Hur beräknar jag hur mycket pengar du behöver för att gå i pension?

För att komma igång måste du räkna ut hur mycket pengar du sannolikt behöver för pension.

De flesta ser fram emot pension. Detta är en period av livet där du kan gå bort från den dagliga anställningens grind och följa dina drömmar. I en perfekt värld skulle alla kunna gå i pension utan oro eller ånger. Tyvärr misslyckas många med att förbereda sig ekonomiskt. För att komma igång måste du räkna ut hur mycket pengar du sannolikt behöver för pension.

Del 1 av 2: Beräkna hur mycket pengar du behöver

1
Bestäm grundläggande levnadskostnader. Ett viktigt första steg är att bestämma det belopp som krävs för att täcka grundläggande levnadskostnader varje år. Det finns olika perspektiv på hur mycket detta kommer att bli.
- Vissa experter anser att du helt enkelt borde beräkna dina löpande utgifter. Räkna sedan med att du kommer att behöva ungefär lika mycket att leva på när du går i pension. Ur detta perspektiv kommer det belopp du behöver varje år att vara ungefär detsamma som du behöver nu.
- Andra tror att många pensionärer kan leva på cirka 65 procent av sin arbetsinkomst. Detta förutsätter att du har betalat ditt hus och att du inte förväntar dig att gå i pension i lyx.
- Oavsett vilken metod du väljer, måste du lägga till alla rutinmässiga livsbehov. Detta bör inkludera:
  - Alla bostadskostnader du förväntar dig efter pension
  - Genomsnittliga månatliga verktyg (t.ex. vatten, el, gas etc.)
  - Mat och kläder
  - Transport
  - Försäkring
  - Alla andra månadsräkningar du fortfarande förväntar dig att betala efter att du gått i pension (t.ex. kabel eller internet)
- Här är ett exempel. Låt oss säga att Bill och Sally redan har betalat av sin inteckning, men de betalar 370€ per månad i fastighetsskatt, husägares försäkring och underhållskostnader. Deras genomsnittliga månadsverktyg uppgår till 220€. De spenderar också 260€ per månad på mat och kläder. Deras kostnader för transport kommer i form av bilförsäkring, gas och rutinunderhåll. Detta uppgår till cirka 300€ per månad. Deras sjukförsäkring är ytterligare 600€ per månad. Deras kabel och internet kostar ytterligare 110€ per månad. Sammantaget är deras månatliga kostnad för grundläggande levnadskostnader 1870€ Årligen är det 22400€ Detta täcker bara de mest grundläggande kostnaderna.
2
Beräkna extra kostnader. Många människor har planer på att driva nya intressen eller fritidsintressen under pensionen. Många föräldrar har fortsatt ekonomiskt ansvar för funktionshindrade barn. Andra har hälsoproblem som kommer att öka kostnaderna. Du bör inkludera dessa framtida kostnader i ditt beräknade pensionsbehov.
- Lägg till de extra kostnader som du kan möta under pensionen till ditt baspensionsbehov. Här är några exempel:
  - Andy och Mary inser att den ena eller den andra sannolikt kommer att behöva långtidsvård på grund av familjehistoria. Som en konsekvens avser de att finansiera ytterligare 750€ per månad under pensionen till besparingar för dessa kostnader. Detta beslut kommer att lägga 8960€ per år till deras beräknade baskostnad.
  - Bill gillar att återställa europeiska bilar som tillverkats före 1960. Han räknar med att hans resor, verktyg och utgifter kommer att kosta 1490€ per månad. Detta kommer att lägga 17900€ till hans beräknade baskostnad.
  - Sally tar gärna med sina barnbarn till en stor nöjespark en helg varje år. Den totala kostnaden är 540€, vilket måste läggas till basutgiftssiffran. Det här kanske inte verkar mycket, men om hon inte budgeterar för det kanske hon inte kan ta dem nästa år.
3
Inkludera resekostnader. Många pensionärer vill se världen på fritiden. Om detta är något viktigt för dig måste du lägga till detta i dina månatliga kostnadsberäkningar.
- Tänk dig till exempel att dina basutgifter är 35800€ per år. Om du vill resa till en kostnad av 8960€ per år blir ditt totala pensionsbehov 44800€
- Var så specifik i dina uppskattningar som du kan. Om du och din make tänker resa, vad är den troliga årliga kostnaden? Är det mer sannolikt att du spenderar 37€ per dag i fickutgifter eller 150€ per dag? Kommer du att resa 30 dagar om året eller 180 dagar? Kommer dina normala levnadskostnader på din hemmabas att minska om du reser? Om så är fallet, hur mycket? Tänk på detta exempel:
  - Jean och Ed tänkte att de kunde bo bekvämt i sin husbil för 75€ per dag. Detta inkluderade bränsle, underhåll, mat och andra resekostnader. De räknar med att resa under de kallaste dagarna på året när det är snö på marken, eller cirka 120 dagar per år. Medan de reser hemifrån kommer deras basutgifter att minska med 15%. De beräknade resekostnaderna är 8960€ per år. Detta kompenseras något av hemmabesparingar på 260€ per månad för de tre månaderna de reser, eller 860€ Nettokostnaderna för resan kommer att utgöra 8100€ till deras basbudget.
