Hur betalar jag inkasserare?
Alternativ: Om inkasseraren insisterar på elektroniska betalningar, öppna ett separat checkkonto för att betala tillbaka skulden och ge dem information för det kontot.
Ibland, oavsett anledning, låter du en skuld glida genom sprickorna. När du får reda på att skulden har skickats till en inkassobyrå kan din första instinkt vara att göra vad du kan för att betala av det så snabbt som möjligt. En skuld i samlingar kan allvarligt skada din kreditpoäng. Men om du inte hanterar situationen med försiktighet kan insamlingsföretaget dra nytta av dig. Först får du ett skriftligt bevis på att skulden är giltig. Få sedan ett betalningsavtal skriftligt innan du gör några betalningar på skulden. Spara dina betalningar tills avtalet är uppfyllt.
Del 1 av 3: Validera skulden
- 1Kontrollera din kreditrapport för att se om insamlingskontot är listat. Ibland kommer en inkassator att ta den första kontakten med dig innan de ens har rapporterat skulden till ett kreditupplysningsföretag. Om du agerar snabbt i den här situationen kanske du kan hålla insamlingskontot utanför din kreditrapport, vilket kan undvika ytterligare skador på din kreditpoäng.
- Amerikansk lag ger dig rätt till minst en gratis kreditrapport varje år från var och en av de tre stora kreditbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. För att få dina kostnadsfria kreditrapporter, gå till https://annualcreditreport.com/.
- Om du redan har fått dina gratis kreditrapporter för året kanske du fortfarande kan söka efter insamlingskontoposten med en gratis online- eller mobilappskredittjänst, till exempel Credit Karma eller WalletHub.
Tips: Se till att du tittar på den senast uppdaterade rapporten. Kontrollera alla tre, eftersom du inte har något sätt att veta var insamlingsbyrån kommer att rapportera kontot. De får bara rapportera det till en eller två kreditbyråer, eller de kan rapportera det till alla tre.
- 2Skicka ett skriftligt skuldvalideringsbrev till inkassobyrån. Om du pratar med en inkassator via telefon, berätta bara för dem att du vill ha ett brev som validerar skulden. Om du inte pratar med inkasseraren i telefon, skicka ett brev som bestrider skuldens giltighet och begär information. När du väl har begärt det här brevet har inkasseraren 30 dagar på sig att förse dig med ett skriftligt bevis på att du är skyldig skulden och att de har rätt att ta ut den.
- Det finns ett antal konsumentorganisationer och advokatbyråer som har exempelbrev som du kan använda för att begära ett skuldvalideringsbrev. Du kan också använda de som tillhandahålls av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) på https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en -1695 /.
- Om du skickar ett brev till inkassobyrån, använd certifierad post med begäran om kvitto så att du får veta när de får ditt brev. När du får tillbaka kvittot, behåll det med dina register. Om du begär brev via telefon, få namnet på personen du pratar med och deras arbetsgivarnummer, om de har en. Skriv ner det tillsammans med insamlingsföretagets namn och datum och tid för telefonsamtalet.
- Säg inte något till någon i telefonen förrän du har fått det här brevet. Även om du känner igen skulden och vet att du är skyldig den, ska du inte erkänna det utan valideringsbrevet. Även om skulden är berättigad kan det hända att inkasseraren som kontaktade dig inte har laglig rätt att samla in den.
Varning: Dela inte personlig eller finansiell information med en inkasso via telefon förrän du har verifierat att skulden är giltig. De kan använda denna information för att manipulera dig eller trakassera dig. Dessutom kan du oavsiktligt ge dem befogenhet att ta ut skulden även om de inte hade laglig rätt att göra det.
- 3Vänta på svar från insamlingsbyrån. Oavsett om du har begärt ett skuldvalideringsbrev via telefon eller skriftligen har inkassobyrån 30 dagar, enligt lag, att förse dig med den informationen. När du får brevet, kolla efter följande information:
- Insamlingsföretagets namn, adress och telefonnummer
- Det totala beloppet för skulden inklusive avgifter, räntor eller inkassokostnader
- Vad skulden är för och när skulden uppstått
- Namnet på den ursprungliga borgenären
- Namnen på andra personer som kan vara skyldiga denna skuld
- 4Jämför insamlingsbyråns information med dina egna register. När du har valideringsbrevet från inkassobyrån, titta på dina egna finansiella poster och dina kreditrapporter. Om du inte har några uppgifter om skulden kan du bli offer för felaktig identitet. Om du hittar skulden i dina register kan du ändå vilja kontakta den ursprungliga borgenären och se till att inkassobyrån har rätt att ta ut skulden.
