Hur vet jag när du ska använda din regniga dagskassa?
Du byggde inte upp en regnig dagsfond bara för att du kanske vill köpa nya kläder eller nya apparater.
Din regniga dagskassa är den summa pengar du har sparat för oväntade nödsituationer, till exempel en resa till läkare eller reparationer när din bil går sönder. Du har arbetat hårt för att bygga upp din fond, och du bör inte doppa i den om du inte har något annat val. Bekräfta att utgiften är brådskande, nödvändig och oväntad. Kontrollera också om du kan använda andra medel för att täcka utgiften.
Del 1 av 3: analysera kostnaden
- 1Kontrollera om utgiften är nödvändig. Du byggde inte upp en regnig dagsfond bara för att du kanske vill köpa nya kläder eller nya apparater. Kontrollera om kostnaden är absolut nödvändig.
- Behöver du något för att göra ditt jobb? I så fall är det förmodligen en nödvändig kostnad. Bilreparationer eller en ny bärbar dator är förmodligen nödvändigheter eftersom du inte kan arbeta utan dem.
- En kostnad är inte nödvändig bara för att du verkligen vill ha den.
- En stor rabatt är inte heller en absolut nödvändighet. Du kan till exempel se mycket om flygbiljetter som du vill köpa för din semester. Tyvärr kan du leva utan biljetterna.
- 2Fråga om kostnaden är brådskande. En anledning till att ha en regnig dagsfond är att den ger dig sinnesfrid. En brådskande kostnad är förmodligen en stressande - du får en medicinsk skada, eller så får du sparken från ditt jobb. Genom att knacka på din regniga dagsfond får du sinnesro när du får den hjälp du behöver.
- Inte alla stora utgifter är brådskande. Du kanske till exempel vill köpa nya apparater eftersom du ser mycket i din lokala butik. Om dina apparater fortfarande fungerar behöver du inte byta dem.
- Tänk på att spendera dina besparingar på att köpa nya apparater istället för att doppa i din regniga dagskassa. Alternativt kan du köpa med kreditkort.
- 3Bekräfta att utgiften är oväntad. En kostnad kan vara både nödvändig och brådskande utan att vara oväntad. Till exempel är årliga återkommande utgifter inte överraskningar. Du vet varje år när jul eller Hannukah anländer och bör spara för dessa tillfällen.
- Andra förutsägbara kostnader inkluderar veterinärbesök, hushållsunderhåll och skattebetalningar. Beloppet kanske inte är förutsägbart, men du bör budgetera för dem.
- Om du upptäcker att du har många oväntade kostnader, ta dig tid att överväga om du kan förutse dem med lite planering. Du bör till exempel veta att dina barn kommer att behöva skolmaterial eller att du kanske måste betala för utrustning om de spelar sport.
Genom att knacka på din regniga dagsfond får du sinnesro när du får den hjälp du behöver. - 4Identifiera vanliga nödkostnader. Experter kanske inte alla är överens om vad som är en nödsituation, men det finns några vanliga nödkostnader. Se om din nödsituation är en av dem:
- Du förlorade ditt jobb och måste trycka på nödfonden för att betala dina räkningar.
- Du eller en älskad har en medicinsk / tandläkarmod.
- Din bil går sönder och du har inte tillgång till andra transporter.
- Något går fel i ditt hus, till exempel, din luftkonditionering dör på sommaren eller du hittar mögel i huset.
- Du måste resa för en begravning eller hjälpa till att betala för en.
- 5Spendera pengarna om du behöver. Om din kostnad är nödvändig, brådskande och oväntad, kan du doppa i din regniga dagskassa. Känn dig inte skyldig - det är vad pengarna finns för. Men efter att du har spenderat pengarna, förbinder du dig att bygga upp din fond så att du kan vara beredd på nästa nödsituation.
- Om din kostnad inte uppfyller alla tre kraven kan du överväga att använda alternativa inkomstkällor för att betala för det, till exempel ditt sparkonto.
