tar ut för samrådet.
- 2Diskutera om ett kapitel 13 är att föredra. I en kapitel 13-konkurs får du behålla din egendom. Du kommer med en tre till fem års återbetalningsplan. I slutet av återbetalningsperioden raderas eventuella obetalda skulder till osäkrade borgenärer ("urladdade").
- Du måste dock betala dina osäkra fordringsägare en summa pengar som motsvarar icke-undantagen egendom. Det betyder att om du har 11200€ som inte är undantaget i en ESA kan du behålla kontot men du måste betala dina osäkra borgenärer 11200€ Om du inte kan komma med pengarna kan du kanske inte göra det ett kapitel 13 konkurs. Istället skulle du förmodligen behöva göra ett kapitel 7, och förvaltaren kan beslagta de icke-undantagna pengarna i din ESA.
- Prata med din konkursadvokat om ett kapitel 13 är att föredra framför ett kapitel 7. Det finns många faktorer som din advokat kommer att behöva överväga.
Varje insättning som görs 365 till 720 dagar före konkursansökan är undantagen upp till 4650€ per mottagare. - 3Identifiera alternativ till konkurs. Det kan vara bättre att du inte ens ansöker om konkurs, särskilt om du har mycket pengar i en ESA som inte är undantagen. Du bör undersöka följande alternativ:
- Skuldrådgivning. Du kan arbeta med en skuldrådgivare för att komma fram till en plan för att betala dina fordringsägare. Skuldrådgivaren kan förhandla med dina fordringsägare för att försöka minska kapitalbeloppet eller räntebeloppet. När du väl har kommit med en plan gör du en enskild betalning till din skuldrådgivare, som sedan distribuerar betalningar till dina borgenärer.
- Förhandla på egen hand. Du kan också försöka förhandla om en minskning av det belopp du är skyldig genom att kontakta varje borgenär. Du är sedan ansvarig för att betala dem individuellt.
- Konsolidera dina skulder. Du kan också försöka konsolidera dina skulder genom att få ett lån eller överföra skulder till ett lågkreditkort.
- 4Förhandla med dina fordringsägare. Istället för att arbeta med en kreditrådgivare kan du försöka förhandla med borgenärer direkt. Du bör komma ihåg följande tips för att maximera din fördel:
- Nämn att du funderar på att ansöka om konkurs. Om du arkiverar kan dina osäkrade fordringsägare få väldigt lite pengar endast på dollarn i många situationer. Om du skrämmer dem med ett hot om konkurs, kan de vara mer villiga att skära dig en paus.
- Erbjud 15% av skulden initialt. Till exempel, om du är skyldig 29900€ i kreditkortsskuld, erbjuda dig att betala 4480€
- Håller inte med att betala mer än 50% av den totala skulden. De flesta osäkrade borgenärer kommer att nöja sig med 30-50%.
- Håller med att betala kontant, om möjligt. En borgenär kan vara mer villig att klippa en affär om de vet att de kan få omedelbar kontanter.
- Se Förhandla med borgenärer för mer information.
Del 3 av 3: Rapportera ditt utbildningssparkonto
- 1Få konkursblanketter. Om du anställer en advokat kan de fylla i din konkursbegäran och tillhörande blanketter. Men om du vill arkivera på egen hand kan du få ett paket med formulär från domstolstjänstemannen. Du uppmanas starkt att använda en advokat. De som lämnar in på egen hand har mycket lägre andelar i konkurs.
- Hitta närmaste konkursdomstol. Konkursdomstolar är federala domstolar, och du kan hitta din genom att använda US Courts domstolsfunktion här: http://uscourts.gov/court-locator. Skriv in ditt postnummer och välj "Konkurs" som domstols typ.
- Dessa formulär finns också tillgängliga från US Courts webbplats: http://uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.
Individer som ansöker om konkurs måste fylla i schema A / B. Du kommer att rapportera institutionens namn på ditt utbildningssparkonto och det aktuella värdet på rad 24. - 2Rapportera din ESA på rätt formulär. Individer som ansöker om konkurs måste fylla i schema A / B. Du kommer att rapportera institutionen namnet på din utbildning sparkonto och det aktuella värdet på linje 24.
- 3Gör anspråk på ditt undantag. Du gör anspråk på undantag i schema C. På det här formuläret måste du ge en kort beskrivning av kontot och ange att du hänvisar till rad 24 i schema A / B. Då måste du ange beloppet på undantaget du gör anspråk på.
- Du bör också nämna de lagar som tillåter undantag. Detta kommer att vara den federala lagen eller din statliga lag. Din advokat bör ha denna information.
Läs också: Hur beräknar jag kreditkortsränta?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
