Hur får jag tillgång till eget kapital i ditt hem?
Lyckligtvis har du många alternativ: bostadslån, utbetalning av refinansiering, kreditränta och omvänd inteckning.
Ditt hem är förmodligen din största tillgång, och att knacka på eget kapital kan hjälpa dig att uppnå andra ekonomiska mål, som att betala för college eller konsolidera lån. Lyckligtvis har du många alternativ: bostadslån, utbetalning av refinansiering, kreditränta och omvänd inteckning. Analysera din nuvarande situation för att hitta rätt alternativ och shoppa sedan för bästa pris.
Metod 1 av 4: analysera dina alternativ
- 1Beräkna kapitalet i ditt hem. Eget kapital är mängden värde i ditt hem efter att du har dragit av inteckningen från hemmets värde. Till exempel kan ditt hem vara värt 224000€ och din inteckning kan vara 112000€ Det betyder att du har 112000€ i bostadskapital.
- Du kan uppskatta värdet på ditt hem genom att titta på hur mycket jämförbara fastigheter som har sålts för i ditt område.
- De flesta långivare låter dig inte låna hela kapitalet. Istället kan du vanligtvis få 85% av ditt hems värde minus inteckning. Om ditt hem till exempel är värt 224000€ med en inteckning på 112000€ kan du låna 78400€ (224000€ x 85% = 190000€ minus 112000€).
- Vissa långivare låter dig dock låna upp till 100% av ditt eget kapital.
- 2Identifiera dina alternativ för tillgång till eget kapital. Det finns flera sätt att få tillgång till eget kapital i ditt hem. Tänk på följande:
- Bostadslån (även kallat en andra inteckning). Detta är en andra inteckning på ditt hem. Med detta lån har du nu två inteckningar på huset.
- Cash-out refinansiering (cash-out "refi"). Du tecknar en ny inteckning som är större än din nuvarande. Med intäkterna betalar du din ursprungliga inteckning och fäster pengarna kvar. Till exempel kan din inteckning vara 112000€ och din refi kan vara 149000€ Du kommer att ha en ny inteckning för 112000€ och 37300€ kontant.
- Kreditlinje för hemmakapital (HELOC). Det här är som ett kreditkort. Du är godkänd för en kreditgräns och kan dra nytta av den när du behöver den. Dina månatliga betalningar baseras på räntan och hur mycket du har dragit ut. Kreditgränsen kommer att säkerställas med det kapital du har i ditt hem.
- Omvänd inteckning. En omvänd inteckning gör det möjligt för seniorer 62 år eller äldre att få pengar från ditt hem. När du dör eller flyttar måste du eller dina arvingar betala tillbaka lånet - vanligtvis genom att sälja huset.
- 3Tänk på varför du behöver pengarna. Vad du hoppas kunna göra med pengarna kommer att påverka hur du tar ut kapital från ditt hem. Tänk till exempel på följande:
- Om du behöver en stor klumpsumma, då ett hem kapital lån eller cash-out refi är förmodligen det bästa alternativet. Du kan till exempel använda pengarna för att betala för sjukvård, skolundervisning eller skuldkonsolidering.
- Om du bara ibland behöver pengar är en HELOC förmodligen bäst. Du kan till exempel behöva en kredit om du startar ett företag och vill ha pengar för att täcka eventuella brister.
- 4Kontrollera om din ränta är för hög. Du kanske har fått din inteckning när du hade dålig kredit. Som ett resultat kan din ränta vara mycket högre än vad du kan kvalificera dig för nu. Kontakta en lokal hypotekspersonal för en prisnotering.
- Om din nuvarande ränta är för hög, överväga en återbetalning av utbetalningen. Du kommer att ersätta din nuvarande inteckning med en inteckning som förhoppningsvis har en lägre ränta.
- 5Samla information i förväg. När det är dags att ansöka till en långivare måste du presentera personlig och ekonomisk information. Samla in följande i förväg:
- Socialnummer så att långivaren kan dra din kreditrapport.
- Bevis på inkomst, såsom lönestubbar, W-2-form eller skattedeklarationer.
- Information om dina tillgångar och skulder.
Det finns flera sätt att få tillgång till eget kapital i ditt hem.