Del 2 av 3: överväga andra källor till kontanter
- 1Knacka på dina besparingar istället. Du bör ha ett sparkonto utöver en regnig dagsfond. Dina besparingar är för förväntade utgifter eller mål du sparar för. Du kan till exempel spara för en utbetalning på ett hem eller för en semester. Tänk på att doppa in på ditt sparkonto för att täcka utgiften.
- Överväg om du kan försena köpet av vad du sparar för. Du kan till exempel vänta sex månader till med att köpa ditt hem. Detta ger dig en chans att bygga upp dina besparingar.
- Genom att använda dina besparingar först bevarar du din regniga dagsfond.
- 2Be vänner eller familj om ett lån. Helst kan du få ett räntefritt lån från personer du känner. Du och långivaren kan komma överens om hur länge du måste betala av lånet. För att göra lånet officiellt, utarbeta ett återbetalningsavtal, som ni båda ska underteckna.
- Du kan också få ett personligt lån från en bank eller kreditförening. Dessa lån kommer dock att ta ränta. Du kanske kan få ett lån från någon du känner utan räntebetalningen.
- 3Sälj värdesaker. Du kan samla in pengar genom att sälja ägodelar du inte behöver. Du kan till exempel ha vintageskivor, smycken eller första upplagaböcker som du kan sälja. Du kan sälja dem online med eBay, Craigslist eller Amazon.
- Alternativt kan du sälja ägodelar genom att vara värd för en gård eller garage. En gårdsförsäljning kan vara perfekt om du behöver sälja ett stort antal ägodelar.
Om din kostnad är nödvändig, brådskande och oväntad, kan du doppa i din regniga dagskassa. - 4Använd ett kreditkort. Att använda ett kreditkort är inte perfekt och du bör överväga andra alternativ. Du kan dock täcka en plötslig kostnad med ett kreditkort om några villkor gäller:
- Du kan betala hela saldot i slutet av månaden. Om du inte kan, kommer du att samla ränta. I så fall kan det vara bättre att använda din regniga dagsfond.
- Kostnaden är enorm. Din regniga dagsfond kanske inte är tillräckligt stor för att täcka kostnaderna. Till exempel kan din bil behöva 2240€ i reparationer. I den här situationen kan ett kreditkort vara ditt enda alternativ för att täcka hela kostnaden.
- Du kan överföra saldot. Många kort erbjuder 0% APR i 12 månader för balansöverföringar. Du kommer att sluta betala en balansöverföringsavgift, som vanligtvis är cirka 3% av det totala beloppet eller 7,50€, beroende på vilket som är störst. Se till att betala ut saldot innan perioden för noll april är över.
- 5Ta ett lån från din 401 (k). Vissa planer gör att du kan ta ett lån från ditt pensionskonto. Om din regniga dag inte är tillräcklig för att betala för din nödsituation, kan du överväga ett lån. Du kan vanligtvis låna upp till 50% av ditt kontosaldo för högst 37300€
- Du kan betala tillbaka pengarna med automatiska avdrag från din lönecheck. Om du dock stoppar betalningarna i 90 dagar, betraktas lånet som en distribution. Du måste betala 10% straff för ett tidigt uttag.
- Du borde antagligen inte ta ett lån om du inte har en stabil anställning och är säker på att du kan betala tillbaka lånet. Om du tappar ditt jobb innan du betalar tillbaka lånet kommer du att betala böterna och inte ha pengarna tillgängliga för pension.
- 6Sök en svårighetsfördelning från en pensionsfond. IRS definierar en svårighet som ett "omedelbart och tungt ekonomiskt behov." Detta ekonomiska behov kan vara ditt, din make eller en beroende. Om du är berättigad till ett utträde kan du dra ut före 59,5 års ålder utan att betala straff. En svårighetsfördelning är inte perfekt, men du kan behöva ta ut pengarna för att täcka din nödsituation.
- Fakta och omständigheter avgör vad som kvalificerar som svårigheter. Följande gör emellertid i allmänhet: sjukvårdskostnader, kostnader för att köpa ett hem, nödvändiga betalningar för att stoppa utvisning eller utestängning, pengar för att reparera ett skadat hem, utbildningskostnader och begravnings- eller begravningskostnader.
- Din plan ska ange vilken information du måste tillhandahålla för att ta tillbaka uttaget. Kontakta din planadministratör för mer information.
