Hur köper jag småföretagsförsäkringar?

Granska potentiella risker. Företag står inför många potentiella risker som kan innebära förlust av fysisk egendom eller dyrt juridiskt ansvar. Till exempel kan brand, stöld, skada, inkurans och extremt väder förstöra produkter eller anläggningar. Du kan vara öppen för ytterligare risker beroende på affärsaktiviteter. Dessa kan omfatta datasäkerhetsöverträdelser, professionella servicefel, bedrägerier, förtal, internationella försändelser eller andra sårbarheter. Bedöm din känslighet för dessa frågor och skriv ner alla de som du tror kan påverka ditt företag.

Tilldela en sannolikhetsnivå för varje risk. Försök ta reda på hur troligt att du står inför varje risk du listade. För en utgångspunkt, försök analysera sannolikheten för varje risk baserat på flera kriterier. Bedöm var och en genom att:

• Historisk risk: har en sådan händelse tidigare hänt här eller i närheten?
• Geografisk risk: hur nära är du den potentiella risken? Till exempel kan ett företag som arbetar i bergen inte behöva oroa sig för översvämningar, men kan behöva skydd mot stenrutschbanor.
• Fastighetsrisk: Vilka är riskerna med din byggnad eller fastighet?
• Organisatorisk risk: Finns det några aspekter av din organisation, anställda eller affärsaktiviteter som skulle öka sannolikheten för denna risk?
• Regelverk: Måste du ha skydd mot vissa risker av några regleringsorgan eller branschgrupper?
• Du kan sedan rangordna varje risk från mycket troligt att inträffa till mycket osannolikt att inträffa.

Bedöm potentiell inverkan på ditt företag. När du väl har bedömt risken för en risk kan du bedöma den potentiella skada som händelsen kan ha på ditt företag. Försök att tilldela förlusten ett monetärt värde, även om det bara är en uppskattning. Detta hjälper dig att bedöma vilka risker som är mest skadliga och absolut måste täckas av en försäkring. Du kan till exempel bedöma potentiell skada orsakad av en brand genom att beräkna ersättningskostnaden för dina kontorsanläggningar, utrustning och lager.

Prioritera risker med hög påverkan. Gör en lista som prioriterar dina risker med höga potentiella förluster och sannolikhet. Du vill prioritera att få en försäkring för att täcka dessa risker. Försäkring för risker med hög sannolikhet och hög risk, som förskingring, kanske inte finns, så du behöver en annan riskhanteringsstrategi. Låg sannolikhet, stora kollisionsrisker som brand täcks vanligtvis dock av försäkringar.

Rådgör med din personliga försäkringsagent eller ditt företag. Prata med agenten som tillhandahåller dina personliga tjänster (hem, bil, hälsa etc.) och fråga om han eller hon också täcker affärsbehov. Alla kvalitetsagenter tvekar inte att ge dig vidare till ett ansedd företag som specialiserat sig på affärsförsäkringar om hans eller hennes företag inte kan tillgodose dina affärsbehov.

Få remisser från företagskollegor eller vänner. Be andra småföretagare om hänvisningar till försäkringsagenter som de känner och är nöjda med. Du kanske vill fokusera dina förfrågningar på andra företag som har något gemensamt med dig eller har samma storlek.

Hitta någon som förstår ditt företag. Att driva en skoreparationsbutik är annorlunda än att driva en advokatbyrå för två personer. Oavsett vad ditt företag är behöver du en försäkringsagent som förstår vad du gör. När du träffar potentiella agenter, fråga om deras erfarenhet av att arbeta med företag som liknar din. Låt dem beskriva vilka typer av företag de har tjänat och vilka försäkringar de tror att du behöver.

Undersök agentens licens. Många stater har en försäkringsavdelning eller en försäkringskommissionär som en del av statens regering. Dessa byråer är skyldiga att licensiera försäkringsagenter och övervaka deras tjänster. Du kan vanligtvis använda detta kontor för att undersöka din blivande försäkringsagent. Du kan ta reda på om han eller hon för närvarande är licensierad eller har varit föremål för några klagomål eller kriminella eller etiska anklagelser.

Kontrollera agentens referenser. Be agenten om referenser som kan ge dig en redogörelse för deras erfarenhet av att arbeta med honom eller henne. Ring referenserna och få en kort uppfattning om hur deras upplevelse gick. Se till att lyssna på referenserna och se till att eventuella problem de hade åtgärdats snabbt eller inte var agentens fel.

