Hur jämför jag husförsäkringar?
De flesta husägare försäkringar täcker grundläggande olyckor, konstgjorda skador och några naturliga orsaker till skador.
Husägare försäkring betalar för skador på din egendom eller för skador och skador som uppstår på din egendom. Eftersom policyn varierar i vad de täcker och var de erbjuds kan det vara överväldigande att jämföra policyer. Lyckligtvis finns det bra strategier för att jämföra husägare försäkring. Ett bra sätt att jämföra försäkringar är att utvärdera försäkringarna, jämföra kostnaderna och bedöma resultatet för varje försäkringsbolag.
Del 1 av 3: utvärdering av policyer
- 1Jämför täckning. Beroende på var du bor och vilka policyer som är tillgängliga för dig, bör du ha många alternativ när det gäller täckning. Vissa incidenter täcks inte av standard husägare försäkring, och kommer att kräva en separat försäkring (om en finns i ditt område). Prata med de agenter du överväger och läs igenom din täckning för att se vad varje försäkring skulle skydda mot. Vanliga täckningsartiklar inkluderar skador orsakade av:
- brand
- blixt-
- vindstorm / hagel
- explosioner
- rökskador
- plötsliga eller oavsiktliga läckor från VVS, uppvärmning eller luftkonditionering
- regn genom ett skadat tak, fönster eller dörr
- säkerhetskopierade avlopp / avlopp
- frysta VVS / rör
- trasigt värmesystem
- forma
- fallande föremål (inklusive träd)
- vikt av is, snö eller snö
- djur
- konstruktionsfel
- vandalism
- 2Se vad som är uteslutet. De flesta husägare försäkringar täcker grundläggande olyckor, konstgjorda skador och några naturliga orsaker till skador. Vissa naturkatastrofer täcks dock vanligtvis inte av en standardförsäkring för husägare, inklusive översvämningsskador och jordbävningsskador.
- De flesta policyer är antingen öppna risker eller namngivna riskpolicyer. Öppen risk innebär att din policy täcker alla möjligheter utom de som specifikt utesluts, medan namngiven risk innebär att din policy endast täcker det som listas.
- Jordbävningsskador täcks nästan aldrig.
- Översvämningsskador täcks sällan av en standardpolicy, även när översvämningen orsakades av en vindstorm. Översvämningsskador kan innefatta skador orsakade av en verklig översvämning, stigande vatten, ytvatten, tidvatten eller tidvatten.
- Du kan köpa översvämningsförsäkring som en separat försäkring, antingen via din husägare eller genom det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet.
- Innehållet i ditt hem kan eventuellt täckas av översvämningsförsäkring, så var noga med att prata med en agent innan du slutför ditt försäkringsköp.
- 3Undersök ytterligare täckning. Förutom naturkatastrofer (särskilt jordbävningar och översvämningar) täcker många husägare försäkringar inte mögelproblem eller avloppsvatten. Vissa policyer täcker dock dessa problem, men begränsar hur mycket du kan kräva för dessa skador.
- Fråga din leverantör om att lägga till specialiserad täckning för dessa problem, om du tror att de kan vara ett problem.
- Avloppsvattentäckning kostar bara i genomsnitt 30€ till 37€ per år, men mögelförsäkring (när sådan finns) är ofta mycket högre.
- Om du bor i ett område där dessa problem kan uppstå måste du balansera kostnaden mot risken för att avgöra om denna typ av täckning är rätt för dig.
Ett bra sätt att jämföra försäkringar är att utvärdera försäkringarna, jämföra kostnaderna och bedöma resultatet för varje försäkringsbolag.
Del 2 av 3: Jämföra kostnader
- 1Kontrollera premien mot avdragsgill. En självrisk är den summa pengar som ditt försäkringsbolag "drar" från din försäkrade förlust. Med andra ord är det hur mycket pengar du måste betala innan försäkringsbolaget ersätter dig för din förlust / skada. Premien, å andra sidan, är vad du betalar varje månad eller år för att behålla täckningen.
- Din självrisk och din premie är ofta balanserade. Om du betalar en högre självrisk betalar du vanligtvis en lägre premie och vice versa.
- Självrisker kan skrivas in i din försäkring i procent eller som ett specificerat dollarbelopp.
- Ibland, i händelse av en storskalig naturkatastrof, kan ditt dollarbelopp ändras till att bli en procentsats. Läs det finstilta och ställ frågor om vilken typ av naturkatastrofavdragsgilla du kan behöva hantera.
- Föreställ dig att dina skador uppgår till 7460€ och att du har en självrisk på 370€. Ditt försäkringsbolag kommer att betala dig 7090€, vilket gör att du kan hantera självrisken på 370€.
- 2Titta på ansvarsgränsen. Din försäkring för husägare erbjuder viss personlig täckning om någon skadas eller om någon annans tillhörigheter skadas på din egendom. 74600€ är en ganska vanlig ansvarsförsäkring. Din policy kommer dock sannolikt att ha ett undantagsavsnitt som kan neka eller utesluta täckning baserat på vissa situationer och scenarier.
- Husägare försäkring täcker vanligtvis inte skador orsakade av din bil; din bilförsäkring bör dock täcka skador som din bil orsakar på en byggnad.
- Ansvarstäckning gäller vanligtvis inte skador / skador relaterade till affärs / yrkesverksamhet som utförs hemma (som ett hemmakontor).
- Skador / skador som medvetet orsakats av dig täcks inte, och heller inte skador / skador som andra medlemmar i ditt hushåll har lidit.
- Det kommer att finnas en lista med villkor i din försäkring som beskriver vilka villkor som måste uppfyllas innan din täckning gäller. Ett exempel på villkor kan vara att skriftligen meddela ditt försäkringsgivare om eventuella täckta händelser eller vidarebefordra dem till ett meddelande som rör ett krav.
- Vissa försäkringar täcker inte anspråksansvar. Dessa policyer täcker strukturella skador på huset och skador på personliga ägodelar, men inte medicinska räkningar eller juridiska avgifter som kan uppstå på grund av en skada på din egendom.
- Läs igenom villkoren och täckningarna i varje försäkring du anser. Om du tror att du kan behöva mer ansvarsskydd, kan du överväga att köpa en ytterligare policy för personlig paraplyansvar.
- 3Förhandla om en bättre ränta. Försäkringsavgiften är i ett slags grått område: de är inte helt fasta, men de är inte heller helt flexibla. Det bästa sättet att förhandla fram en bättre ränta är att shoppa och jämföra styrräntor, men du kanske också kan göra några faktiska förhandlingar med ett försäkringsbolag.
- Kontakta flera försäkringsföretag för att få en anpassad offert på din styrränta.
- Vissa faktorer, som ditt yrke eller din kreditpoäng, kan påverka din försäkringsgrad. Ditt land kan dock förbjuda användningen av kreditpoäng för att fastställa priser, så känn dina rättigheter. Vissa stater kräver att leverantörer följer Fair Credit Reporting Act.
- Berätta för försäkringsgivarna att du funderar på att du handlar för en bättre affär. Låt dem veta om det bästa du hittat hittills (och ta med bevis) och fråga sedan om de kan erbjuda dig något bättre.
- 4Leta efter personliga rabatter. Beroende på dina nuvarande och framtida försäkringsbehov kan du kanske få någon form av rabatt på en eller flera av dina försäkringar. Prata med en agent på ett försäkringsbolag som du funderar på för att se om det finns några ytterligare rabatter du kan vara berättigad till.
- De flesta försäkringsbolag erbjuder rabatt om du samlar dina hem- och bilförsäkringar genom samma försäkringsbolag.
- Pensionärer berättigar vanligtvis till rabatter. Detta beror på att de är oftare hemma och är mer benägna att fånga / rapportera en inbrottstjuv eller hembrand innan någon skada uppstår.
- Se till att din försäkringsgivare justerar dina försäkringsräntor efter en försäkringsbedömning av fastigheten (om du har utfört en sådan bedömning).
- Berätta för din leverantör vilken typ av konstruktion (som tegel eller vinyl), om du är rökare och hur nära du är en brandpost.