  - Bill och Sally vill ta en resa för att besöka sina barn på östkusten varje år. Deras flygbiljetter är cirka 900 euro. De kan bo hos sina barn, så de spenderar bara cirka 37€ per dag under veckolång resa. Det är 1160€ Denna siffra kommer att läggas till deras basbudget.
4
Känn igen effekten av inflationen. Inflationen minskar värdet på pengarna du sparar. Du måste överväga detta i dina beräkningar.
- Tänk dig att du har uppskattat att du behöver 44800€ per år för pension. Om du inte går i pension på ytterligare cirka 15 år räcker inte 44800€.
- Du kan beräkna hur mycket mer pengar du behöver på 15 år genom att multiplicera ditt årliga behov med en plus inflationstakten, höjd till den femtonde makten. Om vi antar en konservativ prognos på 3,5 procent per år (den faktiska historiska inflationstakten är 3,22%) betyder det i vårt exempel att du skulle multiplicera 60000 med 1035 (103,5%) höjd till 15: e makten.
- Många pensionsräknare online kompenserar inflationen. Det rekommenderas starkt att använda ett av dessa verktyg.
- Du kan också beräkna hur mycket du behöver i ett Excel-kalkylblad. Formeln är POWER ((1 + förväntad procent av inflationen), antal år in i framtiden) * dagens pensionsmål. I vårt exempel visas formeln i kalkylbladets cell som POWER (1 03515) * 60000. Du kommer att behöva 75000€ i inkomst femton år i framtiden för att ha köpkraften på 44800€ idag.
- Under de senaste 100 åren har den europeiska ekonomin upplevt 13 år av deflation och 87 år av inflation. Exklusive 2009 har varje år sedan 1990 upplevt en inflation som sträcker sig från 5,4% till 1,5%.
- Även om inflationen är sannolikt i framtiden är det omöjligt att förutsäga dess volatilitet. De flesta experter förutspår en genomsnittlig inflation mellan 2% och 3%. Ju högre den faktiska inflationen, desto mer intäkter behövs för att motsvara dagens köpkraft.
Om du lägger till detta i pensionsbehovet behöver de 1210€, 722 för att gå i pension.
5
Överväg skyldigheter efter slakt. Alla summor som måste finnas tillgängliga efter din död minskar det belopp som du har tillgång till under ditt liv. Detta inkluderar alla pengar du vill lämna till en efterlevande make eller arvingar.
- Bestäm hur mycket pengar du vill lämna till varje person du vill lämna något åt.
- För att säkerställa att dina önskemål inom detta område genomförs, överväga att utarbeta ett testamente så att dina pengar fördelas som du vill att de ska vara.
- Till exempel vill Bill och Sally avsätta 1490€ för begravningskostnader och lämna ytterligare 1490€ till vart och ett av sina barn. Det gör 4480€ som de behöver budgetera för dessa ändamål.
6
Förutse längden på din pension. Hur mycket du behöver gå i pension beror på hur länge du kommer att gå i pension. Det betyder att du måste uppskatta hur länge du förväntar dig att leva.
- Den Social Security Administration ger medelvärden för män och kvinnor går i pension vid olika åldrar. Att konsultera denna tabell är ett bra ställe att börja.
- Ta hänsyn till din hälsa och familjehistoria. Tenderar människor i din familj att leva i slutet av 90-talet? Om så är fallet, borde din förutsägelse antagligen ligga inom det intervallet, över den genomsnittliga förväntade livslängden. Å andra sidan, om människor i din familj tenderar att dö unga, eller om du redan har upplevt många allvarliga hälsoproblem, kan en lägre uppskattning vara mer realistisk.
7
Beräkna totala pensionsmedel som behövs. Beräkna hur mycket pengar du måste samla för att ge en viss inkomst vid pension. Du kan använda en pensionsräknare online eller ett kalkylark.
- Konvertera det årliga pensionsbehovet till ett engångsbelopp. Din pensionsinkomst måste också hålla jämna steg med inflationen. Antag att du behöver 75000€ i inkomst med början vid pension enligt beräkning ovan, att denna inkomst måste växa i inflationstakten cirka 3,5% per år, under 30 år i pension. Låt oss också anta att din diskonteringsränta är 8% (räntesats för att investera dina pengar). Du kan använda nuvärdesväxande livränta för att konvertera detta till ett engångsbelopp: A / (rg) * (1 - ((1 + g) / (1 + r)) ^ n), där A = årlig betalning (inkomst), r = diskonteringsränta, g = tillväxttakt (inflation), n = antal år (hur många år du förväntar dig att leva i pension).
