Hur hanterar man skulder innan man ansöker om konkurs?

Att lära dig att hantera din skuld innan du går till domstol kan göra din situation enklare och hjälpa dig att förbereda dig för att lämna konkurs eller helt undvika den.

Om du står inför ökande skulder kan du överväga att ansöka om konkurs. Tyvärr kostar också att förklara konkurs pengar, och du kan behöva köpa lite tid för att spara pengar för ett konkursförfarande. Under tiden måste du hantera din ekonomi och hantera de arga borgenärerna som jagar dig för pengar. Att lära dig att hantera din skuld innan du går till domstol kan göra din situation enklare och hjälpa dig att förbereda dig för att lämna konkurs eller helt undvika den.

Del 1 av 3: hantera borgenärer / långivare

1
Känn dina juridiska rättigheter som gäldenär. Om du är i skuld är det en god chans att du får samtal från inkassatorer. Om detta händer är det viktigt att veta vad inkasserare kan och inte lagligen kan göra. Det finns ett antal lagar som skyddar din integritet, och om en inkassator bryter mot dessa lagar kan du rapportera den samlaren till Federal Trade Commission genom att ringa 877-382-4357. Enligt gällande lag är en inkassator förbjuden att göra något av följande:
- Ringer dig före 08:00 eller efter 21:00 lokal tid
- Kontakta dig direkt (hemma eller på din mobiltelefon) efter att du har sagt till borgenären att du har anställt en advokat för att representera dig
- Ring dig på jobbet efter att du har sagt till dem att inte göra det
- Kontakta din arbetsgivare eller medarbetare och meddela dem att du är skyldig borgenären
- Kommunicera till någon annan än dig eller din make angående din skuld
- Delta i avsiktlig, kontinuerlig trakasserier eller övergrepp
- Att ha en representant som inte är advokat ljuger för dig och säger att han är en
- Hotar att få dig arresterad, fängslad eller skadad för att du inte betalat en skuld
2
Verifiera din skuld. Innan du försöker betala tillbaka några pengar du är skyldig är det viktigt att du bekräftar din skuld. Skuldverifiering betyder inte nödvändigtvis att du bestrider skulden. det handlar helt enkelt om att verifiera den information som är involverad i den aktuella skulden. Du har en laglig rätt att verifiera din skuld innan du gör betalningar, vilket garanteras av Federal Fair Inkassot Practices Act. Vanliga skäl att verifiera din skuld inkluderar:
- Bekräfta att en skuld är legitim
- Bestäm vem du är skyldig din skuld till
- Verifiera att en skuld är din (vissa skulder som kan finnas i ditt namn kunde ha undertecknats av en make eller en vuxen släkting)
3

Prioritera dina skulder. Ta en titt på hela din skuld så att du kan prioritera vilka artiklar du kommer att betala först. I allmänhet vill du betala av säkerhetsskuld före osäker skuld (eftersom säkerheten du använde för att säkra lånet är i fara om du inte betalar skulden); hög ränta före låg ränta; och fokusera på de konton där du ligger längst efter i betalningar. Att prioritera skuld kan hjälpa dig att betala dem så snabbt som möjligt och eventuellt erbjuda viss säkerhet.