Metod 2 av 4: att få ett bostadslån eller utbetalningsrefi
- 1Prata med flera långivare. Du vill ha det bästa du kan få och du behöver inte få ett lån från din nuvarande långivare. Stanna till banker och kreditföreningar i ditt område och prata med en låneansvarig. Kreditföreningar erbjuder ofta bättre räntor än banker, så se till att stanna till några. Du bör också prata med bolånemäklare och direktgivare, som kan erbjuda bättre villkor än traditionella banker och kreditföreningar.
- Diskutera räntor, avgifter och påföljder för missade betalningar. Diskutera också lånets längd. Bostadslån betalas tillbaka i månadsvis, vanligtvis med fast ränta.
- Fråga om andra avgifter och stängningskostnader kan tas bort. Du kan spara tusentals dollar på det här sättet. Till exempel bör ett utbetalningsrefi ha stängningskostnader runt 3-6% av ditt lån.
- 2Se upp för rovgivare. Bolånemarknaden är full av skumma företag som vill dra nytta av människor. Du bör undvika att göra affärer med någon som gör följande:
- Pressar dig att fatta ett snabbt beslut.
- Uppmuntrar dig att ligga på din ansökan.
- Uppmuntrar dig att ta ut mer än du har råd.
- Be dig att underteckna pappersarbete som inte har fyllts i helt.
- 3Ansök om ditt lån. Be långivaren om tomma kopior av dina blanketter och läs dem noggrant. Ställ frågor om du har några. Generellt kan du ansöka personligen eller online. Om du har många frågor kan du välja att ansöka personligen.
- 4Jämför lån. Jämför lån baserat på ränta, avgifter, sena böter och månatliga betalningar. När du väl har valt det lån som fungerar bäst för dig, kontakta den långivaren och ange att du vill gå vidare med lånet.
- 5Stäng lånet. Läs dina dokument noggrant och ställ frågor om du inte förstår någonting. Definitivt ställa frågor om lånevillkoren skiljer sig från det ursprungliga erbjudandet. De borde inte.
- Du kanske vill delta i din avslutning med en advokat, som kan ge dig råd om huruvida du ska gå vidare med lånet, särskilt om det finns nya villkor.
- Om du har en utbetalningsreferens bör du få en check vid stängningen. Du är fri att spendera dessa pengar hur du vill.
- Innan du lämnar får du kopior av alla signerade dokument från långivaren.
Prata med låneavdelningen och ange att du vill ha en kreditränta.
Metod 3 av 4: ansöka om heloc
- 1Kontrollera om du kvalificerar dig. Du kan inte ha för mycket skuld för att kvalificera dig för en HELOC. Till exempel bör det totala beloppet på din inteckning inte vara mer än 28% av din månadsinkomst. Detta inkluderar försäkringar, skatter och HELOC-betalningar.
- Dessutom bör dina totala skuldbetalningar vara mindre än 36% av din månatliga bruttoinkomst. Lägg till andra skulder, till exempel studielån, kreditkort, bilbetalningar etc.
- 2Shoppa runt. Stanna till närliggande banker och kreditföreningar och fråga om att få en HELOC. Du behöver inte få en HELOC från långivaren som gav dig din inteckning, så shoppa. Kreditföreningar erbjuder i allmänhet bättre erbjudanden än banker, så se till att besöka några. Dessutom kan inteckningsmäklare och direktgivare erbjuda ännu bättre villkor än en kreditförening.
- Prata med låneavdelningen och ange att du vill ha en kreditränta. Tjänstemannen samlar information från dig och berättar sedan deras villkor.
- 3Jämför villkor. Undvik att skriva med den första långivaren som lämnar ett erbjudande. Samla istället alla erbjudanden och jämför dem för att hitta det som är mest gynnsamt. Tänk på följande kriterier:
- Räntor. Generellt kommer dina räntor att fluktuera. Förstå hur räntan beräknas. Vissa långivare kan erbjuda fasta priser, men det är sällsynt.
- Teckningsperiod. Detta är tidsfönstret när du kan dra pengar på din kreditgräns. Vanligtvis betalar du bara ränta på alla belopp som har dragits ut under denna period. Det kan pågå i fyra till sex år med många HELOC.
- Återbetalningsperiod. När dragningsperioden är slut måste du betala tillbaka den ränta du lånat. Återbetalningsperioderna varierar men kan vara upp till tio år.
- Avgifter och stängningskostnader. Förstå hela kostnaden för att få en HELOC. Avslutningskostnader kan inkludera avgiftsavgifter och advokatavgifter.