- Att ansluta värdena till formeln ger 75000€ / (8% -3,5%) * (1 - ((1 + 3,5%) / (1 + 8%)) ^ 30) = 1200€, 722. Det här är den summa pengar du behöver på 15 år för att ge den pensionsinkomst du behöver för att ha samma köpkraft på 44800€ inkomst idag.
- Lägg till eventuella förpliktelser efter slakt som du vill finansiera. Bill och Sally ville avsätta 4480€ för deras begravning och deras barn. Om du lägger till detta i pensionsbehovet behöver de 1210€, 722 för att gå i pension.
- Alternativt kan du använda ett kalkylark. Att göra detta på egen hand kan vara komplicerat. Om du vill använda en online-räknare, hoppa över detta och steget för att beräkna ackumuleringar.
- Skapa kolumner för de årliga utgifterna som behandlats i föregående steg: grundläggande levnadskostnader, extra och resor. Fyll i de belopp som du har beräknat.
- Justera för inflation. Om du inte redan har gjort det, justera dessa belopp för inflation, enligt ovan. Detta är det belopp du behöver för ett år.
- Upprepa denna process i ytterligare en rad för varje år du förväntar dig att gå i pension. Du kommer att notera att beloppet kommer att växa varje år till följd av inflation.
- När du har nått botten beräknar du en delsumma för årliga utgifter.
- Lägg till eventuella förpliktelser efter slakt som du vill finansiera. Det slutliga beloppet är ditt totala belopp som behövs för pension.
- Om det här är lite för komplicerat finns det gratis Excel-mallar du kan ladda ner som redan är inställda för dig.
8
Tänk på ansamlingar. När du väl vet hur mycket du behöver, är ditt nästa steg att överväga hur mycket du sannolikt kommer att samla på dig innan du går i pension. Det finns många faktorer att tänka på, till exempel:
- Åldern som du förväntar dig att gå i pension. Tiden mellan nu och din förväntade pensionsålder är perioden för ackumulering av tillgångar för pension. Det här är hur länge du måste spara.
- Frekvensen och mängden av besparingar. Hur mycket och hur ofta du sparar direkt påverkar slutvärdet på ditt sparande vid pension.
- Intäktsgraden på dina investeringar. Dina investeringsval under ackumuleringsfasen påverkar det slutliga värdet. Tänk på att investeringar kan vara volatila, särskilt på kort sikt.
- Effekten av inkomstskatter. Skatter på dina investeringsintäkter minskar ditt ökade kapital nu. Skatter på utdelningar efter att du går i pension minskar din pensionsinkomst. Båda kommer att påverka dina tillgängliga medel.
9
Beräkna totala ackumuleringar. Precis som pensionskostnader kan du beräkna dina beräknade ackumuleringar med hjälp av ett Excel-kalkylblad. Du kan göra detta på följande sätt:
- Skapa kolumner för dina tidigare besparingar och årliga bidrag. Sammanfatta dina befintliga pensionssparande och förväntade bidrag för detta år i en tredje kolumn. Du kan använda funktionen "SUM" i Excel för att automatiskt beräkna detta.
- Skapa en kolumn som beräknar det belopp du förväntar dig att tjäna på dina investeringar årligen. Du kan använda funktionen "PRODUKT" för att beräkna detta automatiskt. Om du till exempel förväntar dig att tjäna 9 procent på dina investeringar skulle du få ditt kalkylblad att beräkna beloppet i kolumn C gånger 1,09.
- Om dina intäkter är skatt varje år (t.ex. för att en del av det kommer från aktieutdelning) måste du gå till en annan kolumn där eventuella skatter subtraheras.
- Som med kalkylbladet för utgifter måste du lägga till en rad för varje år mellan nu och pension så att du kan se hur dina pengar kommer att växa.
- När du har nått slutet av din ackumuleringsperiod bör du ha en siffra för dina totala besparingar.
- Sist men inte minst, dra av det belopp du kommer att betala i skatt när du tar ut pengarna. Beloppet varierar beroende på vilka typer av investeringar du har. Du måste titta på detaljerna i din pensionsplan och andra investeringar.
- Återigen, om detta är för komplicerat, överväga att ladda ner en mall som redan är konfigurerad.
10
Använd en pensionskalkylator. Du kan skapa ett kalkylark som innehåller alla faktorer och beräknar nödvändiga pensionsfonder. Men det är tidskrävande och komplicerat. Ett enklare tillvägagångssätt är att använda en av de många kalkylatorerna för pensionsinkomster gratis på internet.
- Dessa räknare är tillgängliga från Bankrate, AARP och CNN Money.
- De använder samma siffror som beskrivits ovan: kostnader, befintliga besparingar och beräknade ackumuleringar. Men dessa räknare gör all matematik åt dig.
- När du arbetar med miniräknare, spela med ingångarna. Du kommer att se effekterna av investeringsbelopp, vinstnivå, inflation och förväntad livslängd. Detta ger dig en bättre uppfattning om hur dessa olika faktorer kommer att påverka dig.