Om din skuld är betydande kan du överväga att ansöka om konkurs.
4
Kontakta en kreditrådgivningstjänst. Om du har skuldproblem är det bäst att kontakta en ideell kreditrådgivningstjänst. En representant kan fungera som medlare mellan dig och dina borgenärer för att komma överens om en återbetalningsplan som fungerar för dig.
- Förutom att utarbeta en återbetalningsplan kan kreditrådgivare också hjälpa dig att utveckla och hålla dig till en budget.
- Kreditrådgivare kan ge dig gratis utbildningsbroschyrer och de är ofta värd för informativa workshops om skuldhantering.
- De mest pålitliga, ansedda kreditrådgivningstjänsterna är ideella organisationer. De erbjuder sina tjänster via kontor i ditt samhälle, online och via telefon.
- Inte alla ideella kreditrådgivningstjänster är gratis eller till och med överkomliga. Många döljer sina avgifter eller tvingar dig att göra "frivilliga" donationer, så se till att läsa det finstilta innan du registrerar dig.
5
Överväg att omstrukturera / refinansiera din inteckning. Om du är i skuld och du fortfarande betalar ditt hem kan du överväga att omstrukturera / refinansiera din inteckning. Detta kan hjälpa dig att spara pengar, som sedan kan användas för att betala dina skulder eller förbereda dig för konkurs.
- Ett sätt att ändra din inteckning är att förhandla fram ett avtal direkt med din bostadslångivare för att utveckla en ny betalningsplan.
- Ett annat alternativ för att ändra din inteckning är att helt refinansiera din inteckning. Detta kan kräva att du ansöker om ett nytt lån med en lägre, justerbar ränta som sträcker sig över en längre tidsperiod.
6
Identifiera potentiella finansieringskällor. Det kan finnas källor till pengar du ännu inte hade övervägt. Du kan till exempel överväga att låna pengar från familj / vänner. Detta är ett knepigt ämne, eftersom många personer i skuld kan vara rädda för att be vänner eller nära och kära om pengar. Om du har en vän, förälder eller nära släkting som har mycket pengar kan de dock hjälpa dig att klara dig tills du ordnar saker med dina borgenärer / långivare.
- Om du bestämmer dig för att låna pengar från en vän eller släkting, gör en återbetalningsplan på förhand och följ ditt löfte om att återbetala de pengar du lånar. Det sista du vill ha är att dåligt blod utvecklas över obetalda lån.
- Gör en budget så att du inte missbrukar de pengar som lånas ut till dig, och om du planerar att ansöka om konkurs, se till att du avsätter tillräckligt med pengar för att betala för eventuella rättsliga avgifter och rättegångskostnader du kan behöva betala.
7
Försök att förhandla om en modifierad betalningsplan. Ett bra sätt att minska din skuld är genom att arbeta med dina långivare / borgenärer för att förhandla om en modifierad betalningsplan. Det finns ingen garanti för att din borgenär / långivare låter dig ändra betalningsplanen, men ofta gör de det.
- Genom att förhandla med dina borgenärer och / eller långivare kan du kanske sänka dina månatliga betalningar, skjuta upp minst en betalning, avstå från sena avgifter / böter eller sänka din ränta.
- Du kanske kan förhandla om ett lägre återbetalningsbelopp om du kan komma med ett engångsbelopp för att betala hela det förhandlade beloppet i en eller två delbetalningar.
- Vissa fordringsägare / långivare är villiga att acceptera ett mindre kontantbelopp om det garanterar att de får lite pengar snarare än inga.
8
Konsolidera din skuld. Om du är skyldig mycket pengar till olika långivare kan du kanske konsolidera din skuld. Skuldkonsolidering innebär att du kombinerar alla dina skulder till en enda månadsbetalning, vilket vanligtvis är lägre än de enskilda skulderna du annars skulle ha varit skyldiga.
- Om du är skyldig kreditkortsskuld kan du kanske konsolidera din skuld genom ett kreditkortsföretags nollprocent eller överföringsprogram med låg ränta. Var dock medveten om att erbjudandet på noll procent eller låg ränta vanligtvis varar en begränsad tid, varefter din ränta stiger.
- Många banker, kreditföreningar och lånelångivare erbjuder också skuldkonsolidering, så att du kan betala en förenklad lånebetaling med en (vanligtvis) lägre ränta. Men precis som kreditkortskonsolidering är många finansinstituters erbjudande om lägre räntor vanligtvis under en begränsad tid, varefter räntorna kommer att stiga.
- Prata med en ideell kreditrådgivare eller skuldhanteringstjänst innan du konsoliderar din skuld. En kreditrådgivare / skuldförvaltare som arbetar för en ideell institution hjälper till att se till att du fattar rätt beslut och får bästa möjliga erbjudande.

Tyvärr kostar också att förklara konkurs pengar, och du kan behöva köpa lite tid för att spara pengar för ett konkursförfarande.

Del 2 av 3: hantera dina pengar

1
Utveckla och håll dig till en budget. Oavsett vilket skede av skuldförvaltning och / eller konkursförfaranden du befinner dig i är det viktigt att hålla sig till en budget för att undvika att gå längre i skuld. Detta kräver att du gör en ärlig bedömning av din nuvarande inkomst och dina utgiftsbehov.
- Skriv ut en lista själv som beskriver alla dina inkomstkällor (inklusive pengar du planerar att låna, om tillämpligt).
- Lista dina fasta kostnader som är konsekventa från månad till månad (hyra / inteckning, bilbetalningar, försäkringsbetalningar etc.).
- Gör en lista över dina olika utgifter, som inte är fasta från en månad till en annan. Detta kan inkludera livsmedel, gas- eller transitkort, kläder och underhållning.
- Se till att du inte spenderar mer pengar än du tjänar under en viss månad. Allt som är kvar bör läggas på ett sparkonto så att du har lite pengar att sätta på dina skulder, juridiska avgifter etc.
2
Skär ner onödiga utgifter. Det kan vara svårt att minska utgifterna, men det är en absolut nödvändighet om du vill hantera din skuld. Skillnaden mellan de saker du vill ha och de saker du behöver och prioritera dina utgifter så att du inte samlar mer skuld än du redan har.
- Gör en översikt över de obligatoriska utgifterna och prioritera sedan resten av din budget. Bestäm om du absolut behöver ett par nya jeans, till exempel, eller om du kan nöja dig med några fler veckor med kläderna du har.
- Klipp ut eller skjut upp utgifter som du och din familj inte behöver. Kläder, alkohol och underhållning (att se en film, köpa nya CD-skivor etc.) är alla utgifter som kan försenas eller offras tills din ekonomi förbättras.
- Några nödvändigheter som du kommer att behöva fortsätta spendera på inkluderar mat, hyra, verktyg, räkningar och resmedel till / från jobbet eller skolan.
3
Avveckla din egendom. Om du är i skuld och står inför konkurs kan du behöva sälja din fastighet. Om du ansöker om konkurs i kapitel 7 behöver du inte skapa en återbetalningsplan. I stället kommer din egendom att tas över av en domstol utsedd förvaltare, som sedan kommer att sälja eller avveckla någon eller alla dina ägodelar och använda intäkterna för att reglera din skuld. Om du planerar att ansöka om kapitel 7 i konkurs kan du undvika stressen att titta på alla dina ägodelar blir sålda genom att bestämma vad du ska sälja på egen hand.
- Försök att sälja antikviteter, värdesaker och allt du kan dela med dig genom Craigslist, eBay eller en lokal offentlig auktion.
- Om du har ett utestående billån kan din bil återtas och auktioneras eller säljas, vilket gör dig slarvig och i skuld för bogsering och lagringskostnader. Om detta är en risk kan det vara bättre att du säljer din bil och använder pengarna för att betala din autolåneskuld.
4

