Hur handlar jag hemförsäkring?

Ta reda på om din statliga försäkringsbolag erbjuder någon information om försäkringsbolag och deras offert.

När du har köpt ett hus eller villa ska du köpa en försäkring för att skydda din investering. Många husägare föredrar att köpa en omfattande husägarförsäkring, som inkluderar täckning av personliga ägodelar, samt täckning mot brandskador, vattenskador, vandalism, stöld och förlust av användning. Detta är dock inte ditt enda alternativ för husägares försäkring. Faktum är att det finns många andra typer av policyer tillgängliga, så du bör utforska alla dina alternativ innan du bestämmer dig för en policy.

Del 1 av 4: samla fakta

1
Hyr en professionell för att utvärdera ditt hem. Även om du kanske tror att du har en bra uppfattning om hur mycket din fastighet är värd, bör du få en officiell värdering av en professionell värderare. Detta kommer att försäkra att du köper rätt mängd täckning för ditt hem och att du har en detaljerad bedömning av aktuellt värde till hands när eventuella framtida problem eller anspråk uppstår.
- Din värderare tar hänsyn till all relevant information om ditt hem, inklusive åldern på beslag och inventarier som elektriska, VVS-system och andra system i hemmet, samt material som används under konstruktionen. Alla dessa faktorer är viktiga och kan väsentligt påverka kostnaden för dina premier.
- Om du redan har en husägarförsäkring och vill se till att den täcker ditt hem på ett adekvat sätt, be din leverantör om en anpassad uppskattning av ditt hems ersättningskostnad.
2
Bestäm ersättningsvärdet för ditt hem. Din värderingsman berättar både ditt hemvärde och dess ersättningsvärde, dvs hur mycket det kommer att kosta att rekonstruera ditt hem vid omfattande skador eller total rivning. Detta värde är nästan alltid mer än försäljningspriset, så du vill försäkra din fastighet för dess ersättningsvärde.
- Se till att din värderingsman har tagit hänsyn till eventuella speciella renoveringar eller unika egenskaper i ditt hem som kan påverka ersättningskostnaden. Sådana funktioner inkluderar specialgjutning eller fönster, eller uppgraderade badrum, skåp eller köksutrustning.
3
Utvärdera specifika riskfaktorer i ditt område. Du bör överväga alla miljöförhållanden som påverkar området där ditt hem ligger för att avgöra vilken typ av täckning du behöver.
- Om du till exempel bor i ett område som Oklahoma där tornados förekommer ofta, bör du placera tornadotäckning högst upp på din prioriteringslista.
- Om du bor i Kalifornien eller ett annat område där skogsbränder växer, bör du köpa en policy med omfattande brandskadetäckning.
- Andra miljöfaktorer att tänka på är orkaner, översvämningar, jordbävningar, starka vindar och fuktig ruttning.
4
Tänk på grannskapet. Leta upp brottsfrekvensen i ditt område och bestäm om detta ska tas med i din policy.
- Till exempel, om du bor i ett område med betydande incidenter av inbrott eller vandalism, bör du välja en policy som täcker skador på egendom och stöld generöst.
5
Gör en översikt över dina personliga ägodelar. Många försäkringar täcker personliga tillhörigheter som standard, men din täckningsnivå kan variera vilt beroende på den specifika försäkringen. Så, beroende på hur värdefull du uppskattar dina tillhörigheter, bör du vara uppmärksam på hur mycket täckning en försäkring ger för personliga ägodelar.
- Gör en rum-för-rum-inventering av dina saker för att bedöma värdet av dina ägodelar. Håll denna inventering uppdaterad så att du kan justera täckningen för att återspegla nya inköp och tillgångar.
- Även om personliga tillhörigheter täcks kommer de att omfattas av täckningsgränser, så du måste justera täckningen om du äger exceptionellt dyra föremål som dyra smycken eller pälsar.
6
Ta reda på fordonshistoriken för ditt nya hem. Glöm aldrig att be säljaren att ge dig historikrapporten om hemmets försäkringsfordringar. Dessa rapporter ger en översikt över tidigare skador på hemmet och ger ovärderlig inblick i potentiella framtida problem.
- Till exempel, om din anspråkshistorik indikerar att huset har en historia av vindskador, kanske du vill undersöka ytterligare täckning för reparation av tak och fönster.

När du har köpt ett hus eller villa ska du köpa en försäkring för att skydda din investering.

Del 2 av 4: Få dina rabatter

1

Installera döda bultar och larm. Att ta säkerhetsåtgärder kan ge dig så mycket som fem procent rabatt på din premie.
2
Använd brandförebyggande åtgärder som rökdetektorer och sprinklersystem. Funktionella rökdetektorer kan ge dig upp till fem procents rabatter på premier, och avancerade sprinklersystem som ger varningar för tidig upptäckt kan tjäna dig så mycket som femton till tjugo procent av din premie.
- Kontrollera på samma sätt om det finns borstar och döda träd i närheten av ditt hem. Om du hittar någon, rensa bort dem och minska risken för löpeld.
3

Förstärka ditt hem genom att täta taket och installera stormluckor. Sådana hushållsförbättringsåtgärder kan till en början vara dyra, men de kommer att sänka eventuella skadekostnader avsevärt och ge dig rabatt på din premie.
4
Ta bort gamla strukturer eller farliga leksaker från fastigheten. Försämrade stugor eller uthus på din fastighet kostar extra för att försäkra dig, så gör dig själv en tjänst och bli av med dem innan du får täckning.
- Fritidsanläggningar som pooler eller studsmattor är extremt farliga och kommer säkert att öka din premie, så överväga att ta bort dem från din egendom för att sänka premiumkostnaderna.
5

Betala av din inteckning och få lägre räntor. Fortsätt att betala av din inteckning i din lista över högsta prioriteringar och du kommer att se en utdelning när det gäller dina husägare försäkringsavgifter.

Det vill säga de out-of-pocket-kostnader du måste betala innan någon försäkring täcker in — Lägre premier har ofta högre självrisker, det vill säga de out-of-pocket-kostnader du måste betala innan någon försäkring täcker in.

Del 3 av 4: hitta rätt policy

1
Shoppa runt. Försäkringsbolagen tar väldigt olika priser för liknande täckning - enligt en nyligen genomförd studie kostade kostnaderna så mycket som 188% - så se till att du får offert från minst tre olika transportföretag.
- Många företag kommer att ge dig en offert online, men vissa kommer bara att göra det efter en personlig inspektion med en justerare, så var beredd att avsätta lite tid för att träffa olika försäkringsagenter.
2
Tänk på grundläggande täckningsnivåer. Den vanligaste policyn är Basic Houseowner Policy, annars känd som en HO1. Denna policy täcker innehållet i ditt hem som möbler och personliga tillhörigheter, samt skador på strukturen orsakad av brand, stormar, vandalism, luft- eller landbundna fordon, explosioner, rök, vulkaner eller personligt ansvar.
- HO2 är en annan vanlig policy som täcker lite mer än HO1. Förutom alla de faror som omfattas av HO1, täcker den fallande projektiler, ackumulerad vikt från is och snö, oavsiktligt vattenöverflöde, oavsiktlig bristning, frysning och oavsiktlig elektrisk urladdning.
3
Bestäm om bredare täckningsnivåer är nödvändiga. Det finns flera former av mer omfattande policyer, vilket innebär att de täcker ett mycket bredare spektrum av incidenter och därmed är dyrare.
- Till skillnad från HO1- och HO2-policyer som endast täcker de faror som specifikt nämns i policyn, omfattar en HO3-policy alla faror utom de specifikt namngivna. Typiska undantag inkluderar krig, försummelse, avsiktlig eller skadlig rivning eller kärnkraftsrisk.
- HO5-policyer - annars kända som Premier Houseowners Policy - är vanligtvis reserverade för nyare bostäder eller de som renoverats under de senaste fyrtio åren. Även om HO5 erbjuder den mest omfattande täckningen av alla policyer, täcker den fortfarande inte översvämnings- eller jordbävningsskador, så om du bor i ett område där en sådan naturlig händelse är möjlig bör du överväga att lägga till denna täckning i din policy.
4
Jämför självrisker. Titta inte bara på de månatliga premierna för de försäkringar du överväger. Lägre premier har ofta högre självrisker, det vill säga de out-of-pocket-kostnader du måste betala innan någon försäkring täcker in.
- En hög självrisk i utbyte mot lägre premier är inte alltid en dålig avvägning. Till exempel, om du bor i ett geografiskt område med ett milt klimat och låg brottslighet, är sannolikheten för att någonsin lämna in ett anspråk ganska låg, så du kommer att spara på lång sikt genom att betala minimala premier. Eller om du har ett ganska fast bo ägg av flytande medel som läggs undan för nödsituationer, kan du känna dig ganska säker på att ha en betydande självrisk.
- För att beräkna din självrisk bör du göra en översikt över hur mycket pengar du har råd på kort sikt. Gör en inventering av dina besparingar och tillgångar och bedöm hur mycket du hypotetiskt har råd med ur fickan i händelse av en nödsituation.
5