Om du vill resa till en kostnad av 8960€ per år blir ditt totala pensionsbehov 44800€.

Del 2 av 2: täckning av ett pensionsklyfta

1
Håll dig till dina mål. Många människor sätter sig orealistiska mål för sig själva. De förväntar sig att pension blir belöningen för anställning. När du har räknat ut hur mycket du behöver, sätt dig realistiska mål och håll dig till dem.
- Om det finns en klyfta mellan din förväntade ackumulering och dina pensionsbehov, måste du öka dina besparingar och investeringar så mycket du kan för att täcka klyftan. Om det är möjligt vill du ställa in sparande mål som anpassar dina ackumuleringar till dina behov (eller så nära som möjligt). Men du måste göra detta medan du fortfarande tillåter dig själv att leva bekvämt de återstående åren före pension.
- Om du spenderar allt du tjänar och inte investerar, är den enda pensionsförmån du får socialförsäkring. För att ha en chans till en bekväm, bekymmersfri pension bör du börja spara så mycket som möjligt så snart som möjligt.
- Du kan njuta av din pension fullt ut om du disciplinerar dina utgifter och skjuter upp tillfredsställelse då och då. Att bygga stora pensionsfonder är en fråga om att utveckla en vana att spara en del av varje dollar du tjänar under en lång tid.
2
Förstå dina sociala förmåner. De flesta arbetande européer födda efter 1960 har rätt till en månatlig pensionsförmån efter 67 års ålder. Förmånen du får beror på beloppet och antalet år under vilken du betalade FICA-skatt.
- Socialförsäkringsbetalningar minskar det belopp som du annars skulle behöva ge dig själv.
- Gå till pensionskalkylatorn för social trygghet för att lära dig vad din förväntade månatliga förmån blir.
- Dina förmåner fortsätter så länge du bor och kan vara tillgängliga för din make under vissa förhållanden.
- Socialförsäkringsförmånerna ökar varje år för att ta hänsyn till inflationen. Ökningstakten har varit mindre än den faktiska inflationen, men det är ändå till hjälp.
- Till exempel har Joe rätt till 1380€ per månad från socialförsäkring för sitt eget konto. Hans fru Mary kommer att få en äktenskaplig förmån motsvarande 50% av sitt belopp på 690€ Tillsammans får Joe och Mary totalt 2030€ varje månad från socialförsäkring.
3
Använd skatteuppskjutna pensionsprogram. De flesta arbetare deltar i 401 (k) planer eller IRAs som tillhandahålls av arbetsgivare. Det här är skattefördelade planer som gör att du kan dra avgifter för inkomstskattberäkningar. Rektorn kommer att växa, skatteuppskjuten, tills den dras tillbaka från planerna.
- Inkomstskatter på dessa medel kommer att förfalla när de dras tillbaka, helst efter att ha gått i pension.
- Roth 401 (k) s och IRAs bidrag är inte avdragsgilla, uttag är skattefria.
- Det slutliga värdet av pensionsplaner kan vara svårt att projicera. Men du bör bidra så mycket som möjligt till sådana planer. Detta är särskilt viktigt för en arbetsgivare som matchar hela eller delar av ditt bidrag.
- Att till exempel bidra med 3730€ per år i 20 år med en intjäningsgrad på 5% kommer att resultera i en slutbalans på 130000€ Att öka bidragsbeloppet eller intjäningsgraden under en längre tid kommer att lägga till mer kapital.
4
Investera klokt. Förutom investeringar genom arbetsgivarplaner och traditionella sparkonton är det en bra idé att göra några andra investeringar för att ge dig pension. Till exempel:
- Öppna ett individuellt pensionskonto (IRA). Du kan köpa antingen en traditionell IRA eller en Roth IRA. Pengarna som du investerar i en traditionell IRA beskattas inte förrän du går i pension. Du betalar inkomstskatt på pengarna när du tar ut dem från ditt pensionskonto. Pengar som betalats till en Roth IRA beskattas nu. Så när du tar ut om från ditt pensionskonto senare behöver du inte betala skatt på det. Om du tar ut dina pengar innan du är 59,5 år kommer du att förlora mycket av dem till straff och inkomstskatt.
- Investera i fonder. Några av de enklaste fonderna kallas indexfonder. De spårar resultatet av ett investeringsindex, som S&P 500. Indexfonder är bra om du vill lägga dina pengar i värdepapper (aktier) för en långsiktig investering..
- Tänk på börshandlade fonder. ETF: er fungerar som fonder, men köps och gamla som aktier. Detta gör dem mer flyktiga. De är dock också mer skatteeffektiva och har ofta lägre avgifter.
- Köp några obligationer. Obligationer har låg risk: de tenderar att vara mer stabila än värdepapper eller aktier. Tänk på statsobligationer. Amerikanska statskassor är några av de säkraste investeringarna i världen. Du kan köpa dem via Treasury Direct eller via din bank eller mäklare.
- Kommunala obligationer är ett annat bra alternativ. Många städer utfärdar obligationer för att betala för stora utgifter som skolbyggnader eller infrastrukturförbättringar. Dessa obligationer kan göra stora investeringar för din portfölj. Räntan på kommunala obligationer är lägre än den som betalas på andra stats- eller företagsobligationer på grund av deras skattebefriade status. En investerare i kommunala obligationer måste vara säker på att de sparade skatterna utgör skillnaden i ränta.
- Omfördela din portfölj när du blir äldre. Om du är ung bör du ha majoriteten av dina pengar i aktier och fonder. De har en högre risk men också en högre avkastning. När du blir äldre bör du flytta mer av dina pengar till obligationer och kontanter för att skydda dina investeringsvärden.
5
Öka din personliga besparingsgrad. Att välja att konsumera mindre och spara mer kommer att ha betydande effekter på den livsstil du kan njuta av vid pension.
- Börja spara och investera så mycket du kan idag. Öka sparandet när din inkomst ökar. Du kan öka sparandet ytterligare när dina familjemedlemmar, såsom att uppfostra barn, minskar.
- Tänk dig till exempel en 30-åring som investerar 220€ per månad. Om hon tjänar den historiska avkastningen på aktier (9,7%) kommer hon att ha 970€, 473 i sin portfölj vid 67 års ålder. Att öka sin investering till 370€ per månad kommer att lägga nästan 0,70€ till balans (1610€, 454). En 30-åring som investerar 220€ per månad fram till 50 års ålder och 750€ per månad därefter kommer att ha 1240€, 279 på sitt konto. Detta skulle generera en månadsinkomst på 7080€ från 68 års ålder till 93 år. Denna inkomst skulle dessutom utgöra eventuella betalningar från socialförsäkring.
- Många av de pensionsräknare som beskrivs i del 1 kan hjälpa till med dessa beräkningar. Du kan också skapa ett kalkylark som spårar dina förväntade bidrag och intäkter. Dessa, i kombination med din startbalans, gör att du kan beräkna en slutlig saldo. Om det inte räcker kan du justera dina bidrag därefter.
6
Försena din pension. Enligt socialförsäkringens förväntade livslängdstabeller kan en man som går i pension 67 år förvänta sig att leva ytterligare 18,62 år. En 70-åring kommer att leva i genomsnitt 16,33 år. Att fördröja pensionen till 70 år i stället för 67 år har flera fördelar:
- Sysselsättningsintäkterna fortsätter i ytterligare tre år. Detta möjliggör fortsatta bidrag till pensionskonton. Tre års bidrag och tillväxt på huvudmannen kan öka den totala portföljens värde med en tredjedel eller mer.
- Månadsinkomsterna ökar på grund av färre års användning. En 67-åring med 0,70 miljoner euro i investeringar som tjänar 4,8% per år kan dra 5040 euro under 18,62 år. En 70-åring med samma portfölj kan dra 5480€ varje månad.
- Dessutom rekommenderar många läkare och psykologer att arbeta längre för att förbättra fysisk och mental hälsa.
Du kan beräkna hur mycket mer pengar du behöver på 15 år genom att multiplicera ditt årliga behov med en plus inflationstakten, höjd till den femtonde makten.
7
Överväg flytta efter pension. Platsen vi väljer att bo under pension beror ofta på var familjen och vännerna befinner sig. Många pensionärer väljer dock att flytta till platser med varmare klimat och lägre skatter. Om du överväger ett drag bör du överväga följande:
- I stater med lägre levnadskostnader och ingen inkomstskatt kan du få ut mer av dina pengar.
- Kostnaderna i mindre städer är sannolikt mindre än stora stadsområden. San Francisco är en fantastisk stad, men dess levnadskostnader ligger långt över USA: s genomsnitt. Däremot ligger Harlingen, Texas nära stranden och Mexiko. Levnadskostnaderna ligger långt under USA: s genomsnitt. Texas har inte heller någon inkomstskatt.
- Ett mindre hus kan vara billigare att bo i. Många pensionärer som flyttar till nya platser köper mindre bostäder än de de lämnar. Som en konsekvens blir kostnaderna för verktyg och underhåll lägre än ett större hem. Att flytta till ett mindre hem i en lägre levnadskostnad kan ha en dramatisk inverkan på din ekonomiska situation.
- Hälsovårdens behov ökar med åldern. När vi åldras växer vi svagare. Om du funderar på att flytta, titta på de medicinska anläggningarna och tjänsterna där du tänker flytta.
- Utländska platser kan vara bra alternativ. Många europeiska pensionärer bor utomlands, åtminstone ett tag. Pensionärer bor i länder över hela världen, med en rad olika kulturer (Thailand, Mexiko, Frankrike). Många pensionärer flyttar utomlands under en period innan de slår sig ner i USA
- Ett drag kan innebära att du tappar kontakten med vänner och familj. Detta kan innebära förlust av ett långsiktigt supportnät vid en tidpunkt du är mest utsatt. Innan du flyttar, överväga att hyra och bo i ett hus på den nya platsen i tre månader. I slutet av den perioden kommer du att kunna berätta om du är redo för flytten.
8
Arbeta deltid. Många pensionerade européer har upptäckt att deras inkomst är otillräcklig för deras önskade livsstil. Om du arbetar 20 till 30 timmar per vecka kan du lägga till mer än 750€ till din månadsinkomst.
- Många pensionärer gör sina hobbyer till inkomst. Överväg att starta ditt eget företag för både skoj och vinst.
- Tänk på att det kanske inte är så enkelt som förväntat att hitta deltidsanställning. Många pensionärer upptäcker att deras visdom och erfarenhet inte är lika värdefullt som hoppats. Detta gäller särskilt för dem utan unika färdigheter eller utbildning.
- Majoriteten av deltidsjobb kräver fysisk arbete och lite eller ingen tidigare erfarenhet. De flesta deltidsarbetare får minimilön eller något högre och får inga anställdaförmåner.

Tips

Granska dina försäkringsbehov. Tänk till exempel på att investera i långtidsförsäkring för att täcka den tid du kan behöva spendera på ett vårdhem.
Pensioneringsberäkningar är prognoser för framtida händelser. De bygger på antaganden som kanske inte är giltiga med tiden. Planering för pension är en pågående, aktiv övning. Det kommer att kräva ständiga förändringar i antaganden och handlingar mellan idag och din pension.
Att investera i enskilda värdepapper kräver större risk än att investera i en värdepappersportfölj. Överväg att investera långsiktigt i en börshandlad fond (ETF). ETF: er har låg kostnad och minskad risk.
Aktieinvesteringar har traditionellt tjänat till en högre ränta än räntebärande värdepapper. Som en konsekvens, behåll en kvot på minst 80/20 av aktierna i dina placeringsportföljer. Börja minska andelen aktier till ränta fem år före pension. På pensionsdagen ska din portfölj återspegla ett saldo på 50/50.

Hur mycket du behöver gå i pension beror på hur länge du kommer att gå i pension.
Planera för motgångar till din pensionssparplan. Till exempel kan du uppleva perioder av arbetslöshet. Eller så kan du sluta betala för högre utbildning för dig själv eller dina barn. Om du inte doppar in i vilket överflöd du har sparat kommer du att komma ut så mycket framåt. Om du gör det kommer du fortfarande att vara på rätt väg för pension.

Varningar

Var försiktig med att förlita dig på sociala förmåner. Socialförsäkring kommer att ersätta 45 procent av inkomsterna för de flesta medelinkomsteuropéer. Problemet med social trygghet är att ingen vet hur det kommer att förändras de närmaste åren när Baby Boomers går i pension. Låt dig inte bli övervakad genom att anta att social trygghet kommer att vara där för din pension.
Ta inte extraordinära risker för att jaga nästa Microsoft- eller Google-aktie. Investera i en portfölj med aktierelaterade värdepapper på lång sikt.
Aktiekurser är volatila. Detta innebär att avkastning för en viss period är okänd, särskilt på kort sikt. Sedan 1930 hade endast 4 av 32 tioårsperioder en negativ avkastning. Den genomsnittliga årliga avkastningen på 10 år för S&P 500 från 1930 till 2013 var 9,7%. Läran här är att köpa och hålla lager i växande företag på lång sikt.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Hur beräknar jag hur mycket pengar du behöver för att gå i pension?

Steg

Del 1 av 2: Beräkna hur mycket pengar du behöver

Del 2 av 2: täckning av ett pensionsklyfta

Tips

Varningar

Frågor och svar

Läs också: