Hur löser jag skulder om du inte kan göra konkurs?

Elias Berglund
Elias Berglund
• 13 min läsning
Hur lång tid det tar innan skuldavräkningsföretaget når ut till din borgenär
Hur lång tid det tar innan skuldavräkningsföretaget når ut till din borgenär och erbjuder sig att betala skulden.

Du kanske inte kan ansöka om konkurs eftersom du lämnade in för tidigt tidigare. Tyvärr förlorar du en av dina starkaste förhandlingschips om du inte kan hota en borgenär med konkurs. Ändå kan du fortfarande förhandla om skuldavräkning. Skuldreglering fungerar bäst med osäkra skulder, som kreditkort eller medicinska räkningar. Du bör identifiera hur mycket du har råd att betala i ett engångsbelopp och sedan kontakta dina fordringsägare för att förhandla. Om du har andra skulder - en inteckning, obetalda skatter eller studielån eller obetalt barnbidrag - bör du identifiera andra alternativ.

Metod 1 av 4: avveckla skulder på egen hand

  1. 1
    Identifiera dina typer av skulder. Inte all skuld skapas lika. Du kanske kan förhandla fram en lösning med vissa fordringsägare men inte andra. Till exempel är följande vanliga skulder som människor försummar att betala:
    • Obetalt barnbidrag eller underhåll. Ditt barnbidrag eller underhållsbidrag fastställs av en domare och kan inte sänkas annat än genom domstolsbeslut. En domare kommer inte att förlåta dig för att du inte betalar barnbidrag eller underhåll, så denna skuld kan inte förhandlas ner.
    • Tillbaka skatter. Det är vanligtvis mycket svårt att sänka skatten. Du kan dock få ett avtalsavtal för att betala tillbaka mängden skatt över flera år.
    • Säker skuld. En skuld är säkerställd när du pantsatte en tillgång som säkerhet. Om du inte betalar kan borgenären beslagta säkerheten. Säkerställda borgenärer, till exempel ditt bolån, kan vara villiga att tillfälligt avbryta betalningarna eller ändra villkoren för ditt lån. Det är dock osannolikt att de sänker det belopp du är skyldig.
    • Osäker skuld. Kreditkortsskuld, medicinsk skuld och personliga lån eller avlöningsdagslån är i allmänhet "osäker" skulder. Detta innebär att det inte finns någon säkerhet som säkerställer lånet. Du kommer förmodligen att lyckas mest med att lösa dessa skulder.
  2. 2
    Ta reda på det största engångsbeloppet du kan erbjuda. Skuldreglering innebär vanligtvis att erbjuda ett engångsbelopp. I utbyte avskriver borgenären återstående obetald skuld. Många fordringsägare är villiga att acceptera ett engångsbelopp istället för att sätta upp en återbetalningsplan, eftersom ett engångsbelopp är garanterade pengar.
    • Gå igenom dina sparkonton och andra finansiella konton. Kontrollera hur mycket pengar du kan samla ihop.
    • Om du behöver, be vänner eller familj om ett räntefritt lån.
  3. 3
    Träffa en advokat för att diskutera dina alternativ. Allas situation är annorlunda. Till exempel är vissa skulder så gamla att borgenären eller en inkasserare inte kan stämma för att samla in dem. Du borde veta detta innan du börjar förhandla. Träffa en advokat för att diskutera din strategi för att hantera dina skulder.
    • Du kan få en hänvisning till en advokat genom att kontakta din lokala eller statliga advokatsamfund.
    • När du har fått en remiss, ring advokaten och be om att boka ett samråd. Fråga hur mycket konsultationen kommer att kosta.
    • Om du har låg inkomst kan du komma i fråga för rättshjälp. Du hittar närmaste rättshjälpskontor genom att besöka Legal Services Corporations webbplats på http://lsc.gov.
  4. 4
    Ring borgenären. Skapa en första kontakt via telefon. Du vet inte hur borgenären kommer att svara. De kan vara villiga att hjälpa dig. Hitta telefonnumret på de räkningar du får och ring.
    • Ju tidigare du ringer desto bättre. Du vill förhandla direkt med din borgenär och inte en inkasso, om möjligt.
