Hur använder man pensioner för säkerhetslån?
Medan du använder en pension för att säkra ett säkerhetslån är ett alternativ, överväga att försöka med andra typer av säkerheter eller ett lån utan säkerhet om det är möjligt.
När du försöker säkra ett säkerhetslån kan det vara möjligt att använda saldot i en pensionsfond som säkerhet för lånet. I många länder, inklusive Europa, finns det begränsningar för hur och även om en pension kan användas som säkerhet, vilket gör det nödvändigt att arbeta med långivare för att avgöra om detta är ett alternativ. När saldot i fonden kan användas som säkerhet finns det normalt en serie steg som måste vidtas för att kvalificera tillgången och avgöra om den uppfyller de kriterier som fastställts av långivaren.
Metod 1 av 3: bestämma om du kan använda din pension som säkerhet
- 1Bestäm vilken typ av pensionsplan du har. Titta på alla pensionsplandokument du har för att avgöra om din plan är en 401 (k) eller en IRA. Om du har en IRA kan du inte använda din pensionsplan som säkerhet för ett lån. IRS anser att detta är en "förbjuden transaktion." Du kan inte heller låna från din IRA. Om du har en 401 (k) kan du dock låna mot din plan.
- Du kanske kan komma runt detta genom att använda en 401 (k) överföring för att överföra pengar från din IRA till en 401 (k). För att göra det krävs att du har en 401 (k) hos din arbetsgivare och att du får ditt 401 (k) administratörs samtycke. Detta kanske inte är möjligt, beroende på din plan. Rådgör med en finansiell professionell för mer information.
- 2Läs din pensionsplan. Medan de flesta planer inte tillåter användning av pensionsbalanser som säkerhet för ett lån, tillåter vissa planer lån. De som vanligtvis bara tillåter lån under strikta riktlinjer och begränsningar. Du bör alltid rådgöra med en jurist för att se till att du läser och förstår ordalydelsen i din pensionsplan ordentligt innan du använder den som säkerhet för ett lån.
- I vissa planer kan du bara ta ett lån med planen som säkerhet om du möter vissa svårigheter eller uppfyller andra kriterier.
- 3Lär dig om återbetalningskrav. Många, om inte alla, planer anger att lånet måste betalas tillbaka på under fem år med lika betalningar. Underlåtenhet att betala tillbaka lånet inom det överenskomna schemat kan låna lånaren utsättas för inkomstskatt och 10% böter för tidigt uttag.
Medan de flesta planer inte tillåter användning av pensionsbalanser som säkerhet för ett lån, tillåter vissa planer lån.
Metod 2 av 3: lån från din pensionsplan
- 1Förstå vem du kommer att låna från. När du tar upp denna typ av lån kommer du i huvudsak att låna från dig själv. Pengarna du använder är pengarna i din egen pensionsplan. På samma sätt kommer alla räntor som betalas tillbaka till dig. Ta hänsyn till detta när du beslutar om ett 401 (k) lån ska tas eller inte.
- Att låna från din egen plan på detta sätt är mycket enklare än alternativet, som använder dina medel som säkerhet för ett tredjepartslån. Att säkerställa ett tredjepartslån med pensionsfonder skulle innebära att du inte skulle ta ut pengarna utan bara pantsätta dem.
- Enligt ERISA kan kvalificerade planer inte pantsättas eller tilldelas, så långivaren kan inte få eller genomdriva ett säkerhetsintresse. Detta gör det svårt att låna från en tredje part.
- De flesta långivare kommer inte att acceptera ett löfte av pensionsplan för säkerhet, eftersom det är svårt att utestänga på säkerheter i händelse av fallissemang.
- 2Känn riskerna med att låna från din pension. Lån som inte betalas kan behandlas som uttag. Detta skulle göra dig ansvarig för inkomstskatt på lånesaldot och en 10-procentig fördragsavgift om du är under 59,5 år. Dessutom beskattas ränta på ditt lån faktiskt två gånger. Första gången är när räntan betalas (med dina dollar efter skatt) och den andra är när du tar ut pengarna i din pension.
- Om du till exempel tar upp ett 29900€ -lån från din pensionsplan och betalar 2240€ i ränta på det, kommer du att betala tillbaka räntan med din inkomst, som redan har beskattats.
- Senare, under din pension, kommer detta 2240€ att tas ut igen som en del av dina pensionsförmåner. Vid denna tidpunkt kommer den att beskattas igen.
- 2240€ kommer då att ha beskattats effektivt som inkomst två gånger.
- 3Ta reda på hur mycket din plan tillåter dig att låna. I högsta grad tillåter IRS låntagare som tar ett lån mot sin pensionsplan att låna upp till 37300€ eller 50 procent av sin pensionsplan, beroende på vilken som är lägst. Detta lån måste betalas tillbaka med ränta. Om du avslutar jobbet innan du återbetalar lånet måste du återbetala hela saldot inom 60 dagar.
- Om detta belopp är lägre än du behöver låna, måste du söka andra lånealternativ. Detta lånetak kan inte höjas.
De flesta långivare accepterar inte ett pantlån för säkerheter, eftersom det är svårt att utestänga säkerheten vid fallissemang.
Metod 3 av 3: Ta upp ditt lån
- 1Fyll i låneansökan. För att komma igång måste du fylla i lånepapper för din 401 (k) plan. Detta kommer att kräva att du anger exakt hur mycket du lånar samt skälen till uttaget och undertecknar ett kontrakt som lovar att betala tillbaka det enligt vissa riktlinjer. Var noga med att inte skriva under någonting ännu, även om du har fyllt i din låneansökan helt. Du måste vara helt säker på att du fyller i det rätt och förstå alla bestämmelser i avtalet.
- 2Låt en advokat granska låneavtalet noggrant innan du undertecknar något. Du bör ha en jurist granska det låneavtal för några bestämmelser som du kan vara omedvetna om och att vara säker på att lånet tas på ett lagligt sätt. Låt din advokat förklara eventuella avtalsavsnitt eller bestämmelser som du är osäker på.
- 3Kontrollera om räntan kan dras av. I många fall är ränta på denna typ av lån inte avdragsgill. I vissa sällsynta fall och beroende på låneavtalet kan ditt intresse dock vara avdragsgill. Rådgör med din advokat för att avgöra om så är fallet.
- Om så är fallet kan du maximera din avkastning genom att betala tillbaka ett maximalt räntabelopp på ditt lån. Rådgör med en certifierad revisor (CPA) för mer information.
- 4Var noga med att betala tillbaka lånet. Som tidigare nämnts kan det vara flera olika typer av böter att betala om du inte betalar tillbaka denna typ av lån. Dessutom har du mindre pengar tillgängliga för pension. Denna typ av lån måste alltid betalas helt inom fem år, så kom ihåg det när du överväger din förmåga att återbetala lånet.
- Om du använder lånet för att köpa en primärbostad kan du dock ha upp till tio år på dig att betala tillbaka lånet.
Titta på alla pensionsplandokument du har för att avgöra om din plan är en 401 (k) eller en IRA. Om du har en IRA kan du inte använda din pensionsplan som säkerhet för ett lån.
- Eftersom lagarna varierar är det viktigt att prata med en jurist och / eller en finansiell professionell om lönsamheten att få ett säkerhetslån med din pension som säkerhet. Om det här alternativet inte är tillgängligt i din jurisdiktion kan professionellen ofta rekommendera andra sätt att få finansiering.
- Medan du använder en pension för att säkra ett säkerhetslån är ett alternativ, överväga att försöka med andra typer av säkerheter eller ett lån utan säkerhet om det är möjligt. Detta minimerar risken för att begränsa tillgången till pensionsfonden under sjukdomsperioder eller andra händelser som normalt skulle möjliggöra någon form av utbetalning av engångsbelopp.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
- Jag har två QDRO-pensioner från min skilsmässa. Kan jag använda dem för säkerhet på ett personligt lån?En Qualified Domestic Relations Order (QDRO) delar effektivt upp en pensionsplan mellan två betalningsmottagare: plandeltagaren och en make, tidigare make eller deltagare till barnet. Effektivt är make eller tidigare make bunden till samma krav i planen som om de vore den ursprungliga mottagaren. Fråga med din planadministratör för att avgöra om det är möjligt att använda planbalansen som säkerhet och vilka förutsättningar som krävs för att göra det. Var noga med att kontrollera med potentiella långivare om deras vilja att acceptera planbalanser som säkerhet.
- Jag får ett engångsbelopp i juni eller juli 2016 men jag måste få ett lån första året för att betala mina skulder. Finns det något sätt att få ett lån mot summan?Fråga med din planadministratör om du kan låna från planen och vilka villkor som krävs för ett lån.
Obesvarade frågor
- Jag har för närvarande en enorm ekonomisk bindning. Kan jag använda min pension som säkerhet för att få ett lån? Och i så fall kan du rekommendera någon?
Kommentarer (3)
- Det ledde mig i rätt riktning.
- Tack för hjälpen. Jag hade några frågor som jag inte visste hur jag skulle svara på.
- Informationen var till hjälp för mig. Men jag letar efter mer information om att sälja tillbaka pension till min ex; han vill att jag ska logga av och inte ge mig något för det.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