- Om någon av informationen på brevet, såsom det totala beloppet eller det datum skulden uppstod, inte stämmer överens med dina egna register, gör en kopia av dina register och skicka den till inkassobyrån tillsammans med ett brev att deras register är felaktiga.
Om du pratar med en inkassator via telefon, berätta bara för dem att du vill ha ett brev som validerar skulden.
Del 2 av 3: förhandla om en betalningsplan
- 1Granska din egen budget för att avgöra vad du kan betala. Även om du vill få insamlingsbyrån så snart som möjligt måste du se till att du kan göra det utan att påverka din förmåga att betala andra räkningar. Det kommer inte att göra dig mycket bra att betala av ett insamlingskonto om det innebär att du hamnar på andra räkningar.
- Om du kan samla ihop pengar för att göra en engångsbetalning, räkna ut det högsta belopp som du kan betala.
- Om du vill göra månatliga betalningar, se till att den högsta möjliga betalningen du godkänner kommer att passa in i din månatliga budget.
Tips: Om din inkomst fluktuerar, till exempel om du arbetar som oberoende entreprenör, vill du också ta med det när du bestämmer dig för hur mycket av en betalning du har råd.
- 2Erbjud dig att reglera skulden för 30% av det förfallna beloppet. Om du har tillräckligt med pengar för att samla ett engångsbelopp för att reglera skulden i sin helhet, börja förhandlingarna genom att erbjuda 30% av det totala beloppet. Eftersom de flesta inkasserare köper skulder för cirka 15% av deras totala värde, skulle detta göra det möjligt för inkasseraren att fördubbla sina pengar.
- Trots det faktum att inkasseraren fortfarande kommer att tjäna pengar på dig, kommer de troligtvis inte att ta en så liten andel av den totala skulden som full betalning. Ditt nästa steg beror på din budget och vad du har tänkt på att du har råd. Om du till exempel är skyldig 7460€ totalt kan du börja med att erbjuda 2240€ som full betalning. Om inkasseraren inte tar det beloppet kan du erbjuda dig att betala 750€ och sedan månadsbetalningar på 370€ per månad. Därifrån kan du förhandla om antalet månatliga betalningar du kommer att göra.
Tips: Om du betalar en utestående skuld för mindre än vad du är skyldig, måste du betala skatt för den del du inte behövde betala. IRS anser att beloppet är inkomst eftersom du inte behövde betala tillbaka det.
- 3Föreslå en betalningsplan som passar din budget. Om du inte kan göra en engångsbetalning för att reglera skulden i sin helhet kan du göra månatliga betalningar på skulden. Du kommer att befinna dig i en mer kraftfull position när det gäller förhandlingar med inkasseraren om du föreslår en plan som skulle fungera för dig först. Om inkasseraren vägrar ditt erbjudande kan du fortsätta förhandla.
- Antag till exempel att du är skyldig 5970€ på ett gammalt kreditkort. Du och inkassobyrån har kommit överens om att reglera skulden för 4480€. Du kan sedan föreslå att du betalar pengarna i 12 månatliga delbetalningar på 370€. Om 370€ är mer än du har råd per månad kan du sprida dem över 24 månader till 190€ i månaden.
- Tänk på din budget när du pratar med inkasseraren. Låt dem inte pressa dig eller manipulera dig till att godkänna en betalning som är mer än du har råd med.
- Om du blir orolig att prata i telefon ska du föra dina förhandlingar skriftligen snarare än via telefon. Processen kan ta lite längre tid, men du behöver inte oroa dig för att hantera några av de högtrycksmetoder du kan drabbas av via telefon.
Om du inte pratar med inkasseraren i telefon, skicka ett brev som bestrider skuldens giltighet och begär information.
Del 3 av 3: göra dina betalningar
- 1Kontrollera villkoren i ditt avtal innan du gör några betalningar. Oavsett vilken betalningsplan du har gjort med inkassobyrån, gör inte en enda betalning förrän du har skrivit villkoren i avtalet. Om du förhandlar över avtalet via telefon, berätta för dem uttryckligen att du inte kommer att göra några betalningar förrän du har ett skriftligt brev som beskriver villkoren i avtalet.