- Obligatoriska uttag. Vissa långivare kommer att kräva att du använder din kreditgräns flera gånger varje år, oavsett om du vill eller inte.
- 4Skicka in din ansökan. Ansökningsförfarandet kommer att likna ansökningsförfarandet för din inteckning. Du måste tillhandahålla personlig och ekonomisk information. Se till att ställa utlåningschefen alla frågor du har.
- 5Skaffa godkännande. Det tar vanligtvis några veckor att behandla och granska din ansökan. Om du är godkänd bör du få ett kreditkort eller checkbok (eller båda) för att dra pengar på din kreditgräns.
Tänk till exempel på följande: Om du behöver ett stort engångsbelopp är antagligen ett bostadslån eller utbetalningsreform det bästa alternativet.
Metod 4 av 4: undersöka omvända inteckningar
- 1Kontrollera om du är berättigad till en omvänd inteckning. Inte alla kan få en omvänd inteckning. Innan du ansöker, kontrollera om du är kvalificerad:
- Du måste vara minst 62 år.
- Du måste bo i hemmet som huvudbostad.
- Du måste äga ditt hem direkt eller ha en liten inteckning. Du måste i allmänhet betala av ditt inteckningssaldo vid stängningen.
- Du måste kunna betala dina skatter, försäkringar och reparationer på hemmet. Om du inte kan det kan din långivare kräva att du återbetalar lånet.
- 2Möt med en hud-godkänd rådgivare. Detta är ett obligatoriskt krav. Din rådgivare kommer att prata med dig om vilka andra alternativ du har och förklara konsekvenserna av att få en omvänd inteckning. Du kan hitta en rådgivare genom att ringa 800-569-4287 eller besöka söksidan på https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm.
- Rådgivare tar i allmänhet upp till 93€ för en rådgivningssession, men vissa erbjuder rådgivning gratis.
- Du behöver ett HECM-rådgivningsintyg innan en långivare kan ge dig en omvänd inteckning, så gå definitivt till din rådgivningssession.
- 3Hitta en ansedd långivare. Du vill inte bli lurad, så undersök noggrant en långivare innan du kontaktar dem. Kontrollera Better Business Bureau för klagomål och kontakta statens justitieminister för att se om långivaren har stämts.
- Kontrollera också om en långivare är medlem i National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA). Medlemmar måste uppfylla vissa etiska och operativa standarder. Du kan hitta en medlem på http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
- 4Fyll i en ansökan. Ansökan bör vara ungefär som för att ansöka om en konventionell inteckning. Långivaren behöver din ekonomiska information så att de kan utvärdera om du är en bra kandidat för en omvänd inteckning. Ange följande:
- Socialnummer så att långivaren kan dra din kredithistorik.
- Information om löner, löner, pensioner och andra inkomster från investeringar eller pensioner.
- Registrering av utgifter, såsom försäkringar, skatter, verktyg och andra personliga skulder.
- 5Vänta på godkännande. Långivaren kommer att behöva analysera din ekonomiska information och undersöka ditt hem. Till exempel bör långivaren göra en titelsökning och leta efter panträtter eller andra problem. I allmänhet bör du höra tillbaka inom 30 dagar.
- 6Välj hur du får dina betalningar. När du har godkänts måste du bestämma hur du vill ta emot betalning. Du har många alternativ, inklusive följande:
- Du kan få betalning som kredit. Detta låter dig begränsa mängden ränta du betalar, eftersom du bara betalar ränta på pengar som dras på kreditgränsen.
- Du kan få ett "term" -alternativ, vilket är ett fast belopp varje månad under en viss tid.
- Du kan också få ett "tenure" -alternativ, som betalar ett fast belopp varje månad under hela den tid du är kvar i hemmet.
- Du kan också få ett engångsbelopp, kallat "enstaka utbetalning". Generellt får du mindre pengar med det här alternativet.
- 7Planera din stängning. Beroende på din stat kommer du att avsluta med en titelagent eller en advokat. Om du har andra panterätter på ditt hem (t.ex. en inteckning), måste du betala dem innan du kan få din utbetalning.
- Du bör överväga att anställa din egen advokat för att delta i avslutningen med dig. De kan granska pappersarbetet och se till att allt är i ordning innan du signerar.
Läs också: Hur jämför jag skuldlösning mot konkurs?
Kommentarer (1)
- Förtydligande av behovet av att ha en advokat närvarande vid transaktionen.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
