Hur förhandlar man med borgenärer?

Ring din borgenär. Så snart det verkar säkert att du inte kommer att kunna betala tillbaka din skuld enligt vad som ursprungligen avtalats, ring din borgenär. Du kan vanligtvis hitta kontaktinformation på dina räkningar eller genom att söka på kreditgivaren online. Om du redan har missat några betalningar är det troligt att de kommer att ringa dig. I båda fallen, gör det klart att du inte har pengar för att betala skulden just nu, men att du tänker utarbeta ett återbetalningsavtal.

• Prova till exempel att säga: "Jag vet att jag är skyldig [beloppet], men jag har inte pengar att betala just nu. Jag skulle dock vilja betala tillbaka så mycket jag kan."
• Kom ihåg att vara artig och lugn. Undvik förbannelser och namngivning, kom ihåg att insamlingsinsatser inte är personliga för de flesta samlare och att du bara är ett namn på en lista.
• När du handlar med ägare eller anställda i ett företag som du är skyldig pengar till är det särskilt viktigt att få dem på din sida.
• Ignorera inte bara dina borgenärs samtal och hoppas att skulden försvinner. Att omedelbart försöka tala med dem visar att du är villig att kompromissa och kan hindra din långivare från att sälja din skuld till inkassobyrån.
• Be om att prata med en handledare om representanten hävdar att det inte finns något de kan göra för dig.
• Om representanten inte kan hjälpa dig, försök att säga: "Jag förstår att du inte kan göra något. Kan du snälla rikta mig till din handledare eller någon som kan hjälpa mig?"
• Om du fortsätter att nekas chansen att förhandla, ge upp några återbetalningssiffror. Du säger till exempel "Jag är beredd att erbjuda [delvis återbetalningsbelopp] omedelbart för att reglera skulden" eller "Jag kan betala [ny månadsbetalning] varje månad."

Förstå dina rättigheter. Borgenärer och inkassobyråer kan ibland bli aggressiva mot gäldenärer i vissa fall, särskilt genom att ringa mycket ofta och hota extra avgifter. Men Federal Trade Commission (FTC) garanterar rätten till gäldenärer när hantera inkasserare. Specifikt förhindras inkasserare från att:

• Att ringa på din arbetsplats, på sena tider eller upprepade gånger på kort tid (förutsatt att du har sagt till dem att sluta).
• Ring din familj eller grannar om din skuld.
• Lägga till avgifter som inte ingår i låneavtalet.
• Använda hot eller obscent språk.
• Få dig att betala mer än du är skyldig.

Spela in detaljer om telefonsamtal. Om du genomför dina förhandlingar via telefon, se till att skriva ner detaljerna. Detta inkluderar datum och tid för telefonsamtalet. Du bör också registrera vem du exakt talade med, inklusive namn och titel. Skriv ner alla siffror eller erbjudanden som de ger dig, dina svar och eventuella överenskomna förlikningar. Avsluta ditt samtal genom att säga att du kommer att bekräfta de överenskomna villkoren till din borgenär som ett brev.

• Bekräfta var exakt brevet måste skickas till innan du avslutar samtalet.
• Spela in samtal med borgenärer för tydlighetens skull.
• Du bör alltid informera borgenären om att samtalet spelas in och ge dem möjlighet att avsluta samtalet.

Skriv ett skuldförhandlingsbrev. Om du redan har kontaktat din långivare per telefon och kommit överens om en avvecklings- eller återbetalningsplan, skriv ut villkoren i avtalet i ett brev. Annars använder du ditt brev som en plats för att inleda förhandlingar. Fördelen med att förhandla på detta sätt är att all förhandling registreras i bokstäver och kan hänvisas vid ett senare tillfälle vid behov. I båda fallen ska du ta med följande i ditt brev:

• Ditt fullständiga namn och kontoinformation (skuldbelopp, kontonummer etc.).
• En förklaring av din situation.
• En beskrivning av din föreslagna uppgörelse.
• Alla överenskomna bosättningar.
• En e-postadress och telefonnummer där du kan nås.

Skicka brev eller brev via certifierad post. Var noga med att adressera brevet till rätt adress. Skicka sedan ditt brev via certifierad post och begär ett kvitto. Detta är dyrare än att bara skicka brevet, men ger dig en post om hur du skickar brevet och din borgenär mottar det.

• Ett annat alternativ är att skicka dina brev via e-post. E-postmeddelanden betraktas nu som juridiska handlingar och kan användas i stället för pappersdokument.
• Du måste dock använda certifierad e-post, som liknar certifierad post. Denna tjänst är tillgänglig från ett antal företag online.

Förklara din situation. Starta ditt brev eller din e-post genom att förklara vad som händer i ditt liv som hindrar dig från att betala din skuld enligt vad som ursprungligen avtalats. Borgenärer behöver vanligtvis en legitim anledning om du planerar att begära en delvis återbetalning. Godkända skäl är förlust av jobb, allvarliga medicinska tillstånd eller stora, oväntade kostnader av annan typ. Se till att du objektivt förklarar din situation snarare än att be om sympati. Spendera inte mer än ett stycke för att förklara din situation; håll det kort och enkelt. Om möjligt, ange siffror (din inkomstminskning, månadskostnad för nya räkningar etc.).