Var beredd på ditt första agentmöte med en fullständig lista med företagsinformation. Detta kan inkludera vinster och kostnader, fastighetsinformation, antal anställda, typ av företag och potentiella risker och skulder. Ju mer information du kan ge, desto mer produktivt blir mötet.

• Ta en fysisk genomgång av lokaler så att du och din agent kan identifiera möjliga riskområden.

Diskutera potentiella förluster med din agent. Prata om vad som skulle hända om en del eller hela ditt företag förlorades. Vid denna tidpunkt måste du tänka kreativt (och din agent ska hjälpa dig) när du överväger en mängd möjliga förluster. Tänk på olyckor, brand, väderskador, skador på personal eller kunder och allt annat du tror kan hända. Vid denna tidpunkt måste du överväga det värsta.

Börja med din fastighet eller plats. Om den platsen inte längre var där på grund av brand eller annan katastrof, skulle du enkelt kunna flytta verksamheten till driftkapacitet på kort tid? Titta på täckning för att ersätta din byggnad om du äger den, eller överväga täckning för att skydda ditt företag om du hyr eller hyr kontor.

Prata om en fullständig inventering av din utrustning. De flesta företagsförsäkringar ersätter din utrustning med antingen samma artikel eller en jämförbar, istället för att bara ge dig det avskrivna värdet på stycket. Diskutera dock detta med din agent för att se till att detta gäller den policy du överväger.

Tänk på skador eller skador på anställda eller kunder. Dina försäkringsbehov kommer att vara annorlunda om du har anställda eller kommer att ha kunder i dina affärslokaler. Du måste överväga vad som kan hända kunder eller anställda när du är på kontoret eller i butiken, inklusive potentiella skador. Om någon skadas där kommer du sannolikt att hållas ansvarig och du kan få en dyr rättegång. Beroende på skadan kan du vara ute hundratusentals dollar eller mer, vilket kan vara ekonomiskt förlamande för ditt företag. Du måste diskutera alla dessa frågor med din agent när du väljer en policy.

Köp olycksfalls- eller egendomsförsäkring för att skydda fysiska tillgångar.

Överväg försäkringsavbrott för att skydda mot tillfälliga nedläggningar. Om något händer som tvingar dig att stänga ditt företag under en kort period kan du förlora betydande intäkter från förlust av kunder eller minskad försäljning. Affärsavbrottsförsäkring hjälper dig att skydda dig mot denna typ av förlust.

Få en nyckelförsäkring för särskilt småföretag. Livsförsäkring i företaget skyddar mot inkomstförlust som kan orsakas av en anställd eller anställd som skadar dödsfallet betydligt. Detta är ett alternativ som du kan behöva överväga om du har få anställda, så att frånvaron av någon kan leda till en betydande förlust för företaget.

Tänk på att köpa professionell ansvarsförsäkring för vissa professionella serviceföretag. Om du är inom det medicinska området, har ett advokatbyrå eller någon annan verksamhet som tillhandahåller professionella tjänster, kan du behöva köpa en yrkesansvar eller felförsäkring. Detta skyddar dig i händelse av förlust på grund av fel eller försumlighet i att tillhandahålla professionell service eller rådgivning.

• Företag som främst säljer produkter bör också överväga produktansvarsförsäkring, som skyddar dem från rättsliga åtgärder som vidtas som reaktion på användningen av deras produkter.

Köp bilförsäkring om ditt företag äger och förlitar sig på fordon. Om du driver en matbil, en transportservice eller något annat som är beroende av användningen av motorfordon, behöver du bilförsäkring. Prata med din försäkringsmäklare om skillnader mellan bilförsäkring för ett företag och bilförsäkring för vanligt bostadsbruk.

• Om du till exempel driver en transporttjänst kommer du att köra fler mil än de flesta som försäkrar bilar för enkel familjeanvändning. Du kommer också att ha främlingar inuti bilen, vilket leder till risken för skador, vandalism eller ökade rengöringsbehov.

Få arbetstagarersättning och arbetslöshetsförsäkring för att täcka dina anställda. Om du har anställda som arbetar för dig måste du ha täckning om de skadas på jobbet, eller för att täcka eventuell arbetslöshet. I många stater krävs dessa täckningar. Du måste kontakta din statens försäkringskommissionär eller prata med din försäkringsagent.

Överväg att lägga till omfattande täckning. Tillgängliga för dig och dina anställda finns alternativ som grupplivförsäkring, grupphälsoförsäkring och funktionshinderförsäkring. Du kan välja att täcka dessa utgifter som företagsägare, eller de flesta företag tillåter att de anställda väljer att täcka några av kostnaderna.