Hur får man ett bättre erbjudande på ett bostadslån?
Ju bättre din kreditpoäng, desto bättre affär kan du få när du ansöker om ett bostadslån.
Det sägs ofta att för de flesta kommer inköp av deras hem att vara deras enskilt största utgift. Att köpa ett hem kan vara väldigt spännande och också ganska stressande. Många vill försöka få bästa möjliga affär på sin inteckning. Att få en bra affär kan också betyda olika saker för olika människor: vill du betala mer i förskott för att minska den totala kostnaden för inteckningen? Vill du betala mindre varje månad? Vill du ha flexibilitet? Det här är saker att tänka på när du undersöker inteckningar. För att få en bra affär på ett bostadslån, rekommenderar vi att du undersöker räntor, sänker kostnaderna med dina handpenningsprogram eller förbättrar din kreditpoäng.
Metod 1 av 3: undersöka räntor
- 1Titta på räntor. Det enklaste sättet att få en lägre ränta är att vänta tills räntorna på lån över hela linjen är på låga nivåer. Räntorna fluktuerar mycket, ibland till och med under samma dag, men det finns tillfällen då de helt enkelt är lägre än vid andra tillfällen. Ibland ser perioder med låga räntor också högre bostadspriser, så kom ihåg det.
- Du kan prata med din bank, långivare eller mäklare om aktuella räntor på lån och fråga deras åsikt om det är en bra tid att köpa.
- 2Tala med olika långivare. Låneräntan för samma person kan variera mycket från långivare till långivare, så undersök dina alternativ. Prata med olika banker, kreditföreningar och mäklare i ditt område. Det är alltid i ditt bästa intresse som låntagare att undersöka och shoppa.
- Glöm inte att undersöka hypoteksmäklare också. Mäklare siktar igenom många långivare och kanske kan hitta den bästa räntan. De har som regel mycket låga allmänna kostnader, vilket innebär att lån ofta är billigast när du får dem från en mäklare.
- 3Visa justerbar ränta (ARM) strategiskt. Lån finns i allmänhet i två smaker: med fasta eller justerbara räntor. Fasta räntor låser låntagaren i en jämn ränta som låntagaren betalar under hela lånets gång. Din räntebetalning och räntebetalning ändras inte, men det exakta beloppet för varje räknas om från månad till månad.
- Med en justerbar ränta inteckning (ARM) varierar den ränta som debiteras under lånets löptid. Du börjar med en introduktionsperiod på tio, fem eller till och med ett år där räntan är låst (vanligtvis till en ganska låg ränta, vilket är det som lockar människor till denna typ av lån), och sedan efter introduktionsperioden ditt intresse beräknas baserat på ett standardiserat index som "primär ränta".
- Även om du kanske gillar tanken på en låg introduktionsränta med en ARM och även om det finns ett tak på hur hög räntan kan höjas, var medveten om chansen att din ränta kommer att stiga i framtiden och öka den totala kostnaden för ditt lån.
- ARM är inte särskilt fördelaktigt idag med räntor på historiska lågnivåer. De är dock inte nödvändigtvis en dålig sak. För rätt låntagare - till exempel någon som inte stannar kvar i lånet tillräckligt länge för att se en justering - kan de användas som ett smart, strategiskt verktyg.
Fasta räntor låser låntagaren i en jämn ränta som låntagaren betalar under hela lånets gång. - 4Överväg att betala för poäng. I bankmässiga termer är en poäng en förskottsavgift som motsvarar 1% av det totala hypoteksbelopp som du skulle betala för att sänka den pågående räntan med ett fast belopp (vanligtvis 0,125%). En långivare kan också använda negativa poäng - med andra ord sänka sina avgifter i utbyte mot en högre löpande ränta. Att betala poäng är vanligtvis meningsfullt om du planerar att behålla ditt lån länge eftersom du får en lägre löpande ränta.
- Försök att beräkna break-even eller "recapture" -punkten. Anta till exempel att du lånar 112000€ i 30 år och primärräntan (den ränta som inte kostar dig några poäng eller ger någon kredit) är 4%. För att nå upp till 3,875% kommer långivaren att debitera dig 1 poäng, vilket skulle vara 1120€. Din månatliga betalning skulle då minska med 8,20€ per månad. Beräkna nu break-even genom att dela 1120€ med 8,20€ = 136,36. Det innebär att det tar 137 månaders betalningar att återta din ursprungliga kostnad på 1120€ för att sänka priset. 137 månader är cirka 11,5 år.
- När du har fått det här numret måste du avgöra om du kommer att stanna kvar i denna inteckning så länge. Om inte är poängen inte värda det. Om du vill kan de vara det, men först måste du bestämma pengarnas tidsvärde.
- 5Tänk på lånets löptid. De vanligaste lånevillkoren är 30 år (lägsta månatliga betalning), 10 år (högsta månatliga betalning) och 15- eller 20 år (mellan de två). Även om 30-årsplanerna har de lägsta månatliga betalningarna, betalar du mer på lång sikt eftersom räntorna är högre för längre lån.
- Du kommer att få en bättre affär genom att ta ett kortare lån eftersom du betalar mindre i ränta, så du bör överväga hur mycket du bekvämt kan betala varje månad och se om en inteckning kortare än 30 år är möjlig för dig.
- 6Känn frågorna att ställa dig själv. Ställ dig själv följande frågor när du bestämmer vilket lånerbjudande du ska ta efter att du har handlat:
- Är räntan fast eller justerbar?
- Behöver jag betala poäng eller finns det andra avgifter för lånet?
- Hur lång är lånets löptid?
- Hur mycket kommer min betalning att vara? Finns det andra kostnader som mäklar- och titelavgifter som kommer att kopplas till stängningskostnaderna?
- Får jag betala tillbaka lånet tidigt utan böter?
- Kommer betalningarna att förändras under lånets löptid? Hur högt kan det gå?
- Hur mycket behöver jag lägga ner?
- Stämmer det skriftliga erbjudandet med vad jag fick veta om lånet?
Metod 2 av 3: sänka kostnaderna med dina handpenningsprogram eller hjälpprogram
- 1Spara så mycket som din budget tillåter varje månad. Ju mindre pengar du har på förhand att betala till ditt hem, desto mer ränta kommer du att betala ut genom lånets hela livstid. Beroende på din långivare och vilken typ av lån du väljer kan din erforderliga utbetalning variera från 3% till 20% av hemmets kostnad.
- När du har budgeterat hur mycket pengar du kan spara varje månad, lägg automatiskt in pengar från varje lönecheck på ett sparkonto.
- Gör ett monetärt mål för hur mycket du vill lägga till en handpenning. Det kan vara svårt om du inte har ett specifikt hem i åtanke, men du kan till exempel säga till dig själv att du ska titta i ett visst prisklass för bostäder, och det kommer att ha minst 15% av det beloppet sparas för din handpenning.
För att få en bra affär på ett bostadslån rekommenderar vi att du undersöker räntor, sänker kostnaderna med dina handpenningsprogram eller hjälper dig att förbättra din kreditpoäng. - 2Undvik inteckning försäkring. Privat inteckningsförsäkring (PMI) är en försäkring som skyddar långivare från risken för fallissemang och utestängning, och gör det möjligt för köpare som inte kan (eller väljer att inte) göra en betydande handpenning för att få hypotekslån till överkomliga priser. Det finns två sätt att undvika att betala PMI:
- Gör en handpenning som är minst 20% av inköpspriset för hemmet. Detta är det enklaste sättet att undvika att betala PMI.
- Akta dig för långivare som inte erbjuder någon PMI med mindre än 20% lägre. Denna typ av "affär" existerar inte riktigt och kommer att kosta dig i räntan. Det kan vara positivt eller negativt beroende på den enskilda låntagaren.
- Tänk på en piggyback-inteckning. I denna situation tas ett andra hypotekslån eller bostadslån samtidigt med den första inteckningen. I en "80-10-10" piggyback-inteckning täcks till exempel 80% av inköpspriset av den första inteckningen, 10% täcks av det andra lånet och de sista 10% täcks av din utbetalning. Detta sänker utlåningsvärdet (LTV) för den första inteckningen till under 80%, vilket eliminerar behovet av PMI.
- 3Titta på speciella låneprogram. Om du har svårt att spara 20%, förtvivla inte. Det finns speciella låneprogram som kan vara till hjälp om du inte kan spara mycket för din utbetalning. Tänk bara på att programmen kan vara överkomliga på kort sikt, men på lång sikt kan du betala mer för ditt lån på grund av fler månadsbetalningar, vilket innebär mer ränta. Var noga med att läsa det finstilta. Här är några exempel på speciella bostadslån program:
- FHA-lån. Federal Housing Administration (FHA) -lån kräver ofta lägre nedbetalningar, och de är öppna för de flesta amerikanska invånare. De är populära bland första gången husköpare eftersom de kan kräva så lite som 3,5% lägre och är mer förlåtande för låga kreditpoäng.
- VA-lån. Ett lån genom VA (Veterans Affairs) är ett alternativ om du eller din make tjänat i militären. Dessa lån kräver lägre (eller inga) utbetalningar och kan erbjuda utmärkt skydd om du hamnar efter på dina betalningar.
- USDA-lån. Om du bor på landsbygden kan du komma i fråga för ett lån som erbjuds av US Department of Agriculture. Detta låneprogram började 1991 som ett incitament att öka bostadsägarskapet på landsbygden. Liksom VA-lån kan de erbjuda låga utbetalningar och hjälpa till om du hamnar på betalningar.
- Konventionella lån nuförtiden kan också tillåta mindre än 20%. Du måste bara betala PMI.
- 4Kolla in andra husköpares hjälpprogram. Det finns andra hjälpprogram för första gången husköpare och program som " Good Neighbor Next Door" -programmet för lärare, brandmän och brottsbekämpande tjänstemän.
- Dessa program listas på US Department of Housing and Urban Development (HUD) webbplats. Programmen varierar beroende på land där du bor, men de flesta erbjuder hjälp och rabatter på lån till vissa kvalificerade köpare.
Metod 3 av 3: förbättra din kreditpoäng
- 1Bli förkvalificerad och förhandsgodkänd. En förkvalificering baseras på information som du frivilligt lämnat in till en långivare, som sedan ger en "uppskattning" av det högsta inteckningsbelopp du har råd. Det kan ge dig en bättre känsla av hur mycket du kan låna och priserna på bostäder du har råd.
- Ett förhandsgodkännande innebär att låntagaren har fått långivaren att utföra kreditkontroller, inkomstverifiering och olika andra försäkringsuppgifter och har godkänts för ett visst pantbelopp.
Du kan få en affär från såväl nationaliserade som privata banker som ger dig minskande ränta på ditt banklån och som du har krediterat förmånen till ett långsiktigt avvecklingslån innan du slutför lånet. - 2Gör betalningar i tid. Ju bättre din kreditpoäng, desto bättre affär kan du få när du ansöker om ett bostadslån. Varje kriminalitet kommer att resultera i en lägre kreditpoäng. Så betala alla dina elräkningar och andra öppna lån (studielån eller billån) i tid. Tänk på att det vanligtvis tar minst ett par år att avsevärt förbättra din kreditpoäng, särskilt om du har samlat dålig kredit genom sena betalningar.
- 3Få ett kreditkort och underanvänd det. Att ha ett eller två kreditkort som du använder för små inköp och betalar varje månad kan vara mycket bra för din kredit. Med små inköp menar vi att du endast använder cirka 10% av kortets gräns. Så om ditt kort har en gräns på 1120€, debiterar du bara cirka 110€ och betalar det varje månad.
- Undvik att göra stora inköp månaderna innan du ansöker. Om du lägger till nya skuldkostnader strax innan du ansöker om en inteckning kan lånetecknaren ifrågasätta om du kommer att kunna göra alla dina betalningar.
- Om du inte kan få ett traditionellt kort kan du försöka få ett säkert kreditkort, vilket är ett kort du kan få genom din bank som är särskilt utformad för att bygga eller bygga om kredit. Eller så kan du bli en "auktoriserad användare" av ett befintligt kreditkortskonto genom att be en släkting eller vän lägga till dig på deras konto.
- Stäng inte konton när du betalar dem. Kreditkapacitet är en viktig del av kreditpoäng. Oanvända öppna konton hjälper inte kreditpoäng, men högre poäng kommer från nuvarande kreditanvändning. Använd dina kreditkort - betala av dem - upprepa.
- 4Tvistfel och förhandla. Fel på din kreditpoäng kan inträffa - en sen betalning kan registreras om du faktiskt inte betalade det sent. Om fel inträffar, följ sedan upp och bestrida felet online med grupper som Equifax eller TransUnion.
- Om du gör några sena betalningar på grund av arbetslöshet eller korta ekonomiska svårigheter kan du, när du återvänder till att betala i tid, också skriva ett brev till borgenären där du betonar din övergripande goda historia och ber dem att radera posten för missade betalningar.
- Tänk på att de flesta lån inte kommer att godkännas om ett av dina konton är ifrågasatt. Med andra ord, bestrid bara din kreditpoäng såvida det inte finns något fel. Låt sedan korrigera felet och ta bort kontot från tvisten så snart du kan.
Frågor och svar
- Hur kan jag låna pengar för att bygga ett hus?Du kan få en affär från såväl nationaliserade som privata banker som ger dig minskande ränta på ditt banklån och som du har krediterat förmånen till ett långsiktigt avvecklingslån innan du slutför lånet.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
