Hur stoppar man utestängning?
Avskärmning är stressande, men du kan stoppa det genom att förhandla om en betalningsplan med din långivare. Du kan till exempel be om en återbetalningsplan, vilket innebär att du kommer att göra regelbundna betalningar medan du långsamt betalar bort missade betalningar. Du kan också begära en modifieringsplan som gör att du kan sänka betalningarna permanent om dina utgifter har ökat. Alternativt, om du nyligen förlorat ditt jobb, kan du försöka be om en överlevnadsplan, vilket innebär att långivaren kommer att stänga av alla dina betalningar tillfälligt medan du kommer tillbaka på fötterna. För att lära dig hur du stoppar en utestängning genom att ansöka om konkurs, läs mer från vår medförfattare till Civil Litigator.
Om du tror att din långivare gjorde något som borde stoppa utestängningsåtgärden, tala med en erfaren advokat.
Utestängning kan vara en av de mest stressande och ångestfyllda tiderna i ens liv. Det är extremt läskigt att förlora sitt hem. Om du befinner dig i en situation där ditt hem är i fara för utestängning, tappa inte hoppet: det kan finnas några alternativ som är tillgängliga för dig.
Metod 1 av 2: undvika utestängning
- 1Förhandla med din långivare. Om du står bakom din inteckning och tror att din långivare kan försöka utestänga ditt hem, bör du försöka förhandla om en ny betalningsplan. Många långivare är villiga att förhandla eftersom de inte vill utestänga fastigheten. Istället föredrar de flesta långivare att du behåller ditt hem och fortsätter att göra betalningar på din inteckning. Två populära planer som långivare ofta erbjuder till personer som står bakom betalningarna är "återbetalning" och "modifiering".
- Återbetalning är en plan där husägaren fortsätter att göra sina vanliga månatliga intäkter samtidigt som han betalar tillbaka det belopp som han är bristfällig över tid. Till exempel, om någon var 3 månader efter på en inteckning på 750€ per månad (för totalt 2240€), kunde långivaren gå med på att låta husägaren fortsätta att betala 750€ per månad och betala tillbaka de 2240€ som är skyldig över tiden. Enligt denna typ av plan kan husägaren betala 820€ för 30 månader eller 1120€ för 6 månader, beroende på hans ekonomiska situation.
- Ändring gör det möjligt för en husägare att sänka sin inteckning permanent, vanligtvis för att hans inkomst har minskat eller kostnader har ökat. Enligt denna plan skulle husägaren betala tillbaka långivaren under en längre tid, men de månatliga betalningarna skulle vara lägre. Tänk på att långivare ofta bara kommer att erbjuda en modifiering om du inte redan är efter på din inteckning.
- Ju tidigare du säger till din långivare att du har problem med att hålla dig uppdaterad om din inteckning, desto fler alternativ har du. Därför bör du tala om för din långivare så snart som möjligt om du har problem med att göra betalningarna.
- 2Se om din långivare godkänner en överlevnadsplan. Om du "fördröjer" dina lån kommer din långivare att avbryta alla betalningar under en viss tid med förväntan att du kommer att göra hela betalningen plus eventuella brister när överlevnadsperioden är över. Denna plan fungerar bäst för någon som har tappat sitt jobb eller har stött på en ovanlig omständighet som gör det svårt att göra inteckning. Under uthållighetsperioden förväntar sig långivaren att husägaren ordnar sina ekonomiska affärer så att han kan återuppta betalningen av lånet.
- Tänk på att en överlevnadsplan kräver att du kommer att komma överens med din långivare om betalningar som saknas i förväg. Du kommer antagligen inte att kunna få uthållighet för betalningar som du redan har missat.
- Långivare tillåter vanligtvis en husägare att förlåta i 3 till 6 månader. En längre tid är mindre vanligt.
För att lära dig hur du stoppar en utestängning genom att ansöka om konkurs, läs mer från vår medförfattare till Civil Litigator. - 3Återställ ditt lån. Om du är efter med dina lånebetalningar kan du stoppa alla förestående avskärmningsåtgärder genom att "återinföra" ditt lån, dvs återföra lånet till aktuell status. För att återinföra lånet måste du betala hela det kriminella beloppet plus eventuella avgifter som långivaren har haft till följd av din brottslighet.
- Du kan också "lösa in" ditt lån genom att betala det helt. Detta är ett alternativ om du kan refinansiera lånet.
- 4Sälj din fastighet. Om du inte tror att du har råd att komma ikapp betalningar och din långivare inte går med på en modifieringsplan kan du ändå stoppa en utestängning. Även om du inte kommer att kunna stanna i hemmet, tar försäljningen av fastigheten kontrollen från långivaren och kommer inte att skada din kreditpoäng som en utestängning skulle göra.
- Om du har eget kapital i ditt hem behåller du det också för ett framtida bostadsköp så länge du kan sälja ditt nuvarande hem för tillräckligt för att betala av inteckningen.