- I brevet bör det anges att det totala belopp som du har gått med på att betala betraktas som full betalning för skulden.
- Om du har godkänt en serie betalningar bör brevet innehålla beloppet för varje betalning, antalet totala betalningar och de datum då betalningarna kommer att göras.
- I brevet bör det också anges vad inkasseraren kommer att rapportera till kreditbyråerna när du har slutfört dina betalningar. Detta kan skilja sig från ditt avtal. Till exempel, om du gör en avräkning för mindre än hela beloppet du är skyldig, kan det rapporteras till kreditbyråerna som en delbetalning snarare än en hel betalning.
- 2Skicka in dina betalningar med check eller postanvisning. Inkassotagaren kommer sannolikt att trycka på dig att ange din bankkontouppgifter så att dina betalningar kan debiteras automatiskt. Du vill dock inte löpa risken att inkasseraren fortsätter att ta ut pengar från ditt konto efter att skulden har betalats helt. Mailing i en check eller postanvisning håller dig kontroll över betalningarna.
- Skicka din betalning med certifierad post med returkvitton. När du får returkvittot, behåll det tillsammans med din övriga dokumentation som är relaterad till skulden tills kontot är helt betalt.
Alternativ: Om inkasseraren insisterar på elektroniska betalningar, öppna ett separat checkkonto bara för att betala tillbaka skulden och ge dem information för det kontot. Eftersom det inte finns några pengar på det kontot förutom betalningsbeloppet kan du skydda dig mot obehöriga uttag.
- 3Följ upp för att se till att betalningen mottogs och angav korrekt. Om du har startat en betalningsplan, begär du skriftliga uttalanden från inkassobyrån så att du kan bekräfta att betalningen mottogs och krediterats korrekt på ditt konto. Om du skrev en personlig check kan du också dubbelkontrollera med din bank för att se till att checken rensade ditt bankkonto.
- Om du betalar med en certifierad check eller postanvisning kan det vara svårt att spåra. Insamlingsföretaget kan hävda att det var "förlorat" eller att de aldrig fick det. Att använda certifierad post kan dock hjälpa dig att bevisa att de faktiskt fick din betalning.
- 4Förvara noggrann dokumentation av alla betalningar. Förvara alla dina kvitton, transaktionsloggar och uttalanden från insamlingsbyrån på ett ställe. Om du betalar med en personlig check, skriv ut ditt kontoutdrag med posten som visar att kontrollen är rensad. Du kanske också kan få en digital genomsökning av den avbrutna kontrollen.
- Skriv kontonumret och all annan nödvändig information på valfri check eller postanvisning som du skickar för betalning. Du borde kunna titta på checken eller postanvisningen och omedelbart veta vad den är till för.
- 5Kontrollera din kreditrapport för att bekräfta att posten har uppdaterats korrekt. När du har gjort alla betalningar enligt överenskommelse bör inkassobyrån uppdatera posten i din kreditrapport för att ange att skulden har betalats. Även om detta kanske inte påverkar din kreditpoäng i någon större utsträckning, vill du ändå se till att informationen i din kreditrapport är korrekt.
- Posten i din kreditrapport ska matcha ditt ursprungliga avtal med inkassobyrån. Om insamlingsbyrån gick med på att uppdatera posten så att den läser "betald i sin helhet" eller "betalad enligt överenskommelse", men posten säger "delvis betalad", skulle du vilja kontakta inkassobyrån och få den rättad.
Eftersom de flesta inkassotjänare köper skulder för cirka 15% av sitt totala värde, skulle detta göra det möjligt för inkasseraren att fördubbla sina pengar.
- Denna artikel diskuterar betalande inkasserare i USA. Om du bor i ett annat land kan det finnas andra processer och du kan ha andra rättigheter som du kan utöva. Rådgör med en advokat som är specialiserad på inkasso eller prata med någon som arbetar för en ideell konsumentorganisation.
- Att betala av en skuld i samlingar kommer vanligtvis inte att förbättra din kreditpoäng om du inte kan få inkassobyrån att ta bort posten från din kreditrapport i sin helhet.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