Överväg att samla dina policyer. Många försäkringsföretag ger rabatter om du köper flera typer av försäkringar från dem, så se till att få offert från de företag som redan täcker din bil eller ditt liv.
6
Granska leverantörernas kundfeedback. Förutom att få offert från flera försäkringsbolag, bör du också undersöka leverantörernas kundnöjdhetsrankning och reklamation av klagomål.
- Kontrollera först med National Association of Insurance Commissioners för information om företaget.
- Webbplatser som consumerreports.org, Yelp och Better Business Bureau kan också vara ovärderliga resurser för att ta reda på om leverantörerna som erbjuder offert har en historia av tvivelaktiga metoder eller förnekar giltiga anspråk.
7

Fråga vänner, grannar och familj om deras upplevelser. Förutom att konsultera din egen analys är det alltid en bra idé att använda andras erfarenheter som en resurs. Fråga vänner och grannar vilken typ av policy de valde och varför samt vilken erfarenhet de har haft med skadeprocessen.

Många försäkringar täcker personliga tillhörigheter som standard, men din täckningsnivå kan variera vilt beroende på den specifika försäkringen.

Del 4 av 4: hålla aktuell

1
Omvärdera dina behov varje år. Bara för att du har valt en policy för husägare som är rätt för dig, betyder det inte att du är klar med processen. Villkoret för din fastighet kan och kommer att förändras över tid, så du bör omvärdera din policy och dina behov ofta.
- Ta hänsyn till eventuella renoveringar du har slutfört i ditt hem. Förändringar som förbättrar ditt hems hållbarhet kan ge dig rabatt, eller ombyggnad som ökar ditt hems marknadsvärde kan motivera en ökning av din täckning och premie.
2
Håll dig uppdaterad med inflationen. För att undvika förlust från inflationen bör du justera din täckning för att hålla jämna steg med de nationella inflationstakten.
- Du kan göra detta manuellt genom att räkna om inflationen varje år, eller så kan du lägga till ett intyg i din policy som automatiskt redovisar inflationen. Sådana ändringar kallas Inflation Guard Endorsements, och de justerar din täckning och premier automatiskt för att hålla jämna steg med inflationstakten.
3
Spara aktuella register över personliga ägodelar. Att ha ett uppdaterat register över ditt hems innehåll och strukturella tillstånd kommer att ge enorm hjälp under alla anspråksprocesser. Lägg till eventuella nya inköp eller förluster i lagret som du använde när du köpte din försäkring.
- Förutom ett kalkylblad som beskriver dina tillgångar, behåll fotografiska och videobevis som dokumenterar dina ägodelar och hemmets nuvarande tillstånd.
- Notera särskilt alla värdefulla föremål du köper, till exempel smycken eller dyra designerkläder. Om dessa köp utgör en betydande procentuell ökning av dina tillgångar bör du justera din policy för husägare för att täcka dem.

Tips

Ta reda på om ditt statliga försäkringsbolag erbjuder någon information om försäkringsbolag och deras offert.
Kontrollera alltid att försäkringsbolaget är licensierat och täckt av statens garantifond.

Varningar

Vissa företag kanske inte vill ge täckning för faror som naturkatastrofer. I sådana fall hänvisar du alltid till statens eller provinsens försäkringsavdelning för att få ditt hem försäkrat mot dessa oförutsedda faror.

Läs också: Hur får jag försäkringsskydd för hyresvärdar?