    • När du ringer, försök att fastställa hur mycket du är skyldig totalt. Den här informationen kanske inte framgår av dina räkningar. Till exempel kan ränta tillkomma dagligen och flera dagar eller veckor kan ha gått sedan du fick din faktura.
  5. 5
    Förklara varför du har hamnat efter. Du borde kunna förklara i några meningar varför du inte kan betala dina räkningar. Kom ihåg att berätta en konsekvent historia varje gång. Av den anledningen hjälper det att vara ärlig eftersom du inte glömmer sanningen.
    • Man kan säga, "Jag fick diagnosen cancer för två månader sedan och har fått betala för behandlingar. Jag har inte kunnat bidra med ett öre till något annat."
    • Eller så kan du säga: "Jag var permitterad förra månaden och letar efter arbete. Jag behöver lite tid för att komma ikapp räkningarna."
  6. 6
    Behålla lugnet. Du känner dig förmodligen otroligt stressad. Ändå har du inte nytta av att bli arg. Förbli alltid lugn. Du bör vara beredd att höra personen i andra änden säga "Nej."
    • Du kan förvänta dig hot om att bli stämd eller, om du har ett säkrat lån, att förlora din egendom. Ju mer förberedd du är mentalt för dessa hot desto lättare kommer du att kunna hantera dem.
  7. 7
    Ta detaljerade anteckningar. Du vill dokumentera konversationerna du har med räknaren. Observera alltid vem du pratar med, samt dag och tid.
    • Sammanfatta vad personen i andra änden säger. Skriv också ner vad du sa som svar.
    • Ibland gör sedlarna olagliga hot. Till exempel kan en räknesamlare hota att sätta dig i fängelse. Det är olagligt att göra sådana typer av hot, så du vill dokumentera dem fullständigt.
  8. 8
    Utarbeta ett skuldförhandlingsbrev. När du har räknat ut vad du har råd bör du göra ett formellt erbjudande om att reglera skulden. Du kan utarbeta ett skuldförhandlingsbrev och skicka det till borgenären. Skicka ett brev även om borgenären lät motståndskraftig mot att förhandla över telefon. Kom ihåg följande:
    • Formatera brevet som ett vanligt affärsbrev.
    • Inkludera dina väsentliga detaljer: ditt kontonamn och nummer samt det belopp du för närvarande är skyldig.
    • Förklara varför du inte kan göra den månatliga betalningen.
    • Lägg ett första erbjudande. Helst vill du betala tillbaka 40-60% av den totala skulden, så gör ditt första erbjudande i den lägre delen. Du kan inte vara mer aggressiv eftersom du inte kan hota konkurs.
    • Skicka brevcertifierad post, begär kvitto och förvara en kopia av brevet för dina register.
  9. 9
    Fortsätt att förhandla. Borgenären kanske inte godkänner ditt ursprungliga erbjudande. I den här situationen måste du fortsätta att förhandla. Om borgenären insisterar på att du betalar 90% av det skyldiga beloppet kan du öka det belopp du är villig att betala, till exempel från 40% till 45%.
    • Kom ihåg att inte gå med på att belopp du inte har råd med. Gå tillbaka till din föreslagna månadsbudget för att dubbelkontrollera att du kan göra betalningar.
  10. 10
    Förhandla om hur borgenären ska rapportera skulden. Du vill skada din kreditpoäng så lite som möjligt. Följaktligen bör du försöka förhandla om hur borgenären ska rapportera skulden till de tre kreditupplysningsföretagen. Du vill till exempel att borgenären ska gå med på att rapportera skulden som "full betalning."
    • Du bör också försöka få borgenären att ta bort negativ information från din kreditrapport.
  11. 11
    Få ditt avtal skriftligt. När du väl har nått en överenskommelse, var noga med att få ett förlikningsavtal eller avtal om avtal från borgenären. Avtalet ska ange det belopp du kommer att betala. Det bör också beskriva de räntor och böter du godkänner att betala.
    • Om du inte får något skriftligt kan borgenären hävda att ingen överenskommelse nåddes.
    • Kom ihåg att inte göra någon betalning förrän du har ett undertecknat avtal på plats.
Du kanske inte kan ansöka om konkurs eftersom du lämnade in för tidigt tidigare
Du kanske inte kan ansöka om konkurs eftersom du lämnade in för tidigt tidigare.

Metod 2 av 4: använda ett skuldavräkningsföretag

  1. 1
    Förstå skuldavvecklingsprogram. Skuldlösningsprogram erbjuds vanligtvis av vinstdrivande företag. Du betalar regelbundet till ett speciellt sparkonto - vanligtvis i cirka 36 månader. När skuldavräkningsföretaget tror att tillräckligt med pengar har samlats in på kontot, kommer de att nå dina fordringsägare och försöka förhandla om en engångsbetalning.
    • Du bör förstå att skuldavvecklingsprogram inte gör någonting du inte kan göra på egen hand. Du kan också förhandla om en engångsbetalning med dina borgenärer. Men skuldförlikningsföretag hävdar ofta att de är bättre på att förhandla än du.
    • Inse också att inte alla borgenärer kommer överens om att betala för ett engångsbelopp. Skuldregleringsföretag kan inte utöva magi, men de kan vara till hjälp beroende på din situation.
    • Skuldlösning kan vara till hjälp om du är rädd för att förhandla på egen hand eller om du känner dig pressad för tiden.
  2. 2
    Forskning skuldföretag företag. Det finns många bedragare som arbetar inom skuldavräkningsfältet. Du bör inte registrera dig med en förrän du har undersökt dem noggrant. Var uppmärksam på följande när du analyserar skuldförlikningsföretag:
    • Undvik löften eller garantier. Ett företag kan inte "garantera" någonting. De kan till exempel garantera att kreditkortskulden betalas för 30-60% av det belopp du är skyldig. I själva verket kan de inte lova detta resultat.
    • Vägrar att arbeta med ett företag som kräver avgifter i förväg eller tar ut någon avgift innan du betalar skulden.
  3. 3
    Kontrollera om skuldförlikningsföretaget har stämts. Sök online genom att skriva in företagets namn och "klagomål". Kolla också med ditt lokala Better Business Bureau för att kontrollera klagomål.
    • Du kan förvänta dig att vissa människor är olyckliga. Men se upp för klagomål som hävdar att skuldavräkningsföretaget inte förklarade avgifter ordentligt eller skummade pengar från toppen som de inte hade rätt till.
    • Kontrollera också med statens justitieminister om rättegångar har inletts.
  4. 4
    Läs informationen om skuldavräkningsbolaget. Varje skuldavräkningsföretag måste ge dig viss information. Om de inte gör det, gå sedan iväg och vägra att göra affärer med företaget. Ett företag bör lämna följande uppgifter:
    • Företagets avgifter och servicevillkor. I allmänhet betalar du företaget en procentandel av skulden eller en procentandel av det belopp de sparade dig.
    • Hur lång tid det tar innan skuldavräkningsföretaget når ut till din borgenär och erbjuder sig att betala skulden.
    • De negativa konsekvenserna om du slutar betala. Skulderingsföretag rekommenderar ofta att deras kunder slutar betala sina fordringsägare. Företaget bör erkänna att stopp av betalning kommer att påverka din kredithistorik negativt och potentiellt utsätta dig för en rättegång.
    • Din rätt till ränta på de pengar du sätter in på sparkontot.
    • Vem hanterar kontot. Det bör hanteras av en administratör som inte är ansluten till skuldavräkningsföretaget.
    • Din rätt att när som helst ta ut dina pengar från kontot.
  5. 5
    Skriva på ett kontrakt. Om du väljer att arbeta med ett skuldavräkningsföretag får du ett kontrakt. Läs det noggrant och träffa en advokat om det behövs för att se till att du förstår vad du godkänner. Underteckna kontraktet och förvara en kopia för dina register.
Till exempel är vissa skulder så gamla att borgenären eller en inkasserare inte kan stämma för att samla in
Till exempel är vissa skulder så gamla att borgenären eller en inkasserare inte kan stämma för att samla in dem.

