Hur hittar jag en hypotekslångivare?
Du måste be om en kopia av den sammanslagna rapporten från långivaren när du ansöker om en inteckning.
Vanligtvis är det inte svårt att hitta en långivare. Kanske som ett resultat av detta handlar nästan hälften av låntagarna inte om en inteckning. Men även en liten skillnad i räntesatsen för ett lån kan uppgå till mycket pengar under en 30-årig inteckning. Innan du går in på en inteckning bör du shoppa för att hitta de bästa villkoren.
Metod 1 av 3: förstå grunderna
- 1Känn din kreditpoäng. När du ansöker om en inteckning, kommer långivare dra en " bolånesaldon Report " eller RMCR, för att avgöra din kredit värdering. Detta är inte en vanlig kreditrapport - den är faktiskt mycket mer detaljerad, eftersom risken för långivaren är mycket större. Om du har god kredit kan du använda den här för att handla för en bättre affär. Om du inte gör det bör du bestämma vad som gör att din kredit minskar. Försök att reglera eventuella utestående förpliktelser för att öka din kredit och få en bättre affär.
- RMCR tar poäng från alla tre kreditupplysningsbyråer och slår samman dem, både för dig och för din make. Du måste be om en kopia av den sammanslagna rapporten från långivaren när du ansöker om en inteckning. Du kan inte beställa det på egen hand; gratis kreditvärderingswebbplatser och produkter som Credit Karma ger inte heller korrekt information.
- På den nuvarande marknaden är en kreditpoäng på 740 idealisk för inteckningar, men en poäng högre än 620 kommer vanligtvis att kvalificera dig för någon form av lån. Vissa program kan gå så lågt som 580 men det är sällsynt att få finansiering med en så dålig poäng.
- Förutom att fixa falska avgifter eller betala av gamla skulder är ett bra sätt att öka din poäng att betala ner dina kreditkort. Din kreditpoäng baseras på vilken procentandel av din tillgängliga kredit som används. Om du har ett kort med ett litet maximalt saldo - till exempel ett varuhuskort - kan du betala ner det direkt om du betalar ner det. Öka din poäng med 20 poäng.
- Det finns några sätt att kontrollera din kreditpoäng. Regeringens bestämmelser ger dig rätt till en gratis rapport via annualcreditreport.com, men detta inkluderar inte din faktiska poäng. Andra webbplatser erbjuder "gratis" rapporter som inkluderar poäng, men de har ofta dolda avgifter.
- 2Tänk på alla kostnader. Ibland är det som ser ut som en låg ränta inte så bra när avgifter tas med. Be om den årliga procentsatsen (APR), som inkluderar poäng, mäklare och kreditavgifter. Be om en fullständig lista över avgifter och en förklaring av deras betydelse.
- Var noga med att fråga om poäng. Dessa är avgifter som betalas till långivaren eller mäklaren för lånet. Be om att poäng ska anges i dollarbelopp.
- Bestäm om räntan du citerar är för ett lån med justerbar ränta. Om så är fallet, var försiktig eftersom takten kan öka över tiden. Fråga om ditt lån också kommer att sjunka när räntorna gör det.
- 3Var beredd på handpenningen. Det brukade vara så att 20% var en standardutbetalning, men konventionella lån kan idag gå så lågt som 3%. Ju större utbetalning desto lägre blir din ränta. 20% är det billigaste alternativet, men det krävs inte för en primär bostad. Om du betalar mindre än 20% måste du också köpa en privat inteckningsförsäkring som kan öka dina månatliga betalningar med cirka 75€
- Om du inte kan betala 20% mindre, fråga din långivare om du kvalificerar dig för program via FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) eller Rural Development Services. Lån från dessa organisationer kan begära utbetalningar på mellan 0% och 3,5%.
Detta är inte en vanlig kreditrapport - den är faktiskt mycket mer detaljerad, eftersom risken för långivaren är mycket större. - 4Samla in dokument. Du måste tillhandahålla en omfattande redovisning av dina inkomster, tillgångar, skulder och betalningsinformation för att få en inteckning. Kraven varierar beroende på långivaren och uppgifterna om din ekonomiska situation. Det finns dock några standarddokument som krävs.
- Dessa inkluderar: dina W-2 under de senaste två åren (om du tjänar en lönecheck), dina 1099 blanketter (om du är egenföretagare), senaste lönecheckar, senaste skattedeklarationer och en komplett lista över tillgångar (inklusive kontoutdrag), fonder, investeringar). Din kreditpoäng inkluderar skulder, inklusive kreditkort, inteckningar, biljetter och studielån). I vissa fall kan du också behöva lämna register över de senaste intäkterna eller hyresbetalningarna.
Metod 2 av 3: hitta en långivare
- 1Prata med din bank eller kreditförening. Om du har en bra relation med ditt nuvarande finansinstitut är det vettigt att börja med en offert från dem. Om du har ett långt förhållande med dem bör du veta om de är en ansedd institution. Det är dock viktigt att shoppa efter andra alternativ eftersom de sällan erbjuder de bästa villkoren.
