Hur man beräknar skuldkvot?
För att beräkna skuldkvot, börja med att lägga samman dina månatliga kostnader för bostäder, transport, kreditkort, medicinska räkningar, lånebetalningar och andra återkommande räkningar för att beräkna din månatliga skuld. Beräkna sedan din månatliga bruttoinkomst, vilket är den inkomst du gör innan skatt tas ut från din lönecheck. Dela sedan din månatliga skuld med din månatliga inkomst. Slutligen multiplicera svaret med 100 för att bestämma din procentuella andel av skuldkvoten. För tips om hur du sänker din skuld till inkomstkvoten, läs vidare!
För att beräkna skuldkvot, börja med att lägga samman dina månatliga kostnader för bostäder, transport, kreditkort, medicinska räkningar, lånebetalningar och andra återkommande räkningar för att beräkna din månatliga skuld.
En skuldkvot är en beräkning av hur mycket pengar du är skyldig varje månad jämfört med hur mycket pengar du får varje månad. Att känna till denna siffra kan hindra dig från att komma i ekonomiska svårigheter och kan hjälpa dig att säkra lån och kredit i framtiden. Fortsätt läsa för att lära dig hur du beräknar det förhållandet, samt vad du ska göra när du har numret i handen.
Del 1 av 4: Beräkna din skuld
- 1Ta reda på dina månatliga bostadskostnader. Bostadskostnader inkluderar kostnaden för din hyra eller inteckning, det pris du betalar för hus- eller lägenhetförsäkring, fastighetsskatt och bostadsföreningsavgifter.
- Om du funderar på att få ett lån för en inteckning kan du behöva använda dina föreslagna månatliga bostadskostnader snarare än dina nuvarande utgifter.
- Exempel: Om du för närvarande betalar 520€ i hyra och en extra underhållsavgift på 15€ måste du börja dina skuldberäkningar med hela 540€
- 2Faktor för kostnader relaterade till transport. Alla betalningar du gör på en bil, motorcykel eller annat fordon bör inkluderas i dina skuldberäkningar, liksom alla försäkringar du betalar för dessa fordon.
- Om du använder kollektivtrafik, använd de avgifter du betalar för att underhålla ditt busspass eller en genomsnittlig mängd busspris du betalar varje månad.
- Exempel: Om du betalar 90€ på din bil varje månad och betalar ytterligare 67€ på bilförsäkring, måste du lägga till de 160€ du spenderar på transport till de 540€ du spenderar på bostäder, vilket ger dig en skuld på 690€
- 3Inkludera kreditkostnaden. Din minsta månatliga betalning för alla kreditkort du är skyldig måste också läggas till i din totala månatliga skuld.
- Inkludera inte kreditkortsaldon som du betalar i sin helhet varje månad.
- Exempel: Om du bara betalar en lägsta månadsbetalning på 11€ för ett kort och betalar resten av ditt kreditkortsaldo i sin helhet varje månad, lägg till 11€ till befintliga 690€, vilket ger dig en skuld på 710€
- 4Lägg till lånebetalningar. Hur mycket pengar du betalar varje månad för studielån, lönedagslån, investeringslån och andra personliga lån bör inkluderas i dina skuldberäkningar.
- Exempel: Om du, utöver de andra nämnda formerna av skuld, betalar tre studielånsbetalningar vardera i genomsnitt 60€ per månad, är din lånebetalningsskuld 180€. €
- 5Inkludera underhållsbidrag och barnbidrag, när det är tillämpligt. Om du gör dessa typer av legala, personliga betalningar till andra människor, lägg till kostnaden för dessa betalningar i din skuld.
- Exempel: Om du inte har underhållsbidrag eller barnbidrag kommer din skuld inte att öka eller minska på grund av dessa rättsliga skyldigheter.
- 6Ta reda på andra månatliga kostnader. Utöver de redan nämnda kostnaderna bör du också notera andra skulder eller pengar du är skyldig varje månad.
- Förstå att de flesta personliga och flexibla kostnader, inklusive de som spenderas på mat, barnomsorg, kläder och underhållning, inte räknas med i din månatliga skuld när du beräknar detta förhållande.
- Kostnader som betalningar som gjorts vid tidigare medicinska tillstånd kan dock räknas in i din totala skuld.
- Exempel: Om du för närvarande betalar 86€ per månad för en tidigare operation, lägg till detta belopp till ditt nuvarande skuldbelopp på 880€, vilket ger dig en total månadsskuld på 970€
Slutligen multiplicera svaret med 100 för att bestämma din procentuella andel av skuldkvoten.
Del 2 av 4: Beräkna din inkomst
- 1Använd dina siffror för bruttoinkomst. När du beräknar din inkomst för din skuldkvot ska du använda mängden pengar du tjänar före skatt och inte vad du tjänar efter att skatten tas ut.
- Exempel: Om personen i exemplet fortsatte ovanifrån tjänar 29100€ på årsbasis före skatt, eller 560€ i veckan före skatt, ska en av dessa siffror användas istället för en nettoresultat.
- 2Bestäm din månadsinkomst. Dela din årliga bruttoinkomst med 12 för att bestämma din genomsnittliga månadsinkomst.
- Om du inte känner till din årliga bruttoinkomst, ta din veckoinkomst och multiplicera den med antalet betalningar du får under ett år. Om du får betalt varannan vecka skulle det vara 26 betalningar; för betalning som sker varje vecka skulle det vara 52 betalningar. Detta ger dig din årliga inkomst, och du kan dela detta nummer med 12 för att bestämma din månadsinkomst.
- Alternativt kan du ta din veckobetalning och multiplicera den med 4,3 eller multiplicera din veckolön med 2,15 för att bestämma din grova månadsinkomst.
- Exempel: Om en persons årliga bruttoinkomst är 29100€, då: 39000/12 = 2430€
- Om en persons veckoinkomst är 560€, då: 750 * 52 = 39000; 39000/12 = 2430€
- Alternativt, om en persons veckovisa bruttoinkomst är 560€, då: 750 * 4,3 = 2410€
- 3Lägg till alla andra vanliga betalningar du får. Om du fick provisioner, bonusar, tips, övertid eller pengar från andra källor, som underhåll, hyresintäkter, investeringsinkomster, pension, funktionshinder eller barnbidrag, lägg till pengarna i din månatliga inkomst.
- Exempel: Om du får investeringsintäkter på ungefär 150€ varje månad, lägg till det till din månatliga bruttoinkomst på 2430€, vilket ger dig en total inkomst på 2570€
Beräkna sedan din månatliga bruttoinkomst, vilket är den inkomst du gör innan skatt tas ut från din lönecheck.
Del 3 av 4: beräkna förhållandet
- 1Dela din månatliga skuld med din månatliga inkomst. Detta förhållande är ett förhållande mellan din skuld jämfört med din inkomst, så du skulle dela upp det belopp du har med det inkomstbelopp du har. Mängden månatlig skuld du har bör vara mindre än den månadsinkomst du har.
- Exempel: Om din månatliga skuld är 970€ och din månadsinkomst är 2570€, då:
- 1300/3450 = 0,3768
- Exempel: Om din månatliga skuld är 970€ och din månadsinkomst är 2570€, då:
- 2Förvandla detta nummer till en procentsats. Multiplicera decimalsvaret du får i dina ursprungliga beräkningar med 100 för att komma med en procentandel. Detta är figuren du kommer att använda för alla praktiska ändamål.
- Exempel: 0 3768 * 100 = 38%
Detta förhållande är ett förhållande mellan din skuld jämfört med din inkomst, så du skulle dela upp din skuld med din inkomst.