- När du har tagit utdelningen kan du inte betala tillbaka det som du kunde om du tog ett lån från ditt pensionskonto. Det kan faktiskt vara förbjudet att bidra till din 401 (k) i sex månader efter att du tagit ut.
Del 3 av 3: Påfyllning av din regniga dagsfond
- 1Börja direkt. När du har tagit hand om din nödsituation, åtag dig att bygga upp din fond igen. Gå igenom din budget vid behov och avsätt ett belopp varje månad för att betala tillbaka till din fond.
- Var inte panik om du utplånade hela fonden med en nödsituation. Det kan ta ett tag att bygga upp fonden igen. Det som är viktigt är att du börjar så snart som möjligt.
- Lägg undan vad du kan. Det är okej att börja smått. Försök dock göra regelbundna betalningar till fonden, antingen varje löneperiod eller en gång i månaden.
- Kontrollera om du har en summa pengar som automatiskt dras från din lönecheck och sätts in direkt på det regniga kontot. Prata med personalresurser om hur du skapar denna direkta insättning.
- Om du inte har direkt insättning, fakturera dig själv. Behandla din månatliga insättning som en räkning som måste betalas i tid.
- 2Separera din regniga dag fond. Som en allmän regel bör du inte blanda din regniga dagsfond med dina andra fonder, till exempel ditt checkkonto eller sparkonto. Om du inte redan har skapat en separat fond, gör det nu.
- Genom att hålla pengarna åtskilda minskar du sannolikheten för att nå din nödfond för att betala för semester eller förväntade utgifter.
Om din regniga dag inte är tillräcklig för att betala för din nödsituation, kan du överväga ett lån. - 3Undvik att investera för att kompensera. Räntorna är låga just nu, och du kan vara frestad att ta dina kvarvarande regniga fonder och investera dem. Du bör undvika att göra det. Investeringar på aktiemarknaden är riskabla, och du kan sluta förlora vad som är kvar av din regniga dagfond.
- Tänk istället på säkrare sätt att spara pengar. Du kan till exempel lägga pengarna på ett sparande-konto med hög ränta. Leta efter en som inte har ett minimikrav på balans.
- Tänk också på penningmarknadskonton. De tjänar en anständig mängd ränta, och du kan få tillgång till pengarna när du behöver det. Vanligtvis kan du skriva en check till penningmarknadskontot, precis som du skulle göra med ett checkkonto.
- Var inte för riskavvikande och håll kontanter hemma. Någon kan stjäla den eller förlora den vid en brand eller annan naturkatastrof.
- 4Hitta ytterligare arbete för att bygga dina besparingar. Även om du sänker kostnaderna kanske du inte kan bygga upp din fond igen. Så småningom når alla sina finansiella "golv", vilket är det absoluta minimum du måste betala dina räkningar. Istället för att försöka skära ner mer, tänk på att arbeta ytterligare timmar eller göra frilansarbete på sidan.
- Deltidsjobb kanske inte betalar mycket mer än minimilön. Men de kan vara de enklaste att få. Ytterligare 15 timmar i veckan till 6€-10€ i timmen är 90€-150€ extra i veckan.
- Prova frilansande om du har marknadsförbara färdigheter, som att skriva, grafisk design eller handledning. Du kan ställa in din timpris och hitta kunder genom att annonsera lokalt och titta online på webbplatser som Freelancer.com.
- Kom ihåg att du kommer att betala skatt på extrainkomsten. I själva verket kan det stöta dig i en högre inkomstnivå. Uppskatta hur mycket du ska avsätta för att betala dina skatter.
- 5Spara minst sex månaders inkomst. Din regniga dagsfond bör motsvara sex månader av din nettoinkomst. Inkludera alla utgifter som din arbetsgivare betalar, till exempel daghem eller sjukförsäkringspremier. Du måste täcka dessa utgifter om du förlorar ett jobb.
- Behåll fart även efter att du har fyllt på din regniga dagsfond. Fortsätt dina sidjobb och spara ännu mer pengar. En sidopresa kan bli ett lukrativt heltidsjobb.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