• Var objektiv när du förklarar din situation. Att säga "Jag tappade mitt jobb för två månader sedan och har inga inkomster att göra mina betalningar med" är till exempel bättre än "Min jävla chef sparkade mig och nu är jag sönder."
• Var specifik genom att ta med siffror. Till exempel: "Jag har nyligen fått diagnosen [allvarlig sjukdom]. Detta har resulterat i månatliga medicinska kostnader på 750€, vilket gör att jag bara har 75€ per månad med vilken jag kan betala tillbaka skulder."
• Förklara men hota inte att om du inte kan nå en överenskommelse kommer ditt enda val att vara konkurs. De flesta borgenärer får inget om du ansöker om konkurs, så de kommer att justera sin fråga om du nämner det.
  • Att säga "Om vi inte kan nå en överenskommelse, beklagar jag att säga att mitt enda återstående alternativ är att ansöka om konkurs" är att föredra framför "Om du inte låter mig göra en delbetalning, kommer jag bara att ansöka om konkurs och du får ingenting. "

Basera din strategi på vilken typ av skuld du har. Din bästa strategi kommer att skilja sig beroende på borgenären och typen av skuld. I vissa fall kan förhandlingar vara svårare eller omöjligt. Använd följande riktlinjer när du förhandlar om en förlikning:

• Om du förhandlar om återbetalning av en hypotekslån kommer du troligtvis att behöva en ändring av lånet. Detta kan vara enkelt att förhandla med en liten lokal bank. Men om du har en inteckning med en stor nationell långivare kan förhandlingar vara nära omöjliga. Varje försök till förhandling kan leda till att avgifterna staplas upp medan räkningarna inte betalas, vilket kan leda till eventuell avskärmning.
• Andra säkra lån, som bil- eller motorcykellån, är ungefär på samma sätt. Säkra lån är svårare att förhandla eftersom borgenären kan få tillgången tillbaka i konkursförfaranden. Försök att fokusera på att erbjuda en stor delåterbetalning nu.
• Studentskulden kräver ett annat tillvägagångssätt. Det finns distinkta federala program som låter dig hoppa över betalningar, ändra dina betalningar eller annullera din skuld, beroende på din situation. Besök Studentloans.gov för mer information.
• Osäkrade skulder, som kreditkortsskulder, osäkra banklån och skulder till lokala handlare är mycket lättare att förhandla än de tidigare kategorierna. Erbjud en procentsats av det utestående beloppet som en enstaka betalning eller över tiden som en reducerad månatlig betalning. Du kanske kan förhandla om en lägre ränta om de inte sänker räntan.

Lägg ett specifikt erbjudande. När du gör ett skuldavräkningserbjudande, gör det specifikt och baserat på din förmåga att återbetala det. Till exempel, om du erbjuder att göra en enstaka betalning, gör det för det totala belopp som du för närvarande kan komma med. Om du ber om en reducerad månatlig betalning, visa kreditgivaren att detta belopp är allt du har råd att betala tillbaka varje månad. Ge dem en exakt siffra att förhandla från.

Be om avlägsnande av avgift. Be borgenären ta bort eventuella försenade avgifter, juridiska avgifter eller böter för icke-betalning. Detta kan vara särskilt användbart om de inte accepterar delbetalning. Att ta bort avgifter gör att du fortfarande kan spara pengar medan du betalar skulden i sin helhet.

• När du frågar, betona din förmåga att göra betalningen om avgifterna tas bort. Till exempel "Om du kan ta bort den sena betalningsavgiften som beräknats på mitt konto, skulle jag kunna göra betalningen till fullo [ett framtida datum]."

Få hjälp med att förhandla. Om du har svårt att nå en överenskommelse med borgenärerna kan du få hjälp från en kreditrådgivningsbyrå. Dessa byråer kan ge dig råd om hur du förhandlar eller hjälper dig att planera ett återbetalningsschema som passar din situation. Du hittar dem genom att söka online efter kreditrådgivningsbyråer i ditt område. Det kan till och med finnas några tjänster som erbjuds gratis, beroende på dina behov.

• Undvik kreditrådgivningsföretag som tar höga avgifter men inte levererar. Kontrollera med Better Business Bureau (BBB) och statliga myndigheter för att hitta legitima byråer.
• Dessutom kan du rådgöra med en konkursadvokat. Han eller hon kommer att kunna berätta för dig vilka skulder som kan betalas i konkurs och vad som påverkar arkivering kommer att ha på dig och dina tillgångar.

Be borgenären ta några negativa kommentarer från din kreditrapport när du har betalat det överenskomna beloppet. Din kreditrapport kan redan ha påverkats negativt av det obetalda kontot, men du kan rädda den genom att negativ information tas bort eller märks om. Om borgenären godkänner detta steg, inkludera det i skuldförhandlingsbrevet för att hålla dem ansvariga.

• Om du gör en enda återbetalning bör ditt mål vara att din skuld rapporteras som "avvecklad".
• Om du har förhandlat fram en reducerad månatlig betalning bör du be din borgenär att rapportera skulden "betalad enligt överenskommelse."
• I vilket fall som helst kommer din kreditpoäng inte att vara så hög som den skulle ha varit om du hade återbetalat skulden enligt det första avtalet. Att förhandla om ett av dessa resultat kan dock minska den negativa effekten betydligt.

Få ditt avtal skriftligen när du har nått en kompromiss. Du kan antingen skicka borgenär ett skuldförhandlingsbrev som bekräftar de föreslagna betalningsuppgifterna i det eller be om att borgenären skickar en. Hur som helst bör den undertecknas och dateras av båda parter och förvaras i en fil så att du har register över avtalet om nedsatt betalning.

Håll dig till din återbetalningsplan. Om du förhandlar om en lägre månatlig betalning eller en tillfällig fördröjning av betalningar, se till att hålla dig till planen enligt förhandlingen. Med andra ord, gå inte med på en plan som du inte har råd med. Detta kommer att leda till slösad ansträngning och pengar från din sida, eftersom du fortfarande måste ansöka om konkurs till slut.