Del 4 av 4: analysera och förstå förhållandet
- 1Vet hur ditt förhållande ser ut till långivare. I de flesta fall vill borgenärer och långivare se en skuldkvot på 36 procent eller mindre. Om din skuldkvot är högre än denna procentsats kan du ha svårt att säkra ett lån förrän efter det att procentandelen sjunker.
- Ett förhållande på 19 procent eller mindre är perfekt, och om du kan säkra denna nivå av ekonomisk säkerhet, borde du ha mycket lite problem med att säkra lån eller ta på dig ny kredit.
- Ett förhållande mellan 20 och 36 procent eller mindre anses vanligtvis vara tillräckligt hälsosamt för att säkra ett lån från de flesta långivare, men du bör börja skära ner när du har gjort det.
- Om din skuldkvot är mellan 37 och 42 procent befinner du dig i en mindre finanskris och kanske inte kan få några lån eller nya kreditrader.
- I ett förhållande mellan 43 och 49 procent kommer du sannolikt att börja se ekonomiska svårigheter i din vardag inom en snar framtid.
- Om ditt förhållande är 50 procent eller högre måste du söka professionell hjälp för att snabbt minska din skuld.
- 2Förstå skillnaden mellan front-end och back-end skuld. Dessa är termer som används när du vill säkra ett hypotekslån. Front-end skuldkvoter använder endast föreslagna månatliga bostadskostnader, medan back-end skuldkvoter använder all befintlig skuld och eventuella nya beräknade månadslånebetalningar.
- För de flesta ändamål bör du titta på din back-end skuld. Många långivare tittar vanligtvis på front-end-skulden, men som låntagare bör du titta på både front-end-back-end-skulden för att avgöra hur mycket du faktiskt har råd om nya lån och kredit.
- Skuldkvotstal är också kända som förhållanden mellan bostadskostnad och inkomst. Denna procentsats bör ligga på eller under 28 procent, medan en skuldkvot ska ligga på eller under 36 procent.
- 3Vidta åtgärder för att sänka din skuldkvot vid behov. Om din skuldkvot är högre än du vill att den ska vara, kan du hjälpa till att sänka den genom att genomföra livsstilsförändringar som minskar dina skuldnivåer.
- Öka mängden pengar du betalar för dina skulder. Om du kan hantera det, gör extra betalningar till ditt lån, hus, bil eller någon annan skuld som det finns en princip för som du måste betala utöver ränta. Se till att betalningen går mot din princip. Detta kommer att sänka din totala skuld snabbare.
- Ta inte på dig mer skulder. Lägg bort plasten och undvik att göra fler inköp på ditt kreditkort. Ansök inte heller om några andra lån eller kreditrader.
- Undvik att göra några större inköp. Om du inte har mycket besparingar just nu, vänta tills du gör det. Detta gör att du kan göra en större handpenning, och som ett resultat kommer mindre av ditt köp att finansieras med kredit och du kan minska skulden du ackumulerar.
- 4Övervaka din skuldkvot med jämna mellanrum. Oavsett om din skuldkvot är hälsosam eller inte, kan du övervaka den kontinuerligt hjälpa dig att undvika stora kreditproblem. Du bör hålla ett öga på det även om du inte planerar att göra en större investering snart.
- Om du vet att din skuldsättningskvot är i högsta kvalitet, håll koll på den varje månad. Annars bör det vara tillräckligt att kontrollera förhållandet en eller två gånger om året.
- Att ha för mycket skuld kan sänka din kreditpoäng, vilket gör att dina utlåningsgränser minskar och att dina räntor ökar.
- Övervakning av detta förhållande kan hjälpa dig att fatta bättre beslut om att köpa på kredit och ta lån. Det kan också göra nytta av att göra mer än din minsta kreditkortsbetalningar tydligare och tillåter dig att undvika större kredit eller ekonomiska problem i framtiden.
- Om din skuldkvot stiger för högt kan du ha svårt att göra större inköp och du kan tappa de lägsta räntorna och de bästa kreditvillkoren.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
