Hur betalar jag studielån med en inteckning?
Du sparar bara riktigt om räntan på inteckningen är lägre än räntan på dina studielån.
Studielåneskulden fortsätter att klättra, så du är inte ensam om du kämpar för att betala din. Ett alternativ för att betala tillbaka dina studielån är att ta en inteckning på din fastighet. Du kanske kan använda det här alternativet om du redan äger ett hem som du har eget kapital i. Du bör dock tänka noga innan du tar en bostadslån för att betala studielån. Banken kan utestänga ditt hem om du missar betalningar och räntorna på din inteckning kan vara högre än de på dina studielån.
Metod 1 av 3: kontrollera hur mycket du kommer att spara
- 1Identifiera vilka typer av tillgängliga hypotekslån. Du kan vanligtvis få en andra inteckning (bostadslån), utbetalningsfinansieringslån eller ett kreditlån (HELOC). Var och en av dessa lån har fördelar och nackdelar som du vill diskutera med din långivare. Innan du väljer ditt lånealternativ, låt din långivare jämföra varje alternativ med de andra två och få en andra åsikt.
- Andra inteckning: Du lånar mot kapitalet i ditt hem och får ett engångsbelopp. Du kommer att återbetala lånet i delbetalningar, precis som du gjorde din ursprungliga inteckning. Du kan välja ett lån med fast ränta eller variabel ränta, beroende på vad din bank erbjuder och vad som fungerar för dig.
- Cash-Out Refinance: Ett cash-out refinansieringslån refinansierar hela ditt lån, så att du får tillgång till ditt eget kapital. Ibland är detta till en lägre ränta än en andra inteckning, men du kan ha högre skatter och öka det totala beloppet du spenderar på hemmet, beroende på dina räntor och hur du betalar tillbaka lånet.
- Home Equity Line of Credit (HELOC): Banken låter dig låna mot kapitalet i ditt hem som om du skulle göra ett kreditkort. Du betalar inte tillbaka i delbetalningar. Istället varierar beloppet du betalar varje månad beroende på hur mycket du har lånat och vad din ränta är, ungefär som en kreditkortsbetalning. En HELOC kan börja med en lägre ränta, men räntan kommer så småningom att fluktuera och kan gå högre över tiden.
- 2Handla för de bästa hypoteksräntorna. Du sparar bara riktigt om räntan på inteckningen är lägre än räntan på dina studielån. Följaktligen undersök de aktuella räntesatserna från långivare. Stanna vid lokala banker och säg att du är intresserad av att få en andra inteckning.
- Kontrollera räntorna online. Webbplatsaggregatörer, som LendingTree och Bankrate.com, låter dig jämföra många långivare samtidigt. Kom ihåg att det här är de bästa tillgängliga priserna, så det kanske inte är den kurs du får baserat på din kredit.
- Tänk också på avgifter och stängningskostnader, vilket ökar lånekostnaden. Fråga långivaren om du inte hittar denna information online.
- Räntorna skiljer sig åt för andra inteckningar, utbetalningar och HELOC, så bestäm dig vilken du vill ha. Om du är obesluten samlar du in ränteinformation för båda typerna av lån.
- 3Krossa dina studielånnummer. Innan du ansöker måste du beräkna hur mycket du kommer att spara, om något. Använd en online-kalkylator för att uppskatta hur mycket du kommer att betala under studielånens livstid. Ange det totala beloppet, räntan och antalet betalningar du har kvar.
- Du kan till exempel vara skyldig 37300€ i studielån till 6,8% ränta. Under 10 år kommer du att betala cirka 51500€ totalt, varav 14200€ är ränta.
- 4Uppskatta kostnaderna för att ta en inteckning. Räntorna är bara en del av den totala kostnaden för dina studielån. Du måste också överväga återbetalningsperioden. I allmänhet betalas studielån tillbaka över tio år. Din inteckning kan dock vara i upp till 30 år. Använd en skuldåterbetalningsräknare för att uppskatta den totala kostnaden för återbetalning av studielån med villkoren för en bostadslån.
