Hur bli av med din kreditkortsskuld?
Lägg samman de saldon du är skyldiga på varje kort för att få det totala beloppet på kreditkortsskulden som du har för närvarande.
För närvarande bär det genomsnittliga amerikanska hushållet cirka 5520€ i kreditkortsskuld. Även om det ibland är lätt att ackumulera kan kreditkortsskulden vara svårt att sänka på grund av räntor som ofta ligger i de höga dubbelsiffrorna. Lyckligtvis är det möjligt att eliminera din kreditkortsskuld genom att ordna, följa en budget, vidta åtgärder för att sänka för att sänka räntorna och skapa positiva ekonomiska vanor.
Del 1 av 5: att ordna
- 1Samla dina kreditkortsräkningar. Samla de senaste fakturorna för varje kreditkort du har. Kontoutdrag innehåller den grundläggande informationen om din skuld, räntesats och minsta betalning för varje konto.
- Det finns många gratis onlineverktyg och appar som kan hjälpa dig att samla in och organisera din kontoinformation.
- 2Granska dina kreditkortsutdrag. Gör en lista som identifierar detaljerna i din skuld. För varje kontolista:
- Namnet på kortet.
- Balansen på kortet.
- Räntesatsen för kontot.
- Det månatliga minimibeloppet.
- Eventuella extra avgifter för sen betalning eller överskott av kontot.
- 3Beräkna det totala beloppet på din skuld. Lägg samman de saldon du är skyldiga på varje kort för att få det totala beloppet på kreditkortsskulden som du har för närvarande.
Det är möjligt att sänka kreditkortsräntan bara genom att fråga.
Del 2 av 5: öka dina kreditkortsbetalningar
- 1Skapa en månadsbudget. När du är helt medveten om din skuldsituation får du en tydlig bild av din ekonomi genom att skapa en budget. Detta kommer att informera dig exakt vad dina intäkter och kostnader är och hjälper dig att skapa fler besparingar för att minska skulden.
- Lista alla dina inkomstkällor och lägg upp dem.
- Gå vidare för att lista dina behov. Dessa inkluderar väsentliga behov som ska betalas regelbundet som hyra, verktyg, bilbetalningar, mat, kommunikation och återbetalning av skulder. Tänk på att bara för att det här är väsentliga eller fasta kostnader betyder det inte att de inte kan minskas kraftigt för att hitta besparingar.
- Lista dina diskretionära kostnader. Diskretionära kostnader är kostnader som du kan ändra eller undvika helt och hållet, som att köpa nya kläder eller äta middag ute. Det bästa sättet att få en uppfattning om dessa utgifter är att titta på dina bank- eller kreditkortsutdrag för en månad och lägga till alla utgifter som inte ingår i kategorin för fasta utgifter. Om du vill ha bättre noggrannhet, ta ett genomsnitt över flera månader och använd denna siffra.
- Subtrahera dina totala kostnader från dina intäkter. Det här är hur mycket du har kvar, eller alternativt, hur mycket extra du har råd att betala ner till dina kreditkort.
- 2Minska dina utgifter. Försök ta reda på hur du kan minska dina utgifter varje månad så att du kan använda mer pengar för att betala ner dina kreditkort. Rikta in främst på rörliga kostnader som anges i din budget för att hitta sätt att spara pengar.
- Gör måltider hemma istället för att äta ute.
- Gör kaffe hemma istället för att köpa dyra kaffedrycker.
- Försena utgifter som kan vänta på senare, som nya kläder.
- Låna böcker, musik och filmer från det offentliga biblioteket istället för att köpa dem.
- Glöm inte att granska din kategori med fasta utgifter också. Kan du flytta till billigare bostäder? Hitta en rumskompis? Gå mer för att spendera mindre på bensin? Använd en mindre extravagant plan för din mobiltelefon (kanske bara 1 GB data per månad istället för 3 GB)?
- 3Öka dina kreditkortsbetalningar. När du har sänkt utgifterna med hjälp av ovanstående tips bör du kunna frigöra ytterligare pengar varje månad. Tillämpa en del av den extra inkomsten på dina kreditkort och spara en del för en nödsituation.
- Till exempel, när du skapar din budget kan du se att du tjänar 1120€ per månad och har 1040€ per månad i utgifter. Efter att ha implementerat besparingstipsen (till exempel går du ner till en billigare telefonplan, slutar äta ute och börjar gå för att göra grundläggande ärenden), du lyckas hitta 220€ i besparingar. Du har nu 300€ i ytterligare kontanter. Kanske 220€ kan gå till din kreditkortsskuld och 75€ kan gå till nödbesparingar.
- Glöm inte att titta på din inkomst också. Finns det sätt att öka din inkomst? Du kanske kan arbeta fler timmar, leta efter ett bättre jobb eller få ett deltidsjobb i tio extra timmar i veckan.
- 4Omvärdera din skuld varje månad. Gör en lista över dina saldon, räntor och avgifter varje månad. Sök efter oförutsedda avgifter och se till att dina betalningar har tagits emot och krediterats ditt konto.
Även om det ibland är lätt att ackumulera kan kreditkortsskulden vara svårt att sänka på grund av räntor som ofta ligger i de höga dubbelsiffrorna.
Del 3 av 5: sänka räntorna
- 1Betala av kortet med den högsta räntan först. Betala dina kort en i taget och börja med att kontot debiterar dig mest intresse. Detta minskar din skuld snabbare eftersom du kommer att betala en lägre ränta på de återstående korten.
- För att göra detta, ta dina extra pengar varje månad och gör minsta betalning på alla dina kort utom det högsta räntekortet och använd sedan alla återstående pengar för att betala ner ditt kreditkort med högsta ränta.
- 2Be om en lägre ränta. Ring varje borgenär och fråga om de sänker räntan på ditt konto. Även en något lägre ränta kan ge mycket besparingar över tiden. Om ett företag går med på att sänka din ränta, be andra borgenärer att matcha sin konkurrent.
- Det är möjligt att sänka kreditkortsräntan bara genom att fråga. En nyligen genomförd undersökning visade faktiskt att när 50 kreditkortskunder (av alla kreditbakgrunder) ringde och bad om att sänka sina priser, fick 56% framgångsrikt lägre räntor, ofta med betydande belopp.
- Följande skript användes för att sänka priserna, "Hej, jag heter [Your Name]. Jag är en bra kund, men jag har fått flera erbjudanden i posten från andra kreditkortsföretag med lägre APR. Jag vill ha en lägre ränta på mitt kort, annars annullerar jag mitt kort och byter företag. "
- Även om du har en dålig kreditpoäng, tveka inte att be om en räntesänkning. Uthållighet är nyckeln, och om den extra representanten inte är mottaglig, be om att tala med en handledare. Kreditkortsföretag är angelägna om att behålla kunder och är villiga att förhandla om priser för att göra det. Ange att du har haft svårt att göra månatliga betalningar, att en lägre ränta kan hjälpa dig och att du för närvarande har bättre erbjudanden från andra kreditkortsföretag. Be vid denna tidpunkt om en skattesats som du anser vara mer rimlig.
- 3Överväg ett kreditkort för balansöverföring. Balansöverföringskreditkort debiterar låga priser (ibland 0%) på saldor som du överför från andra kreditkort. Dessa kan vara ett utmärkt sätt att snabbt sänka din ränta och därmed din totala betalning.
- Överför endast saldon om du kan betala av skulden under introduktionsperioden med låg ränta. Denna introduktionsperiod kan pågå från 12-24 månader, och under denna tid betalar du ingen ränta. Därefter kan en högre ränta gälla.
- Borgenärer kan ta ut avgifter för balansöverföringar. Kontrollera om avgiften plus den nya räntan fortfarande är lägre än din nuvarande ränta.
- Vanligtvis krävs god kredit för att utforska detta alternativ. Det är alltid värt att ansöka - ring alla tillgängliga banker för att fråga vilka typer av balansöverföringskort de har och hur man ansöker.
- 4Tänk på ett skuldkonsolideringslån. Det handlar om att ta ett ytterligare lån, till exempel en kredit med en lägre ränta, och överföra dina kreditkortsaldon till det lånet. Detta har den extra fördelen att rulla alla dina kreditkortsbetalningar till en enkel betalning. Ring helt enkelt din bank och be om alternativ i detta avseende, men var mycket medveten om riskerna.
- De flesta som konsoliderar sin skuld får mer skuld senare. Varför? Eftersom frigöring av kreditkortsutrymme ofta resulterar i mer kreditkortsanvändning. Om du får ett skuldkonsolideringslån, gör en speciell punkt att inte använda dina kreditkort mer än absolut nödvändigt.
- Var medveten om att även om räntorna är lägre är lånevillkoren ofta längre, vilket innebär att du faktiskt kan spendera mer i ränta över tiden.
- 5Applicera besparingar på din kreditkortsskuld. Ett effektivt sätt att minska de totala räntebetalningarna (men inte nödvändigtvis räntor) skulle vara att tillämpa alla besparingar du har på din kreditkortsskuld för att minska det totala saldot.
- Detta kan effektivt spara pengar, eftersom den stora ränta som debiteras på kreditkortsaldo överstiger den minimala ränta som vanligtvis erhålls från ett sparkonto.
- Se till att du aldrig använder nödbesparingar för detta. Använd alltid ytterligare besparingar än vad du behöver för att täcka dina levnadskostnader i flera månader.
Del 4 av 5: förhindra större skuld
- 1Betala minsta saldon i tid. Att betala minst det lägsta saldot på varje kort varje månad, i tid, är ett krav för att upprätthålla ett bra kreditbetyg och undvika ytterligare sena avgifter som kommer att lägga till din skuld.
- Om du inte kan göra minimibetalningar, använd tipsen i del 2 och 3, men kom ihåg att betalning av miniminivåer inte minskar skulden. Istället hjälper det att undvika sena avgifter, vilket kan öka den totala skulden.
- 2Sluta debitera. Gör inga nya avgifter på dina kreditkort, särskilt inte på några högre räntekonton eller konton som ligger nära eller över din kreditgräns. Om du måste, klipp upp kort så att du inte använder dem impulsivt.
- Att inte lägga till skulder är lika viktigt som att betala av skulder. Ett bra tips är att träna på att bara leva på kontanter om möjligt. Försök med detta i en hel vecka för att starta. Antag att om du inte har råd med något kontant har du inte råd med det alls. Om du behöver register och kvitton är det okej att använda ett kreditkort och betala helt varje faktureringsperiod.
- 3Följ din budget religiöst. När du har skapat en budget som identifierar besparingar som ska användas för kreditkortsbetalningar, se till att du håller fast vid den.
- Att hålla sig till kontanter är ett av de bästa sätten att undvika impulsköp som kan avskräcka dig från att hålla dig till din budget. Din budget tar vad du tjänar och subtraherar kontantutgifter. Om du kan förbinda dig att endast använda kontanter, bör alla utgifter du har för månaden täckas av dina inkommande kontanter, vilket innebär att det inte finns någon användning för kredit. Om du inte har några kontanter betyder det att du inte höll fast vid din budget.
- Att klippa upp kreditkort, som nämnts tidigare, är en utmärkt lösning för att se till att du inte använder dem för impulsköp.
- 4Undvik att stänga kreditkort. Stängning av kreditkort kan vara ett frestande alternativ för att förhindra vidare användning, men det kan orsaka mer skada än bra.
- En stor aspekt av din kreditpoäng är det som kallas ditt "kreditutnyttjande", som refererar till hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Genom att stänga kort minskar du din tillgängliga kredit och ökar därmed ditt totala kreditanvändning. Detta kan skada din kreditpoäng och göra framtida lån mer utmanande. Ett bättre alternativ är helt enkelt att skära upp kreditkort.
- Dessutom förbättrar du din kreditpoäng genom att ha flera typer av kredit (som inteckningar, autolån, kreditkort). Därför håller du en ytterligare typ av kredit genom att behålla dina kreditkort. Om du känner att du inte kan behålla kortet och inte använda det, skär det upp.
- Du kanske också vill undersöka hur du kan förbättra din kreditpoäng.
Lyckligtvis är det möjligt att eliminera din kreditkortsskuld genom att ordna, följa en budget, vidta åtgärder för att sänka räntorna och skapa positiva ekonomiska vanor.
Del 5 av 5: överväga skuldrådgivning
- 1Tänk på att konsultera proffs för hjälp. Om du känner dig överväldigad kan ansedda skuldrådgivare hjälpa till att förhandla med kreditkortsföretag och hjälpa dig att skapa en plan för återbetalning av skulder som fungerar för dina omständigheter.
- 2Leta efter en lokal ideell skuldrådgivningstjänst. En ideell tjänst är mer sannolikt att vara legitim. Många vinstdrivande skuldtjänster tar höga avgifter och kan leda till ännu större skuld. Be vänner eller familj om remisser för att hitta en bra service. Ansedda ideella skuldrådgivare kan också hittas via lokala institutioner, såsom:
- Universitet
- Militära baser
- Kreditföretag
- Allmänna bostadsmyndigheter
- 3Arbeta med en ansedd rådgivare för att avgöra om du behöver ytterligare hjälp. Skuldrådgivare kan föreslå en skuldhanteringsplan eller en skuldavräkningsplan. Dessa tjänster kan hjälpa till med återbetalning av skulder men de har komplicerade fördelar och kostnader. Diskutera alla planer i detalj med en rådgivare för att se till att du förstår eventuella avgifter och risker.
- Tänk på att dessa kostnader potentiellt kan innebära en försämring av din kreditpoäng, eftersom skuldavräkning vanligtvis har en negativ inverkan på din kreditpoäng. I vilken grad din poäng påverkas beror på hur många konton som avvecklas, samt beloppen. Se till att diskutera detta med en skuldrådgivare innan du fortsätter, för att säkerställa att fördelarna med mindre skuld uppväger en försämrad kreditpoäng.
Läs också: Hur skapar man ekonomisk frihet?
Kommentarer (1)
- Detta var till hjälp eftersom det är enkelt och enkelt.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
