Hur beräknar jag en kreditbetalning?

Lån som tas från en kreditlinje kommer också ofta att ha en lägsta månatlig betalning, som ett kreditkort.

Kreditlinjer liknar lån, men har strukturella komponenter som gör dem mer komplexa. När ett lån är för ett fast belopp, liknar en kreditgräns mer ett kreditkort: du har en kreditgräns och kan ta ut medel från kreditgränsen efter behov och bekvämlighet. Om lån har en fast betalning varje månad som står för eget kapital och ränta, är en kreditbetalning annorlunda varje gång. Dessa betalningar baseras på en procentandel av det totala saldot, vilket gör dem enkla att beräkna när du förstår hur de fungerar.

Metod 1 av 3: förstå kreditrader

1
Jämför kreditrader med andra typer av finansiering. Kreditlinjer kombinerar delar av kreditkort och traditionella lån. De är som kreditkort genom att du bara kan låna upp till ett visst belopp och antingen kan använda pengarna när du behöver det eller välja att inte använda pengarna alls. Kreditgränsen kan dock ha en underhållsavgift tills kreditgränsen lånas ut och kanske eller kanske inte börjar ta ränta omedelbart. Liksom ett lån kräver en kreditlinje god kreditatt ta ut. En kreditgräns har dock mer flexibilitet i både återbetalnings- och användningsrestriktioner (den kan vanligtvis användas efter låntagarens eget gottfinnande, förutsatt att linjens villkor inte har åsidosatts av låntagaren under övergångsperioden mellan initieringsdatum och tidpunkt då linjen är aktiverad).
- Lån som tas från en kreditlinje kommer också ofta att ha en lägsta månatlig betalning, som ett kreditkort.
- Kreditrader kan eller inte kan säkras med tillgångar (som ditt hem). Säkra kreditlinjer lånas mot värdet på tillgången som de är säkrade på. Detta innebär att långivaren kan beslagta tillgången om du inte betalar tillbaka din kredit.
2

Bestäm om en kredit är bäst för dig. Kreditlinjer är bäst för ändamål som involverar betalning av rörliga eller okända utgifter. Många använder dem för att täcka rörliga månatliga utgifter eller hantera fasta utgifter när inkomsterna kan vara varierande. Alternativt kan de användas för projekt eller evenemang som kan vara svåra att prissätta på förhand (som hemförbättringsprojekt). Kreditlinjer är dock inte bäst för fasta inköp av enstaka artiklar, som ett hus eller en bil. Att använda ett traditionellt lån skulle vara billigare i dessa fall.
3
Känn nackdelarna med kreditrader. Kreditrader kan vara bra för oväntade eller oförutsägbara kostnader. De är dock dyrare än traditionella bil- eller bostadslån eftersom de tar ut högre räntor och en eventuell startavgift. Som sagt, deras priser är oftast bättre än kreditkort och är betydligt bättre än lönedagslån. Dessutom är räntan på kreditlinjer vanligtvis inte avdragsgill, förutom räntor som är säkrade av bostäder.
- Kreditrader kan också ta ut vissa avgifter, till exempel en uttagsavgift. Fråga med långivaren om detta är fallet med din kredit.
- Ibland kan de ränteberäkningar som används på kreditlinjer vara svåra att förstå. Du kan sluta betala mer i ränta än du förväntar dig.
- Underlåtenhet att betala tillbaka en kredit kan också skada din kredit och hindra dig från att få lån eller kreditramar i framtiden.
Multiplicera saldot på din kredit med basen för den lägsta månatliga betalningen.
4
Förstå de olika typerna av kreditrader. Kreditrader kan erbjudas antingen privatpersoner eller företag. För enskilda individer omfattar kreditlinjerna personliga kreditkrediter och kreditlån (HELOC). HELOC är säkrade mot värdet på ditt hem och följer en specifik struktur för uttags- och betalningsperioder. Personliga krediter kan dock vara osäkra och kräver bara att du har bra kredit och ett checkkonto hos långivaren.
- Personliga kreditrader kan också vara efterfrågelån, vilket innebär att banken kan begära full återbetalning av lånesaldot när som helst.
- HELOC följer en unik återbetalningsstruktur som inte diskuteras här. För mer information om HELOC, se hur man beräknar en kapitalinbetalning.

Metod 2 av 3: Beräkna din minsta månatliga betalning

1

Bestäm det aktuella saldot på din kredit. Detta är det belopp som du för närvarande har lånat på kontot, inte gränsen för raden. Du hittar detta på ditt senaste kontoutdrag eller genom att ringa kundtjänst för den bank som har din kreditgräns. Denna information kommer också att finnas tillgänglig på fakturan för din månatliga betalning.
2

Hitta grunden för den månatliga minimibetalningen. Detta kommer nästan alltid att uttryckas som en procentandel av kreditgränsens saldo. Det kan dock bara beräknas från utestående ränta. Detta är sällan i dina månadsutdrag, men du kan hitta det genom att ringa kundtjänst eller genom att konsultera originaldokumentationen för din kredit.
3

Bekräfta att inga finansiella avgifter, avgifter eller uttag planeras att komma ut från kontot innan du gör din nästa betalning. Om vissa är schemalagda, lägg till dem i saldot på kreditraden innan du fortsätter med beräkningen. Avgifter kan tas ut för uttag, så se till att dessa avgifter inte väntar på ditt konto innan du beräknar din betalning.

Underlåtenhet att betala tillbaka en kredit kan också skada din kredit och hindra dig från att få lån eller kreditramar i framtiden.
4
Beräkna minsta betalning. Multiplicera saldot på din kredit med basen för den lägsta månatliga betalningen. Resultatet blir din minsta betalning för den månaden.
- Om du till exempel hade en betalningsbas på 2 procent på en rad med ett saldo på 14900€ skulle din månatliga betalning vara (14900€ gånger 2 procent är lika med) 300€
- Din minsta betalning kommer också att anges på din månadsräkning.
- Du kan också bli tvungen att betala hela saldot på ditt kreditkonto en gång per år.
5
Överväg att betala mer än minimibeloppet. Du bör undvika att bara betala det lägsta beloppet på dina kreditrader. Du kan spara en överraskande summa pengar genom att betala mer än det lägsta varje månad på något lån eller kredit. Den extra betalningen tillämpas direkt på räknaren, vilket innebär att kreditgraden ackumulerar mindre ränta de efterföljande månaderna.
- För stora lån, till exempel ett kreditkapital, kan detta innebära att du betalar av linjen år före schemat.

Metod 3 av 3: Beräkning av betalningar som behövs för att återbetala kreditgränsen

1
Lär dig formeln. När du återbetalar en kredit är det viktigt att ställa in en tidslinje för återbetalning. Följande formel hjälper dig att räkna ut hur mycket du kommer att behöva betala varje månad för att återbetala ditt kreditbalans inom ett visst antal månader eller år. Formeln är: P = r (PV) 1− (1 + r) −n {\ displaystyle P = {\ frac {r (PV)} {1- (1 + r) ^ {- n}}}} $P = {\ frac {r (PV)} {1- (1 + r) ^ {{- n}}}}$ . I formeln står variablerna för följande:
- P är den månatliga betalningen. Detta är resultatet av ekvationen.
- r är den månatliga räntan. Detta är den årliga räntan dividerat med 12. Räntan uttrycks också som ett decimal i ekvationen, så 0,5% skulle vara 0,005 (0,500 = 0,005).
- PV är nuvärdet eller det nuvarande utestående saldot på din kreditgräns.
- n är antalet perioder. Detta är antalet månader som du vill betala av din kreditgräns. Så tre år skulle anges som -36 (3 år * 12 månader / år).
  - Observera att detta värde matas in som ett negativt tal. Detta hänvisar inte till ett negativt antal månader utan är helt enkelt en matematisk konstruktion.
2
Bestäm dina variabler. Två av variablerna, r och PV, kommer från din kreditgräns fakturering. Tänk på att din ränta, r, måste anges som en månatlig ränta. Den enda variabeln du måste komma på är din återbetalningsperiod, n. Detta kan vara vilket nummer du än väljer, men kom ihåg att ett större värde kommer att resultera i mindre betalningar och ett mindre värde kommer att bli större betalningar (men mindre total betald ränta).
- Tänk dig till exempel att du är skyldig 7460€ på en kreditränta med en årlig ränta på 6%. Du vill betala återstoden inom tre år. Så dina ingångar är 7460€ för PV, 0,005 för r (6% / 12 och sedan dividerat med 100 för att få decimalform) och -36 för n.
Svaret löser sig till 230€ Så din månatliga betalning måste vara 230€ varje månad för att betala ditt kreditbalans på 7460€ på tre år.
3
Beräkna betalningar. Mata in dina variabler i ekvationen och lösa sedan med rätt operation. Ekvationen, avslutad med hjälp av exempeldata, ser ut så här: P = 0,005 (7460€) 1− (1 + 0,005) −36 {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 +0,005) ^ {- 36}}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 + 0,005) ^ {{- 36}}}}$
- Lös först tillägget inom parentes (1 + 0,005). Exemplet är nu: $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 005) ^ {{- 36}}}}$
- Lös sedan exponenten. Detta görs på en miniräknare genom att först ange det lägre numret (1 005 i detta fall), trycka på exponentknappen (vanligtvis xy {\ displaystyle x ^ {y}} $X ^ {y}$ ) och sedan ange det högre numret (-36 här) och trycka på stiga på. Exemplet är nu: P = 0,005 (7460€) 1− (0,836) {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (0,836)}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (0,836)}}$
  - Observera att resultatet, 0,836, är en rundad siffra. Om du inte rundar kan du få ett annat resultat.
- Lös multiplikationen i täljaren (0,005 (7460€)). Exemplet är nu: $P = {\ frac {\ 37€} {1- (0,836)}}$
- Lös subtraktionen i nämnaren (1-0 836). Exemplet är nu: $P = {\ frac {\ 37€} {0,164}}$
- Slutligen, lös uppdelningen för att få ditt svar. Svaret löser sig till 230€ Så din månatliga betalning måste vara 230€ varje månad för att betala ditt kreditbalans på 7460€ på tre år.
4
Justera betalningar efter behov. Du kan justera betalningstiden för att hitta en acceptabel månatlig betalning eller tidsplan. Tänk återigen på att en kortare återbetalningsperiod kommer att kosta så långt som betalningar går men totalt sett blir billigare i betald ränta (eftersom ränta har mindre tid att löpa).
- Om du har ytterligare årliga betalningar eller månadsavgifter, eller om din ränta ändras varje år, kan du använda en online-kalkylator för att hitta dina betalningar.