Om du är efter med dina lånebetalningar kan du stoppa alla förestående avskärmningsåtgärder genom att "återinföra" ditt lån, dvs återföra lånet till aktuell status.
Metod 2 av 2: stoppa en avskärmning i sista minuten
- 1Ansök om konkurs. Om en utestängningsåtgärd på ditt hem redan har påbörjats och en försäljning har planerats kommer ansökan om konkurs omedelbart att pausa försäljningen. När du ansöker om konkurs träder en "automatisk vistelse" i kraft, vilket hindrar borgenärerna från att försöka samla in skulder till dem. Den automatiska vistelsen fungerar som ett föreläggande som förhindrar långivaren från att utestänga ditt hem medan du är i konkurs. Men om du i slutändan kommer att kunna behålla ditt hem kan det bero på vilken typ av konkurs du lämnar in:
- Kapitel 13 konkurs: om du ansöker om kapitel 13 konkurs, även känd som "omorganisation", kan du kanske behålla ditt hem. I en kapitel 13-konkurs kommer du att "omstrukturera" dina skulder under en period av tre till fem år och du kommer att behålla ditt hem om du gör de betalningar som krävs enligt din plan. I huvudsak stoppar ansökan om omorganisation avskärmningen och ger dig tid att komma igång med dina hypotekslån.
- Kapitel 7 konkurs: om du ansöker om kapitel 7 konkurs, även känd som "likvidation", kommer ditt hus sannolikt fortfarande att utestängas. Eftersom en konkurs är baserad på att sälja alla tillgångarna som du har tillgång till kan du troligen inte behålla ditt hem. Det finns dock några fördelar med att lämna in en likvidations konkurs, inklusive att stoppa avskärmningsförsäljningen i ett par månader (så att du kan spara för en hyra) och eliminera ditt ansvar för hypoteksskulden (så efter att hemmet har sålts, du är inte längre skyldig långivaren något).
- Om du tror att ansökan om konkurs kan vara det rätta valet för dig, boka en tid med en specialist hos en konsultkonsultbyrå för att diskutera detaljerna i ditt fall. Att träffa en specialist är en förutsättning för att göra konkurs i Europa.
- 2Ansök om en lånemodifiering. I alla stater kan långivare inte utestänga ett hem medan en ansökan om ändring av lån väntar så länge ansökan lämnas in minst 37 dagar före avskärmningsförsäljningen. Därför, om du lämnar in en ansökan om ändring, kan utestängningsförsäljningen inte hållas medan ansökan väntar eller medan du överklagar ett avslag, och om du godkänns kan utestängningsförsäljningen aldrig ske. Det finns olika program för modifiering av lån som erbjuds via privata långivare och den federala regeringen för att hjälpa konsumenter som är efter på hypoteksbetalningar.
- Home Affordable Modification Program (HAMP): Detta program är utformat för att sänka månatliga intäkter som du har problem med att hålla dig uppdaterad på grund av ekonomiska svårigheter. Många olika långivare deltar i detta program, för att se om ditt inteckning företag deltar, klicka här och följ anvisningarna på sidan.
- Home Affordable Refinance Program (HARP): Detta program är tillgängligt för personer vars inteckning ägs av Fanny Mae eller Freddy Mac. Du kommer dock inte vara berättigad om du inte är aktuell på din inteckning när du ansöker.
- Home Affordable Foreclosure Alternatives Program (HAFA): Under detta program kommer du inte att kunna stanna kvar i ditt hem, men du kommer inte att gå igenom en avskärmningsförsäljning. Istället kommer du att ge upp ditt hus till bolåneföretaget i utbyte mot att de frigör den hypoteksskuld du är skyldig. Du kan också få 7460€ i omplaceringshjälp.
Om din stat tillåter långivare att utestänga bristfälliga inteckningar utan domstolsövervakning kan du stoppa eller försena din utestängning genom att väcka talan mot den. - 3Skicka in en stämning. Om din stat tillåter långivare att utestänga bristfälliga inteckningar utan domstolsövervakning kan du stoppa eller försena din utestängning genom att väcka talan mot den. Tänk dock på att detta bara fungerar om din långivare inte har godkänt domstolen i förväg. För att stoppa en utestängning med en rättegång, måste du bevisa att långivaren inte skulle kunna utestänga av någon anledning, till exempel att de inte utestängde huset ordentligt eller inte gav dig det nödvändiga meddelandet.
- Tänk på att om du stämmer din långivare måste du kunna bevisa dina anklagelser, annars kommer utestängningsåtgärden endast att försenas medan ärendet avgörs.
- Om du tror att din långivare gjorde något som borde stoppa avskärmningen, tala med en erfaren advokat.
- Om du är orolig för att ge en advokat, kontakta statens rättshjälpskontor för att se om du är berättigad att få gratis eller reducerad kostnad juridisk hjälp.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