Metod 3 av 4: anmälan till skuldhantering

  1. 1
    Överväg skuldhantering istället. Skuldhantering är ett alternativ till skuldavräkning. Kreditrådgivare kan erbjuda planer för skuldhantering. Med dessa planer sätter du in pengar hos din kreditrådgivningsorganisation och de betalar dina osäkra skulder hos dina borgenärer. Som ett villkor för att använda planen kan du behöva gå med på att inte ta ut mer kredit.
    • Till skillnad från skuldavräkning kan skuldförvaltning vanligtvis inte minska den skyldige kapitalet. Kreditrådgivaren kan dock få dina fordringsägare att förlåta påföljder eller avgifter och gå med på att sänka räntorna.
    • De kan också kunna förlänga återbetalningsperioden och därmed sänka din månatliga betalning.
    • Du bör alltid kontrollera om du kunde ha fått din borgenär att godkänna dessa minskningar på egen hand. Om så är fallet behöver du inte använda en skuldhanteringsplan.
  2. 2
    Hitta kreditrådgivare. De flesta ansedda kreditrådgivare är ideella. Du hittar välrenommerade kreditrådgivare på en mängd olika platser, inklusive följande:
  3. 3
    Kontrollera hur mycket du har råd att betala. Innan du börjar en skuldhanteringsplan måste du ta reda på hur mycket du kan betala. Du kommer inte att vara en stark förhandlare om du ursprungligen går med på att betala en summa pengar du inte har råd med. Gå igenom dina inkomster och kostnader för att ta reda på vad som är mest du kan betala för dina skulder.
    • Kom ihåg att lista inkomster från alla källor. Inkomster inkluderar löner och tips men också socialförsäkringsersättningar, funktionshinderbetalningar, underhåll osv.
    • Kostnader är saker som din hyra eller inteckning, mat, verktyg, sjukförsäkring och utbildningskostnader.
    • Tänk också på att generera mer inkomst, eventuellt genom att arbeta deltid.
  4. 4
    Gör månatliga betalningar. Om skuldhantering fungerar för dig måste du göra dina månatliga betalningar till kreditrådgivaren. Rådgivaren vidarebefordrar sedan betalningarna till dina fordringsägare. Planer för skuldhantering tar ofta fyra eller fler år att slutföra.
    • Kontrollera med dina fordringsägare att dina räkningar har betalats. Håll alltid koll på om kreditrådgivaren gör vad de säger att de kommer att göra.
De betalar dina osäkra skulder hos dina borgenärer
Med dessa planer sätter du in pengar hos din kreditrådgivningsorganisation och de betalar dina osäkra skulder hos dina borgenärer.

Metod 4 av 4: identifiera andra alternativ

  1. 1
    Ändra ditt barnbidrag eller underhåll. Gå snabbt om du inte kan göra dina domstolsbeslut. Även om domaren inte kommer att förlåta obetalt barnbidrag eller underhåll, kan domaren komma överens om att förlänga återbetalningen över ett år eller så.
  2. 2
    Arbeta med ditt bolåneföretag. Ett bolån kan vara villigt att ändra din inteckning. De kanske inte sänker rektorn. Du kan dock förhandla om en annan fix, som kan hjälpa dig, till exempel följande:
    • Håller med till uthållighet. Det innebär att bolånet går med på att låta dig sluta göra betalningar under en tidsperiod tills din ekonomiska situation förbättras.
    • Sänk den månatliga räntan.
    • Konvertera en inteckning med justerbar ränta till en fast ränta.
    • Sträck ut återbetalningsperioden, t.ex. från 30 år till 40 år. Du kommer att sluta betala mer totalt, men de månatliga betalningarna bör vara lägre.
  3. 3
    Ändra ditt återbetalningsschema för studielån. Studielånskostnaderna har ökat genom åren, så det är inte ovanligt att du inte kan göra dina månatliga betalningar. Du har dock i allmänhet många alternativ för att minska dina månatliga betalningar. Några alternativ inkluderar:
    • Uppskov. Du kan skjuta upp betalningen om du lider av ekonomisk svårighet.
    • Tålamod. Med din långivare kan du sluta göra betalningar under en viss tid eller sänka dina betalningar. Du kan kvalificera dig om dina månatliga betalningar är mer än 20% av din månadsinkomst.
    • Inkomstbaserade återbetalningar. Beroende på ditt lån kan du sänka dina betalningar baserat på familjens storlek och inkomst.
    • Förlängd återbetalning. Du kan sträcka ut tiden för att betala dina lån, t.ex. upp till 25 år.
    • Övrig. Beroende på ditt lån kan du ha flera andra alternativ.
Läs också: Hur säljer jag något?

Läs också:

  1. Hur kan jag förklara dig konkurs?
  2. Hur köper jag konkursförbud?
  3. Hur köper jag ett hus efter att ha lämnat in konkurs?
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
  1. Hur köper jag billig mat?Tony Jönsson
  2. Hur man tionde på en budget?Charles Hansen
  3. Hur betalar jag dina räkningar?Selma Söderberg
  4. Hur organiserar du dina räkningar?Borghild Norberg
  5. Hur sätter jag verktyg i ditt namn?Tony Jönsson
  6. Hur överför jag en elräkning till en ny hyresgäst?Selma Söderberg
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail