Hur väljer jag vilket konkurskapitel som ska lämnas in?
Om du väljer att lämna in en konkurs finns det andra överväganden, inklusive om du vill fortsätta ditt företag eller inte.
Den amerikanska konkurskoden ger dig många alternativ för att lämna in konkurs. Dessa alternativ kallas "kapitel" och varje kapitel är olika. För att välja ett kapitel bör du lära dig de grundläggande skillnaderna mellan var och en och sedan analysera vilket kapitel som bäst hjälper dig att uppnå dina mål. Om du väljer att lämna in en konkurs finns det andra överväganden, inklusive om du vill fortsätta ditt företag eller inte.
Metod 1 av 3: analysera kapitel för personlig konkurs
- 1Identifiera personliga kapitel om konkurs. De flesta ansöker om en personlig konkursval mellan ett kapitel 7 och ett kapitel 13. Det finns viktiga skillnader som du bör lära dig om innan du väljer.
- Kapitel 7. Med kapitel 7 kan du utplåna alla osäkra skulder som uppstått innan du ansökte om konkurs. (En osäker skuld backas inte upp med säkerhet.) Denna ansvarsfrihet kommer dock med ett pris. En förvaltare kommer att beslagta din fastighet, sälja den och dela ut intäkterna till dina borgenärer. Följaktligen kan du förlora ditt hus eller din bil.
- Kapitel 13. En förvaltare tar inte dina tillgångar i denna konkurs. Istället kommer du med en återbetalningsplan som varar tre till fem år. Det belopp du betalar tillbaka beror på din inkomst, tillgångar och skulder. Om du gör dina betalningar enligt planen kommer eventuella obetalda skulder att betalas ut i slutet av återbetalningsperioden. Beroende på omständigheterna kan det hända att du också kan ta bort juniorpanter på säker egendom eller sänka kapitalet.
- 2Kontrollera statens undantag. Även om förvaltaren kan sälja din fastighet i ett kapitel 7 har din stat förmodligen undantagit vissa fastigheter. Det betyder att förvaltaren inte kan ta det. Du bör undersöka din stats undantag, som du kan hitta online. I vissa stater kan du välja att använda antingen statens undantag eller federala undantag.
- Till exempel kan en stat undanta 3730€ av värdet i din bil. Om din bil är värd 3730€ eller mindre kan förvaltaren inte ta den. Om din bil är värd 5220€, kan förvaltaren sälja den, men du får tillbaka 3730€. Förvaltaren fördelar de återstående 1490€ till dina borgenärer.
- Stater har alla typer av undantag, inklusive undantag från husbostäder som kan skydda hela eller hela värdet av ditt hem. I Maryland kan du till exempel befria upp till 17100€ i ditt eget kapital. Om ditt hem är värt 149000€ och du har en inteckning på 59700€ har du 89600€ i eget kapital.
- Vissa stater har också undantag från "jokertecken". Detta är en summa pengar som du kan använda på alla tillgångar.
- 3Bestäm om du vill spara tillgångar som inte är undantagna. När du har identifierat ditt stats undantag, gå igenom dina tillgångar och se vad du kan undanta och vad du inte kan. Om du inte har många icke-undantagna tillgångar är det troligtvis bättre att du lämnar in kapitel 7, vilket snabbt raderar dina skulder.
- Men om du har icke-undantagna tillgångar som du vill behålla, kommer du förmodligen vilja fortsätta med ett kapitel 13.
De kan ge dig blanketter men de kan inte ge dig råd om vilket konkurskapitel du ska lämna in. - 4Bestäm om du vill spara ditt hem. Tänk särskilt på om du kan skydda ditt hem. Ett kapitel 13 är vanligtvis bäst om du vill behålla det. Du måste hålla dig uppdaterad om dina intäkter. Eventuella försenade betalningar (kallade "efterskott") kan dock spridas över din återbetalningsplan. Du har inte möjlighet att sprida efterskott i kapitel 7.
- Ett kapitel 7 ger också endast tillfällig befrielse från en utestängning. När konkursen upphör kan din bank starta avskärmningsprocessen.
- Dessutom kan förvaltaren sälja ditt hem i en kapitel 7-konkurs om du har eget kapital i det (vilket betyder att det är värt mer än beloppet). Ett kapitel 7 är meningsfullt endast när du är upp och ner på din inteckning eller om det kapital du har omfattas av ett statligt undantag.
- 5Analysera dina skuldtyper. Du kan bevilja vissa skulder i kapitel 13 som du inte kan i kapitel 7. Leta efter följande typer av skulder som du kan bli av i kapitel 13:
- skulder som uppkommit för att betala skatteförpliktelser som inte kunde lösas
- skulder som uppkommit som en del av en äktenskapsskillnad eller separation avtal (exklusive underhållsbidrag eller barnbidrag)
- eventuell skuld för att medvetet och skadligt skada andras egendom
- lån från ditt 401 (k) eller annat pensionskonto
- avgifter för husägare som uppkommit efter att du ansökt om konkurs
- vissa statliga påföljder och böter
- 6Kontrollera om du kvalificerar dig för ett kapitel 7. Den federala regeringen har reserverat kapitel 7 för dem som verkligen inte kan betala sina räkningar eftersom de inte har tillräckligt med pengar kvar i slutet av månaden. För att kvalificera dig måste du klara ett "medelprov". Om du inte klarar måste du lämna in ett kapitel 13.
- Du klarar automatiskt medelprovet om din inkomst för de sex månaderna innan du lämnade in ligger under medianen i din stat för en familj av din storlek. Du hittar din stats median genom att kolla här: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Om din inkomst är högre än medianen kan du ändå kvalificera dig till ett kapitel 7. Du måste dra av tillåtna kostnader från din månadsinkomst. Om det återstående beloppet ligger under en viss gräns, kvalificerar du dig. Du kan använda en miniräknare på webbplatsen Legal Consumer.com: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. Rådgör också med en advokat.
- 7Beräkna dina skulder. Kapitel 13 begränsar mängden skuld du kan ha. Om du går över måste du lämna in ett kapitel 11, vilket är sällsynt för individer. Du kan till exempel bara lämna in kapitel 13 om din skuld inte överstiger följande:
- 880€, 200 i säkrade skulder
- 295000€ i osäkra skulder
- 8Kontrollera om du behöver snabb lättnad. Ett kapitel 7 är perfekt för att snabbt rensa bort skulder. Den Hela processen tar bara några månader från början till slut. Däremot kommer du att betala av borgenärer i tre till fem år i kapitel 13.
- Konkursdomaren kan dessutom avvisa ditt ärende om du missar en betalning under din återbetalningsplan för kapitel 13. Detta innebär att du inte kommer att få ansvarsfrihet för dina skulder.
Vissa konkursdomstolar kan ha självhjälpscentra eller erbjuda gratis juridiska kliniker som hjälper dig att lämna in konkurs på egen hand.
Metod 2 av 3: välja ett kapitel för företags konkurser
- 1Identifiera de vanligaste företagsbankerna. Det finns tre huvudsakliga konkurser du kan välja. Inte alla är tillgängliga för alla företagare. Tänk på följande:
- Kapitel 7. Detta är en "likvidation", vilket innebär att konkursförvaltaren säljer dina tillgångar och du stänger av verksamheten. Till skillnad från ett personligt kapitel 7 finns det inget "medelprov" om de flesta av dina skulder är affärsrelaterade och du inte får en ansvarsfrihet i slutet av konkursen. Alla företagstyper kan välja ett kapitel 7. Om du är enmansföretag kan du dock få en ansvarsfrihet eftersom det inte finns någon juridisk skillnad mellan dig som person och ditt enmansföretag.
- Kapitel 11. Du kan omorganisera dina företagsskulder och hålla ditt företag öppet med ett kapitel 11. Du måste komma med en återbetalningsplan som dina fordringsägare kommer att rösta om. De kan antingen godkänna planen eller avvisa den. Även om dina fordringsägare avvisar den, kan domaren ändå godkänna planen om den är rättvis. Kapitel 11 används ofta av mycket stora börsnoterade företag, men det är tillgängligt för alla affärstyper.
- Kapitel 13. Denna konkurs är i allmänhet endast tillgänglig för enmansföretag. Du kan omorganisera affärsskulderna och anta en betalningsplan som varar tre till fem år. Förvaltaren säljer inte dina tillgångar och i slutet av betalningsperioden torkas dina osäkra skulder. På många sätt är det som ett kapitel 11.
- 2Bestäm om du vill fortsätta ditt företag. Gå igenom dina finansiella poster och besluta om du tror att du kan göra verksamheten lönsam. Försök att identifiera varför du inte lyckades initialt. Om du tror att ditt företag möter tillfälliga problem kanske du vill fortsätta det genom att lämna in en kapitel 11-konkurs.
- Om du är ensamägare har du också möjlighet att lämna in ett kapitel 13.
- Du kanske också kan fortsätta ett enmansföretag genom att lämna in kapitel 7 om du kan skydda dina affärstillgångar med undantag. Till exempel kan din stat ha ett undantag från "jokertecken" som du kan använda för alla tillgångar du äger. Detta kommer att hindra förvaltaren från att sälja dem.
- 3Kontrollera om du är skyldig för mycket pengar. Ett kapitel 13 begränsar mängden skuld du kan ha. Om du har mer än det maximala måste du välja ett annat konkursalternativ för ditt företag (t.ex. kapitel 11).
- Din säkra skuld kan inte överstiga 880€, 200.
- Din skuld utan säkerhet kan inte överstiga 295000€
- 4Analysera om du är personligen ansvarig för affärsskulder. Många företag skiljer sig juridiskt från sina ägare. Till exempel är ägarna till företag och LLC vanligtvis inte personligt ansvariga för affärsskulder. Det finns dock undantag:
- Du kanske har garanterat ett lån personligen. Till exempel kanske en bank inte lånat dina LLC-pengar om du inte gick med på att vara personligt ansvarig för skulden.
- Om du äger ett partnerskap eller enmansföretag är du personligen ansvarig för företagsskulder såvida du inte var i ett aktiebolag.
- Om du är personligt ansvarig för affärsskulder bör du överväga att lämna in en personlig konkurs samtidigt som en företags konkurs. Till exempel kan ett partnerskap lämna in ett kapitel 7 och enskilda partner kan registrera under kapitel 13 för alla affärsskulder som de personligen ansvarar för.
- Ensamägare behöver bara lämna in en konkurs eftersom lagen inte erkänner någon skillnad mellan dig och ditt företag.
Metod 3 av 3: Få låg kostnad juridisk hjälp
- 1Prata med en konkursadvokat. Du kanske inte vet vilket kapitel du ska lämna in, eller så kan du ha andra juridiska frågor. Endast en kvalificerad konkursadvokat kan ge dig råd. Hitta en lokal advokat och ring för att boka ett samråd.
- Du kan få en remiss genom att kontakta din stat eller lokala advokatsamfund.
- Ring advokaten och fråga hur mycket det kostar för ett samråd. Generellt kommer advokater att ge dig en halvtimmes råd till en fast avgift.
- Tänk också på allvar om att anställa advokaten för att lämna in konkurs åt dig. I vissa domstolar måste du ha en advokat om du lämnar en företags konkurs som ett företag, partnerskap eller LLC. Kontrollera med din domstolstjänsteman.
Om du är personligt ansvarig för affärsskulder bör du överväga att lämna in en personlig konkurs samtidigt som en företags konkurs. - 2Hitta rättshjälp. Rättshjälpsorganisationer ger gratis juridisk hjälp till låginkomsttagare. Du hittar närmaste rättshjälpsorganisation genom att titta i telefonboken. Du kan också besöka Legal Services Corporations webbplats på http://lsc.gov. Ange ditt postnummer.
- 3Kontrollera om din domstol har ett självhjälpscenter. Vissa konkursdomstolar kan ha självhjälpscentra eller erbjuda gratis juridiska kliniker som hjälper dig att lämna in konkurs på egen hand. Du bör besöka domstolens webbplats eller stanna till domstolen och fråga.
- Du hittar din närmaste domstol genom att använda domstolsfunktionen här: http://uscourts.gov/court-locator. Välj "konkurs" under Court Type och ange sedan ditt postnummer.
- Undvik att be domaren om juridisk rådgivning. De kan ge dig blanketter men de kan inte ge dig råd om vilket konkurskapitel du ska lämna in.
- 4Fråga om du alls ska ansöka om konkurs. Du har andra alternativ än konkurs och du bör diskutera dem med en jurist. Tänk på följande:
- Inte alla skulder kan betalas i konkurs. Till exempel kommer du inte att kunna bli av med barnbidrag, underhållsbidrag, studielån eller de flesta skatter.
- Du kan vara "domsäker." Det betyder att du har väldigt få tillgångar. Om dina långivare stämmer dig kan de inte få ut några pengar för dig eftersom du inte har något att ge.
- Istället för att ansöka om konkurs kan du prova kreditrådgivning eller förhandla med dina fordringsägare. Du kan också prova skuldavräkning. Diskutera dessa alternativ med en advokat.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