- 2Fråga människor du litar på. Ett bra ställe att börja är med vänner och familj. Fråga vem de fick sin inteckning från och om deras erfarenhet har varit bra. I så fall prata med långivarna som de arbetar med och fråga om deras priser och avgifter.
- 3Prata med din fastighetsmäklare. Din fastighetsmäklare bör ha erfarenhet av en mängd olika långivare. Hon kan till och med ha en egen långivare som kan erbjuda dig ett lån. I så fall borde det inte hindra dig från att shoppa.
- Var medveten om att en fastighetsmäklare kan ha ett ekonomiskt intresse av att hänvisa dig till sin egen interna långivare. Detta är olagligt, men det händer ibland under bordet. Antag inte att en intern långivare är det bästa alternativet även om din fastighetsmäklare föreslår att det är det. Låntagare ska alltid handla.
När du ansöker om en inteckning kommer långivarna att ta en "bostadslånekreditrapport" eller RMCR för att fastställa din kreditpoäng. - 4Leta efter långivare för tegel och murbruk online. Gör en webbsökning efter lokala långivare. Prata med så många du kan för att få en uppfattning om vilka priser som kan vara tillgängliga för dig. Hud.gov erbjuder en sökbar online-databas över hypotekslångivare.
- 5Titta på online-långivare. Många av dessa hävdar att de kan erbjuda lägre priser eftersom de inte behöver betala för en fysisk struktur. Bevis antyder inte att detta är sant, men det är värt att se vad du kan hitta. Var dock försiktig. Om affären verkar för bra för att vara sant är det troligtvis.
- Stora online-långivare inkluderar Quicken Loans, AmeriSave och Nationstar.
- 6Hitta en inteckning mäklare. Lånemäklare kan handla runt och brukar hitta bättre priser än vad du skulle kunna hitta på egen hand. Mäklare är ett bra alternativ för potentiella låntagare. De är särskilt användbara för mindre erfarna, eftersom de är välutbildade och har en liten arbetsbelastning. Du kan dock behöva betala för din mäklare, men inte nödvändigtvis. Många mäklare betalas direkt av investeraren de säljer lånet till och kan hjälpa dig att spara betydande pengar.
- Mäklare tenderar att få en dålig omslag, delvis på grund av några skrupelfria i den senaste finanskrisen. I allmänhet är detta dock oförtjänt och mäklare är ett bra alternativ. De är välreglerade och tenderar att vara lokala, hjälpsamma och pålitliga.
- Som sagt, köpare bör alltid göra sin forskning och shoppa. Du kanske vill be flera mäklare om erbjudanden för att bestämma det bästa tillgängliga priset, till exempel.
- Fråga hur din mäklare kompenseras och avgöra om hon debiterar dig för mycket. Du kan också prata med två eller tre nya mäklare för att se om de har gett tillfredsställande service till andra kunder.
En samvetslös långivare kan erbjuda olika priser till kunder med samma kreditpoäng för att tjäna en genomsnittlig avgift för sig själva.
Metod 3 av 3: försegla affären
- 1Var försiktig. Var noga med att vara försiktig när du gör ett så stort ekonomiskt åtagande. Långivare och mäklare är människor precis som alla andra. De flesta är professionella och kommer att sätta dina intressen först. Men vissa kan vara skrupelfria. Det enda sättet att veta vad som är bäst för dig är att utforska alla dina alternativ.
- En samvetslös långivare kan erbjuda olika priser till kunder med samma kreditpoäng för att tjäna en genomsnittlig avgift för sig själva. Detta är olagligt. Tänk också på att om långivaren har erbjudit sig att sänka eller eliminera en avgift, har de inte heller lagt till eller ökat ytterligare en avgift.
- Som regel är det bäst att undvika en långivare som erbjuder att förhandla.
- 2Skaffa en låsning. När du har en kurs som du gillar, be om en skriftlig låsning. Detta skyddar dig från att höja din ränta under en viss tidsperiod medan ditt lån behandlas.
- Var medveten om att du inte kan låsa in en ränta förrän du har ett kontrakt - låsningen fästs faktiskt på själva fastigheten.
- Överväg att prata med din låneansvarige innan du låser in den. Ibland är det bäst att hålla kvar på att låsa in en ränta. Detta gäller särskilt om marknaden förbättras och mer förmånliga priser snart kan finnas tillgängliga.
Läs också: Hur ansöker jag om konkurs i Storbritannien?
Frågor och svar
- Kan du få ett lån om du har en skattejustering?Det beror på vad skatterätten är knuten till och om den kan överföras till den aktuella egendomen. Om tillgången riskerar en panträtt kommer låntagaren inte att låna ut pengar på den fastigheten.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