Skapa ett nödsparekonto. Att ansöka om konkurs är inte gratis, och du behöver lite pengar för att betala avgifter och betala för en advokat. När du utvecklar din budget och säljer tillgångar, kom ihåg att lägga undan pengar som kan användas om du måste ansöka om konkurs - det är faktiskt möjligt att vara "för trasig" för att ansöka om konkurs.

Del 3 av 3: förberedelse för konkurs

1
Känn kostnaderna för att ansöka om konkurs. Ansökan om konkurs kommer med vissa avgifter och kostnader, och du måste faktiskt ha lite pengar tillgängliga för att betala dessa avgifter. I genomsnitt kostar det 1120€ att lämna in och betala advokatavgifter när du ansöker om kapitel 7 konkurs. Se till att du har tillräckligt med pengar för att täcka dessa kostnader - överväga att prata med en familjemedlem om ett lån, refinansiera ditt hus eller låna från din pensionsfond.
- Beroende på vilket kapitel du ansöker om kan du sluta betala över 2990€
Skuldverifiering betyder inte nödvändigtvis att du bestrider skulden. det handlar helt enkelt om att verifiera den information som är involverad i den aktuella skulden.
2
Överväg att anställa en advokat. Om du har bedömt dina alternativ och inte har något annat val än att ansöka om konkurs bör du på allvar överväga att behålla en advokat för att hjälpa dig med processen. Du har rätt att representera dig i domstol (såvida inte ditt företag ansöker om konkurs), men att ha en advokat kan bidra till att du har tillgång till pressande juridisk rådgivning och kan följa alla rättsliga krav som ingår i konkursförfarandet.
- Utan advokat kan du göra ett kritiskt fel i din ansökan och framställning som kan leda till att ditt ärende avvisas i domstol. Detta kommer att lägga till ytterligare (och fruktlösa) domstols- och arkiveringsavgifter till din redan oöverskådliga skuld.
- Leta efter advokater som arbetar pro bono ("för allmänhetens bästa"). Ta kontakt med ditt lokala rättshjälpssamhälle, eller sök online för Europeiska konkursinstitutets Pro Bono Locator för att hitta en gratis konkursadvokat i ditt område.
3
Förstå konkurs, dina alternativ och konsekvenserna av arkivering. Om din skuld är betydande kan du överväga att ansöka om konkurs. För vissa människor är detta verkligen det bästa valet. Du bör dock tömma alla andra alternativ innan du försöker ansöka om konkurs.
- Ansökan om konkurs kan få allvarliga, långsiktiga återverkningar. Din kreditpoäng kommer att påverkas och du kan ha svårt att öppna ett bankkonto eller ta ett lån.
- Prata med en kreditrådgivare innan du fattar beslutet att ansöka om konkurs. De kan kanske hjälpa dig att arbeta med borgenärer, göra en plan och hantera din skuld samtidigt som de undviker att behöva förklara konkurs.
4

Bestäm om du ska arkivera för kapitel 7 eller kapitel 13. Vilken typ av konkurs du lämnar in beror på dina inkomster, tillgångar, skulder och dina ekonomiska mål. För att ansöka om kapitel 7 måste du klara ett medelprov som avgör om din inkomst är tillräckligt låg för att du ska kunna kvalificera dig. Ansökan om kapitel 7 tar bort osäkra skulder, t.ex. kreditkorts- eller medicinska räkningar. Dina icke-befriade tillgångar kommer att överlämnas till en förvaltare och likvideras och används för att betala tillbaka dina borgenärer. Om du ansöker om kapitel 13 måste du betala tillbaka en del av skulden genom en återbetalningsplan. dock får du behålla all din egendom. Det ger också en möjlighet att komma ikapp på missade inteckning och bilbetalningar.

Läs också: Hur ändrar jag kreditkortsinformation?

Hur hanterar man skulder innan man ansöker om konkurs?

Steg

Del 1 av 3: hantera borgenärer / långivare

Del 2 av 3: hantera dina pengar

Del 3 av 3: förberedelse för konkurs

Frågor och svar

Läs också: