Hur säkerställer man en skuldebrev?
Att "säkra" en skuldebrev innebär att du identifierar någon specifik egenskap och bifogar den till anteckningen.
En skuldebrev är ett dokument som en låntagare undertecknar för att lova att återbetala ett lån. Den Skuldebrevet i sig skapar en rättslig skyldighet. I sig självt betraktas emellertid skuldebrevet som "osäkrat", vilket innebär att om låntagaren inte kan betala kanske det inte är mycket du kan göra åt det. Att "säkra" en skuldebrev innebär att du identifierar någon specifik egenskap och bifogar den till anteckningen. Om låntagaren sedan inte betalar lånet, kommer du att kunna återta säkerheten som ersättning för lånet. Metoden för att säkra växeln varierar beroende på vilken typ av säkerhet och de lagar du bor.
Metod 1 av 4: säkra ett motorlån
- 1Bifoga säkerheten till lånet. Att "bifoga" säkerheter är en juridisk term som betyder att du måste identifiera den specifika egendom som kommer att vara säkerheten för lånet. Ett motorfordon är ganska lätt att identifiera, med dess fordonsidentifieringsnummer (VIN) och genom en kort beskrivning av märke och modell. Som långivare måste du låta din låntagare underteckna ett säkerhetsavtal som innehåller denna beskrivning och hänvisar till lånet.
- 2Notera lånet och säkerhetsräntan på fordonets titel. För ett lån säkrat av ett motorfordon måste du notera säkerhetsräntan på själva titelcertifikatet. Varje stat kommer att ha ett något annat förfarande för att göra detta. I allmänhet måste du först skaffa det ursprungliga titelcertifikatet.
- Fordonsägaren, som lånar pengarna, ska ha titelcertifikatet. I vissa fall, om ägaren redan betalar på ett första lån och du lånar ut pengar som en andra panträtt på fordonet, kan den första lieninnehavaren ha titelcertifikatet. Låntagaren måste kontakta den första långivaren för att få titelcertifikatet.
- 3Slutför panträtten på titelcertifikatet. På baksidan av titelcertifikatet hittar du ett avsnitt för att rapportera informationen om ditt lån. Du anger datum, lånebelopp och underskrifter för både låntagaren / ägaren och långivaren.
- 4Arkivera dokumenten till lämpligt statligt kontor. För att slutföra förfarandet för att säkra växeln med ett motorfordon i de flesta amerikanska stater måste du leverera originalbeviset och det undertecknade säkerhetsavtalet till DMV. DMV skapar sedan ett nytt titelcertifikat med lånet formellt registrerat. Vissa stater kommer att ta ut en avgift för detta.
- Kontrollera med statens lokala rutiner. Till exempel, i South Dakota, i stället för DMV, måste du skicka titelcertifikatet och säkerhetsavtalet till läns kassör i det län där fordonsägaren är bosatt. Det kostar 7,50€.
- I Tennessee, till exempel, måste du skicka finansieringsutlåtandet och titelcertifikatet till det lokala County Clerk's office. Det finns en avgift på 8,20€ för pantnoteringen och 4,10€ för en statlig avgift. Det kan också finnas en lokal länsavgift.
Metoden för att säkra växeln varierar beroende på vilken typ av säkerhet och de lagar du bor.
Metod 2 av 4: skapa ett säkrat fastighetslån
- 1Börja med att låna låntagaren underteckna ett låneavtal eller en skuldsedel. En skuldsedel är bara ytterligare en term för ett låneavtal. Under båda rubrikerna är detta ett avtal som identifierar lånet som låntagaren ger och som anger återbetalningsvillkoren.
- 2Låt låntagaren underteckna ett inteckningsavtal. En inteckning är en juridisk term som används för att beskriva ett avtal mellan parterna om att vissa fastigheter kommer att ställas som säkerhet för att säkra ett lån. Den enklaste inteckningen behöver bara identifiera parterna, beskriva lånet och identifiera fastigheten. Beroende på lånebeloppet och parternas identitet kan vissa inteckningsdokument bli ganska komplicerade.
- Vissa online-resurser finns för att hjälpa dig att skapa ditt eget inteckningsavtal. En sådan resurs är Rocket Lawyer, som tillhandahåller mallar som är giltiga för de flesta amerikanska stater. Du identifierar helt enkelt ditt tillstånd, ger information om ditt lån och programmet skapar ett inteckning dokument för dig.
- Du bör ha inteckning bevittnat och attesteras. I vissa stater är detta ett krav, så att underlåtenhet att upphäva inteckningen. I andra är det kanske inte nödvändigt men det är fortfarande en bra praxis.
- 3Ange inteckning och låneavtal med lämpligt kontor. För att slutföra det säkra lånet med fastighetssäkerheten måste du lämna in det färdiga intecknings- och låneavtalet till ett statligt kontor där fastigheten ligger. Kraven för arkivering skiljer sig från stat till stat. Du bör kontrollera med en lokal advokat eller statssekreterarens kontor för den stat där fastigheten finns för att fastställa lämplig arkiveringsmetod.
- Till exempel, i Massachusetts, sparas lånedokumenten till registret över handlingar i det län där fastigheten ligger.
- I Connecticut registreras inteckningar hos den kontorist där fastigheten finns.
- I New York måste du lämna in hypotekslån till länet för det län där fastigheten finns.
Om min växel är säkerställd med min inteckning och jag betalar av min inteckning, måste jag då betala av växeln?
Metod 3 av 4: använda lager eller andra affärstillgångar som säkerhet
- 1Bifoga lånet till vissa företagstillgångar. Om du ger ett lån till ett företag eller till en person som driver ett företag kanske du vill säkra ditt lån med en del av verksamheten. Detta kan inkludera företagets egen utrustning, lager som det har till salu eller till och med något mindre konkret, som dess kundfordringar. För att fästa lånet på en sådan fastighet måste du låta ägaren underteckna ett finansieringsuttalande, som ibland också kallas "UCC" eller "UCC-1". Ett exempel på UCC-1 finns på http://fullertonlaw.com/docs/appendices/17-UCC-1_financial_statement.pdf.
- Var försiktig så att den person eller det företag som undertecknar finansieringsuttalandet är den faktiska ägaren av säkerheten. Om du till exempel ger ett lån till John Smith, en individ, och John Smith är VD för XYZ Corporation, måste du noggrant identifiera om säkerheten ägs av John Smith eller av XYZ Corporation. Den person eller det företag som ger säkerheten bör vara densamma som den person eller det företag som får förmånen för ditt lån.
- 2Identifiera säkerheten noggrant. För att slutföra finansieringsuttalandet måste du identifiera parterna till lånet och tillhandahålla en adekvat beskrivning av säkerheten. Beskrivningen måste vara tillräckligt tydlig så att tredje part som läser finansieringsutlåtandet förstår vad det är tänkt att täcka.
- Om du till exempel tänker säkra lånet med en viss kopieringsmaskin som låntagaren äger, bör du identifiera det med beskrivning, märke, modell och till och med serienummer, om möjligt. Å andra sidan, om du tänker säkra lånet med all låntagarens kontorsutrustning, kan du använda en mer allmän beskrivning, till exempel "Utrustning". Andra allmänna beskrivande termer som är tillåtna är "varor", "inventering" eller "fixturer".
- Du kan beskriva immateriella affärstillgångar som "Konton", som inkluderar låntagarens rätt att få betalningar från sina kunder, "Chattel paper", som inkluderar andra säkra lån som låntagaren kan ha rätt att samla in, eller "Allmänna immateriella tillgångar", som inkluderar helt enkelt andra immateriella tillgångar som inte täcks av de två första kategorierna.
- 3Gör säkerhetsintresset genom att lämna in lånedokumenten till lämpligt kontor. Den vanligaste och mest effektiva metoden för att göra ett säkerhetsintresse i materiella eller immateriella affärstillgångar perfekt är att lämna in säkerhetsavtalet och finansieringsuttalandet. Varje stat har olika regler för rätt arkiveringsplats. Du måste kontrollera med statssekreterarens kontor om staten där din låntagare är belägen, för att avgöra rätt plats och metod för arkivering. Om din låntagare verkar i flera stater kan du behöva lämna in dina lånedokument i mer än en stat. I vissa stater kan du bli tvungen att ansöka till utrikesministern, i allmänhet i huvudstaden och registrera också kontoristens kontor för alla län i staten där låntagaren bedriver verksamhet.
- Det är en bra idé att arbeta med en advokat som är bekant med lagarna i den stat där du vill göra ditt säkerhetsintresse perfekt, för att vara säker på att du arkiverar på lämpligt sätt.
- Om du försummar att lämna in dina lånedokument på lämpliga kontor kan du förlora din prioritetsposition. Låntagaren är fortfarande skyldig pengarna, men om en annan långivare arkiverar på en plats där du inte har det, kan den långivaren kanske samla in säkerheterna före dig.
- 4Ta säkerheten för att fullgöra ett säkerhetsintresse. En andra metod, som kan vara svårare än att lämna in, är att ta säkerheten faktiskt. Detta kallas ofta återtagande. Du måste vara försiktig, om du använder denna metod, att du gör det på ett fredligt och lagligt sätt. Du får inte bryta dig in i en fastighet för att ta säkerheter, och du får inte ta besittning på ett sådant sätt som skapar en störning.
- 5Ta juridisk kontroll av säkerheterna för att göra ett säkerhetsintresse perfekt. Ett sista alternativ för att fullgöra ett säkerhetsintresse i fastigheter är att ta "kontroll" över säkerheterna. Detta kräver inte faktiskt innehav av fastigheten, men det kräver att du vidtar tillräckliga rättsliga åtgärder så att du kontrollerar vad som kan göras med säkerheten. Denna metod gäller i allmänhet immateriella tillgångar som kundfordringar, insättningskonton eller investeringskonton.
Metod 4 av 4: säkra ett lån med annan personlig egendom
- 1Bifoga lånet till vissa identifierade säkerheter. Om du lånar ut till en person kanske du vill säkra din skuldsedel med en del av personens personliga egendom. Personlig egendom kan vara allt som inte är ett motorfordon eller en fastighet. Detta kan innehålla allt som är tillräckligt stort, till exempel en storbilds-tv, bankkonton, värdefulla antikviteter eller något annat du identifierar.
- 2Fyll i ett finansieringsuttalande för att bifoga säkerheten till skuldebrevet. För att fästa lånet till någon personlig egendom måste du låna låntagaren fylla i ett finansieringsuttalande, som ibland också kallas "UCC" eller "UCC-1". Ett exempel på UCC-1 finns på http://fullertonlaw.com/docs/appendices/17-UCC-1_financial_statement.pdf.
- I finansieringsuttalandet måste du ange låntagarens namn och adress, långivarens namn och adress samt en beskrivning av säkerheten. Beskrivningen måste vara tillräckligt specifik för att identifiera fastigheten för tredje part.
- 3Gör ditt säkerhetsintresse perfekt. För att göra ett säkerhetsintresse för personlig egendom perfekt är den vanligaste metoden att lämna in lånedokumenten till statssekreterarens kontor i den stat där låntagaren är bosatt. Beroende på lagstiftningen i din stat kan du också behöva lämna in hos länsförvaltarens kontor eller någon annanstans. Du bör kontakta en advokat eller statssekreteraren för att verifiera arkiveringskraven för din stat.
- Som med affärslån kan du också göra ditt säkerhetsintresse perfekt genom att ta över eller kontrollera säkerheten. Om du använder någon av dessa metoder måste du göra det på ett fredligt och lagligt sätt. Du får inte bryta dig in i någons hem för att ta någon egendom i besittning eller vidta några åtgärder som orsakar en allmän störning.
Om du lånar ut till en person kanske du vill säkra din skuldsedel med en del av personens personliga egendom.
- Kraven för att göra ett säkerhetsintresse i de flesta typer av fastigheter är mycket specifika. Särskilt om det är stora summor pengar bör du rådgöra med en advokat för att se till att du uppfyller alla krav korrekt.
- Denna artikel fokuserar främst på Europas lagar. Även om förfarandena i allmänhet är likartade, bör du rådfråga en lokal advokat om du bor i ett annat land eller om du har att göra med en låntagare som bor i ett annat land.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
- Vad händer om den fastighet du har första position i din sedel säljs? Är låntagaren skyldig att meddela mig det? Vad händer med min anteckningssäkerhet?Om du har lånat ut pengar och säkrat lånet med viss säkerhet bör din finansieringsöversikt innehålla en bestämmelse som kräver att låntagaren meddelar dig innan du säljer säkerheten. Även om den inte innehåller en sådan bestämmelse behåller du fortfarande din säkra ställning angående den egendomen. Som ett resultat, om låntagaren redan har sålt säkerheten, har du laglig rätt att gå till köparen och ta besittning eller utestängning av fastigheten. Du kan behöva få en advokat inblandad i detta.
- Kan du använda pengar som låntagaren ska få från ett förtroende som säkerhet?Jo det kan du. Du måste identifiera det tillräckligt tydligt i din finansieringsöversikt. Du måste också inse att säkerhetsavtalet inte ger dig fler rättigheter än låntagaren själv redan har. Därför, om låntagaren måste vänta tills en viss händelse för att samla in från förtroendet, måste du också vänta.
- Vi lovade att betala någon 17900€ till ett visst datum så att inga rättegångar skulle inlämnas. Det här är en oskyddad anteckning. Är detta juridiskt bindande?Jag kan inte göra ett uttalande om just ditt avtal utan att se lånedokumenten. I allmänhet är dock osäkra anteckningar juridiskt bindande. Skillnaden är dock att en osäker sedel beror på låntagarens betalningsförmåga. Om låntagaren är insolvent kan du kanske inte samla in det.
- Finns det en löpande prototyp som jag kan kopiera och sedan anpassa gratis?Ja, det finns flera sådana resurser online. Sök bara efter "obligationsmall".
- Kan en osäker skuldsäkerhet säkras senare även om betalaren inte är försumbar?Det här är en knepig fråga. För att ett säkerhetsintresse ska "fästas" måste långivaren eller den säkrade parten ge något värde i utbyte mot säkerhetsintresset på säkerheten. När det gäller ett tidigare lån som inte är i fallissemang är det inte klart vilket värde låntagaren skulle ge. Till exempel skapas de flesta säkerhetsintressen när lånet ges. Värdet är själva lånet i utbyte mot säkerheten. Om du skapar ett säkerhetsintresse nära det ursprungliga lånet i tid är detta förmodligen nöjd. Tänk dock på ett lån utan säkerhet som har funnits i två år, till exempel utan standard. Vilken anledning skulle det finnas för att skapa ett säkerhetsintresse två år senare? Du kan gå igenom stegen för att skapa säkerhetsintresset, som beskrivs i den här artikeln,men låntagaren kan kanske argumentera för att det inte fanns någon hänsyn (värde) för säkerhetsintresset. Om låntagaren är villig att följa med dig och bevilja säkerhetsintresset efter att någon tid har gått (jag vet inte varför han skulle göra det) kan du fortsätta och göra det. Inkludera den allmänna frasen "För ett värde" i finansieringsöversikten.
- Om min växel är säkerställd av min inteckning och jag betalar av min inteckning, måste jag då betala av växeln?Denna fråga illustrerar ett vanligt missförstånd om några av de juridiska villkoren. En skuldsedel är det dokument som skapar återbetalningsskyldighet. Inteckningen är dokumentet som länkar din fastighet till skuldebrevet. När folk pratar om att göra "hypoteksbetalningar", faktiskt gör de verkligen "skuldebrev" eller "lån" betalningar. "Skuldsedeln är den post du betalar, inte hypotekslån. När skuldebrevet betalas i sin helhet, långivaren kommer sedan att frigöra eller säga upp lånet. du betalar inte två separata skyldigheter.
- Jag har kvalificerat mig för en inteckning på 150000 av 195000-kostnaden för ett hem och ber säljaren att acceptera en skuldsaldo. Kan huset fungera som säkerhet?Jag tror att du förvirrar en del av den juridiska terminologin här. Jag tror att du säger att en bank (eller ett annat utlåningsinstitut) kommer att låna dig upp till 112000€. Du behöver därför ytterligare 33600€ för att köpa hemmet och du vill finansiera detta genom att gå med på att göra betalningar över tiden till säljaren direkt. Detta är tillåtet och du kan använda huset som säkerhet om säljaren går med på att göra det. Säljarens säkerhetsintresse kommer dock att vara sekundärt i förhållande till banken, så att om du någonsin betalar dina hypotekslån, kan banken utestänga och få betalt först och säljaren får vad som helst kvar, om något.
Obesvarade frågor
- Kan jag som tredje part tillhandahålla en växel som är säkerställd för någon annan?
- Hur vet jag om en skuldsedel kan samlas in på?
Kommentarer (1)
- Att hjälpa till med en säkerhetsbrev med säkerheter hjälpte. Jag visste inte att ett skuldebrev var osäkrat. Tack för informationen.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