- Du kan till exempel ha 37300€ i lån. Din inteckning har en ränta på 4% över 30 år. Totalt betalar du cirka 63400€, varav 26100€ är ränta. Detta är mycket dyrare än att bara betala studielån.
- Om du tog en 15-årig inteckning på 4%, kommer du att betala cirka 49700€ totalt, varav 11900€ är ränta. Du kan spara cirka 2240€ genom att använda en inteckning för att återbetala dina studielån.
Du kan rulla alla dina studielån till ett lån med lägre ränta. - 5Förstå riskerna med att ta en inteckning. Genom att ta en inteckning på ditt hem kan du förlora huset om du stöter på ekonomiska problem på vägen. Detta händer eftersom ditt hem fungerar som säkerhet för lånet. När du betalar som standard kan långivaren beslagta säkerheten i ditt hus.
- Däremot kan en studielån långivare garnera dina löner, men de kan inte ta ditt hem. Du riskerar ditt hem genom att ta en inteckning.
- Tänk noga innan du tar en inteckning för att betala dina barns studielån eftersom det kan kosta ditt hem.
Metod 2 av 3: ansöka om inteckning
- 1Uppskatta ditt hems värde. Du kan inte låna mer än ditt hem är värt, så du behöver en uppfattning om dess nuvarande värde. Uppskatta värdet på följande sätt:
- Undersök hur mycket jämförbara bostäder har sålt för i ditt område. Besök fastighetswebbplatser för att leta efter fastigheter som liknar din och på samma plats. Se till att bostäderna har samma storlek, med samma antal sovrum och badrum.
- Kontakta en fastighetsmäklare och be dem göra en marknadsanalys på ditt hem och ge dig ett ungefärligt värde.
- Låt inte din egendom värderas professionellt på egen hand. Din bank kommer att kräva en utvärdering innan du godkänner lånet, så det är slöseri med pengar att ha en gjort i förväg.
- 2Beräkna hur mycket du kan låna. Låt oss säga att ditt hem är värt 149000€, men du är fortfarande skyldig 74600€ på inteckningen. I den här situationen har du bara 74600€ i eget kapital. Generellt låter långivare dig låna upp till 95% av ditt hems värde, beroende på din kredit. I den här situationen kan du låna upp till 67200€ för att återbetala studielån.
- 3Kontrollera att du uppfyller lånekraven. Förutom att ha eget kapital i ditt hem måste du uppfylla andra krav precis som du gjorde när du ansökte om din första inteckning. Granska följande:
- Kreditvärdighet. I allmänhet behöver du bra kredit för att få en andra inteckning. Din långivare kommer att ha en poäng minimum, och kommer du förmodligen kvalificera sig för ett lån om du är över den lägsta och har en acceptabel skuld till intäktsrelationen.
- Inkomst. Du måste bevisa att du kan betala tillbaka lånet.
- Skuld / inkomstkvot. Lägg upp alla månatliga skuldbetalningar, inklusive kreditkortsskulder, och jämför dem med din inkomst. Du kan till exempel tjäna 2990€ per månad men ha 750€ i månaden i skuldbetalningar. I den här situationen är ditt förhållande 25%. Generellt sett måste din andel vara 45% eller lägre för att kvalificera dig för ett lån.
- 4Tillämpa. Om du är bekväm med riskerna, kontakta sedan en låneansvarig och be om en ansökan. Kom ihåg att tillhandahålla all information som begärs och dubbelkolla om den är korrekt. Om du har en fråga om ansökan, kontakta låneansvarig för hjälp.
- 5Betala dina studielån. När du har fått hypotekslån måste du använda intäkterna för att betala dina studielån. Beroende på din långivare kan du få en check eller en överföring till ditt konto. Kontakta företaget som hanterar dina studielån för att få utdelningsinformation.
Du bör dock tänka noga innan du tar en bostadslån för att betala studielån.