Men vissa naturkatastrofer täcks vanligtvis inte av en standardförsäkring för husägare, inklusive översvämningsskador och jordbävningsskador. - 5Gör hemförbättringar för rabatter. Allt du kan göra för att minska risken för en incident som resulterar i ett skadestånd kan sänka dina husägare försäkringskostnader. Vissa rabatter kan erbjudas om du gör vissa ändringar i ditt hem, medan andra kan bero på dina omständigheter.
- Att förbättra hemsäkerheten minskar vanligtvis dina försäkringskostnader. Lägg till rökdetektorer, ett inbrottslarm och dödbultlås.
- Att installera ett sprinklersystem kan också sänka dina kostnader, även om dessa system kan vara dyra att köpa.
- Att lägga till stormluckor, förstärka taket eller eftermontera ditt hem för jordbävningar (om du bor i ett jordbävningsbenäget område) kan sänka dina kostnader på grund av det förbättrade katastrofmotståndet i ditt hem.
- Åtgärda eventuella problem eller skador i eller runt ditt hem så snart det inträffar. Om försäkringsbolaget upptäcker problem eller skador kan de kräva att du åtgärdar det omedelbart eller annullerar din försäkring. Avbrutna försäkringar kan tvinga dig att köpa en dyr högriskpolicy.
- 6Ange om ditt hus är hyrt eller tomt. Din skattesats kan påverkas om du inte bor på fastigheten. Det är viktigt att du berättar leverantören om den här informationen så snart som möjligt, eftersom du inte kan avslöja den kan sätta din policy i fara. Om försäkringsgivaren får reda på att du inte har sagt till dem att huset är hyrt eller tomt kan de avbryta försäkringen.
Del 3 av 3: bedömning av försäkringsbolagets resultat
- 1Kontrollera varje företags finansiella betyg. Ett företags ekonomiska betyg ger dig en uppfattning om hur väl de kan behandla sina kunder. Många oberoende jämförelser använder finansiell styrka för att jämföra ett försäkringsföretags förmåga att betala anspråk till sina kunder inom en rimlig tidsram.
- Använd en oberoende utvärdering från tredje part som AM Best, som sammanställer kreditbetyg för försäkringsbolag över hela landet.
Du kan köpa översvämningsförsäkring som en separat försäkring, antingen genom din husägare försäkringsleverantör eller genom National Flood Insurance Program. - 2Undersök rapporter från konsumentklagomål. De flesta stater har någon form av officiellt försäkringsavdelning (eller någon variation på titeln). Denna avdelning tar emot och undersöker konsumentklagomål om orättvis behandling av försäkringsbolag, och deras resultat är vanligtvis tillgängliga online för konsumenter att se.
- Vid sammanställning av klagomålsdata utvecklar vissa avdelningar ett index för konsumentklagomål. Om din stat har ett sådant index bör du kunna se det online på din statliga försäkringsavdelnings webbplats.
- I ett konsumentklagomålsindex indikerar ett högre indexnummer en sämre reklamationsrekord, medan ett lägre indexnummer anger ett genomsnittligt eller under genomsnittligt antal klagomål.
- 3Akta dig för försäkringsbedrägerier. Försäkringsbedrägerier är alla bedrägliga, oärliga eller vilseledande försäkringsrutiner som leder till ekonomisk vinst. Medan många försäkringsbedrägerier involverar kunder som begår den olagliga åtgärden, är det också möjligt för försäkringsbolag / agenter att begå bedrägeri.
- I många stater är det olagligt för ett försäkringsbolag att sälja försäkringar utan licens. Ett icke-licensierat företag kan erbjuda dig en bättre affär, men kanske inte kan betala ett krav på dig eftersom de inte uppfyller statens minimikrav.
- Många icke-licensierade försäkringsagenter / företag utnyttjar kunder som har ekonomiska problem.
- Om du tror att ett företag eller en agent begår försäkringsbedrägerier, bör du undvika att hantera den byrån och rapportera dem till ditt statliga försäkringsavdelning.
Läs också: Hur köper jag byggnadsförsäkring?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