Metod 3 av 3: minska dina studielånbetalningar
- 1Kontrollera vad du har råd varje månad. Skapa en budget med dina fasta och diskretionära kostnader. Fasta kostnader är saker som din hyra, bilbetalning och sjukförsäkringspremier. Se hur mycket pengar du har kvar varje månad för att betala studielån.
- Standardåterbetalningsplanen för studielån är 10 år. Du betalar lika mycket varje månad i 120 månader.
- Det finns många sätt att sänka det belopp du betalar varje månad, antingen tillfälligt eller permanent. Minska dina diskretionära utgifter så mycket som möjligt, vilket ger dig fler återbetalningsalternativ.
- 2Konsolidera dina studielån. Detta är vanligtvis ett bättre alternativ än att refinansiera en inteckning för att betala dina studielån. Du kan rulla alla dina studielån till ett lån med lägre ränta. Genom att konsolidera blir återbetalningen enklare och det kan sänka din månatliga betalning.
- Du kan konsolidera federala lån med ett direktkonsolideringslån, som du ansöker om via webbplatsen StudentLoans.gov. Det nya lånets APR kommer dock att vara det vägda genomsnittet av APR för alla dina nuvarande lån, så du sparar inte pengar.
- För att spara pengar, konsolidera med ett privat lån. Du kan använda ett privat lån för att konsolidera antingen federala eller privata studielån. I allmänhet behöver du en kreditpoäng i mitten av 600-talet. Räntorna varierar från två till nio procent.
- 3Fortsätta inkomstbaserade återbetalningar. Med federala lån kan du betala ett lägre belopp varje månad om din inkomst är låg. Kontakta din långivare och fråga om något av följande:
- ÅTERBETALNING Plan. Betala 10% av din diskretionära inkomst. Alla låntagare är berättigade.
- PAYE-plan. Betala 10% av din diskretionära inkomst och aldrig mer än det 10-åriga beloppet för standardåterbetalningsplanen. Denna plan har krav på inkomstberättigande.
- IBR-plan. Betala 10% eller 15% av din diskretionära inkomst, beroende på när du lånade lånen. Denna plan har krav på inkomstberättigande.
- ICR-plan. Betala antingen 20% av din diskretionära inkomst eller vad du skulle betala under en 12-årig fast återbetalningsplan. Om du har PLUS-lån är detta ditt enda alternativ.
- 4Sträck ut din återbetalningsperiod. Du kan sänka din månatliga betalning genom att förlänga återbetalningsperioden i upp till 25 år. Du kommer att betala mer i ränta under lånets hela livstid, men du riskerar inte ditt hem som du gör genom att betala lånen med en inteckning.
- Använd återbetalningsberäknaren för att kontrollera hur mycket du slutar betala.
- 5Ansök om graderade betalningar. Federala lån uppfyller detta alternativ. Detaljerna varierar beroende på omständigheterna, men du betalar vanligtvis ett lägre belopp de första åren. Beloppet ökar de efterföljande åren. Graduerad betalning är ett bra alternativ om du räknar med att din inkomst ska öka i framtiden.
- Du kan kombinera en graderad återbetalningsplan med en utökad återbetalningsplan.
Du kan bara få en inteckning för att betala studielån om du redan äger ett hem som du har eget kapital i. - 6Sök uthållighet eller uppskjutande. Du kan tillfälligt sänka dina månatliga betalningar eller sluta göra dem helt genom att söka överlåtelse eller uppskjutande. Med uthållighet fortsätter räntan att samlas på dina lån. Men det genererar vanligtvis inte med uppskjutning.
- 7Kontakta din privata långivare. Dina privata lån har färre återbetalningsalternativ än federala lån. För att ta reda på exakt vad som erbjuds, ring långivaren och fråga. Försena inte.
- Generellt sett är det bästa alternativet att konsolidera med en lägre ränta.
- Vissa långivare kan dock erbjuda kortsiktig uthållighet.
- Du kan bara få en inteckning för att betala studielån om du redan äger ett hem som du har eget kapital i. Du kan inte köpa ett nytt hem och konsolidera dina andra skulder till den inteckningen.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
